Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4654/2013 ~ М-4144/2013 от 09.08.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2013 года Кировский районный суд г. Самара в составе:

председательствующего судьи Кривошеевой О.Н.

при секретаре Дуровой В.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4654/13 по иску М. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии за обслуживание кредита, суммы страховой премии, возврате суммы неосновательного обогащения, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

при участии в заседании:

- истца М.,

- представителя ответчика Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) - Е.,

УСТАНОВИЛ:

Истец М. обратилась в суд с иском к ответчику НБ «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии за обслуживание кредита и суммы страховой премии, возврате суммы неосновательного обогащения, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ей, как заемщику, денежные средства на неотложные нужды в размере <данные изъяты> а она обязалась возвратить Банку полученный кредит, уплатить начисленные на кредит проценты - 12,5 годовых, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание 0,69 % от суммы, зачисленной на счет клиента, и взимаемую ежемесячно в составе очередного платежа в размере <данные изъяты> страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере <данные изъяты>. Во исполнение заключенного договора она регулярно и в срок вносила все ежемесячные платежи. В настоящее время обратилась в суд, так как ей стало известно о том, что в размер каждого ежемесячного платежа была включена и комиссия за расчетное обслуживание, которая, по ее мнению, не является самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. Считает, что комиссии за указанные услуги предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить кредитный договор. Об услуге по расчетному обслуживанию банк ее не информировал, она ей не предоставлялась, а, следовательно, возложение на нее обязанности по оплате комиссии - неправомерно. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты - не содержат. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в НБ «ТРАСТ» с требование возврата незаконно удержанной с нее комиссии, однако банк на ее обращение не ответил. Просит взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму незаконно удержанной комиссии за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец М. заявленные в иске требования поддержала по изложенным в нем основаниям. Дополнительно пояснила, что денежные средства в виде кредита ей были предоставлены ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ ею был произведен первый платеж в счет погашения кредита. Полагает, что срок исковой давности следует исчислять с момента внесения ею первоначального платежа. Просит учесть, что претензионный порядок урегулирования спора ею был соблюден. Считает, что комиссия взималась с нее необоснованно, так как за пользование кредитом она платила проценты.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) Е., действующая на основании доверенности в судебном заседании исковые требования не признала, предоставила письменные возражения на исковое заявление, а также письменное дополнение к возражениям на исковое заявление, в которых указала, в том числе, на пропуск истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Согласно "Обзору судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Истцом заявлены требования о взыскании комиссии за обслуживание кредита, суммы страховой премии, возврате суммы неосновательного обогащения, уплате процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между М. и ОАО Национальный банк «Траст» был заключен смешанный договор №, включающий условия об открытии банковского счета, договор об открытии спецкартсчета и кредитного договора, по которому М. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> годовых, был открыт счет клиента № от ДД.ММ.ГГГГ, за расчетное обслуживание взималась комиссия в размере 0,69% (л.д. 9-10).

Согласно Тарифу НБ «Траст» (ОАО) по продукту «Профессионал» комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,69% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа (л.д. 13).

М. при заключении договора также подписала график платежей по кредитному договору, из которого следует, что полная стоимость кредита составляет 28,11%, полная сумма, подлежащая уплате клиентом, составляет <данные изъяты>. (л.д. 19).

Из выписки по лицевому счету №RUR № следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ М. была произведена оплата суммы комиссии за расчетное обслуживание в пользу ОАО НБ «Траст» в общей сумме <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ М. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возвратить уплаченную ею комиссию по договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25,26). Ответа на данную претензию не последовало, в связи с чем, М. обратилась в суд.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 1,3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в: котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Положениями Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ", под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий счет в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центробанком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

Суд считает, что исковые требования М. удовлетворению не подлежат, поскольку при заключении смешанного договора истцом и ответчиком были согласованы все условия заключаемого договора, волеизъявление сторон носило добровольный характер. На имя М. был открыт текущий счет №, на который была перечислена сумма кредита и на который истец перечисляла денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту. По условиям договора банк списывал с указанного счета ежемесячные обязательные платежи по кредиту в соответствии с графиком платежей, который подписывал истец при заключении договора. И в Тарифах по продукту «Профессионал» и в графике платежей была указана комиссия за расчетное обслуживания в размере 0,69%, комиссия за начисление кредитных средств на счет клиента, сумма обязательного платежа, подлежащая уплате, включая также сумму погашения основного долга, проценты, и комиссию. Указанные документы истец подписала и была с ними согласна.

