Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1012/2022 ~ М-865/2022 от 30.05.2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 июля 2022 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

с участием ответчика Гумбатовой М.Ф.,

при секретаре Сапегиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1012/2022 по иску АО «Почта Банк» к Гумбатовой М. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Почта Банк» обратилось в Жигулевский городской суд Самарской области с указанным выше иском к Гумбатовой М.Ф., требуя взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 895 руб. 05 коп., а также понесенные по делу судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 479 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с Гумбатовой М.Ф. кредитный договор №, в рамках которого последней был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком соглашением о простой электронной подписи электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Условия кредитного договора изложены в следующих прилагаемых документах: заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее - Условия), Тарифах по программе «Кредит наличными» (далее - тарифы).

Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ответчик выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 1.8 условий договора потребительского кредита клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, банком в адрес ответчика было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п. 6.6 Условий), в установленные сроки указанное требование исполнено не было.

На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 727 895 руб. 05 коп., из которых: 119 829 руб. 81 коп. - задолженность по процентам, 600 932 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу, 6 532 руб. 67 коп. - задолженность по неустойкам, 600 рублей - задолженность по комиссиям.

Образовавшуюся задолженность, а также возмещение расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 479 рублей истец просит взыскать с ответчика Гумбатовой М.Ф..

Представитель истца – АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Гумбатова М.Ф. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление, которое в соответствии с ч. 1 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приобщено к материалам дела. Подтвердила, что брала кредит в Банке в размере 500 000 рублей, остальная часть денежных средств была перечислена на уплату страховки по договору.

Последствия признания иска ответчиком судом разъяснены.

Признание ответчиком иска в рассматриваемом случае не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц, в связи с чем в соответствии с ч. 2 ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принимается.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд признает заявленные требования подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пени).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как указал Конституционный Суд Российской Федерации в своем Определении N 263-О от 21 декабря 2000 г., положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Следовательно, при определении размера неустойки должны учитываться законные интересы обеих сторон по делу.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

При наличии оснований для применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд вправе уменьшить размер неустойки. Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Суд при разрешении спора также исходит из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающей, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Порядок заключения договора в электронном виде между клиентом и Банком регулируется заявлением Гумбатовой М.Ф. о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, а также Условиями соглашения об оказании информационных услугах и простой электронной подписи (редакция 1.3) (Приложение № 2 к Приказу от 18.12.2019 № 19-1107 АО «Почта Банк»).

Имеющимися в деле доказательствами, а именно: копией заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами банка, Графиком платежей, распоряжением клиента (Гумбатовой М.Ф.) на перевод денежных средств со счета от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается факт получения ответчиком ДД.ММ.ГГГГ кредитного лимита, предоставленного ПАО «Почта Банк» в размере 620 000 рублей, в том числе кредит 1 – 120 000 рублей, кредит 2 – 500 000 рублей, на срок 60 месяцев, под 19,49% годовых, с установлением ежемесячного платежа до 14-го числа в размере 16 269 рублей. Платеж включает в себя платежи по кредиту 1 и/или кредиту 2.

ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» на Акционерное общество «Почта Банк» и АО «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц

Кредит 1 представляет собой сумму, равную стоимости комиссии за участие в программе страховой защиты в размере 120 000 рублей, которая была списана из предоставленных Банком денежных средств при заключении договора, на основании распоряжения заемщика на перевод. Кредит 2 представляет собой сумму денежных средств к выдаче.

В соответствии с Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» датой выдачи считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п.п. 1.6, 1.8). Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Индивидуальных условиях (п.п. 2.1).

Клиент, не позднее даты платежа должен разместить на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, в дату платежа возникает просроченная задолженность (п.п. 3.1, 3.3, 3.4 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссии в размере недоплаченной части платежа, за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж» (п. 6.1 Общих условий).

При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку, которая начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов в из расчета 20% годовых и включается в состав платежа, следующего после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п. 6.2 Общих условий).

В случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату такого платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере платежа или недоплаченной части платежа, за исключением случая предоставления услуги «Пропускаю платеж». В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования (раздел 6 Общих условий).

При заключении договора кредитования ответчица выразила согласие на услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, в том числе на подключение услуг «Гарантированная ставка», «Пропускаю платеж» и «Автопогашение» (п. 17).

Общими условиями предоставления потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» установлено, что:

- «Пропускаю платеж» - это услуга, предусматривающая возможность клиенту осуществить пропуск платежа, за сопровождение которой взимается комиссия в соответствии с Тарифами, которая включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер (п.п. 5.5 Общих условий);

- «Гарантированная ставка» - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту, предоставляемая клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, за сопровождение которой взимается комиссия в соответствии с Тарифами в дату подключения услуги (п.п. 5.6 Общих условий);

- «Автопогашение» - это услуга, предусматривающая исполнение банком поручения клиента на регулярное (ежемесячное пополнение счета с карты-источника на недостающую для оплаты платежа сумму, за сопровождение которой взимается комиссия в соответствии с Тарифами при каждом пополнении дополнительно в сумме пополнения и списывается с карты-источника (п.п. 5.7 Общих условий).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифами банка предусмотрено, что комиссия за услугу «Пропускаю платеж» составляет 300 рублей, комиссия за услугу «Автопогашение» составляет 29 рублей за проведение каждой операции, комиссия за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» не взимается.

Ответчик была ознакомлена с индивидуальными условиями предоставления кредита, а также с графиком платежей, Тарифами банка, согласилась со всеми положениями договора и обязалась их выполнить, о чем свидетельствует наличие записей в журнале действий (логи) системы АО «Почта Банк», сохраняющиеся при заключении договора простой электронной подписи, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ в 8:58:40 Гумбатова М.Ф. вошла в систему АО «Почта Банк», успешно авторизовалась, ДД.ММ.ГГГГ в 15:38:40 по результатам положительной проверки ей одобрен кредит в размере 620 000 рублей, из которых 120 000 рублей – сумма страховой премии ООО «АльфаСтрахование Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ в 16:01:51 Гумбатова М.Ф. подписала электронные документы путем ввода специального кода в Системе банка, направленного на ее телефонный номер.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец направил заключительное требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме, а именно погашения задолженности по договору в размере 727 895 руб. 07 коп. не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается предоставленным суду расчетом размера предъявленных требований по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету №, открытому на имя Гумбатовой М.Ф., за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, из которых усматривается, что последний платеж в погашение кредита ответчиком осуществлен в ноябре 2020 года. До настоящего времени задолженность ответчиком перед банком не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно представленного суду расчета сумма задолженности Гумбатовой М.Ф. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 727 895 руб. 05 коп., в том числе: 119 829 руб. 81 коп. - задолженность по процентам, 600 932 руб. 57 коп. - задолженность по основному долгу, 6 532 руб. 67 коп. - задолженность по неустойкам, 600 рублей - задолженность по комиссиям.

Указанный расчет ответчицей не оспорен, судом проверен и признан правильным, поскольку составлен в соответствии с условиями кредитного договора и нормами действующего законодательства.

Таким образом, в судебном заседании подтверждено, что ответчик свои обязательства по погашению кредита и процентов не исполняет, что в силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации недопустимо, в связи с чем имеются основания для взыскания задолженности в полном объеме.

Размер заявленной банком к взысканию неустойки соответствует последствиям нарушения ответчиком обязательств, договор ответчиком не исполняется на протяжении длительного времени. Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает, ответчик с таким требованием не обращалась, доказательств несоразмерности неустойки не предоставила.

Одновременно при вынесении решения по делу, в порядке статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу Банка следует взыскать с ответчика понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 479 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с Гумбатовой М. Ф., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу АО «Почта Банк»:

- образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 727 895 руб. 05 коп., из них: основной долг – 600 932 руб. 57 коп., проценты – 119 829 руб. 81 коп., неустойка – 6 532 руб. 67 коп., комиссии – 600 рублей,

- в возмещение понесенных по делу судебных расходов 10 479 рублей,

а всего 738 374 руб. 05 коп..

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в апелляционном порядке путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области          Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 07 июля 2022 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области          Н.Ю. Семенова