Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-820/2016 (2-5014/2015;) ~ М-4154/2015 от 16.12.2015

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 февраля 2016 года город Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Сергеева Ю.С.

при секретаре Чернюговой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Борисова С.П. к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованиями к «Сетелем Банк» ООО о взыскании с ответчика <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек незаконно удержанной платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО, взыскать просит с ответчика <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда.

Свои требования мотивирует тем, что между истцом и ответчиком был заключен о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей. В условия данного договора включено условие (плата за подключение к Программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков «Сетелем Банк» ООО), ущемляющее установленные законом права потребителя. Истец не участвовал в формировании текста данного кредитного договора, так как он был распечатан сотрудником банка и предоставлено истцу на подпись. Подписание кредитного договора на данных условиях являлось обязательным при выдаче кредита. Таким образом, истец считает, что плата за указанную страховую услугу была навязана ему и получение услуги по кредитованию, в которой он нуждался, было поставлено в зависимость от приобретения услуги по страхованию, в которой он не нуждался. На основании чего и был предъявлен указанный иск в суд.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсуствиии (л.д. 21), что является основанием для рассмотрения дела в отсутствии истца.

Ответчик в суд представителя не направил, о времени и месте судебного слушания был извещен надлежащим образом, предоставил в суд письменные возражения по иску (л.д. 25-29), в которых просил суд отказать в иске в полном объеме.

В суд также не явился представитель страховой компании, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, обоснованных ходатайств об отложении слушания по делу не заявил, что является основанием для рассмотрении дела в его отсуствии.

Исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении иска в полном объеме по следующим основаниям.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей, что не оспаривалось ответчиком в возражениях (л.д. 25).

В соответствие с подпунктом "Г" пункта 1.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита на оплату платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Согласно подпункту "Д" пункта 1.1.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования заемщиков по целевым потребительским кредитам на приобретение автотранспортных средств от рисков, связанных с утратой вещей, составляет 0 рублей.

Из пунктов 7.3 и 7.6 кредитного договора следует, что истец подтверждает свое добровольное согласие на подключение к программе страхования в выбранной страховой компании (л.д. 39, 40).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечением возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования.

Услуга "Подключение к программе страхования" осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой "Подключение к программе страхования" не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

Из содержания пункта 7 кредитного договора следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Из заявления истца на страхование от 14 августа 2013 года (л.д. 46) следует, что истец согласна с назначением страхователя выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая по всем рискам в размере ее задолженности по договору о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, и подтверждает свое участие в программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО "Сетелем Банк", организованной совместно с ООО "Страховая компания "КАРДИФ" в соответствии с Условиями участия в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении кредита и/или иных банковских услуг.

Условия участия в программе страхования, памятка застрахованного лица истцом получены, о чем также имеется отметка и ее подпись в данном заявлении.

Пунктом 2.2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков установлено, что участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом полный или частичный возврат денежных средств, уплаченных клиентом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае обращения клиента в банк с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования в течение 21 дня с даты подключения к Программе страхования.

Из текста искового заявления следует, что истец с письменным заявлением об отказе от подключения к программе страхования не обращался.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что добровольность страхования истца подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 14 августа 2013 года условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком указанных рисков.

С учетом выраженного намерения истца принять участие в программе страхования, истцу оказана указанная услуга.

Судом признается, что включение в кредитный договор условия о подключении заемщика к программе страхования не противоречат пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

При изложенных выше обстоятельствах, суд в удовлетворении исковых требований истца к "Сетелем Банк" ООО о взыскании денежных средств за услуги страхования считает необходимым отказать, так как оснований для удовлетворения требований истца не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований Борисова С.П. к «Сетелем Банк» ООО о защите прав потребителей - ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Мотивированный текст решения суда изготовлен 20 марта 2016 года.