Решение по делу № 33-1862/2016 от 08.02.2016

№33-1862/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

22 марта 2016 года г. Оренбург

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Коваленко А.И.,

судей областного суда Морозовой Л.В. и Федотовой Е.В.,

при секретаре Шишко Е.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Сокол" к Открытому акционерному обществу Национальный банк "Траст", обществу с ограниченной ответственностью "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, по апелляционной жалобе Региональной общественной организации по защите прав потребителей "Сокол" на решение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 26 ноября 2015 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Коваленко А.И., пояснения представителя истца – Андрюшиной Л.А., просившей удовлетворить апелляционную жалобу, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

РООЗПП "Сокол", действующая в интересах Дегтяревой И.И., обратилась в суд с иском к НБ "ТРАСТ" (ОАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указано, что (дата) Дегтярева И.И. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключили кредитный договор N №, по которому ей был предоставлен кредит в размере *** на срок *** месяцев под *** годовых. В сумму кредита включена комиссия за подключение к Программе страхования в размере *** рублей. Истец (дата) направил в адрес банка претензию о принятии отказа от исполнения договора участия в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды и возврате страховой премии, однако ответа не получил. Истец просил суд взыскать с ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ***, за подключение к программе страхования *** проценты за пользование чужими денежными средствами ***, сумму неосновательного обогащения ***, проценты, удержанные как неосновательное обогащение ***, неустойку ***, компенсацию морального вреда *** рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил свои требования, просил суд признать недействительным пункт 1.16 кредитного договора. Взыскать с НБ "ТРАСТ" (ОАО) уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств в размере *** рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами ***, сумму неосновательного обогащения *** рублей. Признать договор страхования, заключенный между НБ "ТРАСТ" (ОАО) и ООО "Ренессанс Жизнь", недействительным. Применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО "Ренессанс Жизнь" за подключение к программе страхования *** проценты за пользование чужими денежными средствами ***, как неосновательное обогащение ***, неустойку ***, компенсацию морального вреда *** рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

Истец Дегтярева И.И. в судебное заседание не явилась, была извещена о рассмотрении дела.

Представитель истца Андрюшина Л.А. уточненные исковые требования поддержала.

Представитель ответчика НБ "ТРАСТ" (ОАО) Корнеев К.В. не согласился с исковыми требованиями. Просил применить последствия пропуска срока исковой давности к требованиям истца. В случае признания срока не пропущенным, просил применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Представитель ООО "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен.

Решением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 26 ноября 2015 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе РООЗПП "Сокол", действующая в интересах Дегтяревой И.И., просит решение суда отменить и принять по делу новое решение о признании п. 1.16 договора недействительным, взыскать комиссию за зачисление денежных средств, проценты, неустойку, моральный вред, штраф, а также признать комиссию за подключение к программе добровольного страхования недействительной, взыскать денежные средства, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку, компенсацию морального вреда и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В соответствии с частью 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции проверяет решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших возражений.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьями 819, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.

Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора должны соответствовать Федеральному закону "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года № 395-1, закрепляющему в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту либо отказаться от нее.

Материалами дела подтверждается, что (дата) Дегтярева И.И. и НБ "ТРАСТ" (ОАО) заключили кредитный договор N № по которому банк предоставил Дегтяревой И.И. кредит в размере *** под ***% годовых на срок *** месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора Дегтярева И.И. была подключена к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, за что с нее удержано ***, из которых *** – страховая премия, перечисленная страховщику ООО "Ренессанс Жизнь", и *** рублей – комиссия за зачисление кредитных средств, удержанная НБ "ТРАСТ" (ОАО).

Разрешая спор в части требований о признании недействительными условий кредитного договора в части подключения к программе страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что включение в кредитный договор оспариваемого условия с учетом выраженной воли заемщика на получение данной дополнительной услуги, не противоречит требованиям закона.

Подписав условия договора, Дегтярева И.И. выразила согласие на участие в Программе коллективного страхования, просила включить плату за участие в Программе в сумму Кредита и подтвердила, что извещена о том, что участие в Программе коллективного страхования не является обязательным условием для заключения Договора.

Доказательств, подтверждающих невозможность предоставления кредита без подключения к Программе страхования, стороной истца в материалы дела не представлено. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без указанного условия.

С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, находит его основанным на правильном применении и толковании норм материального права и соответствующим представленным сторонами доказательствам, которым в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом дана надлежащая правовая оценка, оснований не согласиться с которой у суда апелляционной инстанции не имеется.

Разрешая вопрос о законности кредитного договора в части установления Банком комиссии за зачисление кредитных средств на счет истца, суд отказал в удовлетворении в данной части исковых требований, поскольку истцом, просившим признать указанную часть договора недействительной, как оспоримую сделку, пропущен срок исковой давности.

Однако, с указанными выводами, судебная коллегия не соглашается по следующим основаниям.

Из содержания искового заявления следует, что истец просила суд признать недействительным (ничтожным) пункт 1.16 кредитного договора в силу ст. 168 ГК Российской Федерации, как противоречащий закону.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной ( п. 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

Кредитный договор между сторонами по делу был заключен (дата), с иском в суд истец обратился (дата), поэтому вывод суда о пропуске срока исковой давности нельзя признать правильным.

Учитывая указанные правовые нормы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования о признании условий кредитного договора № от (дата) в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств, за подключение к программе страхования недействительными в силу ничтожности являются обоснованными, что влечет применение последствий недействительности в виде возврата истцу денежных средств в размере *** рублей.

Поскольку указанные обстоятельства судом первой инстанции при вынесении решения учтены не были, судебная коллегия приходит к выводу об отмене судебного решения в части, с принятием по делу в этой части нового решения, об удовлетворении исковых требований РООЗПП "Сокол", действующей в интересах Дегтяревой И.И., признании пункта кредитного договора № от (дата), заключенного между Дегтяревой И.И. и НБ «ТРАСТ» (ОАО), о взимании комиссии за зачисление кредитных средств недействительным и взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Дегтяревой И.И. суммы комиссии в размере *** рублей.

В связи с нарушением прав Дегтяревой И.И. как потребителя в силу статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установл░░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░) ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░) ░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ *** ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░ ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ "░░░░░" ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 15 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ "░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░", ░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░) ░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░ ░░░░░░ 45 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2012 ░░░░ № 17 "░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░" ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░, ░░░░░░) ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ 4 ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 333.36 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 98, 103 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» (░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░».

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. ░░. 328 - 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░     

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░░ 26 ░░░░░░ 2015 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1.16 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ (░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░), ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░░░░ 1.16 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ (░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░» (░░░), ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ***, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░ *** ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ "░░░░░" ░ ░░░░░░░ *** ***.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ *** ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: