Решение по делу № 2-1345/2012 ~ М-1436/2012 от 06.09.2012

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 октября 2012 года                                                                                         г.Тула

Советский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Исаковской Э.Л.,

при секретаре Франк М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1345/12 по исковому заявлению Пухначева Василия Сергеевича к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

    Пухначев В.С. обратился в суд с иском к национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму 305500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,9% годовых. В порядке исполнения своего обязательства по кредитному договору истцом уплачена в пользу банка комиссия за ведение судного счета в размере 93757 рублей 95 копеек. Полагает, что действия банка по истребованию вышеуказанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязанности по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству. На основании изложенного, просит суд признать недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Пухначевым В.С. и филиалом НБ «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии, применить последствия недействительности ничтожных условий заявления и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 93 757 рублей 95 копеек, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу 4 000 рублей в качестве возмещения морального вреда.

ДД.ММ.ГГГГ между Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО) также был заключен кредитный договор № на сумму 350000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12% годовых. В порядке исполнения своего обязательства по кредитному договору истцом уплачена в пользу банка комиссия за ведение судного счета в размере 201600 рублей. Полагает, что действия банка по истребованию вышеуказанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязанности по уплате данной суммы, противоречат действующему законодательству. На основании изложенного, просит суд признать недействительными условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Пухначевым В.С. и филиалом НБ «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии; применить последствия недействительности ничтожных условий заявления и взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме 201 600 рублей, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу 4 000 рублей в качестве возмещения морального вреда.

Определением Советского районного суда г. Тулы от 09.10.2012 г. гражданские дела № 2-1345/12 по исковому заявлению Пухначева Василия Сергеевича к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и № 2-1346/12 по исковому заявлению Пухначева Василия Сергеевича к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании недействительным условий договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, объеденены в одно производство, делу присвоен № 2-1345/12.

В уточненных исковых заявлениях истец Пухначев В.С. просил суд взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в его пользу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства по кредитному договору №, в сумме 93 757 рублей 95 копеек, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а по кредитному договору №, в сумме 151200 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

В судебное заседание истец ФИО2 не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законном порядке. В письменном заявлении просила дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель ответчика Национального банка «Траст» (ОАО) по доверенности Ширяева А.С. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законном порядке. В письменном заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Указала на то, что при заключении кредитных договоров истец был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в случае своего несогласия с условиями вправе было отказаться от заключения договора. Считает, что со стороны истца имеются признаки злоупотребления правом, поскольку действия банка по взиманию комиссий соответствуют действующему законодательству. Кроме того, указала на то, что истцом пропущен срок исковой давности, в связи с чем просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Пухначевым В.С. заключен кредитный договор № на сумму 305500 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12,9% годовых.

По условиям настоящего договора п.2.6 предусматривалась уплата ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание в размере 3024 рубля 45 копеек (0,99%).

Заемщик Пухначев В.С. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, в том числе, произвел ежемесячные платежи в размере 3024 рубля 45 копеек за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета). Общая сумма ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) составляет 93757 рублей 95 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «Траст» (ОАО) и Пухначевым В.С. заключен кредитный договор № на неотложные нужды, на сумму 350000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 12% годовых.

По условиям настоящего договора п.2.6 предусматривалась уплата ежемесячных комиссий за расчетно - кассовое обслуживание в размере 4200 рублей (1,20%).

Заемщик Пухначев В.С. взятые на себя обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, в том числе, произвел ежемесячные платежи в размере 4200 рублей за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета). Общая сумма ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) составляет 201600 рублей.

В ходе разрешения дела судом установлено, что Пухначевым В.С. с целью получения денежных средств были подписаны кредитные договора № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, оформленные на формализованном бланке, разработанном банком для заемщиков и утвержденном приказом по банку, где комиссия за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) являлось обязательным условием договора. В рамках обязательств по договорам получение денежных средств на иных условиях не предусматривалось.

При заключении договоров с Пухначевым В.С. ответчиком не представлена информация о иных способах возврата (погашения) предоставленных денежных средств, что затрудняет возможность правильного выбора товара (работы, услуги), в том числе о потребительских свойствах ссудного счета.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» указано, что отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности».

Согласно п. 2.1.2. Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 64-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым также понимается счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, - наличными денежными средствами через кассу банка.

Пунктом 3.1 вышеуказанного Положения предусмотрено погашение размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, также взноса последними наличных денежных средств в кассу банка – кредитора на основании приходного кассового ордера.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью гражданина.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение банками ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц, в соответствии со ст.1 Федерального закона от 21.11.1996г. № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете».

