Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-480/2012 ~ М-439/2012 от 01.08.2012

РЕШЕНИЕ Дело №

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Монастырщинский районный суд <адрес>

В составе :

председательствующего судьи Барсуковой Г.Г.,

при секретаре Корнеевой Ж.В.

с участием представителя ОАО »Смоленский Банк» Мироновой В.С.

ответчика Евсеенкова А.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» (далее Банк) к Евсеенкову Александру Викторовичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Евсеенкова Александра Викторовича к ОАО «Смоленский Банк» о признании положения кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ООО Коммерческий Банк»Смоленский банк»( реорганизованный в ОАО « Смоленский Банк») обратился в суд с уточненными исковыми требованиями к Евсеенкову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> коп., расторжении кредитного договора и взыскании в возврат госпошлины <данные изъяты>. <данные изъяты> коп. В обоснование заявленных требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № <данные изъяты> Евсеенкову А.В. был предоставлен потребительский кредит в форме анкеты -кредитной заявки «наЛичные». По условиям договора Банк предоставил Евсеенкову А.В. кредит в размере <данные изъяты> тысяч рублей по<адрес> % годовых сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. На основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ Евсеенкову А.В. был открыт ссудный счет №№ в ООО КБ « Смоленский Банк» и предоставлен кредит. на указанную выше сумму.

В нарушение обязательств(п.3.2.,3.3.,3.5. Правил)Евсееенков А.В. своевременно и в полном объеме не уплатил кредит и начисленные проценты за пользование кредитными средствами.

В соответствии с п.3.7. Правил предоставления кредита Банк имеет право на досрочное истребование кредита.

Сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу составляет - <данные изъяты> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет- <данные изъяты>.

Истец просит суд взыскать с ответчика Евсеенкова А.В. в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. расторгнуть кредитное соглашение и возвратить госпошлину в размере <данные изъяты>. <данные изъяты> коп.

Евсеенков А.В.. обратился в суд со встречным иском к Банку о признании кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным в части, взыскании комиссии за выдачу кредита, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшении штрафных санкций, компенсации морального вреда.

В обоснование своих требований указал, что в соответствии с п. 3 кредитного договора в форме заявления №№, на предоставление потребительского кредита, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с него подлежит взысканию единовременная комиссия за организацию выдачи кредита в размере <данные изъяты> рублей. обозначенная комиссия была оплачена банку ДД.ММ.ГГГГ Действия Банка по взиманию указанной комиссии за выдачу кредита являются незаконными, поскольку это не является самостоятельной банковской услугой, а потому Банк обязан вернуть ему <данные изъяты> рублей, уплатив проценты за пользование данной денежной суммой. В нарушение ст.319 ГК РФ Банк в первоочередном порядке производил удержание сумм штрафа и только после этого направлял оставшуюся сумму на погашение задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и по основному долгу, чем создало у него задолженность в части платежей по погашению кредита. Просит снизить неустойку до <данные изъяты> рублей, так как неустойка(<данные изъяты> явно несоразмерна последствиям неисполнения обязательства (уплата очередного платеж за ДД.ММ.ГГГГ им была просрочен на два дня ), сумму неустойки<данные изъяты> руб.) зачесть в основной долг.

В судебном заседании Евсеенков А.В. отказался от заявленных требований о взыскании морального вреда.

В судебном заседание представитель Банка Миронова В.С. заявленные требования поддержала в полном объеме. Встречный иск Евсеенкова А.В. не признала, просит суд отказать в его иске в полном объеме

Евсеенков А.В. заявленные встречные требования поддержал в полном объеме, иск Банка признал частично.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ. по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО »Смоленский Банк» и Евсеенковым А.В. был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, Евсеенковым А.В. были получены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты <данные изъяты> годовых (л.д.5-7).

Денежные средства по кредиту были предоставлены заемщику, что не оспаривается сторонами и подтверждается копией расходного кассового ордера №001 от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.13)

Евсеенков А.В. в ДД.ММ.ГГГГ года нарушил график возврата платежей, что не отрицается Евсенковым А.В. (л.д.73)

Размер задолженности, согласно уточненных исковых требований Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из них задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> руб. (л.д.72)

Из представленного расчета задолженности Банком следует, что Евсеенковым А.В. ДД.ММ.ГГГГ погашена единовременная комиссия в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.5).

