Решение от 02.07.2020 по делу № 2-1148/2020 от 07.05.2020

УИД:    66RS0009-01-2020-001420-81                КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02.07.2020 года                        город Нижний Тагил    

Ленинский районный суд г.Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего Горюшкиной Н.В.,

при секретаре судебного заседания Котляровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1148/2020 по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Филипповой А. В. и Балбашевой Я. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА БАНК» через своего представителя обратилось в суд с иском к Филипповой А.В. и Балбашевой Я.В., в котором просит: взыскать солидарно с Филипповой А.В., Балбашевой Я.В. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Договору № МSХА№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 781 133,24 руб. (Один миллион семьсот восемьдесят одна тысяча сто тридцать три рубля 24 копейки), в том числе: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 359,28 руб. (Триста пятьдесят девять рублей 28 копеек); неустойку за просрочку погашения основного долга - 25 553,79 руб. (Двадцать пять тысяч пятьсот пятьдесят три рубля 79 копеек); задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом - 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек); задолженность по просроченной сумме основного долга - 1 755 220,17 руб. (Один миллион семьсот пятьдесят пять тысяч двести двадцать рублей 17 копеек); взыскать солидарно с Ответчиков расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» в размере 17 106,00 руб. (Семнадцать тысяч сто шесть рублей 00 копеек).

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк и Филиппова А. В. (далее - Клиент, Заемщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными «Партнер». Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 5 000 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условий договора потребительского кредита предусматривающего выдачу кредита «Партнер» (далее по тексту — Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 5 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 19,5 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере 185 000 руб. в течении 36 месяцев. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заемщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного разбирательства, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсуствие, направил в суд уточненный расчет задолженности, из которого следует, что по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ принято решение о направлении требования о полном досрочном возврате кредита решение принято ДД.ММ.ГГГГ Остаток Кредита 1 328 624,83 руб. перенесен на просроченный основной долг по кредиту. Таким образом, просроченная сумма основного долга после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита составляет (Остаток Кредита) * (Просроченная сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ) = 1 328 624,83 руб. +474 757,34 руб. = 1803 382,17 руб.

С ДД.ММ.ГГГГ штрафы и неустойки не начислялись.

Внесение денежных средств после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита: ДД.ММ.ГГГГ внесено средств 115 000.00 руб., ДД.ММ.ГГГГ, внесено средств 70 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ внесено средств 32 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ - внесено средств 150 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ - внесено средств 49 252,00 руб.

Общая сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет (неустойка за просрочку уплату начисленных процентов за пользование кредитом + неустойка за просрочку погашения основного долга + задолженность по просроченной сумме основного долга) = (359,28 руб. + 25 553,79 руб. + 1 523 968,17 руб.) - 1 549 881,24 руб.

В судебном заседании ответчик Филиппова А.В. против удовлетворения заявленных требований возражала, указав, что отсутствуют основания для досрочного взыскания задолженности. Факт заключения кредитного договора и получения денежных средств не оспаривала. Также указала, что с ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащим образом исполняла обязательства по оплате кредита. Денежные средства в счет уплаты ежемесячного платежа вносила, но в сумме недостаточной для погашения ежемесячного платежа. Данное обстоятельство было связано со сложным материальным положением. С ДД.ММ.ГГГГ обязательства исполняет надлежащим образом. Просила взыскать только просроченную задолженность и не взыскивать досрочно всю задолженность. Также указала, что ею был внесен ежемесячный платеж за ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ в размере 200 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. В дальнейшем намерена исправно платить ежемесячные платежи. Просила о снижении неустойки, так как её бизнес пострадал, в связи с угрозой распространения новой короновирусной инфекции на территории РФ. В марте и апреле 2020 года предпринимательская деятельность ею не осуществлялась.

Представитель ответчика Филипповой А.В. - Насонова А.И. позицию ответчика поддержала.

Ответчик Балбашева Я.В. в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о чем свидетельствует отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

С учетом изложенного и в соответствии с ч. 4,5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при установленной явке.

Заслушав ответчика, огласив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор вступает в силу с момента подписания его сторонами (ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно статьям 361, 363 Кодекса по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и Филипповой А.В. было заключено соглашение о кредитовании №, на следующих условиях: сумма кредита - 5 000 000,00 руб., процентная ставка - <...>% годовых, размер ежемесячного платежа -183 000,00 руб., способ погашения - ежемесячно, согласно графику погашения. Количество платежей по Графику погашения - <...> (Двадцать восемь). Срок кредита <...> месяцев. Дата осуществления ежемесячного платежа - <...> каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета - не взимается. Неустойка за просрочку погашения основного долга и процентов -<...>% от суммы просроченного основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки.

Условия кредитования отражены в индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ договора потребительского кредита, в дополнительном соглашении от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки в размере <...>% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

АО «АЛЬФА-БАНК» согласно условиям договора выполнил принятые на себя обязательства, предоставив ответчику денежные средства в сумме 5 000 000 руб. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно условиями договора, ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Факт заключения договора, условия, заключенного договора и факт получения денежных средств, ответчиком не оспаривался.

В обеспечения исполнения обязательств заемщика ДД.ММ.ГГГГ дано поручительство Балбашевой Я.В., которая согласно условий договора поручительства № ДД.ММ.ГГГГ обязалась нести солидарную ответственность с заемщиком по кредитному договору.

