Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-94/2015 (2-3387/2014;) ~ М-4006/2014 от 02.12.2014

Дело № 2-94/15

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

19 января 2015 года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе:

председательствующего судьи Ещенко И.А.,

при секретаре Надтокиной И.А.,

с участием представителя истца Закрытого акционерного общества «...» - Фетисовой С.А., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Октябрьского районного суда города Ставрополя гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «...» к Сидоровой З.А. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

установил:

закрытое акционерное общество «...» (в настоящее время акционерное общество «...» далее – АО «...», Банк) обратилось в суд с иском к Сидоровой З.А., в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по Кредитному договору №. .. от …. года в размере …. рублей …. копейку, состоящую из следующих сумм: основной долг – …. рубль … копеек, платы за пропуск платежей по Графику платежей – … рублей, неустойка – …. рубля …. копеек, а также сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере … рублей … копеек.

Заявленные требования АО «...» мотивирует тем, что … года Сидорова З.А. обратилась в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Рус­ский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просил открыть ей банковский счёт, предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на данный счет, то есть направил Банку оферту о заключении кредитного договора.

В заявлении от …. г. (далее - Заявление) она указала, что ознакомлена, согласна, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частя­ми кредитного договора.

Своей подписью на заявлении ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ей банковского счета.

В указанных документах содержатся все существенные условия оферты (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации) и последующего кредитного договора. Кредитный договор, заключенный между Банком и Сидоровой З.А., полностью соответствует требованиям статей 161, 432, 434, 435, 438, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статей 160, 161, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в простой письменной форме. В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, кредитный договор между Банком и клиентом может быть заключен посредствам принятия Банком письменной оферты клиента, при этом требования о заключении кредитного договора в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации) считается соблюденной.

Рассмотрев оферту Сидоровой З.А., Банк принял (акцептовал) ее предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ей банков­ский (текущий) счёт № …., тем самым за­ключив Кредитный договор №. .. от …. года (далее - Кредитный договор).

Акцептовав оферту Сидоровой З.А., Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору зачислил на банковский счет сумму предоставленного кредита в размере …. рублей … копейки, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № ….. При этом, с момен­та зачисления денежных средств на банковский счет кредит считается предоставленным.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита – …. г., сумма кредита – …. рублей … копейки, срок кредита – 1462 дня (с …. г. по …. г.), процентная ставка по кредиту - 36% годовых, размер ежемесячного платежа …. рублей, последний платёж – …. рубля…. копейки, дата платежа - 27 числа каждого месяца с …. года по …. года.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, указал, что, согласно условиям Кредитного договора, ответчик Сидорова З.А. обязана осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на ее банковском счете ежемесячно в размере и да­ты в соответствии с графиком платежей.

Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что Сидорова З.А. ежемесячно в период с …. года по …. года в срок до 27 числа каждого месяца должна была обеспечить поступление на банковский счет денежных средств в размере …. рублей (за ис­ключением суммы последнего платежа, которая составляет …. рубля…. копейки).

График платежей содержится в Информационном блоке заявления, а также был сформиро­ван …. года Банком в виде отдельного документа и доведен до Сидоровой З.А., экземпляр ко­торого вручен ей, что она засвидетельствовала своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлена, понимает и согласна с предоставленной информацией, а также на заявлении.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредит­ному договору Сидорова З.А. допустила просрочку платежей и не обеспечила на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента.

За период с …. года по …. года она внесла в счет погашения кредита …. руб­лей, после чего прекратила погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк, в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями Кредит­ного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере …. рублей …. копеек в срок до …. г. Направленное Банком …. года Заключительное требо­вание о погашении всей суммы задолженности по Кредитному договору с установлен­ным сроком оплаты Сидорова З.А. проигнорировала.

Кроме того, в соответствии с п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «….», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисля­ется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет …. рубля …. копеек из расчета …. рублей … копейки х 52 дня (с …. года по …. года) х 0,2%.

В период с …. года по …. года ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности в сумме …. рублей …. копеек, которые были направлены на погашение начисленных процентов – …. рублей …. копеек и суммы основного долга – …. рублей …. копеек.

В настоящий момент задолженность ответчика перед банком составляет …. рублей …. копейка, состоящая из следующих сумм: основной долг – …. рубль … копеек, плата за пропуск платежей по Графику платежей – …. рублей, неустойка – …. рубля …. копеек.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору ответчиком не погашена, что подтверждается выпиской из лицевого счета № ….., что и явилось основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

В обоснование своих требований истец ссылается также на положения статьей 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельно­сти».

Представитель истца по доверенности Фетисова С.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание ответчик Сидорова З.А., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д.51), не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Учитывая мнение представителя истца, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской федерации, а именно - путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ….. года между АО «...» и Сидоровой З.А. в письменной форме был заключен Кредитный договор №. .. (далее – Кредитный договор) посредством акцепта ответчиком оферты истца, изложенной ею в Заявлении от …. года, в котором она просил открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме …. рублей…. копейки.

Согласно выписке из книги регистрации открытых счетов АО «...» за период с …. года по ….. года, Банком Сидоровой З.А. был открыт текущий кредитный счет № …..

Кредит в сумме …. рублей … копеек был предоставлен ответчику ….. года путем зачисления денежных средств на указанный счет, что подтверждается соответствующей выпиской из лицевого счета.

В соответствии с условиями Кредитного договора, кредит в размере …. рублей …. копеек предоставлен Сидоровой З.А. на срок 1462 дня (со … г. по …. г.), под 36% годовых, размер ежемесячных платежей (за исключением последнего платежа) определен в … рублей, предусмотрено погашение в соответствии с Графиком погашения.

В погашение основного долга и процентов ответчик должен был вносить ежемесячные платежи 27 числа каждого месяца в размере …. рублей, в последний месяц – …. рублей …. копейки.

Указанное обстоятельство подтверждается Графиком платежей, являющимся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора.

Судом установлено, что ответчик Сидорова З.А. была ознакомлена и согласилась с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее – Условия), о чем свидетельствует его подпись в Заявлении от …. г.

В соответствии с пунктом 8.1 указанных Условий, клиент обязан в порядке и на условиях договора вернуть Банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед Банком, включая уплату начисленных Банком процентов за пользование Кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать Банку все его издержки, связаннее с принудительным взысканием задолженности Клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов Банка.

Согласно пункту 4.2 Условий, для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа, указанной в Графике платежей.

Пунктом 6.2 Условий предусмотрено, что при возникновении пропущенного платежа Клиент обязан уплатить Банку плату за пропуск очередного платежа в размере …. рублей за пропуск платежа впервые, …. рублей – за пропуск очередного платежа второй раз подряд, …. рублей – за пропуск третий раз подряд, …. рублей – за пропуск платежа четвертый раз подряд.

Данное условие также содержится и в Заявлении Сидоровой З.А. от …. г., и в Графике платежей.

Из выписки из лицевого счета усматривается, что ответчик взятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. За период с …. года по …. года ответчиком внесено в соответствии с Графиком платежей в счет погашения кредита …. руб­лей.

В соответствии с пунктом 6.3 Условий, в случае пропуска Клиента очередного(ых) платежа(ей) Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Из материалов дела следует, что …. года в адрес Сидоровой З.А. заказным письмом направлялось Требование (Заключительное), в соответствии с которым в срок до …. года ей было предложено в добровольном порядке обеспечить наличие на своем банковском счете денежной суммы в размере …. рублей …. копеек, включающую сумму основного долга в размере …. рублей …. копейки.

Данное обстоятельство подтверждается списком № … внутренних почтовых отправлений от …. г.

Однако Сидорова З.А. вновь не выполнила принятые на себя обязательства и не оплатила сумму задолженности в сумме и в срок, указанные в Заключительном Счёте-выписке.

Из выписки из лицевого счета № …. следует, что в период с … года по …. года ответчиком была осуществлена частичная оплата задолженности в сумме … рублей … копеек.

Согласно представленному Банком расчету задолженности, в связи с ненадлежащим исполнением обязанностей по Кредитному договору у Сидоровой З.А. образовалась задолженность, состоящая из следующих сумм: основной долг – …. рубль …. копеек, плата за пропуск платежей по Графику платежей – …. рублей, неустойка – …. рубля … копеек.

Проверив представленный истцом расчет суммы задолженности, суд считает его правильным, поскольку он не противоречит условиям Кредитного договора, Условиям предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», составлен арифметически верно, соответствует Графику платежей.

Учитывая то, что, подписав Заявление, ответчик согласился с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», был осведомлена, что за пользование кредитом он обязана уплачивать ответчику проценты и иные платежи, в том числе плату за пропуск очередного платежа, предусмотренные Кредитным договором, а также то, что сведений об исполнении взятых Сидоровой З.А. обязательств перед Банком в материалах дела не имеется, суд полагает необходимым взыскать с Сидоровой З.А. в пользу АО «...» сумму основного долга в размере …. рубля … копеек, плату за пропуск платежей по Графику платежей – …. рублей.

В соответствии с п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисля­ется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

Истцом представлен расчет суммы неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, согласно которому размер неустойки составляет …. рубля…. копеек.

Данный расчет судом проверен и признается правильным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в указанном размере.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с Сидоровой З.А. в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере … рублей … копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «...» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «...» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №. .. ░░ …. ░░░░ ░ ░░░░░░░ ….. ░░░░░░ … ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░: ░░░░░░░░ ░░░░ – …. ░░░░░ …. ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ – …. ░░░░░░, ░░░░░░░░░ – …. ░░░░░…. ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «...» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ …. ░░░░░░ … ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2015 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░.