Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2766/2016 ~ М-2987/2016 от 28.09.2016

№ 2-2766/2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 ноября 2016 года г. Свободный

Свободненский городской суд Амурской области в составе: председательствующего судьи О.

при секретаре судебного заседания Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Ч. к АО «ОТП Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Ч. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «ОТП Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда.

Данное требование мотивировала тем, что между ней и АО "ОТП Банк" был заключен договор -- от -- на сумму 70 000 рублей. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (40--) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Она (истец по делу) же в свою очередь обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 04.06.2016 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. Во-первых: согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения    с    участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п.1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно пп.3 п. 2 ст. 10 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Тогда как в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. Во-вторых: согласно статьи 4 ГК РФ, по отношениям, возникшим до введения его в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Суду следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. В-третьих: на момент заключения договора она (истец) не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь ее юридической неграмотностью и тем, что она не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ней договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц. В отношениях с банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, истец считает, что ее права в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка годовых составляет 64,9%, однако, по условиям договора полная стоимость кредита составляет 87,99%. Содержание полной суммы, подлежащей выплате потребителем в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимости от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена до нее ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно, после его заключения. Полает, что действиями банка ей причинен моральный вред, который она оценивает в 5 000 рублей. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Поэтому она обратилась в суд и просит признать пункты кредитного договора -- от 21.08.2014 года, а именно (п.4 индивидуальных условий договора, условий договора) в части: недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита. Признать незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Ч. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель ответчика АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. Представил суду письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что банк не согласен с заявленными исковыми требованиями, считает их незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истцом 21.08.2014 г. было подписано заявление на получение кредита. В совокупности заявление, индивидуальные условия кредитного договора, (график погашения но кредитному договору и тарифы по кредитованию составляют Кредитный Договор). Тарифы общедоступны и размещены в местах обслуживания клиентов, а также на сайте Банка www.otpbank.ru. Кроме того, с тарифами и графиком платежей по кредитному договору истец также была ознакомлена и согласна. О том, что истец согласна с тарифами, указано в заявлении на получении кредита, которое истец подписала. До подписания заявления истцу сообщалась исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, полностью разъяснялись все вопросы, касающиеся условий пользования и погашения кредита, а также истец знакомился с Тарифами Банка. Подписав заявление на получение кредита от 21.08.2014 года, Ч. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного Договора, а также ознакомлена и согласна с Тарифами по кредитованию. В рамках индивидуальных условий кредитного договора -- от -- истцу был предоставлен кредит на сумму 70 000 рублей сроком на 36 месяцев, процентная ставка установлена 64.9 % годовых. В данном кредитном договоре указаны все необходимые условия, а также размер ежемесячного платежа, дата, когда его необходимо уплачивать. Истец собственноручно расписалась в указанных индивидуальных условиях кредитного договора -- от 21.08.2014 г., то есть подтвердила и дала свое согласие в письменном виде на заключение данного кредитного договора. Кроме того, в п. 14 индивидуальных условиях кредитного договора 2669572225 от 21.08.2014 г. указано, что Заемщик, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с общими условиями договора нецелевого кредитования АО «ОТП Банк», которые Банк предоставляет суду. В момент подачи заявки на кредит истцу было предложено заключить коллективный договор страхования жизни и здоровья заемщиков. В связи с чем до истца подробно в устном порядке была доведена информация о каждом продукте страховой компании, а также порядок возмещения страховой компанией Банку при наступлении страхового случая. Истец 21.08.2014 г. обратилась в Банк с заявлением (согласием) на страхование, в котором дала согласие быть застрахованной по коллективному договору добровольною страхования ООО «АльфаСтрахование» от потери жизни и здоровья. Заемщики имеют возможность добровольно принять участие в программах страхования. Факт участия либо отказа от участия в программах страхования не влияет на решение Банка в предоставлении им кредита, либо изменений процентной ставки и иных условий по кредиту. На стадии заключения Договора Истец располагала полной информацией о предложенной услуге и ее стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла решение возложить на себя все права и обязанности, определенные договором и договором страхования, что соответствует принципу свободы договора. В случае необходимости получения дополнительной информации истец была вправе задать, уточняющие вопросы, в том числе относительно существенных условий договора страхования. Из текста заявления на присоединение к Программе страхования на случаи потери жизни и здоровья не усматривается, что Банком предложено безальтернативное согласие Заёмщика быть застрахованным по данной Программе страхования, что только под этим условием возможно получение кредита, то есть участие в данной программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договори. Истец выразила согласие участвовать в программе добровольного страхования, подписав отдельное заявление на страхование от потери жизни и здоровья, в котором своей личной подписью подтвердила согласие быть застрахованной в выбранной страховой компании. В п. 2 приложения заявления на страхование от потери жизни и здоровья указано, что комиссия за оформление и передачу документов Страховщику взимается ежемесячно на протяжении всего срока кредитования (в даты ежемесячных платежей по Кредитному договору) в размере 0. 52 % от суммы кредита, процентов, плат по кредитному договору за весь срок кредитования ( в том числе НДС 18 %). При этом размер комиссии в месяц составляет 835. 41 руб., общий размер комиссии составляет 30074. 68 руб. Согласно представленной в материалы дела выписки по счету, видно, что вышеуказанные суммы были надлежащим образом правомерно списаны со счета истца Банком как погашение комиссии за оформление и передачу документов ТСЖ. В п.9 заявления на страхование от потери жизни и здоровья указано, что истцу известно, что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условии предоставления кредита. В связи с чем участие истца в программе страхования жизни и здоровья является сугубо добровольным делом, истец могла отказаться от участия в данной программе и этот факт никак бы не повилял на решение Банка о предоставлении ей кредита. Также в п.8 данного заявления на страхование от потери жизни и здоровья указано, что «Я уведомлен о своем праве досрочно отказаться от дальнейшего участия в программе страхования, направив письменное заявление Страхователю. На стадии заключения кредитного Договора истец располагала полной информацией о предложенной услуге и ее стоимости, добровольно в соответствии со своим волеизъявлением приняла решение возложить на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, что соответствует принципу свободы договора. Поскольку нарушения прав истца со стороны Банка отсутствуют, оснований для удовлетворения иска о признании пункта 4 кредитного договора в части недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, а также оснований о признании незаконными действиями ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона -- - ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора не имеется. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа не могут быть удовлетворены судом в связи с тем, что какая-либо вина Банка отсутствует. Права и интересы истца как потребителя Банком не нарушены. Просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований полностью.

Представитель ООО «Эскалат»» в судебное заседание не явился. Извещался о месте и времени рассмотрения дела, не ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие, о причинах неявки суду не сообщили.

Согласно пункта 2.13. инструкции по судебному делопроизводству в районном суде, утвержденной приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 29 апреля 2003года N 36 (в редакции от 16 апреля 2014 года) судебные повестки и копии процессуальных актов направляются судом в соответствии с требованиями Приказа ФГУП «Почта России» от 31 августа 2005 года N 343 «О введении в действие «Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное».

Особенности оказания услуг почтовой связи в части доставки (вручения) судебных извещений установлены Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России 2 N 343 от 31 августа 2005 года.

Пунктами 3.4, 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное» определено, что при неявке адресатов за почтовыми отправлениями разряда «Судебное» в течение трех рабочих дней после доставки первичных извещений им доставляются вторичные извещения. Неврученные адресатам заказные письма разряда «Судебное» возвращаются по обратному адресу по истечении семи дней со дня их поступления на объект почтовой связи.

Органом почтовой связи соблюден установленный порядок вручения истцу Ч. судебного извещения разряда «Судебное».

Из отметок на почтовых конвертах, возвращенных суду почтой, следует, что судебные извещения о месте и времени рассмотрения дела доставлялись Ч. дважды, но не были ему вручены по причине отсутствия по адресу. Кроме этого, работники учреждения почтовой связи опускали в их почтовый ящик сообщения о поступлении судебного извещения.

Оставленное работниками почты сообщение о поступлении судебных извещений гарантировало, что Ч. прибудет в учреждения связи за его получением, однако за получением судебного извещения она не явилась.

Учреждения почтовой связи проинформировали суд об ее неявке за получением судебного извещения и возвратили судебные извещения ввиду истечения срока хранения и неявкой адресата за его получением. Возвращенные учреждением почтовой связи судебные извещения приобщены к материалам дела.

Между тем, при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» необходимо признать, что в силу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участием в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Руководствуясь ч.1 ст. 165.1 ГК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца, согласно которой заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Кроме того, по смыслу статьи 35 ГПК РФ лица участвующие в деле должны добросовестно пользоваться всеми предоставленными им процессуальными правами. При таких обстоятельствах и на основании статьи 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о надлежащем извещении истца о времени и месте судебного разбирательства и отсутствии препятствий для рассмотрения дела в ее отсутствие.

В порядке ст.167 ГПК суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.1 ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ч.1 ст.68 ГПК РФ объяснения сторон и третьих лиц об известных им обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения дела, подлежат проверке и оценке наряду с другими доказательствами. В случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у неё доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

В соответствии с ч.2 ст.68 ГПК РФ признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Суд рассматривает дело по имеющимся в нём доказательствам и заявленным истцом требованиям.

Изучив материалы дела и оценив доказательства по делу, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

Статьей 10 ГК РФ установлено, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Сделка в письменной форме, как установлено ст.160 ГК РФ, должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч.2 ст. 168 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

В соответствии со ст. 16 Закона недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Согласно п. 2 ст. 10 Закона информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В силу ч.19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не допускается взимание кредитором вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение гражданско-правовой обязанности банка в рамках кредитного договора, вознаграждение по которому устанавливается банком в виде процентов за пользование кредитом, возможность несения заемщиком дополнительных затрат на обслуживание кредита при заключении кредитного договора законом не установлена.