Пунктом 1ст.809 ГК установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии с ч.1 ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ№2300-1»О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №15-ФЗ »О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» п.1ст.1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №2300-1»О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ »О защите прав потребителей» другими федеральными законами и правилами в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации, утв. Банком России 26.03.2007г №302-П, открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита(кредиторская обязанность банка). Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и гашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств(кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, ведение ссудного счета -является обязанностью Банка, которая возникает в силу закона. Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за выдачу кредита нарушает право заемщика на свободный выбор услуги Банка, поскольку предоставление кредита обусловлено необходимостью оплаты дополнительной услуги за выдачу кредита (п.2 ст.16 Закона РФ»О защите прав потребителей»).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна

В силу п.1ст.167.ГК РФ1. недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Суд находит, что условие кредитного договора п.3 от ДД.ММ.ГГГГ устанавливающее комиссию за выдачу кредита являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Сумма уплаченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей подлежит взысканию в пользу Евсеенкова А.В.

В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредита учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части….

Поскольку ответчик включил в договор ничтожные условия в части взимания комиссии за выдачу кредита, ответчик неправомерно пользовался денежными средствами, оплаченными истицей в счет комиссии. За период неправомерного пользования денежными средствами истицы подлежат начислению проценты в соответствии с расчетом истца <данные изъяты>. Расчет произведен Евсеенковым А.В., проверен судом, соответствует требованиям законодательства, и не оспаривается Банком(л.д.81)

В соответствии с п.3.3.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ за неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору установлена неустойка в соответствии с тарифами Банка. Банком начислена неустойка Евсеенкову А.В. в размере <данные изъяты> руб., (л.д.72)

Суд находит, что начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, так как в судебном заседании установлено и этого не отрицается представителем Банка что просрочка платежа Евсеенковым А.В. в ДД.ММ.ГГГГ составила 2 дня, в течение последующих периодов до ДД.ММ.ГГГГ Евсеенковым А.В. сумма взятого им кредита выплачивалась своевременно. Исходя из изложенного, с учетом ст.333ГК РФ суд полагает необходимым снизить размер неустойки по кредитному договору до <данные изъяты> рублей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ..

Банк неправомерно обязал Евсеенкова А.В.при возникновении просроченной задолженности погашать сначала штрафы, а потом проценты и основной долг, что ущемляет права потребителя, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей»

Данный порядок Банка (п.3.3.4) по учету поступающих денежных средств, привел к увеличению задолженности Евсеенкова А.В.

Согласно ст.319 ГК РФ в случае если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения Кредитор погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части -основную сумму долга.

Согласно разъяснений Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда п.11 от ДД.ММ.ГГГГ №13\14, при применении ст.319 ГК РФ следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству(в частности, проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.). Проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства(согласно ст.395 ГК РФ), погашаются после суммы основного долга.

Следовательно, действия Банка по списанию денежных средств или соглашение предусматривающие, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме, требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований названных в ст.319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным согласно ст.168 ГК РФ.

Суд находит, что оплаченная Евсеенковым А.В. и направленная Банком в погашение неустойки сумма <данные изъяты> руб.(<данные изъяты>) подлежат зачету банком в счет погашения основного долга по кредиту.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг по процентам составляет <данные изъяты>,(л.д.72), указанная сумма подлежит зачету из незаконно удержанных штрафов в счет погашения основного долга -<данные изъяты> (<данные изъяты>).руб.

Следовательно, встречные требования Евсеенкова А.В. подлежат удовлетворению.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и п. 3.7.1. кредитного договора кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата суммы кредита, если заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.

Как установлено по делу и не оспаривается сторонами, в нарушение условий кредитного договора Евсеенковым А.В.были допущены неисполнения принятых на себя обязательств, а именно несвоевременная уплата платежей, в связи с чем, образовалась задолженность по погашению кредита.

Пунктом 3.3.2. Условий кредитного договора установлена обязанность заемщика надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту,( в срок не позднее даты очередного платежа то есть по 23 число каждого месяца ).

Согласно расчетам Банка, не оспоренных, Евсеенковым А.В. задолженность по основному долгу составила <данные изъяты>..(л.д.72). При зачете оплаченной Евсенковым А.В. и направленной Банком в погашение неустойки суммы <данные изъяты> руб. и процентов задолженность по кредитному договору по основному долгу составит <данные изъяты>. (<данные изъяты>)

Данная сумма и подлежит взысканию с Евсеенкова А.В.

В связи с удовлетворением встречных требований в силу ст.103 ГПК РФ с ОАО «Смоленский Банк» подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с Евсеенкова А.В. пропорционально размеру удовлетворенных требований, а также в связи с удовлетворением встречного иска Евсеенкова А.В.подлежит взысканию в пользу ОАО»Смоленский Банк» госпошлина в сумме <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ »░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ »░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ « ░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>., <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░> ░ ░░░░░░ ░░░ » ░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>..

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.333 ░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №№ ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░░░░░░

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░.