Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-366/2019 ~ М-126/2019 от 11.02.2019

дело № 2-366/2019

24RS0054-01-2019-000156-97

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 июня 2019 года                                                 г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Сазоновой О.В.,

при секретаре Дригота К.А.,

с участием истца Лищенко Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лищенко Е.Е. к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала об обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, о взыскании излишне уплаченной суммы процентов, о признании прекращения работы по рефинансированию по вине ответчика и возобновлении работы по рефинансированию, суд

                                                            УСТАНОВИЛ:

Лищенко Е.Е. изначально обратилась в суд с иском к АО "Россельхозбанк" в лице Красноярского регионального филиала о признании действий банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышения ставки по кредитному договору недействительными, взыскании суммы переплаченных процентов по кредиту, обязании заключить дополнительное соглашение. Исковые требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от 21.03.2017 № 1749101/0170 о предоставлении денежных средств в размере 1277100,00 руб.. Процентная ставка за пользование кредитом установлена банком в размере 12,9 % годовых, с ежемесячным внесением денежных средств в счет погашения аннуитентным платежом в сумме 14871,31 руб., согласно графика погашения кредита (основного долга и уплаты начисленных процентов), до 21.03.2037 года. В начале марта 2018 года истец обратилась в филиал АО "Россельхозбанк" по адресу: г. Ужур, ул. Гоголя, д. 2 "а", с вопросом о рефинансировании действующего кредитного договора под более низкий процент, так как ранее кредитором истец была проинформирована о такой возможности. Специалист филиала банка Л.Г. проконсультировала истца, сообщив, что у банка имеются соответствующие программы для рефинансирования, и какие документы необходимо представить. Также истцу было разъяснено, о том, чтобы воспользоваться данной программой, истцу необходимо внести денежные средства в счет погашения основного долга по кредиту, не менее 15 % от суммы кредита. Истцом дано согласие на участие в программе рефинансирования, также истец уточнила, нужно ли ей оплачивать очередную страховку по кредиту на 2018, если она собирается воспользоваться программой рефинансирования, на что сотрудник банка Лазарева пояснила, что оплачивать страховку по ипотеке не надо, так как будет заключен новый договор. Во время очередного посещения Ужурского филиала АО "Россельхозбанк" ей сообщили, что ей нужно оплатить страхование согласно кредитного договора, так как был получен отказ по рефинансированию ее кредита. При этом, какого- либо документального подтверждения об отказе ей вручено не было, на ее просьбу сотрудниками банка было отказано, сославшись на то, что такие документы могут быть предоставлены в головное отделение в г. Красноярске. Во избежание негативных последствий по кредитному договору через кассу "Россельхозбанк" 10.07.2018 истец внесла денежные средства в сумме 6335,69 руб., оплатив ежегодное страхование по кредиту. После этого сотрудник банка выдала ей новый график платежей для погашения задолженности, при этом график платежей не был заверен подписью специалиста и печатью банка, каких- либо дополнительных соглашений о перерасчете графика составлено не было, что ставит под сомнение юридическую силу выданного ей графика. Ежемесячная оплата по графику установлена аннуитентными платежами в размере ежемесячной суммы 15661,30 руб. на срок до 21.09.2029. В соответствии со ст. 29 Закона "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком- гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и или изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Размер платы за кредит является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Соглашение сторон об изменении ставки по кредиту в соответствии со ст. 452 ГК РФ должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме. Поэтому условие договора о праве банка изменять процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке и без оформления дополнительных соглашений нарушают права потребителей. В связи со своим несогласием истцом была направлена досудебная претензия в Красноярский региональный филиал АО "Россельхозбанк", на что в октябре 2018 года истцу был предоставлен ответ в отказе о снижении процентной ставки сославшись на нарушение условий договора по ее вине. Считает, что вышеизложенные обстоятельства возникли по вине сотрудников Ужурского филиала АО "Россельхозбанк", в связи с их халатным отношением к своим обязанностям по работе с клиентами. Таким образом, изменение договора в части изменения процентной ставки по кредиту, как существенного условия договора, подлежит согласованию сторонами. Согласно п.1.3.1 кредитного договора платежи по уплате страховой премии составляют 6335,69 руб., уплата очередной страховой премии должна быть не позднее 21.03.2018 согласно графика страхования по условиям настоящего договора. 11 мая 2018 с Красноярского регионального филиала АО "Россельхозбанк" истцу поступило уведомление о том, что с 24.04.2018 года Банком процентная ставка (плата за пользованием кредита) будет повышена, и установлена в размере 16,4 % годовых, в связи с неисполнением п. 5.11 Кредитного договора от 21.03.2017. Для разбирательства по поступившему уведомлению, истец посетила филиал АО "Россельхозбанк", где сотрудник банка пояснила ей, что в Красноярском филиале не знают о том, что она обратилась к ним за рефинансированием, поэтому направили это уведомление и посоветовали ей поскорее внести 15 % от суммы кредита для ускорения рефинансирования. С целью избежания негативных последствий 18 мая 2018 через кассу Россельхозбанка истцом были внесены денежные средства на счет в вышеуказанном банке № в сумме 81000 рублей, что составляет 15 % от суммы кредита. При этом сотрудник банка Лазарева уверила истца, что при внесении денежных средств Банк оставит процентную ставку прежней, какая была при заключении кредитного договора в размере 12,9 % годовых и ей в кратчайший срок необходимо предоставить перечень документов, необходимый для рефинансирования. Следуя рекомендации сотрудников банка, 25.05.2018 истец предоставила в Ужурский филиал АО "Россельхозбанк" пакет документов необходимый для рефинансирования. Каких- либо расписок о принятии и иных документов истцу выдано не было. Истцу было разъяснено, что после проверки правильности предоставления документов истца дополнительно известят и подпишут все необходимые документы. С момента предоставления документов на рефинансирование кредита истец самостоятельно неоднократно приходила в филиал банка, чтобы узнать результат, так как никто из банка о ходе рассмотрения документов ее не извещал. Ссылаясь на ст. ст. 131, 420, 421, 424, 425 ГК РФ, ст. 10 Закона "О защите прав потребителей", ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", истец просит: признать недействительными действия банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышению процентной ставки по кредитному договору от 21.03.2017 № 1749101/0170 до 12,9 % годовых; обязать кредитора в заключении дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении графика платежей, процентной ставки в связи с внесением значительной денежной суммы в размере 81000 рублей; взыскать с кредитора излишне уплаченную сумму в размере 789,99 руб. в связи с увеличением суммы ежемесячного платежа с 24.04.2018 по графику установленного Банком в одностороннем порядке.

В ходе судебного разбирательства истец Лищенко Е.Е. увеличила исковые требования следующим содержанием. Учитывая, что Банк снизил процентную ставку до 12,9 %, вернув ее на прежний уровень, требования по признанию недействительными действия банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышению процентной ставки по кредитному договору из пункта 1 искового заявления исключить. Истцом двумя платежами была внесена значительная сумма 150000 рублей, а срок по кредиту и ежемесячный платеж изменился на 90 месяцев в сторону уменьшения. Банк в одностороннем порядке без согласия истца составил новый график платежей, при этом документально истца никак не известил, соответственно в пункт 2 искового заявления необходимо внести соответствующие изменения, по обязанию Банка в составлении к кредитному договору дополнительного соглашения. По пункту 3 искового заявления внести изменения о взыскании с кредитора излишней уплаченной суммы в связи с увеличением ежемесячного платежа по графику, установленного Банком в одностороннем порядке с 21.05.2018 по день возврата процентной ставки на прежний уровень с 16,4 % до 12,9 % по 21.07.2018, где ежемесячная плата составляет 18082,93 руб.. Таким образом, излишне уплаченная сумма Банку за указанный период составила 9634,86 руб. (18082,93- 14871,31 х3), где 3- количество платежей с 21.05.2018 по 21.07.2018. Пункт 3 требований оставляет прежним, так как считает, что по вине сотрудников банка, следуя их рекомендациям, при рефинансировании кредита истец не произвела оплату за ежегодное страхование по кредиту, что привело к нарушению условий договора, при которых Банк увеличил процентную ставку по кредиту до 16,4 %. Кроме того, в рефинансировании действующего кредитного договора под более низкий процент, Банк так и не предоставил, ей ответ. Каких- либо заявлений об отказе в рефинансировании истец не давала, считает, что сотрудниками Банка самостоятельно, без решения истца по отказу от рефинансирования были внесены сведения в информационные базы данных, на которые ссылается Банк в своем отзыве на исковое заявление. Руководствуясь ст. 39 ГПК РФ, истец, согласно уточненных исковых требований, просит: обязать кредитора заключить дополнительное соглашение об изменении графика платежей в связи с внесением значительной суммы в размере 150000 рублей, возврату процентной ставки до 12,9 %, уменьшению срока кредитования по кредитному договору; взыскать с кредитора излишне уплаченную сумму в размере 9634,86 руб. в связи с увеличением суммы ежемесячного платежа; признать прекращение работы по рефинансированию по вине банка и возобновить работу по рефинансированию.

По определению Ужурского районного суда Красноярского края от 14.06.2019 года производство по делу прекращено в части заявленных истцом Лищенко Е.Е. исковых требований к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиалао признании недействительными действия банка по одностороннему изменению тарифного плана и повышению процентной ставки по кредитному договору от 21.03.2017 № 1749101/0170 до 12,9 % годовых, в связи с отказом истца от заявленных требований в указанной части.

Истец Лищенко Е.Е. в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований, подтвердив изложенные в иске обстоятельства. Просит: обязать кредитора заключить дополнительное соглашение об изменении графика платежей в связи с внесением значительной суммы в размере 150000 рублей, возврату процентной ставки до 12,9 %, уменьшению срока кредитования по кредитному договору; взыскать с кредитора излишне уплаченную сумму в размере 9634,86 руб. в связи с увеличением суммы ежемесячного платежа; признать прекращение работы по рефинансированию по вине банка и возобновить работу по рефинансированию. Дополнительно суду пояснила, что когда она 21 марта 2017 года брала кредит в Россельхозбанке, то размер процентной ставки составлял - 12,9% годовых, а в мае и июне 2018 года была повышена процентная ставка по кредиту, у нее увеличился ежемесячный платеж по кредиту. 30 июля 2018 года банком снова была снижена процентная ставка по кредиту до прежнего уровня - 12,9% годовых. То есть банк самостоятельно выбрал период, на который увеличился платеж, а потом уменьшился. Таким образом, в связи с увеличением суммы ежемесячного платежа банком в одностороннем порядке, она излишне уплатила сумму.Когда она обратилась в устном порядке в отделение банка по вопросу рефинансирования, ей сотрудник банка указала какие необходимо представить документы, в том числе: отчет о рыночной стоимости квартиры, справку ЖКХ, выписку из финансово- лицевого счета, копии паспортов, справки по форме 2 НДФЛ ее и созаемщика, копии трудовых книжек ее и созаемщика. Она собрала весь пакет документов, который передала сотруднику банка. Также по указанию сотрудника банка она уплатила 81000 рублей. Через неделю ей пояснили, что недостаточно внесенной денежной суммы и предложили оплатить еще 69000 рублей, которые она также внесла в кассу банка. Данные суммы по ее желанию были зачтены в счет уменьшения периода кредитования. По прошествии 4 месяцев она обратилась в отделение банка, где ей пояснили, что вопрос по рефинансированию кредита еще рассматривается. Никакого ответа она не получала. В октябре 2018 года от сотрудники банка ей предложили заново подать документы по рефинансированию кредита, при этом они не могли пояснить о результате рассмотрения ее предыдущей заявки на рефинансирование. По вопросу рефинансирования она больше в банк не обращалась. В настоящее время возобновить рассмотрение заявки невозможно, так как отчет о рыночной стоимости квартиры устарел, нужно заказывать новый отчет. Она желает, чтобы истец рассмотрел вопрос по рефинансированию кредита по данной ею первоначально заявке. Также в период рассмотрения ее заявки на рефинансирование, на ее вопрос представитель банка устно сказала, что оплачивать страховые взносы по договору страхования не нужно, никаких письменных разъяснений по данному вопросу ей сотрудники банка не давали. Поскольку она не знала о правилах рефинансирования кредита, она воспользовалась устными разъяснениями сотрудника банка и на протяжении нескольких месяцев не оплачивала страховые взносы. В связи с чем, за эти месяцы ставка по кредиту повысилась и она по вине сотрудников банка переплатила сумму процентов по кредиту.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом. От представителя ответчика Воробьева И.Г. в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, также просит в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, ранее изложенным в отзывах на иск. Кроме того, в связи с поступлением в адрес банка уточненных исковых требованиях поясняет, что уточненные исковые требования также не подлежат удовлетворению, поскольку договор рефинансирования может быть заключен с клиентом, только при соблюдении всех условий программы по рефинансированию, а также при предоставлении всех необходимых документов, срок действия которых не истек. Таким образом, для заключения договора рефинансирования, истцу надлежит повторно обратиться в банк и предоставить полный пакет документов, необходимых для заключения договора рефинансирования.

Ранее, участвуя в предварительном судебном заседании, представитель ответчика Солодилова А.Е. исковые требования не признала, поддержав отзыв на исковое заявление. Дополнительно пояснила, что кредитным договором не предусмотрено заключение дополнительных соглашений к кредитному договору в связи с изменением периода кредитного договора и размера ежемесячного платежа. После повышения процентной ставки отменяется предыдущий график, который является приложением к кредитному договору. Новый график не подписывается. Пункт 6.7.2 кредитного договора, согласно которого кредитор направляет заемщику любым возможным способом после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки по договору, содержащей новый график, включающий подлежащий уплате суммы на каждую дату платежа. При этом график в приложении 1 к настоящему договору считается утратившим силу со дня изменения процентной ставки. Когда истцом не была уплачены страховка, банк увеличил процентную ставку и выдали новый график. 25 апреля 2018 года не была выплачена страховка, и банк повысил процентную ставку до 16,4% годовых. В связи с этим платеж согласно договора вырастает до суммы 18082, 93 копейки. Далее 21 мая 2018 года истец осуществила частичное досрочное гашение кредита в размере 81000 рублей, в связи с чем срок платежа уменьшился на 62 месяца. При сокращении срока платежа сумма ежемесячного платежа не изменяется. 21 июня 2018 года истец также осуществил частичное досрочное гашение кредита в размере 69 000 рублей, в связи с чем срок кредита уменьшился еще на 28 месяцев, но процентная ставка при этом осталось 16,4% годовых. Итого график в целом сократился на 90 месяцев. Далее после страхования 30 июля 2018 года банком процентная ставка снижается до прежнего уровня 12,9% годовых и платеж составил 15661,30 рублей, так как уже отталкивались от суммы 18082,93 рубля и истцу был выдан новый график 24 августа 2018 года.

В отзывах на заявленные требования представитель ответчика указывает следующее. 13.04.2018 года Лищенко Е.Е. обратилась в Банк с просьбой о рефинансировании кредита, в связи с чем сотрудником ДО г. Ужур была заведена заявка. Условия предоставления рефинансирования, предусмотренные Приложением 3.11 к приказу АО «Россельхозбанк» от 07.10.2011 года №465-ОД «О введении в действие условий предоставления кредитных продуктов физическим лицам». В соответствии с пунктом 6 Условий, кредит выдается в сумме не более 80 % от стоимости квартиры. Стоимость квартиры, согласно отчету № 5665к-2018 от 18.04.2018 года составляет 1449000 рублей, соответственно максимальная сумма кредита при рефинансировании должна составлять не более 1159200 рублей. В момент обращения Лищенко Е.Е. в ДО (13.04.2018 года) остаток по основному долгу составлял 1246151 рубль 72 копейки, то есть больше, чем необходимо для рефинансирования, в связи с чем Лищенко Е.Е. было предложено погасить кредит частично досрочно. Лищенко Е.Е. двумя платежами в размере 81000 рублей и 69000 рублей внесла денежные средства в счет досрочного частичного погашения кредита. Однако, на момент частичного досрочного гашения срок действия справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки истек, требовалось актуализировать данные документы. В связи с этим Лищенко Е.Е. отказалась от дальнейшей работы по заявке. Со стороны Банка отказа по предоставлению рефинансирования не было.

Относительно страхования жизни и здоровья поясняет, что первый платеж на один год был внесен Лищенко Е.Е. 21.03.2017 года в размере 6335 рублей 69 копеек (размер установлен п. 3 Заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования и пунктом 1.3.1 Договора). Соответственно, за следующий период плата должна была быть внесена не позднее 21.03.2018 года. Пунктом 5.11 договора предусмотрено, что Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/ заключение нового договора страхования; не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена. Однако Лищенко Е.Е. не обеспечила в предусмотренный срок внесение страховой платы. Согласно п. 6.7 договора при неисполнении заемщиком обязательств, предусмотренных п. 5.11 договора, процентная ставка изменяется в следующем порядке: устанавливается в размере, предусмотренном п. 1.3.2 Договора (16,4%), с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в п. 5.11.1, либо с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы, указанные в п. 5.11.2 договора, в зависимости от того, какое из обязательств было нарушено заемщиком. Таким образом, с 24.04.2018 года процентная ставка была повышена до размера, согласованного сторонами в договоре - 16,4% годовых. Вместе с тем, в соответствии с п. 6.7.2 договора кредитор направил заемщику на следующий день, 25.04.2018 года, уведомление об изменении процентной ставки по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, при этом график, являвшийся Приложением 1 к договору, считается утратившим силу (в части уплаты) со дня изменения процентной ставки. Следовательно, договором не предусмотрена обязанность сторон подписывать дополнительное соглашение к договору или новый график.После предоставления документов, подтверждающих оплату страхового взноса, Банком процентная ставка была возвращена на прежний уровень.

Согласно заявлениям Лищенко Е.Е. на частичное досрочное гашение от 18.05.2018 года и 19.06.2018 года дальнейшее гашение осуществляется путем уменьшения количества ежемесячных платежей за счет изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. Срок возврата был сокращен на 90 месяцев, в связи с чем сумма ежемесячного платежа увеличилась. По графику, выданному при заключении договора 21.03.2017 года, ежемесячный платеж составлял 14871 рубль 31 копейка. Размер процентной ставки - 12,9% годовых. После повышения процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязательства по страхованию с 25.04.2018 года размер процентной ставки составил 16,4% годовых, а ежемесячный платеж составил 18082 рубля 93 копейки. 30.07.2018 года Банком снижена процентная ставка до прежнего уровня - 12,9% годовых.

В соответствии с положениями пункта 6.7.2 кредитного договора у истца имеется актуальный график гашения кредита, и подписание каких- либо дополнительных соглашений не изменит действующих условий кредитного договора.

Требования Истца о взыскании излишне уплаченных процентов считает не подлежащими удовлетворению, поскольку п. 5.11 договора предусмотрено, что Заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и представлять кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/ заключение нового договора страхования; не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена. На дату 21.03.2018 года Лищенко Е.Е. не обеспечила в предусмотренный срок внесение страховой платы, в связи с чем, в соответствии с п. 6.7 кредитного договора, процентная ставка была повышена. Учитывая, что истец не исполнил обязанность по своевременному страхованию жизни и здоровью, тем самым своими действиями повлек увеличение процентной ставки.

Требование о признании прекращения работы по рефинансированию по вине Банка, а не вследствие самостоятельного отказа истца от дальнейшей работы по рефинансированию считает некорректным. Работа по рефинансированию может быть начата при обращении клиента с соответствующим заявлением в Банк. Данное «признание» никакого правового характера и тем более наступление правовых последствий не несет.

В соответствии с п. 6.1 Положения по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц № 584-П заведение заявки клиента в ИБС «БИСквит» осуществляется работником Банка при личной явке клиента в Банк на основании представленных клиентом документов. Кроме этого, клиентом может быть представлена Анкета-заявление на предоставление кредита: самостоятельно заполненная клиентом на бумажном носителе; посредством подачи через систему ДБО; посредством подачи через сайт АО «Россельхозбанк». Также заявка может быть заведена без предоставления Анкеты-заявления на бумажном носителе, в этом случае вносятся данные со слов клиента (п. 6.2 Положения № 584-П). Срок рассмотрения заявки до 5 рабочих дней, при этом срок может быть изменен по усмотрению Банка (пункт 11 Приложения 3.11 к приказу АО «Россельхозбанк» от 07.10.2011 года № 465-ОД «Условия предоставления АО «Россельхозбанк» кредитного продукта «Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов».

В соответствии с пунктом 6.6.7.1 Положения №584-П при предоставлении продукта «Потребительский кредит на рефинансирование» работник фронт-офиса информирует потенциального заемщика о принятом решении, Индивидуальных условиях кредитования, одобренных Банком, сроке действия одобренной заявки и согласовывает дату получения кредита.

Согласно п. 6.6.7.2 Положения №584-П при получении отрицательного решения по заявке работник фронт-офиса извещает потенциального заемщика об отказе в предоставлении кредита. По официальному запросу потенциального заемщика данное решение предоставляется к письменном виде.

В силу п. 6.6.7.4 Положения №584-П в случае если потенциальный заемщик на любом этапе рассмотрения заявки отказывается от кредита, работник фронт-офиса переводит заявку в ИБС «БИСквит» в статус «Отказ по инициативе клиента».

Таким образом, заявка составлена при личной явке клиента с его слов, письменно информировать о результате рассмотрения заявки Банк обязан только при поступлении запроса клиента, срок рассмотрения заявки не ограничен - до устранения замечаний, даче положительного решения Банка, отказа Банка либо отказа клиента от кредита.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора,- Б.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пунктов 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» (в ред. от 09.04.2009 года) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пп. «д» п. 3).

В силу ч. 1 и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что 21.03.2017 года между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и Лищенко Е.Е. (заемщик 1), Б.Д. (заемщик 2) был заключен кредитный договор № 1749101/0170, в соответствии с которым Банк предоставил Лищенко Е.Е., Б.Д.. кредит в сумме 1277100 рублей под 12,9 % годовых (п. 1.2, 1.3 договора), окончательный срок возврата кредита 21.03.2037 год (п. 1.5 договора), а заемщики солидарно обязались возвратить поученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1.1 договора). Согласно п. 2.1 Договора, заемщик обязуется использовать полученный кредит на приобретение квартиры по <адрес>, кадастровый №. Общая стоимость проекта составляет 1450000 рублей по договору купли-продажи, предусматривающему аккредитивную форму расчетов. Стороны пришли к соглашению о том, что в отношении жилого помещения будет оформлено право собственности заемщика - Лищенко Е.Е.. Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика в валюте РФ, открытый у кредитора на балансовом счете №, с которого производятся выдача наличных денежных средств или перечисление денежных средств на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования (ст. 3.1 договора).

В этот же день, 21.03.2017 года заемщиком Лищенко Е.Е. подано заявление на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, в соответствии с которым Лищенко Е.Е. изъявила желание быть застрахованной, а также застраховать объект недвижимости по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I группы и инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни; гибель, повреждение застрахованного имущества в соответствии с условиями договора страхования (п. 2 заявления). За сбор, обработку и техническую передачу информацию о Лищенко Е.Е. и объекте недвижимости, связанную с распространением условий договора страхования, она обязана уплатить вознаграждение Банку, кроме этого ею осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии (взноса) страховщику. Совокупность указанных сумм осуществляет величину страховой платы, которая Лищенко Е.Е. обязана единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 6335 рублей 69 копеек за первый период страхования. За второй и каждый последующий период страхования страховая плата рассчитывается исходя из размера фактической задолженности по кредитному договору на дату начала соответствующего периода страхования, указанного в Графике внесения страховой платы. Также следует из заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования, Лищенко Е.Е. согласна с тем, что в случае невнесения страховой платы за второй и каждый последующий периоды страхования в сроки, указанные в Графике внесения страховой платы, действие программы страхования № 3 прекращается с даты, указанной как дата внесения страховой платы (п. 4 заявления).

Как следует из п. 5.11 кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия Договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, и предоставить кредитору следующие документы: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования (п. 5.11.1 кредитного договора); не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, документы, подтверждающие, что оплата была произведена (п. 5.11.2 кредитного договора). Согласно п. 1.3.2 кредитного договора, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств, предусмотренных п. 5.11 Договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 Договора, в размере 16,4 % годовых.

В судебном заседании установлено, что первый платеж по договору коллективного комбинированного ипотечного страхования на 1 год внесен Лищенко Е.Е. в день заключения кредитного договора в размере 6335 рублей 69 копеек, таким образом, второй платеж по договору страхования должен был быть внесен Лищенко Е.Е. не позднее 21.04.2018 года, однако второй платеж страховой платы в установленный срок внесен не был, в связи с чем, банком с 24.04.2018 года размер процентной ставки по кредитному договору № 1749101/0170 от 21.03.2017 года был увеличен до 16,4 %, в соответствии с п. 1.3.2 кредитного договора. Указанные обстоятельства подтверждены истцом и ответчиком.

Согласно п. 6.7.2 кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года при изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в порядке, установленном п. 6.7.1 договора, кредитор направляет заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) не позднее рабочего дня после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый График, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа, при этом График (Приложение 1 к договора) считается утратившим силу (в части уплаты) со дня изменения процентной ставки.

25.04.2018 года АО «Россельхозбанк» направило в адрес Лищенко Е.Е. уведомление о том, что в связи с неисполнением п. 5.11 кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года, с 24.04.2018 года процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере 16,4 % годовых, а также направлен новый График погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов.

Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат, в связи с чем, доводы о незаконном повышении процентной ставки по кредитному договору в связи с не внесением Лищенко Е.Е. платежа на страхование жизни и здоровья отклоняются судом. Волеизъявление на возникновение предусмотренных кредитным договором последствий было добровольным, Лищенко Е.Е. имела возможность не заключать указанный договор, однако она приняла условия банка. Собственноручные подписи в кредитном договоре и заявлении на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

Таким образом, принимая во внимание, что Лищенко Е.Е. в нарушение п. 5.11 кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года по истечении года с момента его заключения не внесена плата за страхование своих жизни и здоровья, АО «Россельхозбанк» правомерно, в соответствии с п. 1.3.2 кредитного договора, была установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 16,4 % годовых. Доводы Лищенко Е.Е. о том, что страховая плата не была ей внесена по совету сотрудников Банка, в связи с подачей заявления на рефинансирование кредита не могут быть приняты судом во внимание, так как доказательств этому не представлено, решение о рефинансировании кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года по состоянию на 24.04.2018 года принято не было, в связи с чем, условия, заключенного кредитного договора продолжали действовать.

Согласно банковского ордера № 5937 от 09.07.2019 года Лищенко Е.Е. внесен платеж в размере 6263 рубля за присоединение к программе коллективного страхования и АО «Россельхозбанк» с 30.07.2018 года процентная ставка за пользование кредитом снижена до 12,9 % годовых.

Таким образом, принимая во внимание, что действия АО «Россельхозбанк» соответствовали условиям кредитного договора, нарушений прав истца действиями по увеличению процентной ставки за нарушение Лищенко Е.Е. п. 5.11 кредитного договора и при устранении нарушений (внесение платы по договору страхования) возвращение процентной ставки до 12,9 % годовых, судом не установлено. На основании изложенного требования Лищенко Е.Е. о взыскании с АО «Россельхозбанк» излишне уплаченной суммы в размере 9634 рубля 86 копеек в связи с увеличением ежемесячного платежа при увеличении процентной ставки по кредиту удовлетворению не подлежат.

Как следует из п. 4.6 кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года, заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства по Договору (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (части Кредита), составленное по форме Банка; заемщик обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на текущем счете, указанном в пункте 3.1 договора, суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа; в случае если денежных средств для проведения досрочного погашения в сумме указанной заемщиком, то досрочный возврат не производится; досрочное погашение кредита осуществляется в дату платежа, установленную Графиком для осуществления плановых ежемесячных платежей; в случае, если заявление поступило в Банк в дату платежа после окончания времени расчетного обслуживания, то оно считается поступившим на следующий рабочий день и к исполнению не принимается. Заявление на частично досрочный возврат должно содержать указание на осуществление дальнейшего погашения плановых платежей путем выбора одного из вариантов: после осуществления частичного досрочного возврата кредита может быть изменено количество ежемесячных платежей путем изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения; после осуществления частичного досрочного возврата кредита количество ежемесячных платежей и окончательный срок возврата кредита не изменяется. При этом, плановые платежи по погашению кредита (основного долга), предусмотренные действующим на момент досрочного погашения графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, изменяются пропорционально в сторону уменьшения, начиная с ближайшей даты платежа, следующей за досрочным частичным погашением кредита. В случае частичного досрочного возврата кредита новые Графики, включающие подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа направляются Банком заемщику любым возможным способом (нарочным, по почте, и т.п.) не позднее рабочего дня после осуществления досрочного частичного погашения кредита. При этом Графики, предусмотренные пунктами 4.2.1 и 4.2.2 договора, считаются утратившими силу (в части уплаты сумм) со дня досрочного частичного возврата Кредита.

Положения ст. 854 ГК РФ запрещают кредитной организации произвольное списание денежных средств со счета заемщика без его письменного распоряжения.

Как следует из заявления Лищенко Е.Е. на досрочное погашение части кредита от 18.05.2018 года, она просит произвести перечисление денежных средств, находящихся на текущем счете № в АО «Россельхозбанк» в счет осуществления досрочного частичного погашения кредита по кредитному договору от 21.03.2017 года № 1749101/0170 на счет АО «Россельхозбанк», в размере 81000 рублей. Дальнейшее погашение кредита просит осуществлять путем уменьшения количества ежемесячных платежей за счет изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. Указанная денежная сумма была зачислена в счет погашения платежей по кредиту и Лищенко Е.Е. выдан новый график погашения кредита, с учетом уменьшения срока кредитования на 62 месяца и оставления размера ежемесячного платежа на прежнем уровне в размере 18082 рубля 93 копейки.

Также согласно заявления Лищенко Е.Е. на досрочное погашение части кредита от 19.06.2018 года, она просит произвести перечисление денежных средств, находящихся на текущем счете № в АО «Россельхозбанк» в счет осуществления досрочного частичного погашения кредита по кредитному договору от 21.03.2017 года № 1749101/0170 на счет АО «Россельхозбанк», в размере 69000 рублей. Дальнейшее погашение кредита просит осуществлять путем уменьшения количества ежемесячных платежей за счет изменения окончательного срока возврата кредита в сторону уменьшения. Указанная денежная сумма была зачислена в счет погашения платежей по кредиту и Лищенко Е.Е. выдан новый график погашения кредита, с учетом уменьшения срока кредитования на 28 месяца, размер ежемесячного платежа оставлен на прежнем уровне - 18082 рубля 93 копейки.

Принимая во внимание, что частичное досрочное погашение не является изменением условий кредитного договора, внесение денежных средств в счет частичного досрочного погашения кредита не требует заключения дополнительных соглашений. Частичное досрочное погашения кредита не освобождает заемщика от уплаты очередного ежемесячного платежа, предусмотренного кредитным договором, и не снимает обязательства заемщика о размещении (наличия) суммы денежных обязательств на текущем счете к очередной дате платежа. Банк довел до заемщика информацию о новом сроке кредитного договора с учетом платежей, произведенных заемщиком путем предоставления заемщику нового графика платежей. Указанные обстоятельства подвержены ответчиком и не оспорены истцом Лищенко Е.Е..

Лищенко Е.Е., заключая кредитный договор, согласилась с приведенными правилами, частичное досрочное погашение кредита производилось на основании заявлений Лищенко Е.Е. с выдачей ей актуальных графиков платежей, с учетом внесенных сумм, что соответствует достигнутым договоренностям и закону не противоречит. Действия АО «Россельхозбанк» соответствуют закону и условиям заключенного сторонами кредитного договора. Взаимоотношения сторон по поводу частичного досрочного погашения долга детально регламентированы, изложены в ясной и понятной форме в кредитном договоре, а потому требования Лищенко Е.Е. об обязании ответчика заключить дополнительное соглашение об изменении графика платежей в связи с внесением значительной суммы в размере 150000 рублей (81000 + 69000) удовлетворению не подлежат.

Истцом был получен график платежей от 04 марта 2019 года по договору № 1749101/0170 от 21.03.2017, подписанный представителем банка.

Как следует из Положения по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц № 584-П, кредит на рефинансирование - предоставление банком кредита на полное (единоразовое) погашение заемщиком/созаемщиком по основному договору кредита (суммы основного долга), ранее полученного в сторонней кредитной организации и/или Банке, с возможностью использования дополнительной суммы кредитных средств на любые цели, включая оплату страховой премии/страхового взноса по договору добровольного личного страхования заемщика/созаемщика (п. 1). Указанное Положение определяет особенности предоставления Банком с использованием системы «Конвейер кредитных решений» потребительских кредитов в соответствии, в частности, с Карточкой кредитного продукта «Потребительский кредит на рефинансирование» (п. 2.2). Максимальная сумма кредита по заявке для каждого заемщика/созаемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита (при наличии) (п. 2.7). Договоры/кредитные договоры и договоры по обеспечению возвратности кредита подлежат регистрации в автоматизированном режиме ИБС «БИСквит» (2.16). Кредит на рефинансирование по кредитному продукту «Потребительский кредит на рефинансирование» предоставляется в размере фактического остатка ссудной задолженности по кредиту (основному долгу) по основному договору (с учетом осуществления частичного досрочного погашения остатка ссудной задолженности по кредиту (основному долгу) по основному договору и дополнительной суммы кредитных средств на любые цели, включая оплату страховой премии/страхового взноса. Кредит на рефинансирование не предоставляется на погашение просроченного основного долга, процентов за пользование кредитом по основному договору, комиссий, неустоек. Заведение заявки клиента в ИБС «БИСквит» осуществляется работником фронт-офиса при личной явке клиента в Банк на основании представленных клиентом документов. Кроме этого, клиентом может быть представлена Анкета-заявление на предоставление кредита: самостоятельно заполненная клиентом на бумажном носителе; посредством подачи через систему ДБО; посредством подачи через сайт АО «Россельхозбанк» (п. 6.1). В случае заведения заявки клиента в ИБС «БИСквит» без предоставления анкеты-заявления на бумажном носителе (заведение заявки со слов клиента) работник фронт-офиса осуществляет, в частности, следующие действия: выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, информирует о перечне документов, необходимых для получения кредита. Для формирования комплекта документов клиента допускается использование сканированных копий документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость и /или доходы от иных источников, предоставленных в банк по ранее поданной заявке клиента, заверенных в установленном в Банке порядке, при одновременном выполнении следующих условий: срок действия документов не истек; документы размещены с системе сканирования по ранее поданной заявке. Виды и перечень документов, сканированные копии которых по ранее поданной заявке могут быть включены в комплект документов клиента, а также сроки их действия определены в Требованиях к документам заявителя (Приложение 6 к приказу банка от 07.10.2011 № 465-ОД) (п. 6.2).

Согласно Условий предоставления АО «Россельхозбанк» кредитного продукта «Рефинансирование ипотечных жилищных кредитов» (Приложение 3.11 к приказу АО «Россельхозбанк» от 07.10.2011 года, в ред. приказа от 28.03.2018 года № 257-ОД), кредит выдается в сумме не более 80% от стоимости квартиры (п. 6). Срок рассмотрения заявки - до 5 рабочих дней (срок может быть изменен по усмотрению Банка) (п. 11). Срок действия одобренной заявки - в течение 60 календарных дней. Под сроком действия одобренной заявки понимается срок, в течение которого может быть заключен договор рефинансирования (начиная с даты принятия уполномоченным органом Банка/системой «Конвейер кредитных решений» решения о предоставлении кредита (п. 13).

В соответствии с Требованиями к документам заявителя (Приложение 3.11 к приказу АО «Россельхозбанк» от 07.10.2011 года, в ред. приказа от 28.03.2018 года № 257-ОД) в комплект документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость (п. 2) входит: трудовая книжка или трудовой договор/контракт с основного и /или дополнительного (по совместительству) места работы (копии всех заполненных страниц); справка с места основной (дополнительной) работы о размере дохода: справка по форме № 2-НДФЛ либо справка по форме Банка (оригинал). Срок действия документа - не более 30 календарных дней.

13.04.2018 года Лищенко Е.Е. обратилась в Ужурское отделение АО «Россельхозбанк» с заявкой о рефинансировании ипотечного кредита от 21.03.2017 года № 1749101/0170.

Как следует из пояснений АО «Россельхозбанк» и не оспорено Лищенко Е.Е., на момент ее обращения за рефинансированием кредита, остаток по основному долгу по кредитному договору № 1749101/0170 от 21.03.2017 года составлял 1246151 рубль 72 копейки, в связи с чем Лищенко Е.Е. было предложено погасить часть кредита досрочно.

Лищенко Е.Е. 18.05.2018 года, в счет досрочного погашения кредита по договору № 1749101/0170 от 21.03.2017 года внесена сумма в размере 81000 рублей, а 19.06.2018 года, в счет погашения кредита она внесла сумму в размере 69000 рублей.

На момент частичного досрочного погашения основного долга по кредитному договору № 1749101/0170 от 21.03.2017 года срок действия справки по форме 2-НДФЛ и копии трудовой книжки истек (срок действия не более 30 дней) и требовалась их актуализировать. Доказательств того, что Лищенко Е.Е. представила в Банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки после частичного досрочного погашения основного долга по кредиту для его рефинансирования, представлено не было.

Кроме того, как следует из п. 6.6.7.1 Положения по предоставлению и сопровождению потребительских кредитов физических лиц № 584-П, в случае, если на этапе выдачи потребительского кредита потенциальный заемщик желает изменить программу личного страхования (в случае если процентная ставка меняется в зависимости от выбранной программы страхования), решение о личном страховании/ отказе от личного страхования, то работник фронт-офиса инициирует по данной заявке «Отказ по инициативе клиента» в ИБС «БИСквит» и заводит новую заявку путем выбора соответствующего субпродукта в модуле «Предкредитная обработка» ИБС «БИСквит».

Как установлено в судебном заседании, Лищенко Е.Е. не внесла, в установленный срок страховую плату за второй период страхования (с 22.04.2018 года на последующий год), в связи с чем, в соответствии с п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного комбинированного ипотечного страхования от 21.03.2017 года, программа страхования прекратилась.

На основании изложенного, принимая во внимание, что Лищенко Е.Е. после 19.06.2018 года (частичное досрочное погашение кредита) не были представлены в Банк актуальные документы, установленные для обязательного предъявления, а также фактически отказалась от программы страхования/, что привело к увеличению процентной ставки по кредитному договору № 1749101/0170 от 21.03.2017 года, суд приходит к выводу, что фронт-офисом правомерно в ИБС «БИСквит» инициирован «Отказ по инициативе клиента».

Помимо этого, п. 3 ст. 154 ГК РФ предусмотрено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех и более сторон (многосторонняя сделка), а реструктуризация долга заемщика является правом кредитора, а не его обязанностью. Рефинансирование обязательств по кредитам отнесено к реализации банками своей кредитной политики, и является правом банка, а не его обязанностью. Подача заявки на предоставление кредита на погашение (рефинансирование) задолженности по кредитным договорам не может являться основанием для неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком по заключенным кредитным договорам.

При этом ни условиями кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года, ни законом не предусмотрена обязанность предоставлять потребительский кредит на рефинансирование.

Нарушений прав истца Лищенко Е.Е., как потребителя финансовых услуг, в действиях АО «Россельхозбанк» не усматривается, в связи с чем, оснований для удовлетворения ее требований о прекращении работы по рефинансированию ипотечного кредитного договора № 1749101/0170 от 21.03.2017 года по вине банка и возобновлении работы по рефинансированию, не имеется.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований Лищенко Е.Е. к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярскому региональному филиалу надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лищенко Е.Е. к АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского регионального филиала об обязании заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, о взыскании излишне уплаченной суммы процентов, о признании прекращения работы по рефинансированию по вине ответчика и возобновлении работы по рефинансированию, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

     Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 19 июня 2019 года.

Председательствующий          О.В. Сазонова