Согласно положениям ч.1 ст.432, ч.1 ст.779 ГК РФ, если стороны не определили в договоре перечень (виды) оказываемых услуг (действия исполнителя или деятельность, которую он обязан был осуществить), предмет договора может быть признан несогласованным, а договор - незаключенным. В этом случае, права и обязанности сторон не возникают, соответственно, исполнитель не вправе требовать оплаты услуг по договору, а уплаченная по договору сумма подлежит возврату, как неосновательное обогащение.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.5 Федерального закона № 395-I к небанковским операциям, которые вправе осуществлять кредитные организации, в том числе отнесено оказание консультационных и информационных услуг. В соответствии с ч.6 данной статьи закона кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

Спорные правоотношения регулируются, кроме Гражданского кодекса РФ, также и законодательством о защите прав потребителей, гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора -- от -- ОАО «ОТП Банк» предоставил заемщику Ч. кредит на сумму 70 000 рублей на срок 36 месяцев на условиях процентной ставки по кредиту в размере 64,9 процентов в год.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что срок кредита составляет 36 месяцев, процентная ставка за пользование кредитом – 64,9% годовых, указаны количество и размер ежемесячных платежей, полная сумма, подлежащая выплате – 190819,01 руб. В данных условиях также указано о праве Банка уступить полностью или частично права (требования) по кредитному договору третьим лицам.

Ч. подтвердила свое согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, с графиком платежей.

Таким образом, при оформлении кредитного договора Банком до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита, что подтверждено подписью заемщика. В индивидуальных условиях предоставления кредита содержатся все предусмотренные законодательством сведения о сумме, сроке, процентной ставке по кредиту, графике платежей, о полной сумме в рублях, подлежащей возврату и включающей в себя сумму процентов и сумму основного долга, о размере неустойки за неисполнение условий кредитования.

Ч., располагая достоверной и полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита, поэтому требования ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" нельзя признать нарушенными.

Ч. выразила свое добровольное согласие на подключение к программе страхования, что подтверждается заявлением о предоставлении нецелевого кредита от 21.08.2016 года, заявлением о страховании (для страхователя) от 21.08.2014 года, заявлением о страховании (для страховщика) от 21.08.2014 года.

Кредитный Договор, заключенный между Ч. и АО «ОТП Банк» подписан сторонами договора.

Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без вступления в программу страхования.

Тарифы общедоступны и размещены в местах обслуживания клиентов, а также на сайте Банка www.otpbank.ru. Кроме того, с тарифами и графиком платежей по кредитному договору истец также была ознакомлена и согласна. О том, что истец согласна с тарифами, указано в заявлении на получении кредита, которое истец подписала. До подписания заявления истцу сообщалась исчерпывающая информация о предоставляемой услуге, полностью разъяснялись все вопросы, касающиеся условий пользования и погашения кредита, а также истец знакомился с Тарифами Банка. Подписав заявление на получение кредита от 21.08.2014 года, Ч. подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного Договора, а также ознакомлена и согласна с Тарифами по кредитованию.

Из текста заявления на присоединение к Программе страхования на случаи потери жизни и здоровья не усматривается, что Банком предложено безальтернативное согласие Заёмщика быть застрахованным по данной Программе страхования, что только под этим условием возможно получение кредита, то есть участие в данной программе страхования не является обязательным условием для заключения кредитного договори. Истец выразила согласие участвовать в программе добровольного страхования, подписав отдельное заявление на страхование от потери жизни и здоровья, в котором своей личной подписью подтвердила согласие быть застрахованной в выбранной страховой компании.

Из содержания пунктов 8, 9 заявления на страхование от потери жизни и здоровья следует, что истцу Ч. на момент заключения договора достоверно известно, о том что участие в Программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита, а также не влияет на условии предоставления кредита, участие истца в программе страхования жизни и здоровья является сугубо добровольным делом, истец могла отказаться от участия в данной программе. Кроме того, в пункте 8 заявления на страхование от потери жизни и здоровья указано, что Ч. уведомлена о своем праве досрочно отказаться от дальнейшего участия в программе страхования, направив письменное заявление Страхователю.

Из материалов кредитного дела, подписанных Ч., следует, отсутствуют какие-либо санкции при отказе от участия в программе страхования, следовательно, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению истца, который несмотря на обеспечение обязательства договором страхования не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита.

В пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга не противоречит положениям законодательства, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ.

Оснований полагать, что заключенным кредитным договором были нарушены права и интересы истца, суд не находит. Стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение кредитором действий, свидетельствующих о понуждении ее к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях.

Оснований для взыскания компенсации морального вреда в пользу истца суд не находит, поскольку не установлено нарушений ее прав как потребителя, в связи с чем доводы, указанные в иске удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в исковых требованиях Ч. к АО «ОТП Банк» о признании пунктов кредитного договора -- от 21.08.2014 года, а именно (п.4 индивидуальных условий договора, условий договора) в части: недоведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита, признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона N 353-ФЗ о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований Ч. к АО «ОТП Банк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Свободненский городской суд Амурской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение принято судом в окончательной форме 10 ноября 2016 года.

Председательствующий: О.