Решение по делу № 2-1667/2015 ~ М-1281/2015 от 12.05.2015

Дело № 2-1667-15

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 августа 2014 год                                                                                    г. Заринск

     Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре                      Куршиной В.П.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Гребенкину А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

и по встречному иску

Гребенкина А. В. к Национальному Банку «ТРАСТ» ( ОАО) о признании недействительным условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л :

    НБ «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Гребенкину А.В., в котором просил взыскать с него в пользу истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе:

    - <данные изъяты> - сумму основного долга;

    - <данные изъяты> - проценты за пользование кредитом;

    - <данные изъяты> - платы за пропуск платежей ( штрафы);

    - <данные изъяты> - проценты на просроченный долг.

    В обоснование иска указал, что вышеуказанный договор с Гребенкиным А.В. был заключен в офертно-акцептной форме. По условиям Договора, содержащимся в заявлении о предоставлении кредита ( далее -Заявление), Условиям предоставления и обслуживания кредитов НБ «ТРАСТ» (ОАО),Тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО), а также иных документов, содержащих условия кредитования кредит был предоставлен на следующих условиях: сумма кредита ( лимит овердрафта)-<данные изъяты>, срок пользования кредитом - 60 месяцев, процентная ставка по кредиту-17% годовых.

    В заявлении/Анкете-Заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия,(График платежей) являются неотъемлемой частью заявления /Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил принятые на себя обязательства.

    В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств. В связи с чем Банк вынужден обратиться в суд.

    Ответчик Гребенкин А.В. обратился к НБ «ТРАСТ» (ОАО) со встречным иском, в котором просил:

    - в удовлетворении иска НБ «ТРАСТ» ( ОАО), заявленного к нему отказать;

    - признать недействительными условия Договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты>, а также оплаты комиссии за расчетное обслуживание, которая составляет 1,43% от суммы зачисленного на счет кредита, и оплачивается ежемесячно в составе очередного платежа;

    - взыскать с НБ «ТРАСТ»(ОАО) в его пользу сумму в размере <данные изъяты> за зачисление кредитных средств на счет, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>

    В обоснование иска указал на то, что расчетное обслуживание и зачисление кредитных средств не являются дополнительной услугой банка, поэтому их удержание с него незаконно. Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий, ответчик обязан вернуть ему вышеуказанные денежные средства.

    Истец НБ «ТРАСТ» (ОАО) и одновременно ответчик по встречному иску, был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

    В письменном отзыве на заявленные Гребенкиным А.В. требования указал на необходимость отказа в иске, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности ( л.д. 70-73).

    В судебном заседании ответчик, и одновременно истец по встречному иску Гребенкин А.В., исковые требования НБ «ТРАСТ» (ОАО) не признал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он погасил весь долг перед банком, предварительно созвонившись с оператором по Горячей линии и узнав у него сумму оставшейся задолженности. Долг внес в кассу филиала банка в <адрес>. При этом никакого заявления о досрочном погашении кредита он не писал. Однако в этот же день он полностью погасил другой кредит перед этим же Банком таким же образом и получил письменное уведомление банка о закрытии кредитного договора. Впоследствии, когда он позвонил по телефону оператору банка, он узнал, что его кредитный договор, который в настоящее время рассматривается в судебном заседании, не закрыт. Он написал претензию, указав в ней, что погасил долг полностью, но ответа не последовало.

    Исковые требования, заявленные им к НБ «ТРАСТ»(ОАО) Гребенкин А.В. поддержал и пояснил, что комиссия за расчетное кассовое обслуживание в размере <данные изъяты>., которую он просит взыскать с ответчика, образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Просит взыскать данную сумму именно за этот период.

    Также он просит восстановить ему срок исковой давности по его встречному иску, поскольку срок был пропущен по уважительным причинам, потому что он полагал, что его обязательства надлежащим образом были исполнены перед банком еще ДД.ММ.ГГГГ, когда он полностью погасил задолженность. Более того, в силу юридической неграмотности он не знал, что условия кредитного договора носят незаконный характер.

Ознакомившись с иском и со встречным иском, выслушав Гребенкина А.В., исследовав письменные доказательства по делу суд не усматривает оснований для удовлетворения иска и для удовлетворения встречного иска по следующим основаниям:

      Так, п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено: офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

     П.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено: договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

     В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона.

    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

      В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

    Статьей ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором

      Согласно ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ( в редакции, действующей в период правоотношений сторон) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

    Как было установлено в судебном заседании, и что не оспаривалось самим Гребенкиным А.В., НБ «ТРАСТ» (ОАО) по личному Заявлению Гребенкина А.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды ( копия на л.д. 10-12) предоставил ему ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере

<данные изъяты> на 60 месяцев под 17% годовых. Согласно заявлению дата начала перечисления денежных средств была определена как ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа указана -

<данные изъяты> сумма последнего платежа <данные изъяты> Условия обязательства предусматривали ежемесячное погашение кредита.

    Также Гребенкиным А.В. был заполнен График платежей, Анкета к Заявлению, подписаны Тарифы и Условия предоставления кредита ( копии на л.д. 13-18).

Согласно тарифам НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» ( Ваши деньги экспресс ОР 17 + 1.43 v 2.11) комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,43%; штраф за пропуск очередного платежа, допущенного: впервые - <данные изъяты>, второй раз подряд раз - <данные изъяты>, третий раз подряд - <данные изъяты> Комиссия за зачисление Кредитных средств на Счет Клиента - <данные изъяты>

( л.д. 18).

    Таким образом, в контексте ст. ст. 421, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что между сторонами на основании поданных ответчиком документов был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, и, как следствие, у кредитора возникло обязательство по предоставлению денежных средств, у заемщика - по их возврату.

    В соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ( приглашение делать оферты) ( копия на л.д.23) допускается досрочное погашение задолженности в полном объеме или досрочное погашение части Кредита. Досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в следующем порядке:

3.2.1.1 При желании Клиента осуществить частичное досрочное погашение задолженности в любую дату или досрочное погашение задолженности в полном объеме в дату, отличную от дат Платежей- на основании письменного заявления Клиента по форме Кредитора, предоставленного Кредитору не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты осуществления досрочного погашения задолженности. Клиент должен обеспечить наличие на Счете или на ином счете ( включая, без ограничений любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей, в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств, достаточной для осуществления частичного досрочного погашения задолженности в соответствии с п. 3.2.2.3 настоящих Условий/погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.3 настоящих Условий, при наличии письменного заявления Клиента о желании погасить Кредит досрочно ( и если такое заявление не было отозвано Клиентом);

3.2.1.2 При желании Клиента осуществить досрочное погашение Задолженности в полном объеме в одну из дат Платежей, Клиент должен к Дате очередного платежа обеспечить наличие на Счете или на ином счете ( включая, без ограничений любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей, в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности в полном объеме в соответствии с п. 3.2.3 настоящих Условий, которая в обязательном порядке уточняется Клиентом в Центре Обслуживания Клиентов Кредитора. Обеспечение Клиентом наличие на Счете или на ином счете ( включая, без ограничений любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей, в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, указанной суммы денежных средств приравнивается к распоряжению Клиента на полное досрочное погашение задолженности.

Как указано в п. 3.2.3 Условий для осуществления досрочного погашения задолженности Клиенту необходимо к предполагаемой дате осуществления полного досрочного погашения задолженности обеспечить наличие на Счете или на ином счете ( включая, без ограничений любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для погашения Задолженности, сумму денежных средств, включающую:

3.2.3.1 сумму издержек Кредитора по взысканию задолженности;

3.2.3.2 сумму процентов по Кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной Задолженности ( при наличии), в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

3.2.3.3 сумму Сверхлимитной задолженности ( при наличии);

3.2.3.4 сумму штрафов за пропуск (- и) очередного (-ых) Платежей ( при наличии);

3.2.3.5 Сумму плат и комиссий ( при наличии), оставшуюся к погашению в полном объеме.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) заявлена к взысканию задолженность в размере <данные изъяты>

В обоснование заявленных требований истцом предоставлены в материалы дела выписка по лицевому счету ( л.д. 7-8), информация о кредите ( л.д. 9), из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ у заемщика Гребенкина А.В. возникла просрочка по оплате ежемесячных платежей по кредиту, что привело к образованию задолженности по оплате основного долга, процентов за пользование кредитными денежными средствами, штрафных процентов, начисленных на задолженность, в суммах, указанных выше.

Статьей 315 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Возможность досрочного погашения кредита в полном объеме предусмотрена п. 3.2.1.2 Условий.

Согласно п. 3.2.1.2 Условий, досрочное погашение задолженности по кредиту может быть осуществлено строго в одну из дат, указанных в графике платежей и только в полном объеме, согласно п. 3.2.3 Условий.

