Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1230/2020 от 16.04.2020

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 августа 2020 года                                                                     г. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Фокеевой Е.В.,

при секретаре Болотиной А.Ю.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1230/2020 по иску Мартиросян Л. П. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л:

Мартиросян Л.П. обратилась в суд к ООО СК «ВТБ Страхование» с иском о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ страхователь Д.Ю.П. заключил договор по ипотечному страхованию № № с ООО СК «ВТБ Страхование», договор заключен в рамках обеспечения обязательств по кредитному договору № с банком ВТБ (ПАО).

По договору страхования в части личного страхования были застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность первой и второй группы в результате несчастного случая и/или болезни. Согласно <данные изъяты> договора страхования по личному страхованию страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

В период действия договора, ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай по риску «смерть» страхователя Д.Ю.П. в результате травматического кровоизлияния под мозговые оболочки (контакт с тупым предметом с неопределенными намерениями). Единственным законным наследником страхователя является его сестра, Мартиросян Л.П.

О произошедшем событии Мартиросян Л.П. уведомила страховщика ООО СК «ВТБ Страхование» в установленном договором порядке, в дальнейшем предоставила все затребованные страховщиком документы.

По результатам рассмотрения заявления на выплату страхового возмещения страховщик направил в адрес Мартиросян Л.П. уведомление об отказе в страховой выплате, основание отказа не указал. С отказом страховщика истица не согласна, считает его необоснованным.

Согласно <данные изъяты> Правил страхования в части размера остатка ссудной задолженности, с учетом начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей на дату осуществления страховой выплаты является выгодоприобретатель 1, т.е. ВТБ (ПАО). Остаток ссудной задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п.1.6.2 договора выгодоприобретателем по договору страхования в размере в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору на дату осуществления страховой выплаты является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Разница между страховой суммой и остатком кредитной задолженности составляет 107 568,49 руб., которая подлежит перечислению истцу как наследнику.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, уточнив исковые требования в ходе рассмотрения дела, истица просила суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления на счет, открытый в ВТБ (ПАО) в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в свою пользу страховую выплату в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере <данные изъяты> от суммы, подлежащей взысканию судом в пользу потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца Мартиросян Л.П. по доверенности Округина Е.А. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, в котором исковые требования не признал в полном объёме, указав, что смерть Д.Ю.П. наступила от закрытой черепно-мозговой травмы. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа Д.Ю.П. обнаружен этиловый спирт в концентрации: в крови <данные изъяты> промилле, в моче <данные изъяты> промилле. Согласно п. <данные изъяты> полисных условий не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п. <данные изъяты> <данные изъяты> наступившие в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного, токсичного или наркотического опьянения. Считает, что не имеется правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем, в связи с чем, ООО СК «ВТБ Страхование» направило отказ в выплате страхового возмещения. В случае применения штрафные санкции просил снизить их размер на основании ст. 333 ГК РФ. В удовлетворении остальной части заявленных требований ответчик также просил отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, отзыв на иск не представил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела в их совокупности, суд считает, что заявленные исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями п.п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Д.Ю.П. был заключен договор ипотечного страхования №, в соответствии с условиями которого страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование» застрахованы имущественные интересы страхователя, в том числе, связанные с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного лица.

Согласно условиям полиса по ипотечному страхованию № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни (п. 1.2).

В соответствии с п. 2.1 договор вступает в силу и действует: по личному страхованию застрахованного, а также страхованию имущества от гибели и повреждения (квартира) – с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору до момента полного исполнения обязательств страхователя по кредитному договору, а именно в течение 350 месяцев.

В период действия договора ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно, согласно медицинскому свидетельству о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ установлена смерть Д.Ю.П.

Согласно свидетельству о смерти, выданному ОЗАГС муниципального района Волжский управления ЗАГС <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, Д.Ю.П. умер ДД.ММ.ГГГГ

Мартиросян Л.П. является наследником, принявшим наследство после смерти Д.Ю.П., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону, выданным нотариусом Лазовской Г.А. ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального преемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ч. 1 ст. 961 ГК РФ выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

В соответствии с ч. 2 ст. 961 ГК РФ не исполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные п. п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (ч. 3 ст. 961 ГК РФ).

Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица указаны в ст. 963 ГК РФ.

Так, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Согласно п. 3.2.2.1 полисных условий ипотечного страхования страховым случаем по страхованию жизни и трудоспособности является смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая.

Согласно пп. «г» п. 3.5.2 полисных условий ипотечного страхования по личному страхованию не являются страховыми случаями события, предусмотренные п. 3.2.2.1-3.2.2.7, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ Мартиросян Л.П. уведомила ООО СК «ВТБ Страхование», направив заявление о наступлении страхового события – смерти Д.Ю.П.

Рассмотрев заявление и представленные документы Мартиросян Л.П. ДД.ММ.ГГГГ ООО СК ВТБ «Страхование» отказало в выплате страхового возмещения по делу №, указав, что ООО СК ВТБ «Страхование» не располагает правовыми основаниями для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения, поскольку в представленных документах усматривается прямая причинно-следственная связь между употреблением застрахованным алкоголя и его смертью.

Из постановления следователя СО по <адрес> СУ СК РФ по <адрес> об отказе в возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ в СО по <адрес> СУ СК РФ по <адрес> поступил материал проверки № № от ДД.ММ.ГГГГ по факту обнаружения трупа Д.Ю.П. по адресу<адрес>. По данному факту СО по <адрес> СУ СК РФ по <адрес> проведена проверка, в ходе которой сведений, указывающихся на то, что в отношении Д.Ю.П. было совершено какое-либо преступление, получено не было. В возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ч.1 ст. 105 УК РФ отказано по основаниям п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, за отсутствием события преступления.

Согласно заключению эксперта № МД от ДД.ММ.ГГГГ ГБУЗ «Самарское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» смерть Д.Ю.П. наступила от закрытой черепно-мозговой травмы в виде травматических кровоизлияний под твердую и мягкую мозговые оболочки, осложнившиеся отеком, сдавлением с последующим вклинением стволовых структур головного мозга в большое затылочное отверстие. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа Д.Ю.П. обнаружен этиловый алкоголь в концентрации <данные изъяты> соответственно. Обнаруженная концентрация этилового алкоголя в крови, обычно у живых лиц со средней степенью чувствительности к действию данного вещества соответствует алкогольному опьянению сильной степени.

Согласно <данные изъяты> данного заключения эксперта кровоизлияния под мягкую и твердые оболочки головного мозга, в соответствии с п.6.1.3 «Медицинских критериев определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека», утвержденных Приказом МЗ и СР РФ ДД.ММ.ГГГГ №н, явились опасными для жизни, следовательно, имеют признаки тяжкого вреда здоровью, причиненного здоровью Д.Ю.П. Смерть Д.Ю.П. находится в прямой причинно-следственной связи с тяжким вредом, причиненным его здоровью.

Оценив заключение эксперта в совокупности с другими исследованными по делу доказательствами, суд приходит к выводу о том, что материалы дела не содержат доказательств того, что смерть Д.Ю.П. наступила по причине нахождения его в состоянии алкогольного опьянения. Напротив, заключением эксперта установлено, что причиной смерти явилась закрытая черепно-мозговая травма в виде травматических кровоизлияний под твердую и мягкую мозговые оболочки, и именно данные повреждения находятся в прямой причинно-следственной связи с наступлением смерти Д.Ю.П. Следовательно, данное событие – смерть Д.Ю.П. вследствие несчастного случая является страховым случаем. В связи с этим отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в выплате Мартиросян Л.П. страхового возмещения является незаконным.

В соответствии с <данные изъяты> полисных условий при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица (установление 1 или 2 группы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере <данные изъяты> страховой суммы, установленной в полисе по данному застрахованному лицу на дату наступления страхового случая.

Согласно <данные изъяты> полиса по ипотечному страхованию страховая сумма по личному страхованию страхователя Д.Ю.П. - в размере суммы остатка задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на <данные изъяты> на дату заключения договора, составляет <данные изъяты> руб.

Пунктом <данные изъяты> полисных условий предусмотрена обязанность страховщика при признании случая страховым произвести страховую выплату в соответствии с порядком, указанным в разделе 8 настоящих полисных условий.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ задолженность Д.Ю.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заявленные Мартиросян Л.П. требования подлежат удовлетворению, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мартиросян Л.П. подлежит взысканию страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб., путем перечисления на счет №, открытый в ВТБ (ПАО) на имя Д.Ю.П., в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Оставшаяся часть страховой выплаты подлежит взысканию в пользу Мартиросян Л.П. в размере <данные изъяты> руб<данные изъяты>

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что ответчик не удовлетворил требования истицы в добровольном порядке, имеются основания для взыскания с ответчика штрафа.

В силу п. 1 ст. 330 ГК Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Положениями п. 1 ст. 333 ГК Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика в письменных возражениях на иск заявлено об уменьшении суммы штрафа с применением положений ст. 333 ГК Российской Федерации.

По смыслу положений действующего гражданского законодательства, регулирующих вопросы гражданской ответственности, Закона РФ "О защите прав потребителей", а также исходя из правовой позиции Верховного Суда РФ, нашедшей свое отражение в п. 34 Постановления Пленума от Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", снижение размера неустойки должно соответствовать соблюдению баланса интересов сторон и не должно вести как к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательств, так и необоснованному обогащению истца.

Таким образом, учитывая фактические обстоятельства дела, заявление ответчика о снижении размера штрафа, баланс интересов сторон, суд считает возможным с применением ст. 333 ГК РФ снизить сумму штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истицы до <данные изъяты> рублей, что будет в полной мере соответствовать принципам справедливости, соразмерности и разумности.

В силу ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

     Из материалов дела следует, что для защиты своих прав и интересов истец заключила с Округиной Е.А. договор возмездного оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому уплатила <данные изъяты> рублей.

Учитывая объем оказанных истцу юридических услуг, количество состоявшихся по делу судебных заседаний <данные изъяты> степени участия в них представителя, сложность дела, с учетом степени разумности, суд считает возможным возместить расходы по оплате услуг представителя в полном объёме, т.е. в сумме <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Мартиросян Л. П. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мартиросян Л. П. страховую выплату в размере <данные изъяты> руб. путем перечисления на счет №, открытый в ВТБ (ПАО), в счет погашения кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Мартиросян Л. П. страховую выплату в сумме <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение месяца с момента составления решения суда в окончательной форме.

    Решение суда в окончательной форме составлено 18 августа 2020 г.

Председательствующий:                                                     Е.В. Фокеева.