Решение по делу № 2-593/2018 ~ М-457/2018 от 11.04.2018

Дело № 2-593/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2018г.     г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кузнецову Василию Павловичу о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с вышеназванным иском к Кузнецову В.П., ссылаясь на неисполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г., согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 191710 руб., с ежемесячным начислением процентов за пользование кредитом в размере 22 % годовых, сроком пользования кредитом на 60 месяцев. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по указанному договору по состоянию на 20.03.2018г. в общей сумме 123671 руб. 46 коп., в том числе: : 83035 руб. 57 коп. основного долга; 15725 руб. 22 коп. процентов за пользование кредитом; 24910 руб. 67 коп. неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг, а также 3673 руб. 43 коп. государственной пошлины.

В судебное заседание стороны не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении, отчетом об извещении с помощью СМС-сообщения, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия, ответчиком представлены письменные возражения на требования истца, в которых он просит отказать ПАО КБ «Восточный» в удовлетворении заявленных требований, в связи с пропуском срока исковой давности, снизить размер неустойки по основаниям ст. 333 ГК РФ.

Учитывая изложенные обстоятельства, требования ст. 154 ГПК РФ о сроках рассмотрения гражданских дел, нарушение которых согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2007 г. № 52, существенно нарушает конституционное право на судебную защиту, ущемляет права участников судебного процесса, в том числе права истца, суд полагает, что в данном случае отложение судебного разбирательства не может быть признано обоснованным и, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита, 30.09.2011г. между ПАО КБ «Восточный» и Кузнецовым В.П. заключен договор кредитования № 11/0251/00000/401331, согласно которому последнему предоставлен кредит в сумме 191710 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 22 % годовых, сроком на 60 месяцев, с ежемесячным платежом 6060 руб. 84 коп., дата ежемесячного платежа установлена – 30 число каждого месяца, дата окончательного погашения – 30.09.2016г., номер БССР - 40817810902510006541.

В приложении № 1 к данному договору содержится график гашения кредита, с указанием дат начала и гашения кредита, сумм, подлежащих выплате в счет погашения задолженности по основанному долгу и процентов, суммы ежемесячного платежа путем внесения через кассу, через терминал, суммы взноса при безналичном перечислении.

Вышеуказанный договор кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г., заявление на получение кредита, график гашения кредита, анкета заявителя подписаны заемщиком Кузнецовым В.П. и представителем банка.

В заявлении на получение кредита указано, что заемщик заявляет, что направленное им в банк настоящее заявление следует рассматривать как его предложение (оферту) о заключении смешанного договора, в котором содержатся элементы: кредитного договора на условиях, изложенных в настоящем заявлении и Типовых условиях потребительского кредита; договора банковского специального счета (БСС) на условиях, изложенных в Типовых условиях банковского специального счета. Заемщик просит банк принять решение о заключении указанных договоров в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. В случае согласия банка на заключение договоров, предложенных в настоящем заявлении, просит банк произвести акцетп сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть заемщику банковский счет; открыть заемщику ссудный счет для выдачи кредита; перечислить сумму кредита, указанную в разделе. Данные о кредите настоящего заявления с его ссудного счета на открытый ему БСС (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит). Заемщик понимает, что гашение задолженности по кредиту и уплата процентов, в соответствии с условиями смешанного договора будут осуществляться ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (аннуитетные платежи, аннуитет). Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

Заемщик просит признать неотъемлемой частью настоящей оферты типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления заявления. Подписывая настоящее заявление, заемщик утверждает, что ознакомлен и им получены типовые условия потребительского кредита и банковского счета. Обязуется незамедлительно сообщать банку обо всех изменениях его данных, упомянутых в настоящем заявлении. В целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору заемщик выразил согласие выступить застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в настоящем заявлении и Программы страхования. Согласен на безакцептное списание банком платы за присоединение к программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате.

Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (аферты) клиента на заключение договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита; зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п. 2.2).

Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном п. 4 настоящих общих условий (п. 2.3).

Пунктом 4.2.2 Общих условий установлено, что начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, в том числе в случае, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет свои обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств, в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня следующего до датой решения суда.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3).

За нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (п. 4.6).

Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии); во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии); в третью очередь – требование по возврату просроченного основного дога по кредиту (части кредита); в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса. (п. 4.9).

Если нарушены сроки внесения двух и более ежемесячных взносов, удовлетворение требования банка в рамках третьей четвертой очередей осуществляется последовательно, начиная с первого просроченного ежемесячного взноса. При этом погашение требований по третьей, четвертой очередям, относящихся к последнему просроченному ежемесячного взносу, производится после погашения требований по третьей, четвертой очередям, относящимся к предыдущему просроченному ежемесячному взносу (п. 4.9.1).

Согласно п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентам сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочно возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Обязанности банка по договору кредитования предусмотрены в п. 5.2 Общих условий; обязанности клиента определены в п. 5.4 Общих условий.