В судебном заседании установлено, подтверждается выпиской по счету №, что в ДД.ММ.ГГГГ от ответчика Филипповой ежемесячные платежи поступали в недостаточном размере. Размер ежемесячного платежа составляет 183 000 рублей. В ДД.ММ.ГГГГ поступило 149 502, 30 рублей, декабре 2019 года - 54 921 рубль, ДД.ММ.ГГГГ - 47 400 рублей, в ДД.ММ.ГГГГ - 31 000 рублей, в ДД.ММ.ГГГГ – 32 000 рублей.

Кроме того из выписки по счету следует, что в ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесены денежные средства в сумме превышающем размер ежемесячного платежа.

В ответ на судебный запрос об истребовании у истца сведений о размере просроченной задолженности ответчика на момент рассмотрения дела, истцом указано, что по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ принято решение о направлении требования о полном досрочном возврате кредита ДД.ММ.ГГГГ Остаток Кредита 1 328 624,83 руб. перенесен на просроченный основной долг по кредиту. Таким образом, просроченная сумма основного долга после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита составляет (Остаток Кредита) * (Просроченная сумма основного долга на ДД.ММ.ГГГГ) = 1 328 624,83 руб. +474 757,34 руб. = 1803 382,17 руб. С ДД.ММ.ГГГГ штрафы и неустойки не начислялись. Внесение денежных средств после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита: ДД.ММ.ГГГГ внесено средств 115 000.00 руб., ДД.ММ.ГГГГ, внесено средств 70 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ внесено средств 32 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ - внесено средств 150 000,00 руб., ДД.ММ.ГГГГ - внесено средств 49 252,00 руб. Общая сумма задолженности по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ после принятия решения о направлении требования о полном досрочном возврате кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет (неустойка за просрочку уплату начисленных процентов за пользование кредитом + неустойка за просрочку погашения основного долга + задолженность по просроченной сумме основного долга) = (359,28 руб. + 25 553,79 руб. + 1 523 968,17 руб.) - 1 549 881,24 руб.

Таким образом, сведений о размере просроченной задолженности по основному долгу и процентам стороной истца в ответ на судебный запрос не представлено.

Указание на то, что денежная сумма в размере 1 523 968,17 руб. является просроченной задолженностью по основному долгу, противоречит условиям кредитного договора, так как срок кредита составляет по ДД.ММ.ГГГГ.

В материалах дела имеется уведомление АО «Альфа-банк» в адрес заемщика и поручителя без указания даты и подписи представителя истца, в котором указано о необходимости погасить задолженность в размере 1 781 133, 24 рубля в течении 10 календарных дней. Уведомление направлено ответчикам ДД.ММ.ГГГГ.

Не дожидаясь ответа на уведомление, банк ДД.ММ.ГГГГ направил в суд настоящий иск.

Частью 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В судебном заседании установлено, что просрочка исполнения обязательств имела место с ДД.ММ.ГГГГ, то есть менее <...> дней, при том, что в ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж внесен истцом в полном объеме.

Таким образом, в соответствии с частью 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк не вправе потребовать от Ответчиков возврата кредита досрочно.

Кроме того, в представленном уведомлении о досрочном возврате суммы кредита банком нарушены положения ч 2. ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", так как представленный срок является неразумным, составляет менее 30 дней. Кроме того, уведомление представителем банка не подписано.

Таким образом, необходимые условия, предусмотренные положениями ч 2. ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", для досрочного взыскания с ответчиков задолженности отсутствуют, что является основанием для отказа истцу в требованиях о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

Сведения о размере просроченной задолженности по основному долгу и процентам истцом в ответ на запрос суда не представлены, при том, что судом установлено, что денежная сумма в размере 1 523 968,17 руб. не является просроченной задолженностью по основному долгу.

При таких обстоятельствах, в виду непредставления истцом сведений о размере просроченной задолженности по основному долгу и процентам и расчета данных сумм, суд не находит оснований для взыскания денежной суммы в размере 1 523 968,17 руб.

Вместе с тем, ввиду нарушения ответчиком условий кредитного договора в части внесения ежемесячных платежей в сумме, установленной в графике платежей, имеются основания для взыскания пени.

По расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неустойка за просрочку уплату начисленных процентов за пользование кредитом составляет 359,28 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга - 25 553,79 руб.

Судом данный расчет принимается, ответчиком он не оспаривается.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Ответчик Филиппова А.В. просила о снижении размера неустойки, в виду того, что в марте, апреле 2020 года не могла осуществлять предпринимательскую деятельность, в связи с угрозой распространения новой короновирусной инфекции на территории РФ, что повлияло и ухудшило её материальное положение. Она является индивидуальным предпринимателем, занимается розничной торговлей.

Разрешая заявленное ходатайство, суд находит его подлежащим удовлетворению, поскольку ответчиком предпринимаются меры к погашению задолженности. В настоящее время платежи вносятся в полном объеме. Кроме того, судом учитывается, что период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ являлся нерабочими днями, в связи с угрозой распространения новой короновирусной инфекции на территории РФ, что не могло не отразиться на материальном положении ответчика, занимающейся предпринимательской деятельностью в области торговли.

Суд считает разумным снизить размер неустойки за просрочку уплату начисленных процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку погашения основного долга до 15 000 рублей.

Неустойка за просрочку уплату начисленных процентов за пользование кредитом и неустойка за просрочку погашения основного долга в размере 15 000 рублей подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Факт оплаты истцом государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 17 106, 01 руб.

С учетом того, что требования истца без учета снижения неустойки удовлетворены на <...>% (25 913, 07 рублей /1 781 133, 24 рублей), в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 256, 60 рублей.

Руководствуясь ст., ст. 12, 194-199, 320, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░ - ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░-░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ № № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 256, 60 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07.07.2020.