Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-866/2019 ~ М-594/2019 от 26.03.2019

Дело № 2-866/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 03 июня 2019 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Чукановой Л.М.

при секретаре Минибаевой З.Н.

с участием представителя истца Томиной Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арабей П.П. к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Арабей П.П. обратился в суд с указанным иском к ООО СК «ВТБ «Страхование», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 804 108 руб. сроком на 84 месяца. В рамках кредитного договора дополнительно ему была предоставлена/навязана услуга страхования по программе страхования «Лайф+» полис Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ от травм, госпитализации в результате НС и Б, инвалидности в результате НС и Б, смерти в результате НС и Б в ООО СК «ВТБ Страхование» на 84 месяца, т.е. на период действия кредитного договора. Страховая сумма по договору устанавливается равной его задолженности по кредитному договору. Сумма страховой премии в размере 162108 руб. оплачена им в полном объёме.

23.01.2019 г. задолженность по кредитному договору им полностью оплачена. Полагает, что прекращение действия кредитного договора повлекло прекращение действия договора страхования, поскольку прекратилось существование страхового риска. В связи с этим считает возможным вернуть часть страховой премии, начиная с 26.01.2019 г. в сумме 156318,66 руб. 01.02.2019 г. он обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, на которую ответ не поступил. Просит:

- расторгнуть договор страхования по полису Финансовый резерв № от ДД.ММ.ГГГГ;

- взыскать с ООО СК «ВТБ «Страхование» сумму страховой премии в размере 156318,66 руб., штраф 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, компенсацию морального вреда 10000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 1427,21 руб., расходы по оплате услуг представителя 15000 руб. и оплате услуг нотариуса 1400 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечён Банк ВТБ (ПАО).

Истец Арабей П.П., извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель истца – Томина Е.В., действующая на основании нотариальной доверенности 56 А А № от ДД.ММ.ГГГГ, требования Арабей П.П. поддержала по указанным в исковом заявлении основаниям, просила их удовлетворить.

Представители ответчиков, извещённые надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

В возражении на исковое заявление представитель ООО СК «ВТБ Страхование» Дорохин К.А., действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просил в удовлетворении исковых требований Арабей П.П. отказать, поскольку истец, подписывая кредитный договор и заявление на включение в число участников программы страхования, действовал добровольно. До настоящего времени не установлено, что он выражал своё намерение застраховаться в какой-либо иной компании и с письменными заявлениями о заключении иного договора страхования не обращался. Поскольку оказанная банком услуга по страхованию являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, а факт того, что страховые премии удерживаются из средств, вносимых заемщиком в погашение кредита, не свидетельствует о навязанности истцу услуги по страхованию. Истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к ней и его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от неё банком не ограничивалось. Истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, при подписании договора страхования возражений относительно условий программы страхования не заявлял.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленным настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования был заключен 26.10.2018 г., а истец направил заявление о расторжении договора страхования 25.01.2019 г., то есть через 91 день. Считает, что у истца отсутствуют правовые основания требовать расторжения кредитного договора с условием возврата страховой премии, поскольку досрочное погашение кредита не влечёт за собой возврат страховой премии, а прекращение вероятности наступления страхового случая не доказано. Договор страхования истца является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. Предоставление банком денежных средств в счёт оплаты страховой премии по договору страхования заемщика не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. Просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

В возражении на исковое заявление представитель Банка ВТБ (ПАО) Бочкарева Н.С., действующая на основании нотариальной доверенности 56 А А № от ДД.ММ.ГГГГ, просила в иске Арабей П.П. отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого ему предоставлен потребительский кредит в размере 804108 руб. сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ под 10,9% годовых. Истец изъявил желание на подключение его к программе Финансовый резерв по программе «Лайф+». Между Банком (Поверенный) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Компания) заключен договор поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно п.3.1.6. которого Поверенный обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные разделом 4 договора и условиями соответствующей Программы страхования. Страхование истца являлось добровольным волеизъявлением заемщика, получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, программами/условиями не предусмотрено право на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита. Моральный вред истцу причинён не был. Требование о взыскании штрафа считает необоснованным. Страховая компания своих обязательств не нарушала, в связи с чем требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежит.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В силу ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ч.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2 ст.958 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования статья 958 ГК РФ относит к договорному регулированию.

Поскольку заключенный между сторонами договор страхования не прекратил своё действие по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Арабей П.П. был заключен кредитный договор №, на основании которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 804108 руб. под 10,9% годовых сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день между истцом и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по Программе «Лайф+» по рискам страхования: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни. Страховая сумма составила 804 108 руб. Срок действия договора страхования определён с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 час.59 мин. ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия оплачена истцом в размере 162 108 руб.

Страхование Арабей П.П. осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" (Страховщик) и Банка ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), по условиям которого Страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Справка Банка ВТБ (ПАО) свидетельствует о том, что задолженность Арабей П.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 23.01.2019 г. полностью погашена, договор закрыт.

25.01.2019 г. истец направил в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) претензии с требованием вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в сумме 156318,66 руб. Данное требование Арабей П.П. ответчиками не были удовлетворены.

Согласно п.6.5 Особых условий страхования страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Разделом 6 Особых условий страхования предусмотрены основания прекращения действия договора страхования и возврата страховой премии. Такого основания возврата страховой премии как досрочное погашение кредита, заключенным между сторонами договором страхования, указанными условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющимися неотъемлемой частью договора страхования, не предусмотрено.

Доказательства того, что возможность наступления страхового случая по заключенному сторонами договору страхования отпала, что в соответствии с положениями ч.3 ст.958 ГК РФ влечёт возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истцом не представлены.

Суд не может согласиться с доводами представителя истца о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору прекращает действие договора личного страхования, поскольку они противоречат Условиям страхования и нормам действующего законодательства.

Договор страхования заключен Арабей П.П. добровольно, на получение данной услуги и её оплату им дано письменное согласие, он согласился со всеми условиями договора, в том числе и с тем, что договор не предусматривает возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Поскольку страхование истцом осуществлено в виде заключения самостоятельного договора страхования, возможность наступления страхового случая не исключается, и доказательства обратного истцом не представлены, суд приходит к выводу в том, что основания для расторжеения договора страхования и удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании части страховой премии за не истекший период страхования в размере 156318,66 руб. не имеются.

С учётом изложенного не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами и штрафа.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ - ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 07.06.2019 ░░░░.

░░░░░ -