Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1507/2014 ~ М-1450/2014 от 29.07.2014

                 РЕШЕНИЕ

                                          ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 сентября 2014 года                                   г. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Даниловой В.Н.

при секретаре Бастаниадисе Э.Г.,

              рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Задорожной И.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

             Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась в суд в интересах Задорожной И.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными пункта 4 кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена услуга «Подключение к программе страхования», применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 4 кредитного договора ... от ..., взыскав сумму необоснованно полученной комиссии за подключении к «программе страхования» в размере 33 408 рублей, в части суммы необоснованно начисленных процентов, взыскав сумму в размере .... ...., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в части в размере .... и в размере ... коп., штрафа в размере ... коп. и компенсации морального вреда в размере ...

В судебном заседании представитель Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» - Лапин С.М., выступающий на основании надлежащим образом оформленной доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил следующее.

В Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась Задорожная И.В. с просьбой защитить её права в судебном порядке. В этой связи, а также учитывая нижеследующие обстоятельства, Общественная организация «СКПЦ «Фемида» обращается за защитой прав истца в Ессентукский городской суд.

... между истцом и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен договор на предоставление кредита ..., согласно которому лимит кредитования установлен в ..., срок пользования кредитом 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 21,9% годовых, полная стоимость кредита 24,23%.

Согласно раздела 4 Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, со страховым случаем от потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. Сумма комиссии за подключение к Программе страхования 3, оплачиваемая за счёт кредита, определена в размере 0,60% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита (согласно Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц).

Таким образом, из суммы полученного потребительского кредита была списана Комиссия за подключение к программе страхования 3 в размере ... Однако, заемщик не изъявлял собственной инициативы и своего желания застраховаться в предложенной банком страховой компании - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», но в связи с финансовой необходимостью вынужден был согласиться на условия предложенные банком и предусмотренные кредитным договором.

Учитывая, что форма Кредитного договора разработана банком с целью многократною использования, то возможность вносить изменения, либо заключить кредитный договор на иных условиях у заемщика отсутствовала.

Полагает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье, обязанность страховаться от работы не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст.935 ГК РФ), считает что услуга страхования была навязана (как обязательная дополнительная услуга для получения кредита, что ущемляет права заемщика как потребителя.

В силу ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом права потребителя.

Условия договора, ущемляющие нрава потребителя по сравнению с правилами,, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.

Помимо навязанной банком дополнительной услуги, ответчиком также были нарушены и конституционные права заемщика как гражданина. При заключении договора страхования с определенной банком страховой организацией - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заемщик был лишен права самостоятельного выбора страховой компании, что нарушает его конституционные права (ст. 17 гл.2 Конституции РФ).

При заключении договора страхования от имени Страховой представителями банка не была доведена до сведения потребителя информация о размере страхового взноса в пользу третьего лица - страховщика, а так же вознаграждение, уплачиваемое страховой компанией банку за подключение заемщиков согласно договора между ними, не разъяснено какая сумма страховой премии будет уплачена страховщику, если заемщик пожелает застраховать свою жизнь и здоровье самостоятельно.

Более того, условия предоставления кредитов устанавливают способ оплаты страховой премии как включение данной суммы в общую сумму кредита, иной порядок внесения комиссии за подключение к программе страхования Кредитный договор не содержит и не предоставляет физическому лицу возможности самостоятельно определить порядок внесения указанной комиссии.

Т.е. заемщик, фактически не приобретая прав на пользование и распоряжение денежными средствами, предусмотренными на оплату комиссии за подключение к программе страхования, обременяется обязанностью не только по выплате суммы комиссии за подключение к программе страхования в банк, но и процентов, начисленных на указанную сумму, в течение всего срока действия кредитного договора.

С учётом вышеизложенного, считаем, что включение Банком в Кредитный договор условия о необходимости оплаты комиссии за подключение к программе страхования в определенной страховой компании являются злоупотреблением свободой договора, в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, что не соответствует требованиям действующего законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Следовательно, при заключении кредитных договоров банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Статья 180 ГК РФ допускает возможность признания недействительной части сделки, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, что не влечет признания недействительными остальных частей сделки.

Считает, что ответчиками необоснованно получены Комиссия за подключение к «программе страхования 3» в размере ... и сумма необоснованно начисленных на сумму Комиссии за подключение к «Программе страхования 3» процентов в размере ... копейки, что в соответствии со ст. 1102 ГК РФ квалифицируется как неосновательное обогащение.

В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного I обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, размер процентов за незаконное пользование ответчиками денежными средствами истца составляет в части пользования необоснованно полученной комиссии за подключение к «Программе страхования 3» на 28.07.2014г. проценты ...., а в части пользования необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов на 28.07.2014г. составляют ...

Включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в Заявление на получение кредита, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу, моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих законных прав.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст. 151, 1099 ГК РФ устанавливается обязанность ответчика компенсировать истцу причиненный моральный вред. Истец вынужден добиваться защиты своих прав путем обращения в общественное объединение потребителей, суд, была вынуждена консультироваться, тратить свое здоровье и нервы, а также личное время, испытывала нравственные страдания в виде переживаний, отразившихся на ее психическом благополучии, являющимся составным элементом здоровья человека. Следовательно. Моральный вред, явившийся следствием противоправного посягательства на такие неимущественные права, должен компенсироваться в денежной форме на основании положений ст.ст. 151, 1099 ГК РФ. С учетом требований разумности и справедливости истец оценивает причиненный ей моральный вред в размере 10 000 рублей.

Представитель Общественная организация «СКПЦ «Фемида» - Лапин С.М. в интересах истца просит суд:

-Признать недействительным, в силу его ничтожности, раздел 4 Кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена услуга «Подключение к программе страхования».

Применить последствия недействительности ничтожной сделки:

- в части раздела 4 кредитного договора ... от ... взыскав с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу истца сумму необоснованно полученной Комиссии за подключение к «Программе страхования 3» в размере ....

- в части суммы необоснованно начисленных на сумму Комиссии за подключение к программе страхования 3» процентов, взыскав ее с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца по вынесения решения суда (на 11.07.2014г. Сумма необоснованно начисленных на сумму Комиссии за подключение к «Программе страхования 3» процентов составляет ...

Взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами:

- в части пользования необоснованно полученной Комиссии за подключение к «Программе «страхования 3», взыскав с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца по день вынесения решения суда (на 28.07.2014г. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ...).

- в части пользования необоснованно начисленных на сумму Комиссии за подключение к программе страхования 3» процентов, взыскав их с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца по день вынесения решения суда (на 28.07.2014г. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют ...).

Взыскать с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу Задорожной И.В. компенсацию морального вреда в размере ....

Взыскать с ответчиков субсидиарно штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ..., в том числе:

... (50% штрафа) в пользу Задорожной И.В.

... (50% штрафа) перечислить в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально - активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».

Истец Задорожная И.В. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенной о рассмотрении дела. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя Центра правовой помощи «Фемида». Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Задорожной И.В.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела, о чем имеются письменные доказательства в материалах дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, либо ходатайств об отложении судебного разбирательства, как и письменного отзыва на исковое заявление Задорожной И.В., суду не представил. Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о рассмотрении дела. Сведений относительно уважительности причин не явки суду не сообщил, заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие, либо ходатайств об отложении судебного разбирательства, как и письменного отзыва на исковое заявление Задорожной И.В., суду не представил. Суд, с учетом мнения представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО КБ «Ренессанс Жизнь».

Выслушав мнение представителя Общественной организации «СКПЦ «Фемида», исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... Задорожная И.В. обратилась в Общественную организацию потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «...вой правозащитный центр «Фемида» с просьбой защитить её права в судебном порядке. Данное обстоятельство подтверждается заявлением Задорожной И.В. от ..., имеющейся в материалах дела. В этой связи, Общественная организация «СКПЦ «Фемида» обратилась за защитой прав истца в Ессентукский городской суд.

... между Задорожной И.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» заключен кредитный договор ..., согласно которому установлен лимит кредитования в .... Срок пользования кредитом 48 месяцев, процентная ставка по кредиту 21,9 %годовых, полная стоимость кредита 24,23%.

Согласно пункта 4 договора, Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, со страховым случаем от потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. Сумма комиссии за подключение к Программе страхования 3, оплачиваемая за счёт кредита, определена в размере 0,60% от суммы Кредита за каждый месяц срока Кредита, уплачивается единоразово за весь срок Кредита (согласно Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» по кредитам физических лиц).

... Задорожной И.В. была направлена претензия в ООО КБ «Ренессанс Капитал», в которой истец изложена ее позицию относительно комиссии за подключение к программе страхования 3 и просьбу о возмещении суммы, оплаченной в счет данной услуги. До настоящего времени ответа на претензию не поступило.

В силу пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420, п. 1 ст. 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

По установленным в ст. 421 ГК РФ правилам, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, они могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как указано в абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как указано в п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Пунктом 2 данной нормы закона предусмотрено, что в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от ... N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов.

Пунктом 3 данной нормы закона предусмотрено, что страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п. 2 ст. 942 ГК РФ указано, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

По мнению суда, оспариваемый кредитный договор ... от ... составлен в строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 432, 434, 820 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Собственноручная подпись Задорожной И.В. в договоре подтверждает заключение договора, ознакомление, получение, согласие истца с условиями Договора. Банк же в свою очередь не оказывает услуг страхования. Возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью участия в «Программе страхования 3» и ни один документ кредитного досье не содержит подобного условия. Задорожная И.В. имела возможность на добровольной основе воспользоваться услугами ООО КБ «Ренессанс Капитал».

Банк осуществляет только информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от потери клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя и предоставляет заемщикам кредиты на оплату услуги и премий. Желающий заключить договор страхования с ООО «СК Ренессанс Жизнь», а также получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса собственноручно подписывает заявление на страхование о заключении договора страхования.

В кредитном договоре расходы клиента по получаемому кредиту были подробно расписаны и до сведения истца доведены. Подробно были указаны суммы ежемесячных платежей, которые включают в себя процентную ставку за пользование кредитом, сумму платежей по кредиту, сумму ежемесячного платежа. В Графике, подписанном клиентом, также указана полная стоимость его кредита. Таким образом, суд приходит к убеждению, что действия ответчика полностью соответствовали действующему законодательству, не направлены на причине вреда другому лицу, совершены добросовестно в рамках обычаев делового оборота сложившихся при совершении подобного рода отношений сторон. Ответчик не допускал злоупотребление правом. Данные обстоятельства подтверждаются подписями Задорожной И.В. в кредитном договоре ... от ... и в графике платежей.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствие со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Исследованные доказательства свидетельствуют о том, что, при предоставлении истцу Задорожной И.В. указанного кредита, ей была обеспечена возможность добровольного выбора варианта обеспечения ответственности по исполнению кредитных обязательств. При предоставлении кредита Задорожной И.В. выбрала способ обеспечения исполнения своих обязательств путем выбора услуги страхования от потери клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя, что подтверждается подписью в договоре, также выразила свое согласие на включение плату за участие в выбранной программе страхования в сумму кредита. Таким образом, суд полагает, что волеизъявление исходило непосредственно от Задорожной И.В. ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств, подтверждающих, что банк не предоставил истцу Задорожной И.В. право выбора иной страховой организации в суд не представлено.

В соответствии с условиями договора, заключаемого Банком с заемщиками, возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и (или) в любой иной страховой компанией.

Так, в соответствии с п. V абз. 5 и 5.1 Условий договора (данный документ является составной частью Кредитного договора, общедоступен и размещается в местах оформления кредитной документации, а также на сайтах Банка) «УСЛУГИ страхования оказываются по желанию клиента...», «По программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск невозврата кредита. При наличии добровольного индивидуального страхования, оплачиваемого за счет Кредита, в соответствующем поле раздела «О Кредите» (по выбранному заемщиком виду страхования) указывается сумма страхового взноса, включаемого в сумму Кредита и увеличивающего, таким образом, его размер и проставляется соответствующая отметка».

Кроме того, партнерские договоры между страховыми компаниями и Банком также отражают информацию о возможности уплаты страховых сумм собственными средствами. Так, согласно условиям партнерского договора, «Страховой взнос (страховая премия) уплачивается Страхователем путем безналичного перечисления денежных средств на счет Страховщика. «Страховой взнос может уплачиваться Страхователем по его желанию либо за счет представленного Банком: Кредита путем перечисления средств со счета Страхователя в Банке на счет Страховщика, либо самостоятельно (не за счет представленного Банком кредита»).

Согласно требованиям ЦБ РФ в части раскрытия эффективной процентной ставки Банк не имеет возможности не указывать в кредитном договоре суммы страховых взносов отдельно, поскольку в противном случае, были бы нарушены права заемщика по получению полной и раскрытой информации по существу кредита.

В кредитном договоре указано, что истец проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «Ренессанс Капитал» решения о предоставлении кредита.

На момент заключения Договора Задорожной И.В. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям Договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в соответствующих полях договора. Своей подписью истец, в том числе, свидетельствует о том, что ей разъяснены условия программы индивидуального добровольного страхования и условия услуги «подключение к программе страхования».

Банк довел всю необходимую информацию об услуге страхования, что в свою очередь подтверждается представленными истцом материалами.

Согласно положениям ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (страхового полиса/свидетельства, сертификата, квитанции). Страховщик при заключении договора страхования вправе применить разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

При оформлении договора о предоставлении кредита с Банком, любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховой компании, в том числе ООО «Ренессанс страхование». Законодательством РФ не установлена обязанность банков предлагать заемщику неограниченное число страховых компаний. Банк предлагает заемщику застраховать свои риски в страховых компаниях, которые являются партнерами Банка. Доказательств наличия у истца других страховщиков либо ее желания по аналогичным рискам заключить договор с иным страховщиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом суду не было представлено.

Таким образом, суд приходит к убеждению об отказе в удовлетворении исковых требований Задорожной И.В. о признании недействительным, в силу его ничтожности, пункта 4 кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена услуга «Подключение к программе страхования 3», и как следствие, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части пункта 4 кредитного договора ... от ... - взыскании с ответчиков солидарно субсидиарно в пользу истца суммы необоснованно полученной Комиссии за подключение к «Программе страхования 3» в размере ....

Требование истца Задорожной И.В. о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу истца суммы процентов, начисленных на сумму комиссии за подключение к «Программе страхования 3» в размере ...., является подлежащим удовлетворению. Сумма комиссии в размере ... была включена в сумму предоставляемого кредита и на нее действительно начислялись проценты. Истец просит взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» сумму процентов по день вынесения решения суда, то есть на ..., предоставив расчет процентов на .... Таким образом, сумма процентов должна быть рассчитана следующим образом: ... - ежемесячная ставка по кредиту. ... = .... При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать указанную сумму процентов с ответчика.

Кроме того, Задорожная И.В. просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в части пользования необоснованно полученной комиссии в размере .... в соответствие со ст. 395 ГПК РФ. Данное требование истца не является подлежащим удовлетворению, поскольку комиссия в размере ... получена Банком законно. Данное обстоятельство установлено судом при рассмотрении дела.

Поскольку истцом заявлено требование о взыскании с ООО «Ренессанс Капитал» в части пользования необоснованно начисленных на сумму страхового взноса процентов, и представлен расчет: ...., суд считает его подлежащим удовлетворению. Однако истец просит взыскать на день вынесения решения, то есть на .... Сумма взыскиваемых судом процентов составляет ... количество дней за период с ... по ... составляет количество ... дней. Таким образом, необходимо взыскать сумму процентов при следующем расчете: .... При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать указанную сумму процентов с ответчика.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере ... рублей обосновывая тем, что включение ответчиком ущемляющих права потребителя финансовых услуг условий в кредитный договор, а также неправомерное взимание с потребителя денежных средств причиняет истцу моральный вред, а именно физические и нравственные страдания, связанные с переживанием по поводу собственных денежных средств, а также ущемления собственных прав и необходимости приложения физических усилий и затрат времени для отстаивания своих собственных прав.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации, указанного вреда.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 20. 12. 1994г. ... под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащее гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т. п.), или нарушающими его личные нематериальные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с п. 3 указанного Постановления одним из обязательных условий наступления ответственности за причинение морального вреда является вина причинителя. Тем самым, определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание, что в результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, истец испытывал нравственные страдания в виде переживаний по поводу собственных денежных средств, а также ущемления своих прав и необходимости приложения усилий и затрат для отстаивания своих собственных прав.

В связи с тем, что ответчиком ООО КБ «Ренессанс Капитал» были нарушены права потребителя, суд считает разумным и справедливым определить размер компенсации морального вреда за нарушение прав истца как потребителя, в размере ... рублей. В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере свыше данной суммы, суд считает необходимым отказать.

В силу п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Постановлением Пленума ВС РФ ... от ... разрешается вопрос о правовой природе штрафа, предусмотренного положениями п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, как об определенной законом неустойке, которую в соответствии со ст. 330 ГК РФ "должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения".

Штраф является величиной производной по отношению к сумме, взыскиваемой в пользу истца. Соответственно уменьшение сумм взыскиваемых в пользу истца влечет уменьшение сумм взыскиваемых штрафов. Таким образом, с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию сумма штрафа пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, поскольку в удовлетворении требования, предъявленного к ООО СК «Ренессанс Жизнь» суд посчитал необходимым отказать.

В соответствие со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. (в ред. Федерального закона от ... N 171-ФЗ)

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Таким образом, следует взыскать 50 % штрафа в пользу Задорожной И.В. и 50% штрафа в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида».

В силу п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины, в связи с этим с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере ...

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

            Исковые требования Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Задорожной И.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Задорожной И.В. сумму необоснованно начисленных на сумму комиссии за подключение к «Программе страхования 3» процентов в размере ... за период с ... по ....

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Задорожной И.В. сумму процентов, начисленных на сумму комиссии за подключение к «Пргорамме страхования 3» процентов, в размере ... за период с ... по ....

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Задорожной И.В. компенсацию морального вреда в размере ....

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Задорожной И.В. штраф в размере ....

Взыскать с КБ "Ренессанс Капитал" в пользу Задорожной И.В. в пользу Общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» штраф в размере ...

Взыскать с ООО "ХКФ Банк" государственную пошлину в доход государства в размере ....

В удовлетворении исковых требований Задорожной И.В. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным, в силу его ничтожности, пункта 4 кредитного договора ... от ..., которым предусмотрена услуга «Подключение к программе страхования 3», применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы необоснованно полученной комиссии в размере ..., взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ..., взыскании компенсации морального вреда в размере ..., взыскании штрафа в размере ..., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Ессентукский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения - ....

Мотивированное решение изготовлено ....

Председательствующий                                                                   Данилова В.Н.