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образование и погашение ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств по заключенным кредитным договорам.

Следовательно, ведение ссудных счетов - обязанность банка, но не перед заемщиками, а перед Банком России, которая возникает в силу действующего законодательства.

В конкретном случае, в договорах между Пухначевым В.С. и ответчиком плата комиссий за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) по условию договора возложена на потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п.1 ст. 16 Федерального Закона РФ от 07.02.92 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая, что действующим законодательством не предусмотрено ведение ссудных счетов заемщиков, это обязанность банка, установленная законодательством, суд приходит к выводу, что требования Пухначева В.С. о признании недействительным пункта 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО), о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 3024 рубля 45 копеек (0,99%); о признании недействительным пункта 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО), о взимании ежемесячной комиссии за расчетно – кассовое обслуживание в размере 4200 рублей (1,20%), подлежат удовлетворению.

В письменном заявлении представитель ответчика заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности, для подачи искового заявления.

В соответствии с ч.1 ст.181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п.10 Постановления Пленума №15 от 12 ноября 2001 года Пленума №18 от 15 ноября 2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применении норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и тому подобное) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Установленная комиссия за обслуживание кредита должна выплачиваться ежемесячно, следовательно, данный платеж является периодическим (повременным).

Правоотношения между заемщиком Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО) носят длящийся характер, поскольку согласно кредитным договорам, заключенными между истцом и ответчиком, обязательства наступили не единовременно, а по истечении определенного периода времени согласно графику погашения задолженности.

Таким образом, срок исчисления исковой давности в данном случае наступает с момента наступления каждого определенного договором факта оплаты истцом вознаграждения за обслуживание текущего кредитного счета, так как право требования истца наступает с момента нарушения его субъективного права, то есть после фактической оплаты вознаграждения за обслуживание текущего кредитного счета.

Следовательно, течение срока давности в данном случае начинается с момента наступления каждого определенного договором ежемесячного факта оплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании установлено, что исполнение оспариваемого условия кредитного договора № началось в день его заключения ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском, согласно штампу входящей корреспонденции суда ДД.ММ.ГГГГ Пухначевым В.С. период взыскания комиссий за ведение ссудного счета по указанному договору заявлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть срок исковой давности по указанному периоду истцом не пропущен.

Исполнение оспариваемого условия кредитного договора № началось в день его заключения ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском, согласно штампу входящей корреспонденции суда ДД.ММ.ГГГГ, период трехлетнего срока исковой давности по указанному договору приходится на ДД.ММ.ГГГГ Период взыскания комиссий за ведение ссудного счета по указанному договору истцом заявлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно трехлетний срок о взыскании комиссии за ведение ссудного счета за период ДД.ММ.ГГГГ истек.

В соответствии со ст. 205 Гражданского кодекса Российской Федерации в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Однако истцом не представлено в суд надлежащих доказательств в соответствии с положением ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации уважительности причин пропуска срока исковой давности для обращения в суд о взыскании платежа за период ДД.ММ.ГГГГ

С учетом изложенного, в пользу истца подлежит взысканию сумма убытков, уплаченных в виде комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 93757 рублей 95 копеек (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 147 000 рублей (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)

В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушений изготовителем (исполнителем, продавцом, индивидуальным предпринимателем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а так же в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, учитывает степень физических и нравственных страданий. Навязывание дополнительных платежей в виде комиссий за ведение ссудного счета вселило в истца чувство бесправия и незащищенности, явилось причиной нравственных страданий истца, поскольку он чувствовал себя обманутым, вынужденным через суд добиваться восстановления своего нарушенного права. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд оценивает размер морального вреда, причиненного истице в сумме 3000 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и 3000 рублей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии со ст.103 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданско – процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования заявлению Пухначева Василия Сергеевича к Национальному банку «Траст» (ОАО) удовлетворить, частично.

Признать недействительным пункт 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО) предусматривающего взимание ежемесячной комиссии за расчетно –обслуживание в размере 3024 рубля 45 копеек (0,99%).

Признать недействительным пункт 2.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между Пухначевым В.С. и Национальным банком «Траст» (ОАО) предусматривающего взимание ежемесячной комиссии за расчетно – кассовое обслуживание в размере 4200 рублей (1,20%),

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Пухначева Василия Сергеевича сумму комиссий по ведению ссудного счета по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93757 рублей 95 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) в пользу Пухначева Василия Сергеевича сумму комиссий по ведению ссудного счета по кредитному договору 41-006072 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 147 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Взыскать с Национального банка «Траст» (ОАО) госпошлину в доход государства в размере 5607 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий