Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3702/2015 ~ М-2231/2015 от 22.04.2015

Дело № 2-3702/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2015 года г. Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Лобастовой О.Н.,

при секретаре Гостевских В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бабак Е. В. к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

Бабак Е.В. обратилась в суд с иском, указывая, что между нею и ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, по условиям которого банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит в размере -СУММА-. Истец, в свою очередь, обязался возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ истцом ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к договору, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия договора, ввиду их отсутствия у заемщика (истца). Однако до настоящего времени ответа на претензию она не получила, также не получила и истребуемые документы.

Считает, что по смыслу п.2 ст. 10 Федерального Закона РФ «О защите прав потребителей» - «указанная информация быть предоставлена ей бесплатно (п. 14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № 146 от 13.09.2011 г. - «Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит - закону и нарушает права потребителя».

Орган Роспотребнадзора привлек банк к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ, которое выразилось во включении в кредитный договор условия о том, что выдача банком справок о состоянии задолженности заемщика является платной, стоимость данной услуга определяется тарифами банка. Банк оспорил постановление органа Роспотребнадзора в суде.

Суд первой инстанции удовлетворил требования банка, отметив, что, выдавая заемщику справку о состоянии задолженности по кредитному договору, банк оказывает ему услугу, которая подлежит оплате. Стороны согласовали порядок определения стоимости данной услуги в договоре, указав, что она определяется тарифами банка. Суд апелляционной инстанции отменил решение суда первой инстанции и отказал в удовлетворении требования, сославшись на то, что вознаграждение за совершение банковских операций по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, не может быть изменено в одностороннем порядке, что может иметь место в результате изменения банком тарифов (часть 4 статьи 29 Закона о банках). Суд кассационной инстанции также счел, что заявление банка не подлежит удовлетворению, однако при этом изменил мотивировочную часть постановления суда апелляционной инстанции, указав следующее.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей». Следовательно, банк был правомерно привлечен к ответственности за совершение административного правонарушения.

Истец является потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона ему должна быть предоставлена информация о состоянии его лицевого счета, так как,обращаясь в банк с претензией она настаивала на получении таких сведений, их не предоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав, прямо предусмотренных российским законодательством.

Считает, что недостаточность предоставления информации Кредитором о кредите, порядке возврата кредита, очередности списания денежных средств с лицевого счета Заемщика является грубым нарушением действующего законодательства Российской Федерации со стороны ответчика.

На основании изложенного просит обязать ПАО «КБ «Восточный экспресс банк»предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Бабак Е. В., находящиеся в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк», а именно: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ года; копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ года; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд.

Истец Бабак Е.В. в судебное заседание не явилась, извещёна судом о времени и месте рассмотрения дела, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещён судом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 Закона указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам и их представителям, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом (ч. 2 ст. 857 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Бабак Е.В. направила ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» подписанное ею Заявление (оферту), в котором выразила намерение в соответствии со ст. 428 ГК РФ полностью и безусловно присоединиться к Договору кредитования №, условия которого определены Банком в заявлении, Правилах дистанционного банковского обслуживания физических лиц (ДБО) и Тарифах банка, в рамках которого Банк откроет ей банковский счет №(валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Договора кредитования, предоставит в пользование истца кредитную карту,обязуется осуществлять его обслуживание и предоставить ей кредит в размере -СУММА-.

При подписании заявления Бабак Е.В.указала, что в рамках договора кредитования обязуется неукоснительно соблюдать Условия, Правила ДБО и Тарифы банка, с которыми она ознакомлена, понимает, полностью согласна, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Указанные документы (Заявление с Условиями кредитования, Правила ДБО и Тарифы банка) являются составной и неотъемлемой частью Договора кредитования.

В заявлении Бабак Е.В.также указала, что понимает и соглашается с тем, что договор кредитования будет считаться заключенным с даты получения Банком настоящего заявления.

На основании вышеуказанного предложения, Банк в заключение договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ г.открыл Бабак Е.В.банковский счет №, предоставил в пользование кредитную карту, предоставил возможность кредитования счета в порядке ст. 850 ГК РФ, также в заявлении указал график гашения кредита.

