Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7855/2015 ~ М-7347/2015 от 09.10.2015

Решение

Именем Российской Федерации

Копия:

09 декабря 2015 года Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Орловой Л.А.,

при секретаре Абаньковой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Самаре гражданское дело № по иску Копнова А.Ю. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в поддержание своих требований указал, что между истцом и ответчиком заключен договор о ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Истец оформил в офисе ответчика дебетовую банковскую карту № с тарифом «Хорошие новости» в связи с чем, истцу ответчиком был открыт рублевый банковский счет № и выдана дебетовая банковская карта № с тарифом «Хорошие новости».

ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно произвел списание со счета истца денежные средства в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно произвел списание со счета истца денежные средства в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик незаконно произвел списание со счета истца денежные средства в размере <данные изъяты>.

Таким образом, сумма незаконно списанных ответчиком денежных средств составила <данные изъяты>.

Денежные средства списаны ответчиком незаконно, в одностороннем порядке, при отсутствии согласия и при неведении истца, под видом взимания банковской комиссии за снятие истцом наличных денежных средств через банкомат.

Указанные действия ответчика истец считает незаконным.

На основании изложенного, просит суд признать незаконным списание ответчиком со счета истца комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат; взыскать с ООО «Хоум Кредит Финанс Банк» незаконно списанные под видом банковской комиссии за снятие наличных денежных средств через банкомат денежные средства в размере <данные изъяты> рубля; взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; взыскать штраф в размере 50% от взысканной с ответчика суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца Кононко Е.А., действуя на основании доверенности, исковые требования поддержала, пояснила, что при заключении договора истец выразил согласие с содержанием следующих документов: условия договора, тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц, памятка об условиях использования карты, которые предусматривают, что клиенты оплачивают комиссии за оказания услуг и совершения операций в размерах, установленных тарифами, действующими в дату оказания услуги/совершения операции. Так, согласно разделу «подписи» договора, клиент ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, памятка об условиях использования карты. Все документы, указанные в данном разделе (кроме анкеты) являются общедоступными, размещаются в офисах банка, в местах оформления договоров и на сайте банка в интернет по адресу www.homecredit.ru. Ни указанные тарифы, ни договор, действующий в дату оказания услуги/совершения операции, не предусматривает взимание ответчиком какой-либо комиссии за выдачу денежных средств со счета по карте через банкоматы истца. Согласно разделу 4 тарифов по дебетовым картам, выпускаемым вне зарплатного бизнеса, № комиссии/условия банковского обслуживания по видам банковских продуктов дебетовая карта «Хорошие новости», п.п. 4.1.7 и 4.1.7.2 тарифов ООО «ХКФ Банк»по банковскому обслуживанию клиентов –физических лиц комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков-партнеров «Объединенной расчетной системы (ОРС)» составляет 50 рублей. Каждый раз, при снятии наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков – партнеров «ОРС» истец оплачивал комиссию в размере 50 рублей. В выписке по счету, владельцев которого является истец, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ данный вид операции называется – «за снятие наличных в чужих банкоматах». В той же выписке в следующих числах: ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ у клиента банк списал денежные средства в общей сложности в размере 562 021 рубля под видом операции «Списание со счета». При обращении Копнова А.Ю. в подразделение банка за пояснениями о несанкционированном списании банком денежных средств, ему пояснили, что данная денежная сумма была снята за выдачу наличных денежных средств в размере 10 процентов от суммы, превышающей 600 тысяч рублей суммарного снятия в течение 30 календарных дней с даты первого безналичного поступления денежных средств, что указано в подпункте 1.1.1 тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов физических лиц в редакциях, действующих на момент совершения операции от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, размещенные на официальном сайте банка. Истцу при подписании договора была предоставлена недостоверная и неполная информация о тарифах банка, а именно об услуге выдача наличных денежных средств через банкоматы банков-партнеров «Объединенной расчетной системы (ОРС)», а также / через банкоматы и кассы банка, других банков», так как в разделе 4 «тарифы по дебетовым картам, выпускаемым вне зарплатного бизнеса», № «комиссии/условия банковского обслуживания по видам банковских продуктов дебетовая карта «Хорошие новости»», подпунктам 4.1.7.. 4.1.7.1. 4.1.7.2. тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов -физических лиц комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков-партнеров «Объединенной расчетной системы (ОРС)» составляет 50 рублей, а комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и кассах банка не взимается. Копнов А.ю. в полной уверенности, что комиссии за снятие денежных средств будут списываться строго в соответствии с тарифами, предоставленными на сайте, снимал денежные средства через устройство банкомат. В связи со сложившейся ситуацией Копнов А.Ю. написал в банк заявление от ДД.ММ.ГГГГ с требованием вернуть незаконно списанные денежные средства с его счета. На что банк ответил, что «не имеет возможности в индивидуальном порядке вернуть денежные средства, списанные в рамках действующих тарифов». Копнов А.Ю., из-за сложившейся ситуации, испытывает нравственные и физические страдания, которые выражаются в регулярных головных болях, резком изменении артериального давления, общем упадке сил, чувстве подавленности и отчаяния, так как полагает, что ответчик не возвратит незаконно списанные денежные средства со счета. Просит суд исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании Амелина Г.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования истца не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, считает их неправомерными неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям - истец утверждает, что якобы имело место необоснованные списания денежных средств и суммы: 85 799 руб. - ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. - ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты>. - ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен кредитный договор о ведении банковского счета - №, при этом в рамках договора истцу был открыт счет № для проведения операций с использованием карты/дополнительной карты и погашения задолженности по договору. До момента заключения договора банк, руководствуясь Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» и нормативными актами Банка России, предоставил истцу для ознакомления всю необходимую и затребованную им информацию, в том числе Условия о ведении банковского счета, тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию, являющиеся неотъемлемой частью договора. Условия и тарифы также размещаются на информационных стендах в помещениях банка и на официальном сайте банка в интернете по адресу www.honiecredit.ru. Подробнейшая информация о банке и об услугах банка размещена на официальном сайте банка в сети интернет www.homecredit.ru, а также может быть получена у сотрудников банка, по телефонам которые указаны на всех информационных материалах банка, т.е. истец имел возможность перед заключением договора быть полностью проинформированным. Истец самостоятельно принял решение о заключении с банком договора о ведении банковского счета, согласился со всеми условиями договора, и обязался выполнять их, о чем проставил свои подписи на соответствующих бланках, при оформлении договора. Истец до заключения договора был ознакомлен со всеми его существенными условиями и был согласен с ними, приняв на себя обязательства по их исполнению. А тот факт, что он проигнорировал свое право более тщательно и скрупулёзно изучить каждый пункт договора, то это его личный выбор. Подписанием анкеты клиента (составной части Договора) истец подтвердил получение информации об услугах, содержащейся в анкете, тарифах условиях договора. Таким образом, на основании свободного волеизъявления, между истцом и банком был заключен договор о ведении банковского счета. Следовательно, договор был заключен после того, как истец ознакомился со всеми условиями договора, согласования сторонами договора всех условий в письменной форме, путем обмена документами, утверждение истца, что информация о данной комиссии не была до него доведена должным образом опровергается его подписями в анкете договора, условиями договора, п. 1.1. тарифов, с которыми при заключении договора истец был ознакомлен и согласен, а также приложенными истцом тарифами. Доводы истца в исковом заявлении о том, что договор не предусматривал взыскание комиссии за снятие наличных денежных средств, немотивированны и не предоставлены доказательств в обоснование данного факта.

Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК Российской Федерации, а так же правами, предоставленными потребителю Федеральным законом от 07.02.1992г. № «О защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно статье 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 834 ГПК РФ По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

По смыслу пункта 1 общих условий договор считается смешанным договором, который включает в себя договор банковского счета и договор банковского вклада.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета (п. 2 ст. 851 ГК РФ).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и истцом был заключен договор о ведении банковского счета №, при этом в рамках договора истцу был открыт счет № для проведения операций с использованием карты «Хорошие новости».

Из буквального содержания текста указанного договора усматривается, что Копнов А.Ю. был ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, Памятка об условиях использования карты. Документы являются общедоступными, размещаются в офисах Банка, в местах оформления договоров и на сайте Банка в интернете по адресу: www/homecredit.ru.

Копнов А.Ю. своей подписью подтвердил заключение настоящего договора, получение своего экземпляра договора о ведении банковского счета, включая общие условия и тарифы, а также то, что до получения своего экземпляра договора, включая Общие условия и тарифы, а так же то, что до заключения настоящего договора он получил от банка всю необходимую информацию об условиях действующих в банке типовых договоров банковского вклада, банковских счетов, включая тарифы. Договор подписан истцом, что не оспаривалось в судебном заседании.

Каких-либо объективных доказательств, свидетельствующих о том, что перед заключением договора истцу не была предоставлена информация об условиях договора и тарифах, в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом суду представлено не было.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и определения любых, не противоречащих по законодательству условий договора, суд приходит к выводу, что утверждения истца о нарушении ответчиком положений Закона «О защите прав потребителей» являются несостоятельными.

Согласно разделу Условий договора «Общие положения договора» банк должен обслуживать Текущий счет клиента при совершении им операций с использованием карты (в т.ч. одной/нескольких дополнительных карт). Клиент должен совершать операции с использованием карты в соответствии с законодательством РФ (в т.ч. валютным законодательством) погашать задолженность по договору и уплачивать (в валюте текущего счета) комиссии (вознаграждения) за оказанные банком услуги в соответствии с тарифами. Комиссии (вознаграждения) за совершенные операции банк начислит клиенту в последний день расчетного периода, в котором проведена соответствующая операция. Задолженность по оплате возникает в первый день следующего расчетного периода, если в договоре не указаны другие условия, за исключением комиссий за переводы и операции с использованием карты, которые клиент оплачивает в день совершения операции (если другое не указано в тарифах).

Согласно разделу Условий договора «О погашении задолженности» задолженность по договору это сумма денег, которую клиент должен вернуть банку по договору. Погашение задолженности производится безналичным способом. Банк по договору будет списывать с счета клиента необходимую сумму денег… Комиссия (вознаграждения) установленные тарифами, за получение наличных денег и исполнение распоряжений клиента по безналичному переводу денег со счета списываются вне очереди в день проведения операции. Если у клиента на счете недостаточно денег для оплаты комиссии (вознаграждения), то банк не проводит операцию.

Согласно разделу Условий договора «О текущем счете» клиент разрешает банку составлять расчетные документы от его имени и списывать деньги с его счета по его распоряжению: для погашения любых обязательств клиента перед банком или его правопреемниками.

Согласно разделу Условий договора «О правах банка» банк вправе ввести ограничение на снятие наличных денег по счету клиента, а также ограничения на выпуск и использование дополнительных карт. Информация о подобных ограничениях указана в тарифах.

К заключенному сторонами договору о ведении банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ применяются тарифы, действующие с ДД.ММ.ГГГГ, утвержденные решением Правления ООО «ХКФ Банк» (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ).

Настоящие тарифы ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов- физических лиц устанавливают размеры комиссий, подлежащих уплате клиентом за данные услуги/операции.

Род клиентами в Тарифах понимаются физические лица, заключающие с банком договор вклада, договор об использовании карты, договора потребительского кредита (включая кредит по карте), содержащие условия договора банковского счета, а также физические лица, для которых банк оказывает услуги/совершает операции без открытия счета. Тарифы применяются только для операций и услуг, не связанных с предпринимательской деятельностью и частной практикой клиентов.

Судом установлено, что настоящие Тарифы, действующие на момент заключения договора, предусматривали комиссию за получение наличных денег в том, случае, если снимаемые деньги первоначально поступили на счета клиента из других кредитных организаций или со счетов других клиентов банка (за исключением поступлений от работодателя в рамках тарифов «Зарплатный») при этом находились на счетах клиента менее тридцати дней.

При этом комиссия берется только с суммы, превышающей <данные изъяты> рублей. По тарифу комиссия составляет по счетам в рублях 10% от суммы превышающей <данные изъяты> рублей суммарного снятия в течение 30 календарных дней.

Тарифами Банка, утвержденными решением Правления Банка (протокол № от ДД.ММ.ГГГГ) размер комиссии и условия ее взимания не изменялись (л.д. 117).

Судом установлено, что со счета истца была списана комиссия: ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей; ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.

Учитывая, что денежные средства поступили на счета истца безналичным путем и хранились на счете менее 30 дней, суд приходит к выводу об обоснованности взимания банком комиссии за получение наличных денег в размере 10% от суммы выдачи, превышающей <данные изъяты> рублей, в соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк».

Поскольку комиссия была установлена банком до момента заключения договора, не изменялась в период его действия, информация о данной комиссии была доведена должным образом до истца, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконным списание ответчиком со счета истца комиссии за снятие денежных средств через банкомат.

Согласно п. 1 ст. 36 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Зачисление денежных средств на счета истца в ООО «ХКФ Банк» и их снятие в этот же день или на следующий после их поступления на счет не является размещением денежных средств в целях хранения, а фактически представляет собой операции по обналичиванию денежных средств.

Обналичивание, поступивших в безналичной форме денежных средств, предметом заключенного сторонами договора о ведении банковского счета не являлось, а представляет собой самостоятельную разовую сделку и производится в соответствии с действующими на момент оказания данной услуги тарифами банка (ст. 5,29 ФЗ «О Банках и банковской деятельности).

Таким образом, выдача наличных денежных средств, поступивших на банковский счет истца безналичным путем и находящихся во вкладе менее 30 календарных дней, является самостоятельной операцией по счету, в связи с чем, совершается на возмездной основе в соответствии с утвержденными Банком тарифами.

В связи с чем, действия банка по списанию являются правомерными, условие о взимании комиссии было согласовано при заключении договора, взимание комиссии в данном случае не противоречит закону. Таким образом, правовых оснований для удовлетворения требований о признании списания ответчиком со счета истца комиссии за снятие наличных денежных средств у суда не имеется, в удовлетворении данных требований следует отказать.

Учитывая, что требования истца о признании незаконными действий ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по начислению комиссии за снятие денежных средств с карты удовлетворению не подлежат, следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о возложении на ответчика обязанности вернуть списанные денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, а также взыскании морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и штрафа в размере 50% от взысканной с ответчика суммы за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца Копнова А.Ю. необходимо отказать.

Руководствуясь 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В иске Копнову А.Ю. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца, с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>