Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-562/2014 ~ М-542/2014 от 24.07.2014

                 Дело №2-562/2014

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

3 сентября 2014 года                  г. Инза районный суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Росляков В.Ю.,

при секретаре Бутуевой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Зубрилину В.А. о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, по встречному иску Зубрилина В.А. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» об изменении условий соглашения о кредитовании, уменьшении суммы основного долга, о понуждении заключить дополнительное соглашение об изменении условий и сроков возврата основного долга, уменьшении неустойки,

У С Т А Н О В И Л :

Представитель ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Зубрилину В.А. о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В исковом заявлении указал, что ***.2013 г. истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ** рублей ** копеек.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными от ***2012 № *** а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, проценты за пользование кредитом составили ** % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере ** рублей.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Зубрилина В.А. перед ОАО «Альфа- Банк» составляет ** рублей ** копейки, а именно:

-Просроченный основной долг ** рубль ** копеек;

-Начисленные проценты ** рублей ** копеек;

-Штрафы и неустойки ** рублей ** копеек.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

На основании изложенного, просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании № *** от ***.2013 г. в размере ** рублей ** копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5580 рублей 25 копеек.

        Представитель истца - ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился.

    Ответчик Зубрилин В.А. в судебном заседании с заявленными требованиями не согласился, представил встречный иск, в котором указал, что согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. По данному Соглашению он получил    ** рублей, остальная сумма была удержана банком для оплаты договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков от потери работы и дохода». Он согласился с этим, так как в жизни всякое может случится. Деньги по кредиту в сумме ** рублей были перечислены на его банковскую карту, а **    рублей банк удержал по договору страхования №*** от ***.2013.

Банк удержал с него денежные средства на договор страхования, который Зубрилину В.А. не помог, хотя он обращался со страховой претензией, ответа не получил.

В настоящее время в связи с начислением достаточно большой для Зубрилина В.А. суммы долга по кредитному обязательству, у него нет возможности погасить данное денежное обязательство единовременно в полном объеме.

При заключении кредитного договора предвидеть ухудшение материального и финансового положения не представлялось возможным, и в связи с наступлением таких неблагоприятных последствий (резкое ухудшение здоровья, установление инвалидности и потеря работы), обстоятельства на настоящий момент изменились существенно, что влечет необходимость, в целях обеспечения реальных условий для выплаты кредита, изменить условия заключенного между Зубрилиным В.А. и Ответчиком Соглашения о кредитовании № *** от ***.2013 года. С ***.2013 Зубрилин В.А. является инвалидом 3 группы. После проведенного шунтирования на сердце не работает по состоянию здоровья. Единственным источником существования является пенсия в размере ** рублей. В настоящее время большая часть денежных средств идет на лекарственные препараты, необходимые для восстановления здоровья и оплаты коммунальных платежей.

На настоящий момент Зубрилин В.А. может производить кредитные выплаты в размере ** рублей в месяц, с учетом выплат по основному долгу и процентов по нему.

Также Зубрилин В.А. поставлен в затруднительное финансовое положение в связи с начислением пени (неустойки) за нарушение сроков возврата кредитного дола. В этой связи считает, что необходимо применить правила ст. 333 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Пункты 5.1, 5.2, 5.3 Соглашения (в них определен процент неустойки 2%) противоречат статье 333 ГК РФ, штрафы необходимо начислять из ставки рефинансирования ЦБ, что составляет 1/360.

На основании изложенного, просил суд обязать ОАО «Альфа-Банк» изменить условия Соглашения о кредитовании, уменьшить сумму основного долга на сумму    договора страхования, заключить с Зубрилиным В.А. дополнительное соглашение об изменении условий и сроков возврата основного долга по кредиту и уплаты по нему процентов, прописав сумму возврата кредита в размере ** рублей в месяц; уменьшить установленную Соглашением о кредитовании неустойку за нарушение сроков уплаты кредитного долга до размера ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, которая будет действовать на день вынесения судебного решения по данному иску.

    Представитель третьего лица – ОАО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в соответствии с которым между Зубрилиным В.А. и ООО «Альфа-Страхование» заключен договор страхования жизни №06312/364/898868/13 от 19 мая 2013 года на основании условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 161 882 рублей 60 копеек. 18 октября 2013 года в ООО «Альфа-Страхование» поступило заявление Зубрилина В.А. на страховую выплату, в котором он указывает, что в связи с заболеванием у него наступила временная утрата трудоспособности. Поскольку договором страхования от 09.05.2013 года, а также условиями страхования не предусмотрен страховой риск «временная утрата трудоспособности», произошедшее событие не является страховым случаем.

