Решение по делу № 2-1125/2016 ~ М-853/2016 от 21.03.2016

Дело № 2-11125/16

          РЕШЕНИЕ

                                                 Именем Российской Федерации

Междуреченский городской суд Кемеровской области в составе:

Председательствующего                                               Каримовой И.Г.,

при секретаре                                                                Порываевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Междуреченске Кемеровской области                                                                               13 сентября 2016 года

дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яковлевой Л. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Яковлевой Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>. и судебных расходов в сумме <данные изъяты>., мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ответчиком Яковлевой Л.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого Яковлевой Л.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ. В связи с неисполнением ответчиком обязанностей, предусмотренных условиями кредитного договора, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>. и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

         Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлялся судом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, не возражая против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д.3 оборот,6,137).

         Ответчик Яковлева Л.А. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что она заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор № ДД.ММ.ГГГГ. по условиям которого банк предоставил ей потребительский кредит на цели личного потребления в размере <данные изъяты>. на срок ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. Заёмными денежными средствами она воспользовалась. При заключении данного кредита, она подписала заявление на подключение к программе страховой защиты заёмщиков, и является застрахованным лицом от возможности наступления страховых случаев. В связи с наступлением страхового случая, после того как 30.05.2014г. ее должность на работе сократили, она своевременно подала в ООО «ИКБ «Совкомбанк» документы о наступлении страхового случая, а также обратилась в ЗАО «Страховая компания Мет-Лайф», однако в признании случая страховым страховая компания ей отказала. Она обратилась в суд и решением суда от 17.11.2014 года, вступившим в законную силу после апелляционного обжалования 09.02.2015г., случай был признан страховым, суд возложил на страховую компанию обязанность принять и выполнить свои обязанности по случаю наступления страхового случая перед выгодоприобретателем ООО ИКБ «Совкомбанк». Ответчик считает, что действовала добросовестно, поскольку до наступления страхового случая и после его наступления, по август 2014 года она своевременно вносила платежи согласно графику, исполняла свои обязательства по договору в полном объёме, никакой задолженности перед банком у неё не имелось. Кроме того, считает, что если бы ООО «ИКБ «Совкомбанк» своевременно, после получения от неё документов, сообщил страховщику о наступлении страхового события, а страховщик исполнил свои обязательства, то ООО «ИКБ «Совкомбанк» получил бы страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору без начисления процентов и пени, то есть обязательства, обеспеченные договором страхования были бы исполнены в полном объеме.

Представитель ответчика Яковлевой Л.А.- Я., действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещён, причину неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.

В соответствии с частью 1 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица в судебное заседание, непредставление им доказательств не может рассматриваться как противодействие правильному и быстрому рассмотрению и разрешению дела, поскольку право лица действовать подобным образом вытекает из принципа диспозитивности. В состязательном процессе лицо, участвующее в деле, вправе выбирать как активный, так и пассивный способ защиты своих интересов.

Таким образом, суд считает, что обязанности суда по надлежащему уведомлению лиц, участвующих в деле, выполнены.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.       Из представленных материалов следует, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем обязательством в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года, ОГРН 1144400000425.

           05.12.2014 года полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (л.д.24-25, 28,29,30,31-31оборот,32-33)

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодека Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодека Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

         В процессе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Яковлевой Л.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № в виде акцептованного заявления оферты. По условиям кредитного договора ответчику Яковлевой Л.А. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под <данные изъяты> годовых сроком на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-16,17-19).

        Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов Яковлева Л.А обязалась погашать кредит ежемесячно платежами в размере <данные изъяты>. (л.д. 18).

       В судебном заседании установлено, что банк исполнил свои обязательства, осуществив перечисление денежных средств ответчику в размере <данные изъяты>., что не оспаривается ответчиком в судебном заседании.

       Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком заключен путем направления оферты истцу и акцептования ее истцом, что подтверждается заявлением (офертой) Яковлевой Л.А. на стандартном бланке. Действия ответчика Яковлевой Л.А. по заключению кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были добровольными и совершенными в рамках статьи 421 Гражданского кодека Российской Федерации, ответчик Яковлева Л.А. была согласна на уплату процентов, неустойки и прочих платежей, предусмотренных кредитным договором, что подтверждается его собственноручной подписью, выполненной неоднократно в договоре (л.д.14-16,17-19), графике возврата кредита (л.д.18).

Согласно расчету, представленному истцом, по состоянию на 22.02.2016, остаток основного долга составил <данные изъяты>., просроченные проценты - <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты>., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты>., всего задолженность по кредиту <данные изъяты>. (л.д.7-9)

        Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является; публичным договором (ст. 426)

В соответствии с положениями ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

      Согласно п. 1 ст. 939 Гражданского кодекса РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Положениями ст. ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ установлены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты.

Согласно п.6 заявления-оферты, содержащего существенные условия договора, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Яковлевой Л.А., последняя была подключена к программе страховой защиты на следующих условиях: Яковлева будет являться застрахованным лицом при условии оплаты всех страховых премий самим Банком от возможностей наступления следующих страховых случаев: смерти заёмщика; постоянной полной нетрудоспособности заёмщика; дожития до события недобровольной потери работы заёмщика; первичного диагностирования у Заёмщика смертельно опасных заболеваний.(л.д.15).

Как следует из пункта 7 заявления-оферты, Банк берет на себя обязанности по предоставлению Яковлевой Л.А. комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, которые включают в себя: застраховать Яковлеву в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: смерти заёмщика; постоянной полной нетрудоспособности заёмщика; дожития до события недобровольной потери работы заёмщика; первичного диагностирования у Заёмщика смертельно опасных заболеваний(л.д.15).

Кроме того, в том же пункте 7 заявления-оферты Яковлевой Л.А. разъяснено, что после включения ее в программу страховой защиты она будет полностью освобождена от уплаты каких-либо платежей, связанных с получением услуг, предоставляемых Банком заемщику в рамках программы страховой защиты заемщиков, в течение всего срока действия договора о потребительском кредите.

Подпунктом 4 раздела 1 Условий кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" (л.д.26), с которым, как следует из заявления-оферты, истица была ознакомлена, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать, предусмотрено, что включение заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания заемщиком заявления-оферты.

Как следует из материалов дела договор страхования жизни и здоровья был заключен в связи с заключением кредитного договора, то есть был сопутствующим при заключении кредитного договора, что свидетельствует о взаимосвязи указанных договоров, поэтому страховая компания при наступлении страхового случая в период действия договора страхования и кредитного договора обязана произвести выплату страхового возмещения в виде задолженности заемщика по кредитному договору, включающей в себя долг, проценты и неустойки.

        Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая с Яковлевой Л.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является ООО ИКБ «Совкомбанк».

Решением мирового судьи судебного участка № 5 г. Междуреченска от 17.11.2014г постановлено: признать страховым случаем, прописанным в заявлении оферте со страховщиком, как одного из договорных условий программы страховой защиты заемщиков, - дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы в связи с сокращением и увольнением <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик ЗАО «Страховая компания «Мет Лайф» обязан принять и выполнить свои обязательства по случаю наступления страхового случая, наступившего для Яковлевой Л. А. ДД.ММ.ГГГГ перед выгодоприобретателем ООО ИКБ «Совкомбанк». (л.д. 71-76)        Апелляционным определением Междуреченского городского суда от 09.02.2015 года решение мирового судьи судебного участка № 5 г. Междуреченска оставлено без изменения, апелляционная жалоба ЗАО «СК МетЛайф» без удовлетворения. (л.д.77-85). Данные решения вступили в силу, ПАО ИКБ «Совкомбанк» ( до переименования ООО ИКБ «Совкомбанк») был участником процесса в качестве третьего лица и о принятых судебных актах был уведомлен. Кроме того, согласно заявления Яковлевой от 16.02.2015г., поступившему в ПАО «Совкомбанк» филиал «Центральный» ООО «Междуреченский» 16.02.2016 года (л.д.70), Яковлева Л.А. просила освободить её от выполнения кредитных обязательств с приложением решения мирового судьи судебного участка № 5 г. Междуреченска и апелляционного определения.

        Истец не представил суду никаких доказательств того, что на момент наступления страхового события ответчик Яковлева Л.А. допускала нарушение обязательств по кредитному договору. Напротив, сведения представленного истом расчета задолженности ( л.д. 7) свидетельствуют о том, что ответчик в установленные сроки в соответствии с графиком платежей в период с октября 2012 года по август 2014 года ежемесячно вносила платежи и просрочек как по основному долгу, так и по процентам у нее не было, что подтверждает доводы Яковлевой Л.А. об отсутствии у нее на момент наступления страхового события в мае 2014 года просрочек по исполнению принятых на себя обязательств.

Учитывая изложенное, суд считает, что со стороны Яковлевой Л.А. не имеется вины в неисполнении условий кредитного договора.

Поскольку факт наступления страхового случая признан судом, а выгодоприобретателем по договору страхования в части суммы неисполненного денежного обязательства на момент наступления страхового случая является ПАО ИКБ "Совкомбанк", суд приходит к выводу о том, что у истца после наступления страхового случая не возникло права на взыскание с ответчика Яковлевой Л.А. соответствующей задолженности, и что обязанность по выплате задолженности по кредиту, образовавшейся на момента наступления страхового случая в виде страхового возмещения должен был нести страховщик. Соответственно надлежащим ответчиком по настоящему спору является ЗАО «Страховая компания МетЛайф».

В соответствии с частью 1 статьи 41 ГПК Российской Федерации суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим.

Вместе с тем, истцом такое ходатайство заявлено не было, по просьбе истца, извещенного надлежащим образом о судебном заседании, дело рассмотрено в отсутствие его представителя, с учетом положений пункта 2 статьи 41 ГПК РФ по предъявленному иску к заявленному ответчику.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Соответственно, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен истцом, и только в отношении того ответчика, который указан истцом, за исключением случаев, прямо определенных в законе.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что выбранное истцом в качестве ответчика лицо не является субъектом спорного материального правоотношения, обязанным удовлетворить право требования истца, принудительной реализации которого тот добивается в суде, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска.

При этом суд отмечает, что истец не лишен возможности обратиться в суд с заявленными требованиями к надлежащему ответчику в порядке, установленном действующим гражданским процессуальным законодательством.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

          ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ "░░░░░░░░░░" ░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                                  ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 16.09.2016 ░░░░

░░░░░                                               ░░░░░░░░ ░.░.