Таким образом, между ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» и Бабак Е.В.заключен договор кредитования № отДД.ММ.ГГГГ путем акцепта оферты, что соответствует требованиям п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ. Все существенные условия договора содержались в заявлении Бабак Е.В., Правилах ДБО и Тарифах банка, с которыми истец была ознакомлена и согласна.

Вся предусмотренная Законом Российской Федерации "О защите прав потребителя" информация была доведена до истца при заключении договора, такая информация является полной, достоверной и исчерпывающей, поскольку,как следует из представленных документов, истец при заключении договора была ознакомлена с Условиями кредитования, Правилами ДБО и Тарифами банка, полной стоимостью кредита, графиком платежей, полностью согласна с ними, их содержание понимает и их положения обязуется неукоснительно соблюдать, что подтверждается подписью истца. Факт получения экземпляра заявления также подтверждается подписью истца в заявлении.

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ истцом Бабак Е.В. ответчику была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика, а именно: копии кредитного договора, копии приложений к договору, копию графика платежей и расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договора, ввиду их отсутствия у заемщика (истца).

Вместе с тем, суд считает, что истцом не представлено достоверных доказательств направления банку претензии истцом, получения банком претензии, и, следовательно, возникновения у ответчика обязанности ответа на нее в виде предоставления информации.

Из реестра отправлений отделения почтовой связи, предоставленного истцом (л.д.10) не представляется возможным установить, какая именно претензия была направлена, какие были заявлены требования, в претензии нет отметки получения банком данной претензии, таким образом, представленные документы не может служить доказательством, поскольку никем не заверены, дата претензии зачёркнута, кроме того, истцом не представлены доказательства вручения банку указанной претензии; копия реестра отправлений отделения почтовой связи данный факт достоверно не подтверждает.

Как следует из отзыва ответчика, банком указанная претензия не получалась. Доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, представленный истцом в качестве доказательства направления ответчику претензии, реестр отправленных писем с оттиском штампа ФГУП "Почта России" не отвечает признакам относимости и достоверности доказательств по делу, поскольку данный документ представлен в копии, незаверенной надлежащим образом, что не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предъявляемым к письменным доказательствам. Кроме того, реестр отправленных писем с оттиском штампа свидетельствует лишь об обращении в отделение связи <адрес>, притом, что истец проживает в <адрес>, что, в свою очередь, не свидетельствует о направлении истцом каких-либо писем в адрес ответчика.

Бабак Е.В. не представлено доказательств получения ответчиком заявления на выдачу копий документов.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что достаточных и достоверных доказательств получения ответчиком претензии, отказа ответчика предоставить копии документов, либо не предоставление им ответа после получения претензии на их выдачу, истцом не представлено.

Вместе с тем, в силу норм ст.857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены» вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения банк должен идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Направление заявления о предоставлении документов, составляющих банковскую тайну, почтой, не позволяет идентифицировать заявителя, поэтому банк вправе отказать клиенту в предоставлении данных документов. Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Таким образом, поскольку представленные истцом доказательства не позволяют суду сделать вывод о наличии нарушения либо угрозы нарушения прав, свобод или законных интересов лица, обращающегося в суд, что является обязательным условием для реализации права на судебную защиту (ч. 1 ст. 3 ГПК РФ), доказательств нарушений прав истца на получение информации, уклонения ответчика от предоставления информации относительно предоставленной услуги, документов, касающихся заключенного договора суду не представлено, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Бабак Е. В. к ПАО «КБ «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности предоставить копии документов по кредитному делу заемщика Бабак Е. В., находящиеся в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк», а именно: копию договора № от ДД.ММ.ГГГГ года; копию приложения к договору № от ДД.ММ.ГГГГ года; копию графика платежей; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на момент подачи искового заявления в суд следует отказать.

Кроме того, Бабак Е.В. не лишена права в случае необходимости непосредственно обратиться в офис Банка и получить запрашиваемые документы, доказательств обращения в ПАО «КБ «Восточный экспресс банк»истцом суду не представлено, как и не представлено доказательств отказа в выдаче запрашиваемых документов.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Бабак Е. В. к публичному акционерному обществу «КБ «Восточный экспресс банк» о возложении обязанности- отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г. Перми в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение в окончательной форме изготовлено 04.08.2015 года.