Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1286/2020 ~ М-996/2020 от 08.09.2020

Дело № 2-1286/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 декабря 2020 года                                                  г. Смоленск

Смоленский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего судьи             Праксина А.А.,

при секретаре                     Никоновой П.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Б.А.В.. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Бочкарева А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты. В обоснование требований указав, что <дата> между истцом и Бочкаревым А.В. заключен договор кредитной карты № <номер> с лимитом задолженности 84 000 руб. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карта или Условия комплексного банковского обслуживания. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. На момент направления искового заявления в суд, задолженность Бочкарева А.В. составляет 74 284 руб. 87 коп. На дату смерти Бочкарева А.В.обязательства по выплате задолженности по договору не исполнены.

На основании вышеизложенного просит суд: взыскать в счет входящего в состав наследства имущества с наследников Бочкарева А.В. в пользу Банка просроченную задолженность в размере 74 284 руб. 87 коп., из которой: 71 579 руб. 68 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 705 руб. 19 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 458 руб. 54 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела без участия представителя банка, не возражал против рассмотрения дела в заочном производстве.

Определениями Смоленского районного суда Смоленской области от <дата>, <дата> к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: Бочкарева Е.В., Бочкарева Т.А., Бочкарев В.А., Бочкарев А.А.

Бочкарева Е.В., Бочкарева Т.А., Бочкарев В.А., Бочкарев А.А. в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Определением Смоленского районного суда Смоленской области от <дата> к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование».

Представитель ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Судом в силу ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим убеждениям.

В соответствии с п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты, начисленные на нее, к отношениям по договору кредита применяются правила ГК, регулирующие отношения по договору займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.2.4 Условий Комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее - Условия) универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении в составе заявления-анкеты. Акцептом для договора кредитной карты является активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

В соответствии с п.3.10 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Общие условия) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента.

За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами. Вознаграждение взимается в валюте кредита (п.4.4 Общих условий).

В соответствии с пп.5.1, 5.3 Общих условий банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

В силу пп.5.6, 5.8, 5.11, 5.12 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования).

Согласно п.7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг.

Судом установлено, что 21 октября 2008 года Бочкарев А.В. обратился в банк с заявлением – анкетой на оформление кредитной карты АО «Тинькофф Банк», направил его последнему, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Условиями Комплексного банковского обслуживания, с которыми была ознакомлена до заключения Договора.

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя Бочкарева А.В. кредитную карту с лимитом задолженности 84 000 руб.

<дата> Бочкарев А.В. произвел активацию кредитной карты.

Таким образом, <дата> между АО «Тинькофф Банк» и Бочкаревым А.В. заключен договор кредитной карты № <номер>.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении-анкете на оформление кредитной карты, Условиях Комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» и Тарифах банка.

В свою очередь Бочкарев А.В. принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии и, в предусмотренные договором сроки, вернуть кредит Банку.

Между тем, Бочкарев А.В. свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, АО «Тинькофф Банк» направило ответчику заключительный счет, подлежащий оплате последним в течение 30 дней с момента выставления.

Согласно предоставленному истцом расчету, сумма задолженности по кредитному договору № <номер> по состоянию на 20 августа 2020 года, составляет 74 284 руб. 87 коп., из которой: 71 579 руб. 68 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 2 705 руб. 19 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте и иные начисления.

Правильность расчета судом проверена и сомнений не вызывает, возражений относительно произведенного расчета суммы задолженности ответчиком представлено не было. В связи с этим суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

В силу положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Положениями ч. 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Как разъяснено в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из копии наследственного дела Бочкарева А.В., умершего <дата> усматривается, что согласно свидетельствам о праве на наследство по закону, наследниками умершего, по 1/4 доли, являются Бочкарева Е.В., Бочкарева Т.А., Бочкарев В.А., Бочкарев А.А.

Между тем в соответствии с пунктами 1, 2 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Пунктом 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В пункте 29 Постановления от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьи 961 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Из материалов дела усматривается, что АО «Тинькофф Банк» присоединен к договору коллективного страхования № КД -0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк «ЗАО» и ОАО «ТОС».

По условиям страхования по «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении – Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Клиент ТКС Банк «ЗАО» автоматически становится участником программы страхования.

Согласно п.1 Программы страхования: в рамках программы страхования заемщикам кредитов ТКС Банк «ЗАО» (застрахованным лицам) предоставляется страховая защита на случай наступления следующих событий: смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; смерть Застрахованного лица, наступившая в результате болезни; установление Застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

В случае смерти Застрахованного лица в результате болезни должны быть представлены следующие документы: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти; копия справки о смерти, копия Посмертного/патологоанатомического эпикриза; копия выписки из амбулаторной карты Застрахованного лица за 3 года или копия Справки с первичной диагностикой заболевания; документ удостоверяющий личность и полномочия выгодоприобретателя или его представителя.

В силу ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания этих обстоятельств лежит на выгодоприобретателе, либо на иных лицах, имеющих законный интерес, в частности, на самом застрахованном лице, или его наследниках, так как в случае предъявления к ним требований кредиторов застрахованного лица, они вправе представлять доказательства, подтверждающие наличие предусмотренных законом и договором страхования оснований для возложения ответственности по обязательствам застрахованного лица на страховую компанию.

Согласно записи акта о смерти № 643 от 12.10.2017, Бочарев А.В. умер 09.10.2017, причина смерти: легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце; флебит и тромбофлебит других глубоких сосудов нижних конечностей.

Из медицинского свидетельства о смерти серии 6600 № 2920845 от 10.10.2017 следует, что Бочкарев А.В., умер 09.10.2017 в 14 час. 50 мин., смерть произошла от заболевания (п.15), причины смерти установлены патологоанатомом (п.17); причины смерти: легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце; флебит и тромбофлебит других глубоких сосудов нижних конечностей (п.19).

Согласно справке о смерти № 641 Бочкарев А.В. умер 09.10.2017 в 14 час. 50 мин., причина смерти: легочная эмболия с упоминанием об остром легочном сердце; флебит и тромбофлебит других глубоких сосудов нижних конечностей.

Из выписки из амбулаторной карты № 227296 следует, что Бочкарев А.В. находился на стационарном лечении в ОГБУЗ «Смоленская ЦРБ» с 08.09.2017 по 22.09.2017 с диагнозом: внебольничная левосторонняя н/долевая очаговая пневмония, тяжелое течение. Фон: хронический бронхит, обострение.

ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований сведений об обращении АО «Тинькофф Банк» или наследников Бочкарева А.В. к ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая суду не представило, как и не представил такие сведения истец.

Из пояснений Бочкаревой Е.В., данных в ходе судебного заседания следует, что после смерти мужа она позвонила в банк, где ей сказали, что нужно представить справу о смерти, после чего ответчик указанную справку отослала по почте. После чего они попросили представить выписку из истории болезни, после чего была направлена заверенная копия справки о смерти, работники банка пояснили, что вся задолженность спишется, главное, чтобы в справке о смерти не было указано про алкоголь.

Однако сторонами в материалы дела не представлено сведений о выплате страхового возмещения либо об отказе в выплате такого возмещения.

Таким образом судом установлено, что Бочкарев А.В., как заемщик АО «Тинькофф Банк» присоединен к договору коллективного страхования № КД - 0913 от 04.09.2013, заключенного между ТКС Банк «ЗАО» и ОАО «ТОС».

09.10.2017 Бочкарев А.В. умер в результате болезни, в связи с чем наступил страховой случай, предусмотренный договором коллективного страхования № КД - 0913 от 04.09.2013.

В силу заключенного заемщиком Бочкаревым А.В. договора страхования, выгодоприобретателями являются наследники клиента ТКС Банк (ЗАО), Бочкарева Е.В., как наследник умершего Бочкарева А.В. обращалась за выплатой страхового возмещения, однако сведения об отказе в выплате страхового возмещения в материалах дела отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании кредитной задолженности с наследников умершего заемщика удовлетворению не подлежат.

Наследники заемщика, к которым в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Поскольку в удовлетворении требований истца к наследственному имуществу Бочкарева А.В. о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказано, в силу ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ суд,

решил:

В удовлетворении требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» к наследственному имуществу Бочкарева А.В., наследникам: Бочкаревой Е.В., Бочкаревой Т.А., Бочкареву В.А., Бочкареву А.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Смоленский областной суд через Смоленский районный суд Смоленской области.

Председательствующий                                                                                           А.А. Праксин

решение изготовлено в окончательной форме 18 декабря 2020 года.