Согласно пункту 3.2.5 Условий, в случае погашения Задолженности в полном объеме после уплаты Клиентом всех сумм, предусмотренных п. 3.2.3 настоящих Условий, Задолженность считается погашенной, а обязательства Сторон - выполненными в полном объеме. Уплата сумм, предусмотренных п. 3.2.3 настоящих Условий, считается осуществленной в полном объеме в момент списания Кредитором соответствующей суммы денежных средств со Счета или с момента зачисления такой суммы на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора.

Из приведенных пунктов Условий следует, что в случае обеспечения заемщиком наличия на дату очередного платежа на его счете (счетах) денежной суммы, достаточной для полного погашения кредита, таковое погашение производится в отсутствие заявления о досрочном погашении. При таком положении, заявления о досрочном погашении кредитной задолженности по состоянию на дату внесения указанных денежных средств не требуется.

    Как следует из выписки по лицевому счету ( л.д. 7) Гребенкин А.В. ДД.ММ.ГГГГ внес в банк <данные изъяты>, которые были разнесены банком ДД.ММ.ГГГГ следующим образом:

- <данные изъяты> -просроченные проценты;

- <данные изъяты> - просроченные проценты;

- <данные изъяты> - просроченный основной долг;

    - <данные изъяты>. - уплата комиссий.

    ИТОГО: было списано <данные изъяты>

    Оставшаяся сумма составила <данные изъяты>

Следующий платеж по графику должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, на ДД.ММ.ГГГГ, на дату предстоящего платежа, в Банке на счете Заемщика уже были размещены <данные изъяты>.

Поскольку на предложение суда ( л.д. 55, 65 оборот) НБ «ТРАСТ» (ОАО) не представил суду сведений о размере задолженности по кредитному договору на дату внесения платежа по кредиту, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ, в сумме <данные изъяты>., суд самостоятельно производит расчет оставшейся задолженности Заемщика на ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ из оставшейся суммы в <данные изъяты> банк списал:

    - <данные изъяты> - в счет погашения кредита;

    - <данные изъяты> - проценты;

    - <данные изъяты> - комиссию ( л.д. 7).

После списания осталась сумма <данные изъяты>. Учитывая, что все имеющиеся долги

Гребенкина А.В. перед банком ( перечисленные в п. 3.2.3 Условий) были списаны, оставшаяся сумма должна быть засчитана на досрочное покрытие основного долга, который на дату ДД.ММ.ГГГГ составлял <данные изъяты>

<данные изъяты> ( общая сумма задолженности по основному долгу на момент получения кредита) - <данные изъяты>. ( сумма основного долга уплаченная заемщиком на дату ДД.ММ.ГГГГ) = <данные изъяты>

    В нарушение положений кредитного договора ( п. 3.2.1.2 Условий) Банк не выполнил распоряжения Клиента на полное досрочное погашение задолженности и продолжал неправомерно ежемесячно начислять Гребенкину А.В. проценты за пользование займом и комиссии за обслуживание счета.

    Таким образом, суд приходит к выводу, что на день рассмотрения иска у Гребенкина А.В. задолженность перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует, а поэтому оснований для удовлетворения требований НБ «ТРАСТ» (ОАО), заявленных к Гребенкину А.В. не имеется.

    Оснований для удовлетворения встречного иска Гребенкина А.В., заявленного к Банку также не усматривается.

     Так, согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

    Как разъяснено в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2

(утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015, ответ на вопрос № 2),

течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии за ведение ссудного счета, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

При этом п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 г. N 15/18, предусматривающий, что срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по ничтожной сделке.

Учитывая, что с момента взимания с Гребенкина А.В. Банком комиссии за зачисление кредитных средств на его счет в размере <данные изъяты>, а также с момента начала взимания комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,43 % от суммы зачисленного на счет кредита ( впервые комиссия была списана ДД.ММ.ГГГГ, что следует из движения по лицевому счету на л.д. 7) прошло более трех лет суд приходит к выводу, что истец Гребенкин А.В. пропустил срок исковой давности для обращения в суд.

     В силу ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

    Обращаясь с заявлением о восстановлении срока на подачу иска, Гребенкин А.В. ссылается на недобросовестность банка, обратившегося к нему с иском, и на свою юридическую неграмотность, однако данные обстоятельства не могут свидетельствовать об исключительности причин пропуска им срока для обращения в суд с иском, они не связаны с личностью истца, а поэтому заявление о восстановлении срока исковой давности удовлетворению не подлежит.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» (░░░), ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ( ░░░), ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░ ░░.░░.░░░░.

     ░░░░░                                                                    ░░░░░░░░ ░.░.

                                                 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.08.2015