Суд считает, что банк по соглашению с клиентом вправе устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций. Комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента и комиссия за расчетное обслуживание кредита представляет собой плату за оказание услуг по договору банковского счета, что предусмотрено ст. 851 ГК РФ.

Доводы истца о том, что банком взималась плата за услугу, которая истцу не оказывалась, не могут быть приняты во внимание и являются необоснованными, поскольку банк производил операции со счетом клиента и списывал с данного счета в счет погашения задолженности по кредитному договору денежные средства в размере, установленном графиком платежей. При этом истцу был открыт текущий, а не ссудный счет, что отражено в заключенном сторонами договоре.

Заемщик понимала и согласилась с условиями договора, о чем стоит её подпись в заявлении, графике платежей, тарифах, добровольно исполнял возложенные на неё обязательства по договору по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (л.д.11-14).

Таким образом, поскольку на момент заключения Договора условия о внесении комиссий за расчетно-кассовое обслуживание сторонами согласованы, а действующее законодательство не исключает возможность включения в договор данных платежей, требование истца о взыскании суммы комиссии за расчетное обслуживание её счета не подлежат удовлетворению.

Также истцом заявлены требования о взыскании суммы страховой премии за страхование жизни и здоровья, по мнению истца указанные условия навязываются банком.

Однако нигде в тексте кредитного договора не содержится условия о том, что клиент обязан заключить договор страхования жизни и здоровья у данного страхователя (л.д.15-18).

Как пояснил представитель ответчика Раздел 4 информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья заполняется при согласии клиента заключить договор страхования со страховщиком.В заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды в п. 4 указана информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья. Как видно из заголовка, раздел заполняется только при наличии полиса добровольного страхования жизни и здоровья. В верхней строке раздела 4 Заявления «согласие Клиента Банка по заключению полиса добровольного страхования на ниже перечисленных условиях», указано: «я подтверждаю свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой компании, указанной в п. 4.1».

Таким образом, подписывая заявление,аподпись клиента имеется на всех страницах Заявления, страхователь подтвердилдобровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья. Таким образом, прочитав в заявлении, что страхование является добровольным, страхователь мог отказаться от заключения договора страхования. Однако истец этого не сделал. Доказательств того, что истца принуждали к заключению договора страхования жизни и здоровья суду не представлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В данном случае страховщиком является ЗАО «Страховая компания «Авива». Факт заключения истцом (страхователем) договора добровольного страхования жизни и здоровья с ЗАО Страховая компания «Авива» подтверждается полисом № (л.д. 15).

Банк не является лицом, выполняющим услугу по личному страхованию, получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, сумма страховой премии в размере <данные изъяты> была уплачена не Банку, а страховщику, доказательств иного суду не представлено.

Банк сумму страховой премии перечислил страховщику, что подтверждается выпиской по счету. Услуга по добровольному страхованию жизни и здоровья Клиента страховщиком предоставлена, оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имеется.

Исходя из изложенного, требования истца о взыскании с Банка неосновательно полученной суммы страховой премии являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Также суд считает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства и обстоятельства, указывающие на то, что действиями ответчика истцу причинен моральный вред, поэтому оснований для компенсации морального вреда у суда не имеется.

В связи с тем, что требования истца удовлетворению не подлежат штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в силу п.6 ст.13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> и проценты за пользование чужими денежными средствами также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях М. к ОАО Национальному Банку «ТРАСТ» отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Кировский районный суд <адрес> в Апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Апелляционные жалоба, представление и приложенные к ним документы представляются с копиями, число которых соответствует числу лиц, участвующих в деле.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения, и их копий, количество которых соответствует количеству лиц, участвующих в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и поступившими возражениями относительно них.

Председательствующий:     О.Н. Кривошеева