Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2591/2014 ~ М-2002/2014 от 27.03.2014

Мотивированное решение

изготовлено 04.06.2014.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30.05.2014

Верх - Исетский районный суд г. Екатеринбурга в составе

председательствующего судьи Огородниковой Е. Г.,

при секретаре Вилковой М. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шишкиной <иные данные> к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в обоснование которого указала нижеследующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Шишкиной М. В. заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ Шишкина М. В. направила в адрес ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявление о расторжении указанного договора страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с аналогичным заявлением в ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Однако ответчик ЗАО «Русский Стандарт Страхование», рассмотрев данное заявление истца, отказал Шишкиной М. В. в возврате страховой премии. Также истец полагает, что заключение договора страхования было ей навязано, поскольку в случае отказа истца от заключения данного договора страхования ей было бы отказано в заключении кредитного договора. Считает, что договор страхования является обязательной частью кредитного договора.

Указав вышеизложенное в иске, истец просила взыскать с ответчика сумму страховой премии за неиспользованный период в размере <иные данные> коп., компенсацию морального вреда в размере <иные данные> руб.

В судебное заседание истец не явилась, извещена надлежащим образом и в срок, направила в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования по предмету и основаниям, просил иск удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявленными исковыми требованиями не согласился, поддержал доводы, изложенные в возражениях на иск, приобщенных к материалам дела, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не явился, извещен надлежащим образом и в срок, причина неявки неизвестна.

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт», изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователю), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. Такое страхование при заключении кредитного договора возможно лишь на основании добровольного волеизъявления заемщика.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Шишкиной М. В. на основании заявления Шишкиной М. В. был заключен кредитный договор № (л.д. №).

Как следует из заявления о заключении кредитного договора составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление, условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», график платежей, с которыми Шишкина М. В. ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (страховщик) и Шишкиной М. В. (страхователь) был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору №, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату (л.д. №).

Срок действия договора страхования – <иные данные> месяцев с даты вступления в силу (п. 10 договора страхования).

Согласно п. 8 договора страхования страховая премия за весь срок действия договора страхования составляет <иные данные> коп. и уплачивается единовременно.

Истец полагает, что договор страхования представляет собой обязательную часть кредитного договора, заключение договора страхования было вынужденным, поскольку в случае отказа истца от заключения договора страхования банк отказался бы от заключения с ней кредитного договора. Между тем, суд не может согласиться с вышеназванными доводами истца по следующим основаниям.

Как следует из п. 6.10 заявления Шишкина М. В. проинформирована банком о возможности заключения кредитного договора без оказания ей дополнительной (-ых) услуги (услуг), в том числе заключения договора (-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка», а также иной (-ых) услуги (услуг), упомянутой (-ых) в заявлении.

В п. 6.11 указанного заявления Шишкина М. В. подтвердила, что в случае выражения ею согласия на заключение договора (-ов) страхования, договора об оказании услуги «Подписка», а также иной (-ых) услуги (услуг), упомянутой (-ых) в заявлении, последнее является моим свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительной (-ых) услуг ей разъяснены и понятны.

Из изложенного следует, что у Шишкиной М. В. в рамках заключенного кредитного договора отсутствовала обязанность по заключению договора страхования. В частности, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит условий, возлагающих на Шишкину М. В. обязанность по заключению договора страхования и уплате страхового взноса. Напротив, в вышеуказанных пп. 6.10 и 6.11 заявления Шишкина М. В. подтвердила добровольность своих действий в случае заключения ею договора страхования.

Кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора в данном случае не обуславливает возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора.

Суду истцом не представлено доказательств того, что заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования. Более того, представитель истца в судебном заседании также указал, что таких доказательств у стороны истца не имеется.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен агентский договор №, согласно которому банк обязуется информировать и консультировать физических лиц о предлагаемых страховщиком услугах по страхованию заемщиков банка; оформлять от имени и по поручению страховщика договоры страхования с физическими лицами, заинтересованными в заключении договоров страхования со страховщиком, путем внесения в бланки договоров страхования требуемой информации; передавать страховщику оформленные от имени и по поручению страховщика договоры страхования по его первому требованию; предоставлять страховщику реестры договоров страхования, заключенных от имени страховщика с физическими лицами; взаимодействовать с физическими лицами, заключившими договоры страхования со страховщиком при содействии банка (л.д. №). Данный договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ и заключен на неопределенный срок.

Из п. 3.1 приложения № к агентскому договору следует, что при консультировании физических лиц по вопросам договора страхования (при оформлении документов, необходимых для заключения договора страхования или в любой другой момент) сотрудник должен уведомить физическое лицо о добровольном характере заключения договора страхования со страховщиком.

В таком случае, суд приходит к выводу, что банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования. То обстоятельство, что банком осуществлен перевод денежных средств для оплаты страховой услуги по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ в размере <иные данные> коп. на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не свидетельствует о навязывании заключения договора страхования со стороны банка, поскольку Шишкина М. В. добровольно и самостоятельно предоставила банку распоряжение об осуществлении такого перевода, о чем имеется указание в заявлении о заключении кредитного договора. Банк, приняв на себя обязательство о переводе денежных средств в размере <иные данные> коп., выполнил данное обязательство и осуществил данный перевод ДД.ММ.ГГГГ в адрес ЗАО «Русский Стандарт Страхование» (л.д. №). При этом, Шишкина М. В. имела возможность оплатить страховую премию и за счет собственных денежных средств, однако предпочла произвести ее оплату из кредитных денежных средств.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования, расторжении данного договора (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной ею страховой премии по договору страхования (л.д. №).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Русский Стандарт Страхование» сообщило Шишкиной М. В. о том, что уплаченная ею страховая премия не подлежит возврату, поскольку заявление о возврате страховой премии подано ею по истечении 14 календарных дней с момента вступления в силу договора страхования (л.д. №).

В настоящем деле истец просила возвратить ей уплаченную страховую премию и компенсировать ей моральный вред. По данным требованиям истца суд отмечает нижеследующее.

В силу п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Из п. 15 договора страхования следует, что в случае, если страхователь отказывается от договора страхования в течение <иные данные> календарных дней со дня вступления договора страхования в силу, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной им страховой премии по договору страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, уменьшенную на размер понесенных страховщиком расходов в размере <иные данные> %. В иных случаях при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая сумма не подлежит возврату, если иное не установлено дополнительным соглашением страхователя и страховщика.

Дополнительное соглашение между ЗАО «Русский Стандарт Страхование» и Шишкиной М. В. заключено не было. Иного судом не установлено.

С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии истец обратилась к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14 календарный дней со дня вступления договора страхования в силу (дата вступления договора страхования в силу ДД.ММ.ГГГГ). При этом, суд не принимает во внимание заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора страхования, поскольку оно адресовано ЗАО «Банк Русский Стандарт», которое не являлось страховщиком по договору страхования. Истец в связи с заключением между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» агентского договора вправе была подать такое заявление через ЗАО «Банк Русский Стандарт», адресуя его ЗАО «Русский Стандарт Страхование», что и было ею сделано ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, поскольку условия договора страхования не предусматривают возможность возврата уплаченной страховой премии по истечении 14 календарный дней со дня вступления договора страхования в силу, что не противоречит требованиям действующего законодательства, а с заявлением о расторжении договора страхования истец обратилась к страховщику по истечении данного времени, то суд отказывает истцу в удовлетворении ее исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии.

В таком случае, так как суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении ее основного требования о взыскании страховой премии, то не подлежит удовлетворению и производное от него требование о компенсации морального вреда.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Шишкиной <иные данные> к ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Верх-Исетский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья: