Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1488/2016 ~ М-1600/2016 от 06.10.2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2016 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего Осмольской М.О.,

при секретаре Кучумовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело № 2-1488/2016 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яновской Ирине Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к Яновской И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от (дата) в размере 138 085 рублей 53 копейки.

В обоснование требований истец указал, что (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Яновской И.В. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления – оферты №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 140 561 рубль 22 копейки под 32% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом Яновская И.В. исполняла принятые на себя обязательства ненадлежащим образом, нарушив п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в связи с чем на основании п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 21.08.2015 и по состоянию на 11.09.2016 составляет 248 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 55 755 рублей 80 копеек. По состоянию на 11.09.2016 задолженность Яновской И.В. перед ПАО «Совкомбанк» составляет 138 085 рублей 53 копейки, из которых: 116 516 рублей 94 копейки – просроченная ссуда, 13 852 рубля 87 копеек - просроченные проценты, 717 рублей 72 копейки – проценты по просроченной ссуде, 6 554 рубля 83 копейки – неустойка по ссудному договору, 443 рубля 17 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, однако, данное требование Яновской И.В. не выполнено, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела представителя в суд не направило, в заявлении истец просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

На основании ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Яновская И.В., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительных причинах неявки суду не сообщила.

На основании ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

В поступившем в суд 25.10.2016 отзыве на исковое заявление ответчик указала на то, что с исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» не согласна, считает сделку недействительной на основании ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации как совершенную под влиянием обмана со стороны Т. Факт обмана подтверждается материалами уголовного дела №. Т. в течение полугода выплачивала кредитору денежные средства, однако, впоследствии была задержана и помещена в ФКУ СИЗО-1 г.Томска, в настоящем содержится под домашним арестом. В связи с существующими уголовно-правовыми отношениями есть основания для взыскания денежных средств только с Т. в порядке реализации истцом прав потерпевшего от преступления. В материалы гражданского дела не представлен подлинник кредитного договора. Оригиналы документов были изъяты у банка в рамках уголовного дела №, что свидетельствует о подложности представленных истцом в дело письменных доказательств. Нарушение сроков возврата кредита не является само по себе безусловным основанием для удовлетворения требований кредитора о досрочном возврате кредита.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В судебном заседании установлено, что (дата) Яновская И.В. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме в размере 140 561 рубль 22 копейки на срок 36 месяцев под 32% годовых с внесением ежемесячного платежа в размере 6130 рублей 12 копеек, просила выдать ей банковскую карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита в момент заключения договора потребительского кредита в банке либо передать ее по адресу: <...>, по которому обязалась получить ее лично либо представителем, имеющим на это право.

(дата) между ПАО «Совкомбанк» и Яновской И.В. заключен кредитный договор путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия) №, по условиям которого ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 140 561 рубль 22 копейки под 32% годовых сроком на 36 месяцев с правом досрочного возврата, до (дата).

Из п. 14 Индивидуальных условий следует, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно исполнять

В соответствии с разделом Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - Условия кредитования) «Термины и определения, используемые в Условиях кредитования» договор о потребительском кредитовании – это договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк при наличии свободных ресурсов обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, плату за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором о потребительском кредитовании. Договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования.

Банк в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептует заявление-оферту или отказывает в акцепте (п. 3.2. Условий кредитования).

Согласно п. 3.3. Условий кредитования акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется путем совершения следующих действий: открытие банковского счета-1 заемщику в соответствии с законодательством РФ (пп. 3.3.1); предоставление заемщику кредита в сумме, указанной в разделе «Б» заявления-оферты путем перечисления денежных средств на открытый ему банковский счет-1 либо на счет в другом банке. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет-1 либо зачисления суммы кредита на счет в другом банке (пп. 3.3.2).

Согласно выписке по счету за период с 20.03.2015 по 11.09.2016 на счет Яновской И.В. (дата) были зачислены денежные средства в размере 140 561 рубль 22 копейки.

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного (дата) между ПАО «Совкомбанк» и Яновской И.В., исходя из положений ст.ст. 432, 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации была соблюдена.

Согласно п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, заключенная под влиянием обмана является оспоримой, вместе с тем ответчиком требование о признании недействительной сделки, совершенной (дата) по данным основаниям не заявлено. Заключение кредитного договора от (дата) с ПАО «Совкомбанк», его подписание ответчиком, получение ответчиком денежных средств по указанному кредитному договору самой Яновской И.В. не опровергнуто.

Ссылку Яновской И.В. на подложность представленных в дело письменных доказательств со стороны банка ввиду отсутствия их оригиналов суд находит несостоятельной, поскольку на представленных в дело копиях документов проставлены все необходимые реквизиты, обеспечивающие их юридическую значимость, копии документов заверены специалистом Ч., имеющей полномочия на заверение копий документов в соответствии с доверенностью № 31/ФЦ от 14.01.2016, сроком действия пять лет, представленной в виде нотариально удостоверенной копии. Доказательств изъятия оригинала кредитного договора № от (дата), заключенного между ПАО «Совкомбанк» и Яновской И.А., а также иных приложенных к иску документов ответчиком не представлено.

Доводы ответчика, приведенные в письменном отзыве, не имеют значения для рассматриваемого спора, поскольку не влекут прекращения обязательств Яновской И.В. перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору от (дата).

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ПАО «Совкомбанк» обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом: истцом открыт банковский счет на имя Яновской И.В. и перечислена сумма кредита в размере 140 561 рубль 22 копейки, что подтверждается выпиской по счету за период с 20.03.2015 по 11.09.2016.

Яновская И.В. в свою очередь в соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2. раздела Условий кредитования приняла на себя обязанность по возврату кредита в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплате банку процентов за пользование кредитом, комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, предусмотренных договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту определена в размере 32% годовых, с чем Яновская И.В. согласилась, подписав указанные Индивидуальные условия.

Пунктом 3.4. Условий кредитования установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Графиком оплаты (п. 3.5. Условий кредитования).

Согласно п. 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 6 130 рублей 12 копеек, последний платеж – 6 129 рублей 54 копейки.

Из Приложения к Индивидуальным условиям «График-памятка» следует, что по кредитному договору Яновской И.В. ежемесячно должны были вноситься аннуитетные платежи, включающие часть основного долга и начисленные проценты за пользование кредитом, в размере 6 130 рубля 12 копеек (последний платеж – 6 129 рублей 54 копейки) в дату внесения платежа в период с 20.04.2015 по 20.03.2018.

В нарушение принятых на себя обязательств платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору Яновской И.В. после 20.12.2015 не вносились. Последний платеж по кредиту был произведен ответчиком 21.12.2015 в сумме 6 200 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 20.03.2015 по 11.09.2016.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что всего Яновской И.В. за период с 20.04.2015 по 21.12.2015 в счет погашения задолженности по кредиту внесены денежные средства на общую сумму 55 755 рублей 80 копеек.

Согласно п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд либо в случае систематической просрочки платежей, т.е. если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

Доводы ответчика об обратном направлены на неверное толкование положений ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условий кредитного договора (п. 5.2. Условий кредитования).

16.03.2016 в адрес Яновской И.В. банком была направлена претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании в течение 30 дней с момента направления претензии. До настоящего времени указанное требование банка ответчиком не исполнено, доказательств погашения суммы задолженности по кредитному договору ответчиком вопреки положениям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в суд не представлено.

При этом ссылка ответчика на наличие оснований для оставления искового заявления ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения в виду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора является несостоятельной, поскольку основана на ошибочном толковании норм действующего законодательства.

В соответствии с абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

Действующим законодательством не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров о взыскании кредитной задолженности. Требование о расторжении кредитного договора № от (дата) ПАО «Совкомбанк» не заявлено.

Представленный ПАО «Совкомбанк» расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен, судом проверен и признан обоснованным и арифметически верным.

Учитывая вышеизложенное, факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, положения п.2 ст. 819, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 5.2. Условий кредитования, в соответствии с которыми банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору исковые требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания с Яновской И.В. просроченной ссуды в размере 116 516 рублей 94 копейки, просроченных процентов в размере 13 852 рубля 87 копеек, процентов по просроченной ссуде в размере 717 рублей 72 копейки подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Как следует из п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 6 554 рубля 83 копейки, неустойки на просроченную ссуду в размере 443 рубля 17 копеек, начисленных за период с 24.08.2015 по 12.05.2016.

Судом установлено, что со стороны ответчика Яновской И.В. имело место нарушение обязательств по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем у ПАО «Совкомбанк» имелись основания для начисления штрафных санкций, предусмотренных п. 12 Индивидуальных условий.

Расчет заявленных к взысканию сумм неустоек судом проверен и признан арифметически верным.

С учетом общего размера задолженности ответчика перед банком, периода просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, средневзвешенных ставок процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам, положений п. 21 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от (дата) «О потребительском кредите (займе)» суд не находит оснований для снижения размера неустоек, в связи с чем требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части также подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

ПАО «Совкомбанк» при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3961 рубль 71 копейка, что подтверждается платежными поручениями № 673 от 16.09.2016 на сумму 1980 рублей 85 копеек, № 463 от 10.06.2016 на сумму 1980 рублей 86 копеек.

Поскольку требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в указанном размере.

Кроме того, истцом были понесены судебные расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя истца № 31/ФЦ от 14.01.2016 в сумме 150 рублей, что подтверждается отметкой временно исполняющей обязанности нотариуса нотариального округа г. Бердска Б. Л. на копии доверенности, которые суд в соответствии со ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации относит к необходимым расходам, связанным с рассмотрением настоящего дела и подлежащим взысканию с Яновской И.В. в пользу ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Яновской И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Яновской И.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 138 085 рублей 53 копейки, из которых: 116 516 рублей 94 копейки – просроченная ссуда, 13 852 рубля 87 копеек - просроченные проценты, 717 рублей 72 копейки – проценты по просроченной ссуде, 6 554 рубля 83 копейки – неустойка по ссудному договору, 443 рубля 17 копеек – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскать с Яновской И.В. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы на оплату государственной пошлины в размере 3961 рубль 71 копейка, расходы на нотариальное удостоверение доверенности представителя истца №31/ФЦ от 14.01.2016 в размере 150 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий /подпись/ М.О. Осмольская