Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-101/2016 от 15.08.2016

Судья Копылова Н.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 октября 2016 года                                                                                   г. Самара

Кировский районный суд г. Самары в составе:

Председательствующего судьи Кривошеевой О.Н.

при секретаре                                Рубцовой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Мищишиной О.Н. на решение мирового судьи судебного участка № Кировского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску Мищишиной О.Н. к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, которым постановлено: «В удовлетворении исковых требований Мищишиной О.Н. к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать, суд

УСТАНОВИЛ:

Истец Мищишиной О.Н. обратилась к мировому судье к ответчику ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указав, что между ОАО «Банк Уралсиб» и истцом заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ей предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, включительно, под 10,5 % годовых. В соответствии с п.п. 3.1- 3.2.1 платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществлялись в виде единого аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> на протяжении 36 месяцев срока возврата суммы кредита и уплаты процентов согласно графику платежей. Платежи по указанному кредитному договору она вносила исправно, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету №. Свои обязательства перед Банком по возврату полученного кредита и уплате процентов по кредиту она выполнила досрочно за 23 месяца, погасив всю оставшуюся задолженность ДД.ММ.ГГГГ транзакцией в сумме <данные изъяты> Тем самым кредитный договор между истцом и ответчиком был прекращен надлежащим исполнением его условий. Сумма уплаченных процентов за пользование кредитом за 23 месяца составила <данные изъяты>. В соответствии с п. 1.5.2. кредитного договора целью кредита являются потребительские цели, следовательно, предоставление кредита Банком является финансовой услугой. Считает, что при аннуитетных платежах по кредиту, рассчитываемых Банком, большая часть процентов за пользование кредитом уплачивается в первоначальных платежах. Поскольку при досрочном погашении срок кредита сократился то, следовательно, подлежит перерасчету и общий размер процентов. Названная сумма в размере <данные изъяты>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. берется из расчета графика уплаты процентов, включающая весь период пользования кредитом по ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Исходя из этого, фактическая сумма переплаты по размеру процентов на сумму кредита за период пользования им до даты погашения всей суммы кредита составила <данные изъяты> общая сумма процентов за пользование кредитом на протяжении <данные изъяты> - сумма процентов, подлежащая уплате за фактическое время пользование кредитом на протяжении 23 месяцев; <данные изъяты> - излишне уплаченные проценты за пользование кредитом. Просит взыскать с ПАО «Банк Уралсиб» в ее пользу излишне уплаченные проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> расходы на услуги представителя в сумме <данные изъяты> расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>

Судом постановлено вышеуказанное решение.

Истец Мищишиной О.Н. с решением мирового судьи не согласилась, представила апелляционную жалобу, в которой просила отменить решение мирового суда и принять по делу новое решение. Считает, что решение является незаконным и необоснованным по следующим основаниям. В соответствии с п.п. 1.1-1.4. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Мищишиной О.Н. был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно под 10,5 % годовых. В соответствии с п.п.3.1- 3.2.1. платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществлялись в виде единого аннуитетного платежа в размере <данные изъяты> на протяжении 36 месяцев срока возврата суммы кредита и уплаты процентов согласно графику платежей. Платежи по указанному кредитному договору ФИО4 вносила исправно, согласно графику возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету №. Свои обязательства перед Банком по возврату полученного кредита иуплате процентов по кредиту она выполнила досрочно за 23 месяца, погасив всю оставшуюся задолженность ДД.ММ.ГГГГ Транзакцией в сумме <данные изъяты>. Тем самым кредитный договор между Мищишиной О.Н. и Банком был прекращен надлежащим исполнением его условий. Сумма уплаченных процентов за пользование кредитом за 23 месяца составила <данные изъяты>. В соответствии с п. 1.5.2. кредитного договора целью кредита являются потребительские цели, следовательно, предоставление ФИО4 кредита Банком является финансовой услугой. Статья 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О Защите прав потребителей» предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любре время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Считает, что при аннуитетных платежах по кредиту, рассчитываемых Банком, большая часть процентов за пользование кредитом уплачивается в первоначальных платежах. Поскольку при досрочном погашении срок кредита сократился то, следовательно, подлежит перерасчету и общий размер процентов. Названная сумма в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ берется из расчета графика уплаты процентов, включающая весь период пользования кредитом по ДД.ММ.ГГГГ, включительно. Исходя из этого, фактическая сумма переплаты по размеру процентов на сумму кредита за период пользования им до даты погашения всей суммы кредита составила:<данные изъяты> рубля - общая сумма процентов за пользование кредитом на протяжении <данные изъяты> - сумма процентов, подлежащая уплате за фактическое время пользование кредитом на <данные изъяты> - излишне уплаченные проценты за пользование кредитом.Поскольку Банк неправомерно удерживал излишне уплаченные проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания на сумму этих средств составляют:<данные изъяты>.Просит отменить решение от <данные изъяты> мирового судьи Копыловой Н.В. судебного участка г.№ <адрес> судебного района полностью и принять по делу N № новое решение о взыскании с ПАО «Банк Уралсиб» в пользу Мищишиной О.Н. сумму излишне уплаченных процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 320 ГПК РФ, решения суда первой инстанции, не вступившие в законную силу, могут быть обжалованы в апелляционном порядке в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей главой.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства.

На основании ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. ст. 819, 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 2.2 Постановления Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом Мищишиной О.Н. и ответчиком ОАО Банк «Уралсиб» (впоследствии ПАО «Банк Уралсиб») заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. под 10,5 % годовых, сроком по ДД.ММ.ГГГГ. включительно (36 месяцев).

Согласно п. 1.1 указанного договора банк предоставляет заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется принять, использовать по назначению, возвратить полученный Кредит, уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

Кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в банке, на основании заявления заемщика. Кредит считается предоставленным в день зачисления денежных средств на счет заемщика и возвращенным в день поступления денежных средств в сумме предоставленного кредита на счет Банка (п. 2.1 договора).

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Отсчет периода для начисления процентов начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем возврата кредита. При этом день возврата кредита включается в период начисления процентов. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п. 3.1 договора).

В соответствии с п. 3.2 кредитного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения: размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты>

В силу п. 3.5 вышеуказанного кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления.

Кредит в сумме <данные изъяты> был предоставлен истцу Мищишиной О.Н. ответчиком ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается заявление на выдачу кредита (л.д. 18), выпиской по счету (л.д. 20) и не оспаривается сторонами в судебном заседании.

Как установлено судом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачивались аннуитетные платежи по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в счет полного досрочного погашения кредита внесен платеж в размере <данные изъяты>

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору в размере <данные изъяты> суд исходит из следующего.

Расчет излишне уплаченных процентов представленный стороной истца произведен следующим образом:

<данные изъяты> (общая сумма процентов за пользование кредитом на протяжении 36 мес.) / 36 (месяцев пользования кредитом по договору) = <данные изъяты> (сумма процентов за каждый месяц пользования кредитом) * 23 (месяца фактического пользования кредитом) = <данные изъяты> (сумма процентов, которая должна была быть оплачена истцом за фактический срок использования кредитных средств). <данные изъяты>.

В подтверждение правильности расчета истца представитель истца Добровольский А.М.. в ходе судебного следствия пояснил, что формулу для расчета исковых требований он нашел в сети Интернет, для каких условий кредитных договоров она установлена не знает, иной формулы в законодательстве он не нашел. Считает, что при аннуитетных платежах рассчитываемых Банком большая часть процентов за пользование кредитом уплачивается в первоначальных платежах. Поскольку при досрочном погашении срок кредита сократился то, следовательно, подлежит перерасчету и общий размерпроцентов. Сумма <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. берется из расчета графика уплаты процентов, включающая весь период пользования кредитом по ДД.ММ.ГГГГ., включительно.

В обоснование своих возражений стороной ответчика представлен расчет процентов, подлежащих уплате истцом за фактический период пользования кредитом, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по <данные изъяты>

Разрешая спор в данном случае, суд руководствуется положениями ст. 809 ГК РФ, а также п. 4 ст. 809 ГК, согласно которым заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как усматривается из материалом дела кредитор не взимал проценты за период, не связанный с фактическим пользованием кредитом, поэтому переплата процентов со стороны заемщика не происходила.

При этом, кредитор учел досрочный платеж заемщика по погашению кредита и по мере его поступления скорректировал график поступления платежей, начисляя проценты за период фактического пользования кредитом лишь на остаток основного долга, который уменьшался по мере зачета вносимых заемщиками средств. Таким образом, уменьшалась и сумма, на которую происходило начисление процентов за пользование кредитом.

Из содержания кредитного договора усматривается, что стороны согласовали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредиту.

При таком способе определения ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов. Вопреки доводам истца в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Такой способ начисления и уплаты процентов не противоречит требованиям закона (ст. ст. 809 и 819 ГК РФ) и не нарушает установленные законом права потребителя.

Как усматривается из первоначального графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, общая сумма процентов, подлежащая уплате за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ составил - <данные изъяты> Согласно расчету, представленному ответчиком размер начисленных и уплаченных истцом процентов за фактический период пользования кредитом ДД.ММ.ГГГГ.) полностью соответствовал установленному между сторонами графику платежей. Проценты в большем размере, чем по условиям кредитного договора и графика платежей Банком с истца не взимались. Проценты начислялись не на будущий период, а на остаток основного долга, как это предусмотрено условиями кредитного договора по аннуитетным платежам. Последний аннуитетный платеж в соответствии с графиком платежей (<данные изъяты> произведен истцом ДД.ММ.ГГГГ., остаток задолженности по кредиту на указанную дату составил ДД.ММ.ГГГГ. Полное досрочное погашение по кредитному договору истцом осуществлено ДД.ММ.ГГГГ в сумме ДД.ММ.ГГГГ которая состоит из <данные изъяты>. (что не противоречит условиям кредитного договора). Таким образом, суд приходит к выводу, что перерасчет процентов истцу был произведен Банком, проценты за будущее время с истца не взимались.

Суд первой инстанции самостоятельно произвел перерасчет процентов уплаченных истцом за период фактического пользования кредитом, по формуле указанной Банком: <данные изъяты>, в связи с чем расчет представленный ответчиком признается судом арифметически верным, полностью соответствует условиям договора и законодательству РФ.

В связи с этим представленный стороной истца расчет платежей по процентам не может быть принят судом во внимание, поскольку указанный в нем порядок начисления процентов не соответствует условиям договора и фактически начисленным процентам за пользование суммой кредита.

Доводы апелляционной жалобы о том, что аннуитетные платежи предполагают удержание процентов авансом, а следовательно, при досрочном погашении кредита удерживались проценты в размере, превышающем годовую процентную ставку по кредиту, предусмотренную договором, признаются судом не состоятельными, поскольку ответчиком, представлен в суд расчет начисленных процентов, из которого следует, что проценты начислялись лишь за период фактического пользования кредитом на остаток суммы кредита.

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось ввиду досрочного исполнения обязательств.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Исковые требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, взыскании расходов на представителя, расходов по оплате госпошлины также удовлетворению не подлежат, как производные от основных исковых требований.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно и законно признал исковые требования Мищишиной О.Н. не обоснованными и не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Решение суда отвечает требованиям п. 1 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которому при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению, и п. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.

Доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являющихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, суд апелляционной инстанции не находит оснований для переоценки доказательств, представленных сторонами по делу.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

С учетом изложенного, суд апелляционной инстанции полагает, что оснований к отмене решения мирового судьи судебного участка № Кировского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску Мищишиной О.Н. к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 328-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № Кировского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по иску Мищишиной О.Н. к ПАО «Банк Уралсиб» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредиту, оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мищишиной О.Н. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий:                                                   О.Н. Кривошеева