Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-275/2020 (2-2225/2019;) ~ М-2191/2019 от 27.12.2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Кинель

Кинельский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи БРИТВИНОЙ Н.С.

при секретаре СЕРЕБРЯКОВЕ И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинеле

гражданское дело № 2-275 по иску Акционерного общества «<данные изъяты>» к Кириллову М. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «<данные изъяты>» (далее АО «<данные изъяты>») обратилось в суд с иском к Кириллову М. В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Представитель истца АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

В материалах дела имеется ходатайство представителя АО «<данные изъяты>» о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка (л.д.6).

Из искового заявления АО «<данные изъяты>» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Кирилловым М.В. и АО «<данные изъяты>» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> руб.. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «<данные изъяты>») в зависимости от даты заключения договора (далее Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 1 3 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении Договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор):№. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора банком указан в Заключительном счете. В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение <данные изъяты> дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. На основании изложенного, Акционерное общество «<данные изъяты>» просит взыскать с Кириллова М.В. в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Ответчик Кириллов М.В. в судебное заседание не явился, хотя был надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела. В материалах дела имеется ходатайство ответчика о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором Кириллов М.В. также просит о снижении неустойки до соразмерных размеров.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования Акционерного общества «<данные изъяты>» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора являются обязательными для сторон договора

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 настоящей статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

В статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «<данные изъяты>» и Кирилловым М.В. заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности <данные изъяты> руб., путем акцептирования банком предложения (оферты), которым являлось заявление-анкета на оформление кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27 (рубли РФ), лично подписанное заявителем Кирилловым М.В. (л.д.26).

В указанной выше оферте Кириллов М.В., действуя как заемщик, предложил заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, содержащихся в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, и Тарифах.

При этом Кириллов М.В., подписав заявление-анкету на оформление кредитной карты с тарифным планом: Кредитная карта <данные изъяты>, согласился с тем, что заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам Тарифный план ТП 7.27 RUR (л.д.27, 28) и Условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф <данные изъяты>» (далее Условия) (л.д.31-33), в совокупности являются неотъемлемой частью договора.

.Тарифным планом Кредитная карта ТП 7.27 (рубли РФ), с которым ответчик Кириллов М.В. был ознакомлен (л.д.26 – оборотная сторона), предусмотрены, в том числе: беспроцентный период до <данные изъяты> дней (п.1.1), процентная ставка по операциям покупок, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа <данные изъяты>% годовых (п.1.2), годовая плата за обслуживание основной карты <данные изъяты> руб., дополнительной карты <данные изъяты> руб. (п.3), установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств <данные изъяты> плюс <данные изъяты> руб. (п.6), плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» <данные изъяты> руб. (п.7), минимальный платеж по кредиту не более <данные изъяты>% от задолженности мин. <данные изъяты> руб. (п.8), штраф за неуплату минимального платежа совершенного первый раз <данные изъяты> руб., второй раз подряд <данные изъяты>% от задолженности плюс <данные изъяты> руб., третий раз подряд <данные изъяты><данные изъяты> от задолженности плюс <данные изъяты> руб. (п.9), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа <данные изъяты>% годовых (п.10), размер неустойки при несвоевременной оплате минимального платежа <данные изъяты>% годовых (п.11), плата за включение в программу страховой защиты <данные изъяты>% от задолженности (п.12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности <данные изъяты> руб. (п.13).

Пунктом 2.4. Условий комплексного банковского обслуживания предусмотрено, что универсальный договор (универсальный договор - заключенный между банком и клиентом договор комплексного банковского обслуживания, включающих в себя в качестве неотъемлемых составных частей настоящие Условия, тарифы и Заявление-Анкету – раздел I «Термины и определения» Условий комплексного банковского обслуживания) заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты для договора кредитной карты – активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д.31 – оборотная сторона).

Банк эмитировал кредитную карту, которую ответчик Кириллов М.В. активировал и совершил расходные операции, что подтверждается выпиской по номеру договора № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22).

Таким образом, суд считает, что Кириллов М.В., приняв кредитную карту, воспользовавшись денежными средствами банка, никаких возражений в части исполнения обязательств к банку не предъявлял, тем самым согласился с условиями кредитования, что свидетельствует о том, что ответчик возражений относительно существа условий сделки не имел.

Из пункта 5.7 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт следует, что банк ежемесячно информирует и направляет клиенту счет-выписку.

Пунктом 5.10 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

При этом пунктом 5.11 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определятся датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования.

Как уже указывалось, банк свои обязательства по договору выполнил, кредитная карта была получена Кирилловым М.В., он воспользовался денежными средствами, предоставленными по кредитной карте, однако из расчета задолженности по договору кредитной карты (л.д.20-21) следует, что ответчиком нарушались условия кредитного договора, обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполнялись.

Пунктом 8.1. Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту.

При этом, пунктом 5.11 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт установлено, что клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику Кириллову М.В. банком был выставлен заключительный счет на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.40).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленного истцом расчету задолженность Кириллова М.В. по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила сумму в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты. (л.д.20-21).

При этом сумма, которую истец просит взыскать с ответчика, полностью соответствует сумме задолженности ответчика, которая указана банком в заключительном счете.

Иного расчета, либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по возврату кредитной задолженности ответчиком не представлено, в то время как в соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

В связи с изложенным, суд считает, что расчет задолженности по договору кредитной карты №, подготовленный стороной истца, является обоснованным и арифметически верным.

При таких обстоятельствах, исковые требования АО «<данные изъяты>» о взыскании с Кириллова М.В. задолженности по договору кредитной карты № в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп..

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «<данные изъяты>» удовлетворить.

Взыскать с Кириллова М. В. в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» задолженность по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты.

Взыскать с Кириллова М. В. в пользу Акционерного общества «<данные изъяты>» государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. 54 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Кинельский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

председательствующий –