Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5087/2018 ~ М-4490/2018 от 11.09.2018

Гражданское дело № ******

Мотивированное решение изготовлено 22 октября 2018 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Октябрьский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Темникова В.Ю., при секретаре ФИО2, с участием представителя истца ФИО3, представителя ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ - Страхование» о взыскании страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Октябрьский районный суд <адрес> с вышеназванным иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № № ******, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 1 500000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов, предусмотренных договором. В этот же день между истцом и ООО «СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по договору составила 122400 рублей, комиссия банка за подключение к программе страхования – 30600 рублей. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем последняя обратилась к ответчику ООО «СК «ВТБ - Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии. Поскольку ее требования не были исполнены, истец просит прекратить досрочно договор страхования, заключенный с ООО «СК «ВТБ Страхование», а также взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в сумме 108524 рубля 42 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1077 рублей 81 копейку по день фактического исполнения обязательств, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф.

Кроме того, истец полагает, что уплаченная Банку при заключении договора страхования комиссия является незаконной, поскольку она не создает для истца самостоятельного блага. В связи с чем, также просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» комиссию за подключение к программе страхования в размере 30600 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1639 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, направила в суд своего представителя ФИО3, который поддержал исковые требования по доводам и основаниям иска, просил их удовлетворить. Дополнительно указал, что при отсутствии задолженности по кредитному договору договор страхования прекращается. ПосколькуФИО1досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком, ее отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и является основанием для возврата страховой премии. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В связи с чем, просил расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» заявленные в иске суммы. Дополнительно пояснил, что с претензией к последнему ФИО1 о расторжении договора страхования не обращалась. Также полагает, что удержанная комиссия Банка является незаконной, поскольку не создает для истца самостоятельного блага.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» ФИО4 в судебном заседании иск не признал по доводам отзыва. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № № ****** согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 1 500000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой процентов, предусмотренных договором. Свои обязательства банком полностью исполнены путем перечисления денежных средств на счет заемщика. На основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ последняя была присоединена к программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ, по рискам смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность. Программа страхования действует в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № ******, заключенного между ОАО «Банк Москвы», который в настоящее время реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ, и АО «СГ «МСК», которое в настоящее время реорганизовано путем присоединения к ООО «СК «ВТБ-Страхование». Плата за участие в программе страхования составила 153000 рублей и включает в себя комиссию Банка за подключение в сумме 30600 рублей, а также страховую премию в сумме 122400 рублей. При этом, указанным заявлением истец уполномочила Банк перечислить денежные средства со своего счета в счет уплаты страховой премии. Страховая премия не была включена в стоимость кредита. Банк предоставил истцу ту сумму кредита, которая была указана в кредитном договоре и заявлении – анкете. Истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских или иных услуг. Договор страхования не содержит условий об автоматическом его прекращении в зависимости от погашения кредита. Условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращении договора страхования. С учетом изложенного, представитель ответчика полагает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчика ООО «СК «ВТБ-Страхование» ФИО5 в судебное заседание не явилась, предоставила возражения на иск, в которых полагала, что требования истца не подлежат удовлетворению. Указала, что страхование физических лиц – заемщиков потребительских кредитов ПАО «Банка ВТБ» осуществляется на основании договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № ******. Возможность наступления страхового случая, а именно смерти или признания застрахованного лица инвали<адрес> или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, до настоящего времени не отпала. Условия, устанавливающие, что страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору, что в случае погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма становится равно нулю, либо, что в случае погашения задолженности по кредитному договору страховая выплата не производится, иных условий, устанавливающих зависимость между правами и обязанностями сторон договора страхования и исполнением истцом обязательств по кредитному договору договор страхования не содержит.

Суд, заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и ст. 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Из правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № № ******, согласно которому последней предоставлен кредит в сумме 1 500000 рублей сроком на 60 месяцев с уплатой 27,9 % годовых. В этот же день на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была подключена Банком к программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ, действующей в рамках Договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № ****** между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «Страхование».

При получении кредита заемщик был уведомлен о том, что присоединение к данной программе страхования осуществляется добровольно, по собственному желанию заемщика и не является обязательным условием для заключения договоров о предоставлении потребительского кредита Банком (п. 1.2 заявления). Плата за участие в программе страхования состоит из комиссии, определенной тарифами Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии (п.1.4 заявления). Заемщику также был известен общий размер платы за участие в программе страхования за весь период страхования в сумме 153000, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе страхования в размере 30600 рублей и расходов Банка на оплату страховой премии до договору страхования в размере 122400 рублей (п. 2.5 заявления).

Пункт 11 заявления содержит поручение Банку перечислить денежные средства со счета истца№ ****** в сумме 153 000 руб. в счет оплаты за включение в число участников Программы страхования.

По условиям страхования, содержащимся в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составил с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма – 1500 000 рублей. При этом, п. 2.4 Заявления предусмотрено, что при погашении кредита в соответствии с графиком платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № ДО463/15/00755-17, а также при частичном или полном досрочном погашении кредита по кредитному договору срок страхования и страховая сумма не изменяются. Страховыми рисками по договору страхования являются смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность (п. 2.1 заявления). При этом, выгодоприобретателем по программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются Банк, но только в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также застрахованный – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатками задолженности на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем же по риску «временная нетрудоспособность» является исключительно застрахованный (п. 6 заявления).

Неотъемлемой частью договора являются договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № ****** между ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «Страхование».

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что обязательства по кредитному договору перед ПАО «Банк ВТБ» исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ-Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии и уплаченной комиссии. По результатам его рассмотрения письмом № ****** от ДД.ММ.ГГГГ и № ****** от ДД.ММ.ГГГГ ответчики ООО «СК «ВТБ-Страхование» и ПАО «Банк ВТБ», соответственно, отказали истцу в удовлетворении его требования.

При рассмотрении требований о взыскании части страховой премии по договору страхования суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 ст. 958 ГК РФ относит к договорному урегулированию.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Как следует из условий заключенного между сторонами по настоящему делу договора, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти, установлением инвалидности или временной нетрудоспособности застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателем по договору является Банк по риску «смерть» и «инвалидность» только в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, а также истец – в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатками задолженности на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем же по риску «временная нетрудоспособность» является исключительно застрахованный. При этом, исходя из буквального толкования вышеуказанных условий страхования при наступлении страхового случая «смерть» или «инвалидность» и отсутствии задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становиться только страхователь.

Как установлено судом, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования при досрочно погашении кредита. При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, страховая сумма сторонами согласована.

При этом, вопреки доводам стороны истца по условиям договора страхования размер страховой суммы определен в твердом выражении и не зависит от наличия суммы задолженности по кредитному договору за соответствующий период, что подтверждается как заявлением истца об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, так и страховым сертификатом по программе «Финансовая защита» от ДД.ММ.ГГГГ. Помимо этого, договор страхования не содержит условий, устанавливающих тождественность страховой суммы от суммы задолженности по кредитному договору и условий по ее уменьшению вместе с погашением этой задолженности, а также иных условий, устанавливающих зависимость между правами и обязанностями сторон договора страхования и исполнением истцом обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с чем, оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Следует отметить, что досрочное прекращение договора страхования на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ возможно в любое время. Для реализации данного права истцу достаточно обратиться с соответствующим письменным заявлением. Принятие судебного решения в данном случае не требуется. Поданная в адрес ответчиков претензия была связана с желанием получить часть страховой премии пропорционально периоду страхования, и правового интереса в расторжении договора страхования без возврата части страховой премии для истца не представляет. Как следует из материалов дела с письменным заявлением в адрес страховщика о прекращении договора страхования истец не обращалась.

При рассмотрении требований истца о взыскании уплаченной Банку комиссии за подключение к программе добровольного страхования суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Предъявляя требования к Банку о возврате уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в полном объеме истец указывает, что она является незаконной, поскольку не создает для истца самостоятельного блага.

Из заявлений об участии в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка, следует, что услуга по подключению заемщика к программе страхования предусматривает совершение банком действий по сбору, обработке, технической передаче информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования, по уплате Страховщику страховой премии.

Доводы истца об иных функциях Банка, входящих в состав оплаченных услуг по подключению к Программе страхования, не подтверждаются представленными по делу доказательствами, не соответствуют договору коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ № ******, заключенного между ОАО «Банк Москвы», который в настоящее время реорганизован путем присоединения к Банку ВТБ, и АО «СГ «МСК», которое в настоящее время реорганизовано путем присоединения к ООО «СК «ВТБ-Страхование».

Таким образом, суд отказывает истцу в удовлетворении его требований о взыскании с ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ-Страхование» комиссии за услуги Банка по подключению к программе страхования, части страховой премии, и как следствие, в производных от них требованиях о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.12, 194-199, 321 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «БАНК ВТБ», ООО «СК «ВТБ-Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья В.Ю. Темников