Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-366/2019 ~ М-218/2019 от 06.02.2019

Дело № 2-366/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новотроицк 12 марта 2019 года

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Этмановой Т.Е., при секретаре Фроловой Н.В., с участием представителя Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» Перуновой Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья» в интересах Софиной Т.А., к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Оренбургская региональная общественная организация «Защита прав потребителей Оренбуржья» (далее – ОРОО «ЗППО») в интересах Софиной Т.А. обратилась в суд с вышеназванным иском, в котором просит: расторгнуть договор страхования № от 26.09.2018 между ООО СК «ВТБ Страхование» и Софиной Т.А.; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Софиной Т.А. страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. с перерасчетом на день вынесения решения суда; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которых 50 % - взыскать в пользу ОРОО «Защита прав потребителей Оренбуржья».

Заявленные требования мотивированы тем, что 26.09.2018 между истцом и ПАО «ВТБ» был заключен кредитный договор № на общую сумму <данные изъяты> руб. Одновременно с оформлением кредитного договора с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования. Согласно полису страховая премия составила <данные изъяты> руб., срок действия договора страхования с 27.09.2018 по 26.09.2023. Согласно выписке по счету № страховая премия была оплачена за счет кредитных средств 26.09.2018 и включена в стоимость кредита.

05.10.2018 истец отправила ответчику заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования и просила возвратить оплаченную страховую премию в размере <данные изъяты> руб. ООО СК «ВТБ Страхование» заявление было получено 12.10.2018. До настоящего времени требования не удовлетворены. В нарушение Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», Информационного сообщения Банка России от 21.09.2017 в Полисе не указано, что застрахованный может отказаться от участия в программе страхования в течение 14 дней со дня подписания, при этом страховая премия подлежит возврату. Согласно расчету процентов в порядке ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца за период с 29.10.2018 по 05.02.2019 подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> руб. В связи с нарушением прав потребителя с ответчика в пользу Софиной Т.А. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец Софина Т.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ОРОО «ЗППО» Перунова Т.Б. в судебном заседании на удовлетворении иска настаивала, согласно доводам, изложенным в исковом заявлении. Просила взыскать с ответчика проценты в порядке ст. 395 ГК РФ по состоянию на 12.03.2019 согласно произведенного истцом расчета. Просила иск удовлетворить в полном объеме. Возражала против применения ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствии. Представил письменный отзыв на иск, согласно которому просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, в случае удовлетворения исковых требований о взыскании штрафа учитывать положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия, в удовлетворении иска к банку отказать в полном объеме.

Суд в соответствие со ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца, представителя ответчика и третьего лица.

Суд, представителя ОРОО «ЗППО», выяснив позицию ответчика, третьего лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 26.09.2018 между Софиной Т.А. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 771028 руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на 60 месяцев.

По условиям договора кредит предоставлен на потребительские нужды.

При заключении кредитного договора 26.09.2018 Софиной Т.А. с ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования Финансовый резерв № по программе «Лайф+».

Согласно материалам дела, плата за весь срок страхования составила <данные изъяты> руб.

С условиями страхования Софина Т.А. была ознакомлена и согласна, получила на руки экземпляр Особых условий по страховому продукту «Финансовый резерв».

Полис Финансовый резерв № от 26.09.2018 и Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не содержат права застрахованного на отказ от участия в программе страхования в течение 14 дней со дня его подписания, а также условия о возврате страховой премии в случае отказа от договора.

05.10.2018 Софина Т.А. посредством почтовой связи направила в ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от услуги страхования и возврате платы за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты> руб., в чем ей было отказано.

Плата за страхование была списана банком со счета истца в размере <данные изъяты> руб. 26.09.2018, что подтверждается выпиской по счету №.

Софина Т.А. обосновывает свои требования тем, что в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования по программе Финансовый резерв «ЛДайф+», она обратилась в банк с заявлением об отказе от услуги, что предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое необоснованно оставлено ответчиками без удовлетворения.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 76 постановления от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Так, абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями, внесенными Указанием Банка России от 21 августа 2017 года № 4500-У, вступившими в силу с 1 января 2018 года).

В силу п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом п. 6 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С учетом приведенных положений закона отсутствие условий о том, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, вступает в противоречие с действовавшим на момент заключения договора Указанием Банка России и ущемляет предусмотренное законом право истца как потребителя услуг страхования на получение уплаченной страховщику страховой премии в случае отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

В соответствии с вышеприведенным Указанием ответчик обязан был предусмотреть в договоре условия возврата застрахованному лицу уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, однако этого не сделал.

Обоснованных причин, по которым ответчик не предусмотрел указанные условия в договоре страхования, суду не приведено.

Как следует из материалов дела, Софина Т.А. заявила об отказе от участия в программе коллективного страхования заемщиков и возврате уплаченной по договору страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора, а именно 05.10.2018, что подтверждается копией указанного заявления, квитанцией на оплату почтового отправления и отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №

Довод представителя ответчика о том, что заявление об отказе от договора страхования направлено Софиной Т.А. в адрес ответчика лишь 12.11.2018 противоречит материалам дела. Судом, вопреки доводам ответчика, установлено, что 12.11.2018 Софиной Т.А. в адрес страховой компании направлено заявление от 08.11.2018 о возмещении страховой премии оплаченной по кредитному договору от 08.08.2017. Заявление от 08.11.2018 и дата его направления юридического значения по настоящему делу не имеет.

Материалами дела подтверждается, что заявление Софиной Т.А. от 05.10.2018 об отказе от договора страхования от 26.09.2018 получено ООО СК «ВТБ Страхование» 12.10.2018. Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Учитывая изложенное, в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца об отказе от страхования, Софиной Т.А. должна была быть возвращена страховая премия.

Поскольку данная обязанность ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование" до настоящего времени не исполнена, со страховой компании в пользу Софиной Т.А. подлежит взысканию страхования премия в размере <данные изъяты> руб.

В соответствие со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании статьи 395 ГК РФ суд считает необходимым взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Софиной Т.А. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., так как в период с 29.10.2018 по 12.03.2019 (включительно) страховая компания неправомерно пользовалась указанной суммой и уклонялась от ее возврата.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд считает достаточным, учитывая характер нарушения, допущенного ответчиком, требования разумности и справедливости, присудить истцу в ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в возмещение морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителя при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф, пеня) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» размер подлежащей взысканию неустойки (пени) в случаях, указанных в статье 23, пункте 5 статьи 28, статьях 30 и 31 Закона о защите прав потребителей, а также в случаях, предусмотренных иными законами или договором, определяется судом исходя из цены товара (выполнения работы, оказания услуги), существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, исполнителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на день вынесения решения, применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушений обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных законом, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требований ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать прав и свобод других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О).

Учитывая, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя о выплате страховой премии, суд считает необходимым взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере <данные изъяты> руб.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера штрафа суд не находит.

В соответствии с вышеуказанной нормой закона суд считает необходимым взыскать штраф в размере <данные изъяты> руб. в пользу Софиной Т.А., и в размере <данные изъяты> руб. в пользу Оренбургской региональной общественной организации «Защита прав потребителей Оренбуржья», которая обратилась в суд с иском в интересах Софиной Т.А.

Учитывая, что истец освобожден от уплаты госпошлины на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, как истец по иску, связанному с нарушением прав потребителей, сумма госпошлины взыскивается судом с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» на основании ст. 103 ГПК РФ, ст.ст. 333.19, 333.20 НК РФ, в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. исходя из размера удовлетворенных требований материального характера, <данные изъяты> руб. по требованиям о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, – ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░. 395 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░ ░ 29.10.2018 ░░ 12.03.2019 (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 14.03.2019.

░░░░░: