Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4035/2016 ~ М-3676/2016 от 26.09.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 ноября 2016 года <адрес>

<адрес>

Кировский районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего - судьи Чернова В.И.,

при секретаре Шаповалова Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» «Наследие» в интересах Фролова Н.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

Красноярская региональная общественная организация «Защита прав потребителей» «Наследие» в интересах Фролова Н.Г. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Фролова Н.Г. и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по которому предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком до востребования и уплатой <данные изъяты> % годовых за проведение безналичных опае6раций, и <данные изъяты>% годовых за проведение наличных операций. В типовую форму договора ответчиком были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя. По мнению истца, ответчик в кредитном договоре указал на необходимость заключения заемщиком договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхование жизни и здоровья, уплаты страховой премии по договору страхования. Исполняя свои обязательства по договору Фролова Н.Г. произвела платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей за услугу страхования клиентов финансовых организаций страхования жизни и здоровья, путем безналичного перечисления, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика, в качестве оплаты страховой премии. Истец считает, что услуга страхования навязана банком, ухудшает финансовое положение заемщика, увеличивает общую стоимость кредита и срок его возврата. На основании изложенного, Фролова Н.Г. просит признать условия кредитного договора № недействительными в части взимания комиссии за страхование, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу денежные средства в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> – уплаченную сумму за страхование, <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами, <данные изъяты>, а также просит взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50% от суммы присужденной ко взысканию за нарушение прав потребителя, из которого 50% в пользу КРОО «Защита прав потребителей «Наследие».

В судебное заседание представитель процессуального истца Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» «Наследие», материальный истец Фролова Н.Г. не явились. О дате и времени судебного заседания были уведомлены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ПОА «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, не согласен с заявленными требованиями и просит отказать в их удовлетворении.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, поскольку неявка сторон, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Суд, изучив материалы дела, находит необходимым отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в законную силу с 01.07.2014, потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Положениями ст. 5 данного Федерального закона установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, их перечень приведен положениями ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) также могут быть включены и иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч. 18 ст. 5).

Как уставлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, между Фролова Н.Г. и ПАО «Восточный экспресс банк» оформлено заявление клиента о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с индивидуальными условиями которого лимит кредитования установлен в размере <данные изъяты>, окончательный срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка за проведение безналичных операций – <данные изъяты>% годовых, за проведение наличных операций – <данные изъяты>% годовых. Полная стоимость кредита составляет <данные изъяты>% годовых (л.д.45-49).

Согласно выписке из лицевого счета в день выдачи кредита ДД.ММ.ГГГГ с открытого Фролова Н.Г. банковского специального счета была перечислена страховая премия в размере 33011 рублей за страхование жизни, по полису серия № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 55-56).

Перечисление страховой премии в размере <данные изъяты> рублей на счет страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц (л.д.58) и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 57).

При подписании заявления клиента о заключении договора кредитования Фролова Н.Г. была уведомлена, что обязанность клиента по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и требования к такому обеспечению отсутствуют (л.д. 46). В кредитном договоре не содержится условий обязательного подключения заемщика к Программе страхования.

В день заключения кредитного договора Фролова Н.Г. подписала согласие на дополнительные услуги – согласие на заключение между ней и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования от несчастных случаев и болезней. При подписании указанного согласия истец была уведомлена, что заключение вышеуказанного договора страхования осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования, уведомлена о своем праве на заключение аналогичных договоров страхования в любой иной страховой компании по своему усмотрению. Правила страхования в страховой компании до нее доведены и понятны. Подписывая согласие на дополнительные услуги, Фролова Н.Г. выразила согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей единовременно путем безналичного перечисления. Заемщику был предложен выбор оплаты страховой премии за счет собственных либо кредитных средств. Истец выбрала способ оплаты страховой премии за счет кредитных средств, поставив подпись в соответствующей графе. Фролова Н.Г. дала распоряжение Банку в случае принятия ею решения о заключении договора страхования в дату выдачи кредита осуществить перевод на сумму <данные изъяты> рублей с открытого ей в рамках указанного выше Договора кредитования Счета на счет №.

Кроме того, в день заключения кредитного договора Фролова Н.Г. подписала заявление на добровольное страхование жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что она согласилась на заключение договора страхования несчастных случаев и болезней. Согласилась с тем, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем Полиса-оферты, подписанного Страховщиком, выданного Страхователю Страховщиком. Акцептом Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии в соответствии с условиями Полиса-оферты. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме. В заявлении истец подтвердила, что полис-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ, условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций получила на руки, правила страхования и условия страхования понятны, с ними согласна. В тексте заявления также содержится согласие на оплату страховой премии в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета истца в ПАО КБ «Восточный». Фролова Н.Г. была уведомлена, что сумма страховой премии также может быть уплачена любым иным способом предусмотренным законом (л.д.51). Производя акцепт Полиса-оферты № от ДД.ММ.ГГГГ Фролова Н.Г. подтвердила, что условия Полиса-оферты не лишают ее прав обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для нее условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы. Получая Полис-оферту № от ДД.ММ.ГГГГ истец была уведомлена, что акцепт Полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения кредита в Банке, уведомлена, что она вправе не принимать данный Полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным Полисом-офертой риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 34-35).

В силу п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна предоставить доказательства тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В материалах дела отсутствуют доказательства, подтверждающие, что страхование было навязано истцу при заключении кредитного договора.

Условий обязывающих заемщика заключить договор страхования Общие и Индивидуальные условия договора не содержит. В заявлении на предоставление кредита также отсутствуют такие условия.

Фролова Н.Г. самостоятельно и добровольно заключила договор страхования, оплатила страховой компании страховую премию по собственному желанию за счет заемных средств.

Из анализа представленных в материалах дела документов следует, что заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, истицей не представлено доказательств, подтверждающих навязанность Банком дополнительной обязанности Заемщика по страхованию жизни и здоровья для получения кредита. При этом право на отказ от участия в добровольном страховании после подключения к ней и возврат платы за подключение к программе страхования истец также не реализовала. Кроме того, истцом не было представлено каких-либо доказательств, что ее отказ от участия в добровольном страховании мог повлечь отказ и в заключении с ней кредитного договора. Из материалов дела следует, что Фролова Н.Г. не была лишена возможности заключить кредитный договор и без заключения договоров страхования на предложенных Банком условиях, а заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Личное страхование заемщика не ограничивают права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора.

Договор страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ является самостоятельной сделкой, которая заключена на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование. При заключении договора страхования истец выразила свое волеизъявление, поручила банку перечислить плату за страхование в выбранную ею страховую компанию.

В случае неприемлемости условий в том числе, связанных с перечислением страховой премии Банком со счета истца, Фролова Н.Г. была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в силу чего доводы истца о навязанности услуг, суд во внимание не принимает.

Основания полагать, что при заполнении вышеуказанных документов Фролова Н.Г. действовала не добровольно, под давлением кредитора, у суда отсутствуют.

В связи с чем основания для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части взыскания комиссии за страхование отсутствуют.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца о признании условий кредитного договора недействительными в части взимания комиссии за страхование не установлено, то отсутствуют основания для удовлетворения производных требований о взыскании убытков, неустойки, морального вреда, штрафа за нарушение прав потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита прав потребителей» «Наследие» в интересах Фролова Н.Г. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий

Копия верна.

Судья В.И. Чернов