    Рассмотрев материалы дела, заслушав Зубрилина В.А. судья приходит к следующему. Материалами дела установлено, что ***.2013 г. истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № ***.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Согласно ч.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Во исполнении Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере ** рублей.

Часть указанной суммы была потрачена ответчиком на заключение договора страхования жизни №***.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, размер процентов по кредиту составил ** % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере ** рублей.

Согласно представленных материалов, ответчик воспользовался представленными ему денежными средствами, однако обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом.

В силу ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с изложенным, заявленные требования банка о взыскании с Зубрилина В.А. суммы основанного долга и процентов подлежат удовлетворению. В свою очередь, оснований для удовлетворения встречных исковых требований об изменении условий соглашения о кредитовании, о понуждении заключить дополнительное соглашение об изменении условий и сроков возврата основного долга, не имеется.

Из материалов дела следует, что Зубрилиным В.А. при заключении кредитного соглашения было оформлено отдельное заявление на включение в программу страхования, предоставляемую ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Сумма страховой премии была перечислена по поручению Истца страховой компании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а Заемщик не был лишен права отказаться от страхования при заключении договора с Банком.

Данные условия соответствуют принципу свободы договора, при заключении договора Клиент не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, а также права отказаться от его заключения.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость личного и/или иного страхования граждан, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определении его условий.

Тот факт, что договор страхования заключен Зубрилиным В.А. добровольно, не оспаривается и самим истцом-ответчиком.

Как усматривается из материалов дела, между Зубрилиным В.А., а также третьим лицом – ООО «Альфа-Страхование» имеется спор о праве на получение страхового возмещения. Данные спор не может быть разрешен при рассмотрении настоящего гражданского дела, что не препятствует Зубрилину В.А. обратиться в суд с отдельным иском к страховой организации.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения встречного иска Зубрилина В.А. об уменьшении суммы основного долга также не имеется.

Нормами Общих условиях предоставления кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк» от ***.2012 № *** предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Банк просит взыскать с ответчика неустойку и штрафы в размере ** рублей ** копеек.

Зубрилиным В.А. представлена справка о том, что ***.2013 г. ему установлена инвалидность третьей группы по общему заболеванию.

Согласно выписного эпикриза, выписки из медицинской карты, Зубрилин В.А. после получения кредита перенес острый инфаркт миакарда нижней стенки левого желудочка с зубцом Q, в связи с чем длительное время находился на стационарном и амбулаторном лечении.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции названой нормы права основанием для ее применения может служить явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Оценивая степень соразмерности неустойки при разрешении споров, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком (должником) взятых на себя обязательств, учитывая при этом, что сумма займа не является единственным критерием для определения размера заявленной истцом (банком) неустойки.

При этом судом учитываются конкретные обстоятельства дела, в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; возможные финансовые последствия для каждой из сторон. Судом также принимается во внимание, что причиной образования неустойки послужило заболевание должника.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании ст. 333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Принимая во внимание вышеизложенное, учитывая, что Зубрилин В.А. заявил в суде о несоразмерности неустойки, суд считает возможность снизить ее размер с ** рублей ** копеек до ** рублей.

Требования Банка о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины подлежат удовлетворению. Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При подаче заявления в суд истцом была уплачена госпошлина в размере ** рублей ** копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, судья

                    Р Е Ш И Л :

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Зубрилину В.А. о досрочном взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Зубрилина В.А. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» об уменьшении неустойки удовлетворить частично.

Взыскать с Зубрилина В.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании №*** от ***.2013 г. в размере ** (**) рублей ** копеек, из которых ** (** **) рубль ** копеек – просроченный основной долг, ** (**) рублей ** копеек - проценты, ** (пятнадцать **) рублей – неустойка.

Встречные исковые требования Зубрилина В.А. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» об изменении условий соглашения о кредитовании, уменьшении суммы основного долга, о понуждении заключить дополнительное соглашение об изменении условий и сроков возврата основного долга, оставить без удовлетворения.

Взыскать с Зубрилина В.А. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере ** (**) рублей ** копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья: