Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1732/2020 от 29.06.2020

№ 2-1732/2020

64RS0046-01-2019-003909-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2020 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Андреевой С.Ю.,

при секретаре судебного заседания Молодцове В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Семочкиной Ю.В. о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ДОМ.РФ» обратилось с исковыми требованиями к Семочкиной Ю.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование которых указало, что <дата> между ОАО «Ипотечная корпорация Саратовской области» и Семочкиной Ю.В. был заключен договор займа №С/В-2015, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен ипотечный заем в сумме 1 680 000 руб., сроком на 180 месяцев с размером процентной ставки за пользование кредитом 13,06% годовых, размер аннуитетного (ежемесячного) платежа 21 400 руб., для приобретения в собственность ответчика 3-х комнатной квартиры, общей площадью 63,3 кв.м. расположенной по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №.

Обеспечение исполнения обязательства по Кредитному договору – ипотека приобретаемой квартиры.

Права кредитора по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю. Номер государственной регистрации ипотеки: 64-64/001-64/001/406/2015-368/1 от <дата>.

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ». права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем.

По состоянию на <дата> общий размер просроченной задолженности ответчика составляет 1 628 864,77 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1 520 948,90 руб., задолженность по процентам – 97 958,75 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 7 353,01 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2 604,11 руб.

Согласно отчету №-АИ/ВТБ-С/19 от <дата> об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечнаый центр» квартира была оценена в размере 1 711 000 рублей, по состоянию на <дата>.

В соответствии с новой редакцией устава изменено полное и сокращенное наименование на руссом языке с Акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (АО «АИЖК») на Акционерное общество «ДОМ.РФ» (АО «ДОМ.РФ»).

На основании изложенного, истец просит взыскать с Семочкиной Ю.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по договору займа №С/В-2015 от <дата> по состоянию
на <дата> в размере 1 628 864,77 руб. в том числе задолженность по основному долгу – 1 520 948,90 руб., задолженность по процентам – 97 958,75 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 7 353,01 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2 604,11 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 22 344,32 руб.

Обратить взыскание на 3-х комнатную квартиру общей площадью 63,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес>, установив начальную продажную цену исходя из стоимости данной квартиры, определенной в отчете об оценке в размере 1 711 000 руб.

Участники процесса в судебное засдеение не явились, извещены надлежащим образом и своевременно.

Ранее представитель ответчика в судебном заседании предоставил квитанции об оплате денежных средств по кредитному договору, выразив несогласие с размером задолженности по кредитному договору.

Суд принял решение рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих нарушенных прав, свобод и законных интересов.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.    

В силу ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренных главой 9 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, ли должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор, в том числе кредитный договор, может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.    

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Таким образом, договор о предоставлении кредита банк вправе заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами.

Согласно ст. 30 Закона Российской Федерации от <дата> «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В судебном заседании по делу установлены следующие обстоятельства.

<дата> между ОАО «Ипотечная корпорация Саратовской области» и Семочкиной Ю.В. был заключен договор займа №, в соответствии с которым, ответчику был предоставлен ипотечный заем в сумме 1 680 000 руб., сроком на 180 месяцев с размером процентной ставки за пользование кредитом 13,06% годовых, размер аннуитетного (ежемесячного) платежа 21 400 руб., для приобретения в собственность ответчика 3-х комнатной квартиры, общей площадью 63,3 кв.м. расположенной по адресу: <адрес>А, <адрес>, кадастровый №.

Обеспечение исполнения обязательства по Кредитному договору – ипотека приобретаемой квартиры.

Права кредитора по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиками и выданной <дата> Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> первоначальному залогодержателю. Номер государственной регистрации ипотеки: 64-64/001-64/001/406/2015-368/1 от <дата>.

Законным владельцем закладной в настоящее время является АО «ДОМ.РФ». права истца подтверждаются отметкой в закладной, совершенной ее предыдущим владельцем.

По состоянию на <дата> общий размер просроченной задолженности ответчика составляет 1 628 864,77 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 1 520 948,90 руб., задолженность по процентам – 97 958,75 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 7 353,01 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2 604,11 руб.

Согласно отчету №-АИ/ВТБ-С/19 от <дата> об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечнаый центр» квартира была оценена в размере 1 711 000 рублей, по состоянию на <дата>.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита банком в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате других платежей и установлен срок для исполнения – до <дата> Указанное требование до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банком было направлено в адрес заемщика требование о погашении задолженности.

В силу со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком, нарушены условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, оспорен ответчиком не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Таким образом, с Семочкиной Ю.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №С/В-2015 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 628 864,77 руб. в том числе задолженность по основному долгу – 1 520 948,90 руб., задолженность по процентам – 97 958,75 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 7 353,01 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2 604,11 руб. При этом, исходя из представленных сведений, все платежи по квитанциям, предоставленным ответчиком, при определении размера задолженности учтены. Платеж по закладной на сумму 500 000 руб. поступил <дата> и был списан в аннуитентные ежемесячные платежи в период до <дата> в связи с отсутствием иных платежей от ответчика в данный период.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика является залог прав требования квартиры в силу закона в соответствии со ст. 77 Федерального закона от <дата> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее по тексту – ФЗ «Об ипотеке»).

В силу ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Как следует из сообщения ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по Саратовской области от <дата>, на квартиру расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес>, общей площадью 63,3 кв.м., принадлежащую Семочкиной Ю.В., установлено обременение в виде ипотеки
с <дата> на 180 месяцев в пользу АО «ДОМ.РФ».

Как установлено ч. 2 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке», к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п. 1 ст. 77, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 50 ФЗ «Об ипотеке», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч. п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По ходатайству представителя ответчика в судебном заседании была назначена оценочная экспертиза для определения рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно заключению ООО «Стандарт эксперт» от <дата> №-СС стоимость залогового имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>А, <адрес> на дату производства экспертизы составляет 1 761 000 руб.

Не доверять заключению ООО «Стандарт Эксперт» у суда оснований не имеется, данная экспертиза является судебной, эксперт предупрежден об уголовной ответственности и является лицом не заинтересованным в исходе дела.

В связи с чем, суд свое решение основывает за заключении ООО «Стандарт Эксперт» и не принимает во внимание отчет №-АИ/ВТБ-С/19 от <дата> об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечнаый центр».

В силу ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»:

1. Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

-сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

-период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку ответчиком не исполняются обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца, исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество в счет исполнения обязательств заемщика по кредитному договору 5С/В-2015 от <дата>., а именно: на <адрес>, общей площадью 63,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес>, подлежат удовлетворению, с установлением начальной продажной стоимости в размере 80% от залоговой стоимости, определенной заключением об определении рыночной стоимости в размере 1 408 800 рублей.

Кроме того, поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика Семочкиной Ю.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 344,32 руб.

ООО «Стандарт Эксперт» было заявлено ходатайство о взыскании расходов по проведению судебной экспертизы в сумме 20 000 руб. В связи с удовлетворением требования истца в полном объеме, данные расходы подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к Семочкиной Ю.В. о взыскании задолженности, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Семочкиной Ю.В. в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по договору займа №С/В-2015 от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 628 864,77 руб. в том числе задолженность по основному долгу – 1 520 948,90 руб., задолженность по процентам – 97 958,75 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг – 7 353,01 руб., задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты – 2 604,11 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 22 344,32 руб.

Обратить взыскание на 3-х комнатную квартиру общей площадью 63,3 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>А, <адрес>, установив начальную продажную цену исходя из стоимости данной квартиры, определенной в отчете об оценке в размере 1 408 800 руб.

Взыскать с Семочкиной Ю.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Стандарт Эксперт» расходы по проведению экспертизы в сумме 20 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

    Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2020 года.

Судья С.Ю. Андреева