Факт получения заемщиком денежных средств по договору кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г. в сумме 191710 руб. подтверждается выпиской по счету за период с 01.01.2007г. по 20.03.2018г. и не оспаривается ответчиком.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, договор кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г., заключенный между сторонами, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении договора кредитования ответчик был ознакомлен с его условиями, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустоек за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита, после чего подписал заявление на получение кредита, содержащее условия договора. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями этого договора и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, однако указанным правом не воспользовался, в другую кредитную организацию за получением кредита не обратился. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и на условиях договора, Кузнецов В.П. принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за неисполнение принятых на себя договорных обязательств, что соответствует принципу свободы договора.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Из материалов дела усматривается, что за время действия договора кредитования платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме. В письменных возражениях на исковое заявление ПАО КБ «Восточный» ответчик Кузнецов В.П. указал, что последнюю оплату в счет погашения задолженности по договору произвел 30.12.2014г.

Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по договору кредитования и неисполнения договорных обязательств подтверждается: выпиской из лицевого счета Кузнецова В.П., расчетом задолженности и не опровергнут ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований, выписке из лицевого счета, размер задолженности по договору кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г. по состоянию на 20.03.2018г. в общей сумме составляет 123671 руб. 46 коп., в том числе: : 83035 руб. 57 коп. основного долга; 15725 руб. 22 коп. процентов за пользование кредитом; 24910 руб. 67 коп. неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с условиями кредитного договора и последствиями неисполнения обусловленных договором обязательств.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по договору кредитования и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, а рассматриваемым договором предусмотрено погашение займа по частям, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку долг по договору кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г. до настоящего времени не погашен, условия указанного договора ответчиком не исполнены, исковые требования ПАО КБ «Восточный» в объеме невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом по состоянию на 22.03.2018г. подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям договора и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

    Вместе с тем, разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки за просроченный к возврату основной долг в сумме 24910 руб. 67 коп., суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, суд в силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижение размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости.

Следовательно, положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Кроме того статьей 404 ГК РФ предусмотрено, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника.

Конституция РФ гарантирует свободы экономической деятельности в качестве одной из основ конституционного строя (ст. 8). Конкретизируя это положение в ст.ст. 34, 35 Конституция РФ устанавливает, что каждый имеет право на свободное использование своих способностей и свободное использование имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Из смысла указанных конституционных норм вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению общепризнанных прав и свобод (ст. 55 Конституции РФ). И может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. № 4-П).

В силу положений пп 1-2, 5 ст. 10 ГК РФ, не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотреблением права). В случае несоблюдения указанных требований, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

При этом принцип свободы договора не исключает необходимость соблюдения требований разумности и справедливости при определении его условий, а также проявления заботливости и осмотрительности, требуемых исходя из характера договора и условий его исполнения. Совершение сделки не должно нарушать запрет, установленный п. 1 ст. 10 ГК РФ.

Как упоминалось выше, в данном случае истец просит взыскать с ответчика неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг (задолженность образовалась за период с 31.12.2014г. по 20.03.2018г.) в сумме 24910 руб. 67 коп.

По мнению суда, неустойка в указанном размере не отвечает требованиям справедливости, поскольку явно несоразмерна последствиям нарушения заемщиком Кузнецовым В.П. своих обязательств перед кредитором, что ставит его в крайне неблагоприятные условия зависимости и делает невозможным реальное исполнение принятого по делу судебного решения.

Учитывая компенсационную природу неустойки, срок нарушения обязательств по договору кредитования и исходя из их существа, обращение истца в суд с настоящим иском по истечении значительного срока после осуществления последнего платежа в счет погашения задолженности (30.12.2014г.), а также доводы ответчика в обоснование просьбу о снижении неустойки, суд считает возможным уменьшить неустойку за просроченный к возврату основной долг по договору кредитования до 5000 руб., полагая такой размер неустойки достаточной мерой ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком договорных обязательств.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 83035 руб. 57 коп. в счет погашения основного долга по договору кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г.; 15725 руб. 22 коп. процентов за пользование кредитом и 5000 руб. неустойки.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу за счет ответчика как с проигравшей стороны по делу, в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ, составляет 3275 руб. 22 коп.

Обсуждая требование ответчика Кузнецова В.П. о применении к рассматриваемым правоотношениям последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В данном случае договор кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г., заключенный между сторонами, предусматривает срок его исполнения заемщиком (окончательная дата погашения) – 30.09.2016г. Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью указанного договора предусмотрено, что договор действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2), то есть до полного погашения заемщиком образовавшейся задолженности. Долговые обязательства перед кредитором заемщиком Кузнецовым В.П. до настоящего времени не исполнены. С исковыми требованиями ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 03.04.2018г. (согласно штемпелю на почтовом конверте), поэтому срок исковой давности, установленный 196, 200 ГК РФ, по требованиям истца не истек. Следовательно, утверждение ответчика о пропуске истцом срока исковой давности является ошибочным, однако не влияет на выводы суда и результат принятого судом решения по настоящему делу.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Кузнецову Василию Павловичу о взыскании задолженности по договору кредитования и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с Кузнецова Василия Павловича в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк»: 83035 руб. 57 коп. в счет погашения основного долга по договору кредитования № 11/0251/00000/401331 от 30.09.2011г.; 15725 руб. 22 коп. процентов за пользование кредитом; 5000 руб. неустойки и 3275 руб. 22 коп. государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья                            С.С. Иванова