Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-10610/2017 ~ М-10198/2017 от 10.10.2017

    Дело № 2-10610/2017

    РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    г. Вологда                                                                            21 декабря 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

    председательствующего судьи Улитиной О.А.

    при секретаре Кубаревой Ю.С.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Талашева А. Ю. к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей,

    установил:

    12.12.2016 между Талашевым А.Ю. (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (кредитор) заключён кредитный договор № (Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») о предоставлении потребительского кредита в сумме 259 000 рублей под 19,90 % годовых на срок до 12.12.2021.

    12.12.2016 между Талашевым А.Ю. и ООО «СК Кардиф» (страховая компания) заключен договор страхования №. Период страхования определен на срок с 13.12.2016 по 12.12.2021.

    Страховая премия рассчитана и уплачена единовременно за весь срок действия договора и составила 108 780 рублей.

Талашев А.Ю. обратился в суд с иском к ответчику, в обоснование исковых требований указал, что 04.07.2017 он досрочно погасил задолженность по кредиту, а 08.08.2017 им в адрес ответчика была направлена претензия о возврате уплаченной страховой премии, в чем ему было отказано.

    Просил суд взыскать с ООО «СК Кардиф» в его пользу часть страховой премии в сумме 96 628 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 42 516,32 руб., компенсацию морального вреда 30 000 руб. и штраф.

В судебном заседании истец Талашев А.Ю. и его представитель Смородина Н.А. требования поддержали.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК Кардиф» не явился, извещался надлежащим образом.

Третье лицо представитель ПАО «Почта Банк» в заседание также не явился, извещались надлежаще.

    Суд, заслушав истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

    В силу положений пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    Исходя из требований статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

    Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    При заключении кредитного договора истцом дополнительно был подписан договор страхования от несчастных случаев и болезней, в пункте 2 которого указано, что страхователь осознает, что заключение указанного договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Кредитный договор не содержал условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Выгодоприобретателем по договору страхования банк не выступал.

    Страховая премия по договору вошла в сумму предоставленного заемщику кредита и в полном объеме в сумме 108 780 руб. была переведена банком по распоряжению заемщика на счет страховой компании (мемориальный ордер № от 13.12.2016).

    На дату рассмотрения дела задолженность по кредиту истцом погашена в полном объеме. На основании этого Талашев А.Ю. желает возвратить часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

    При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Таким образом, договор страхования действительно может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, вместе с тем, на основании п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по обстоятельствам, не указанным в п. 1 настоящей статьи, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Иное правилами страхования не предусмотрено.

    Возможность наступления страхового случая(смерть, установление инвалидности, травма, потеря работы) не отпала.

    Согласно условий договора страховая сумма не зависит от остатка задолженности по кредитному договору и в любой день действия договора составляет 518 000 рублей.

    Выгодоприобретателем по договору является истец(застрахованное лицо) или его наследники.

    Следовательно, у заемщика не имеется оснований для возврата страховой премии как по ч.1 так и по ч.2 ст.958 ГК РФ.

    Далее, согласно п.1, 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Талашев А.Ю. добровольно при заключении кредитного договора заключил договор страхования. Полная стоимость кредита с включенной в нее страховой премией была известна заемщику на момент подписания индивидуальных условий договора. Договор страхования являлся самостоятельным и не был взаимосвязан своими условиями с кредитным договором.

    Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения кредитного договора истец был ограничен в свободе его заключения и ему навязывались услуги по страхованию, на которые он был вынужден согласиться.

    Доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, не представлено. Следовательно, у суда отсутствуют основания для признания факта навязывания банком услуги по страхованию.

    Ввиду отказа истцу в удовлетворении основного требования оставшиеся требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

    решил:

Талашеву А. Ю. в иске к ООО «СК Кардиф» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вологодский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

    Судья                                                                                             О.А. Улитина

    Мотивированное решение изготовлено 26.12.2017