Решение по делу № 2-3708/2020 от 05.10.2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    24 декабря 2020 года                                                                       г. Иркутск

Свердловский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Камзалаковой А.Ю.,

при секретаре Мясоедовой А.В.

с участием: Бондарева С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38MS0018-01-2020-002877-81 (2-3708/2020) по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к Бондареву С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Бондарева С.Л. к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования расторгнутым, признании действий незаконными, обязании выдать документы,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка № <адрес обезличен> с иском к Бондареву С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. Определением мирового судьи судебного участка № <адрес обезличен> от <Дата обезличена> гражданское дело передано по подсудности в Свердловский районный суд <адрес обезличен>. В обоснование исковых требований указано, что <Дата обезличена> между ПАО «Восточный экспресс банк» и Бондаревым С.Л. заключен договор кредитования <Номер обезличен>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 8 600 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить и уплатить не него проценты в порядке и на условиях установленных договором, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Однако свои обязательства по кредитному договору заёмщиком исполняются ненадлежащим образом, он неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на <Дата обезличена> размер полной задолженности по кредиту составил 15 452,37 руб., в том числе: 8 600 рублей– размер задолженности по оплате основного долга, 6 852,37 руб. – размер задолженности по оплате процентов. На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> за период в размере 15 452,37 руб., в том числе: 8 600 рублей– размер задолженности по оплате основного долга, 6 852,37 руб. – размер задолженности по оплате процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 618,09 руб.

В ходе судебного разбирательства Бондарев С.Л. обратился со встречным иском к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования расторгнутым, признании действий незаконными, обязании выдать справку об отсутствии кредитных обязательств. В обосновании встречного иска указано, что <Дата обезличена> между Бондаревым С.Л. и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор <Номер обезличен>, лимит кредитования по кредитной карте 100 000 руб. Кредитную карту заемщик не активировал, денежные средства с нее не снимал. После заключения договора, на номер телефона Бондарева С.Л. начали приходить смс-уведомления о снятии с указанной кредитной карты денежных средств. Бондарев С.Л. вернулся в отделение банка, чтобы уточнить данный вопрос, в ответ получил насмешки и неадекватное поведение сотрудников банка. <Дата обезличена> в адрес ПАО КБ «Восточный» была направлена претензия с требованием принять отказ от договора по заявлению на открытие ТБС от <Дата обезличена>. На указанную претензию ответа не поступило. Кроме того, Бондарев С.Л. неоднократно обращался непосредственно в отделение ПАО КБ «Восточный» с заявлениями о расторжении кредитного договора и отключения от всех навязанных ему услуг. <Дата обезличена> истец по встречному иску вновь обратился в банк с просьбой расторгнуть кредитный договор, так как кредитом не воспользовался и денежные средства с карты не снимал. Банк ответил письмом от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, в котором было указано, что ему надо написать заявление на закрытие с указанием счета. <Дата обезличена> Бондарев С.Л. обратился с заявлением ПАО КБ «Восточный» с просьбой расторгнуть кредитный договор. В ответе банка от <Дата обезличена> <Номер обезличен> было указано, что необходимо обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие карты и счета. В этом случае услуги, предоставляемые в рамках пакета, будут отключены, счет закрыт, карта заблокирована. Что уже было сделано заемщиком <Дата обезличена>, однако он опять написал заявление от <Дата обезличена> <Номер обезличен>. Банк ответил письмом от <Дата обезличена>, в котором было указано, что все счета будут закрыты. В связи с этим Бондарев С.Л. сделал вывод, что никаких обязательств перед банком у него нет, и не было. Согласно п. 19 кредитного договора заемщик воспользовался своим правом на отказ от получения кредита. Дополнив исковое заявление, Бондарев С.Л. рассчитал проценты исходя из ставки 13,80% годовых. На основании изложенного, просил суд признать договор кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенного между Бондаревым С.Л. и ПАО КБ «Восточный», расторгнутым, признать действия ПАО КБ «Восточный», выразившиеся в требовании о погашении задолженности в размере 15 452,37 руб., обязать ПАО КБ «Восточный» выдать справку об отсутствии кредитных обязательств по договору о кредитовании <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В судебное заседание представитель ПАО КБ «Восточный» не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Суд, с учетом мнения явившихся лиц, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя банка в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

В судебном заседании Бондарев С.Л. доводы встречного иска поддержал, настаивал на его удовлетворении, просил суд в удовлетворении первоначального иска банка отказать, при этом указав, что деньги в банке не брал, поэтому ничего не должен выплачивать.

Суд, огласив исковое заявление, встречное исковое заявление, выслушав истца по встречному иску, ответчика по первоначальному иску, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё. При этом п. 2 ст. 819 ГК РФ предусматривает возможность применения к отношениям по кредитному договору правил, предусмотренных параграфом 1 главы 42 ГК РФ, регулирующих отношения по договору займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленные сроки в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.ст. 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между ПАО КБ «Восточный» и Бондаревым С.Л. <Дата обезличена> заключен кредитный договор <Номер обезличен> по тарифному плану «Равный платеж 3.0: плюс. Без Кросс-Карты», по условиям которого лимит кредитования составляет 100 000 руб., с уплатой % годовых, за проведение безналичных операций – 13,8%, за проведение наличных операций – 55 % годовых. Размер минимального обязательного платежа составляет 6 867 руб., путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета <Номер обезличен>, который открывается банком бесплатно.

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, что подтверждается его подписью в самом кредитному договоре, а также в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита.

Также <Дата обезличена> Бондареву С.Л., на основании его Заявления на открытие текущего банковского счета, бал открыт счет <Номер обезличен> по тарифному плану «Карта <Номер обезличен> ПОС». В соответствии с указанным заявлением Бондарев С.Л. также был ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами (в случае выпуска Банковской карты) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть настоящего заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и иных местах оказания услуг банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Бондарев С.Л. дал свое согласие на дополнительные услуги, такие как:

- согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 руб., и подтвердил предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты;

- согласие на получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в размере 450 руб. единовременно;

- согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату в размере 3 000 руб. единовременно;

- согласие на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 1 500 руб. единовременно;

- согласие на оформление Юридические консультации от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату в размере 3 500 руб. единовременно;

- согласие на оформление услуги по выдаче и обслуживанию банковской карты «Карта <Номер обезличен> ПОС» от ПАО КБ «Восточный» и оплату в размере 150 руб. единовременно;

- согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет <Номер обезличен>, и оплату услуги в размере 24 000 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение Периода оплаты, равного 4 мес.

Согласие на дополнительные услуги подтверждается личной подпись Бондарева С.Л., проставленной в отношении каждой дополнительной услуги.

Кроме того, Бондарев С.Л. выразил свое согласие на оплату дополнительных услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Как усматривается из Выписки из лицевого счета <Номер обезличен> за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>, были произведены следующие операции:

- <Дата обезличена> перечислено согласно заявлению Комиссия с НДС за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств от Бондарева С.Л. – 450 руб., то есть выдан кредит по спорному кредитному договору на сумму 450 руб.;

- <Дата обезличена> страховая премия по договору страхования № VS38877-4717273 от <Дата обезличена> на сумму 3 000 руб., то есть выдан кредит на указанную сумму;

- <Дата обезличена> оплата за сертификат по программе социальный сервис от ООО «Европейская Юридическая служба» в размере 3 500 руб., то есть выдан кредит на указанную сумму;

- <Дата обезличена> оплата за «Налоговый вычет партнер «ООО Европейская Юридическая служба» в размере 1 500 руб., от есть выдан кредит на указанную сумму;

- <Дата обезличена> перевод денежных средств на основании Согласия на доп. услуги к КД <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 150 руб., то есть выдан кредит на указанную сумму.

Таким образом, с учетом согласия заемщика на перечисление денежных средств за дополнительные услуги за счет лимита кредитования, общая сумма выданного кредита составляет 8 600 руб.

Доказательств возврата, указанных денежных средств, Бондаревым С.Л. не представлено, в связи с этим суд приходит к выводу, что исковые требования банка о взыскании с него суммы основного долга по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 8 600 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно расчету банка к взысканию с Бондарева С.Л. подлежат проценты в размере 6 852,37 руб., с учетом ставки годовых - как в размере 13,8%, так и 55% годовых.

Условие о повышенном размере процентов, по сути является отлагательным (п. 1 ст. 157 ГК РФ) и зависит от совершения заемщиком активных действий по получению кредитных средств в наличной форме, от действий кредитора размер процентов не зависит, поскольку в случае получения заемных средств по распоряжению заемщика в безналичной форме процентная ставка за пользование ими составит 23,80%.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу части первой статьи 29 Федерального закона N 395-1 от <Дата обезличена> "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С указанным расчетом суд соглашается, поскольку он арифметически верен, и соответствует Перечню наличных и безналичных операций для розничных кредитных карт и кредитов линейки 2.0 и 3.0, Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Рассматривая встречные исковые требования Бондарева С.Л. суд не находит оснований для их удовлетворения в силу следующего.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Аналогичная норма содержится в п. 1 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В соответствии с п. 19 договора кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита.

Из доводов Бондарева С.Л. следует, что он неоднократно обращался в банк с заявлением об отказе от получения кредита, однако его доводы в ходе судебного разбирательства не нашли своего подтверждения.

Так из Заявления (претензии) от <Дата обезличена> следует, что Бондарев С.Л. просит принять отказ от договора (услуги) по заявлению на открытие ТБС по выпуску дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» и оплаты услуги в размере 24 000 руб.

На указанную претензию банк ответил <Дата обезличена> исход. <Номер обезличен> о том, что не может рассмотреть обращение ввиду недостаточности данных. Для проведения расследования просил предоставить подписанное письменное заявление на отказ от дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг.

Из обращения Бондарева С.Л. от <Дата обезличена> также усматривается, что он просит отключить пакет услуг «Суперзащита», равно как и в обращении от <Дата обезличена>.

Из обращений Бондарева С.Л. не усматривается его волеизъявление на отказ от получения кредита полностью или в части.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Бондарев С.Л. не предоставил в суд доказательств обращения в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении кредитного договора.

И входе рассмотрения настоящего дела требований о признании заявления на открытие банковского счета недействительным, отказа от предоставления дополнительных услуг в рамках договора кредитования не заявлял.

Таким образом, суд не находит оснований для удовлетворения встречного искового заявления Бондарева С.Л. к ПАО КБ «Восточный» о признании договора кредитования расторгнутым, признании действий незаконными, обязании выдать справку об отсутствии кредитных обязательств перед банком.

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с Бондарева С.Л. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 618,09 руб., уплата которой истцом подтверждается платёжным поручением <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

Каких-либо иных доказательств, опровергающих выводы суда по делу, сторонами в силу ст.ст.12, 55, 56 ГПК РФ не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с Бондарева С.Л. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 15 452,37 руб. (пятнадцать тысяч четыреста пятьдесят два рубля тридцать семь копеек), в том числе: сумму основного долга в размере 8 600 руб. (восемь тысяч шестьсот рублей), проценты в размере 6 852,37 руб. (шесть тысяч восемьсот пятьдесят два рубля тридцать семь копеек), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 618,09 руб. (шестьсот восемнадцать рублей девять копеек).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Свердловский районный суд <адрес обезличен> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий судья:                                           Камзалакова А.Ю.

Мотивированный текст решения изготовлен 28.12.2020