Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-2453/2019 ~ М-186/2019 от 14.01.2019

№2-2453/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

<адрес>                                           04 марта 2019 года

    Ленинский районный суд г. Тюмени в составе председательствующего судьи Калашниковой С.В., при секретаре Тютюнике Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк «<данные изъяты>» о признании недействительным пункта 4 о процентной ставке и ее определении, компенсации морального вреда,

                    У С Т А Н О В И Л:

истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №№, согласно которого предоставлен кредит в сумме 167 890 рублей на срок 48 месяцев под 17% годовых. Между тем, в соответствии с пунктом 4 договор установлены две ставки, а именно: в случае допущения со стороны истца просрочки процентная ставка увеличивается и превышает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита. Между тем, предельное значение полной стоимости составляет 25,109% годовых, поэтому процентная ставка должна уменьшаться. Ответчик ущемил права истца, как потребителя. Кроме того, полная стоимость потребительского кредита в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора не размещена, как того требует закон и Указания ЦБ РФ, а отражена лишь сама процентная ставка. Формула расчета полной стоимости кредита в договоре отсутствует. Истец не стал бы заключать договор займа, если бы знал, что полная стоимость договора будет превышать предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов). В связи с чем истец просить признать указанное условие договора недействительным и ущемляющим права потребителя, компенсировать причиненный моральный вред в размере 36 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, ответчик также не направил представителя, извещены надлежащим образом. Ответчик просил дело рассмотреть в отсутствие представителя. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу. При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в их отсутствие в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В суд поступили возражения ответчика в лице представителя по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3, из которых следует, что ответчик с иском не согласен, нарушений законодательства при заключении договора с истцом ответчик не допустил.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Согласно ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные Главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа первого и не вытекает из существа кредитного договора.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита №№, согласно которого предоставлен кредит в сумме 167 890 рублей на срок 48 месяцев под 17% годовых, а в случае не поступления в течение календарного месяца суммы в размере не менее ежемесячного платежа, устанавливается процентная ставка 34,9 % (пункт 4 договора.

Истец по данному кредиту обязался возвратить полученные денежные средства и проценты, предусмотренные договором.

Полная стоимость кредита составляет 17 % годовых и рассчитана в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе), размещена в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, перед информацией, содержащей Индивидуальные условия кредитного договора, иного в суде не добыто.

Денежные средства в сумме 167 890 рублей получены истцом, что не оспаривается сторонами.

В соответствии с п. 2 ст. 6 названного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых и составляет 17%, что и указано в квадратной рамке.

Указанная процентная ставка определена на момент заключения договора и не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории потребительского кредита, которое в первом квартале 2018 года составляло 18,832 %, что соответствует требованиям п.11 ст. 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, процентная ставка по кредитному договору является источником получения прибыли и определяется по соглашению сторон на приемлемых для клиента условиях.

Условиями заключенного договора (пункт 4.2) предусмотрена возможность применения процентной ставки в размере 34,9% годовых при невыполнении заемщиком условия, указанного в пункте 19 индивидуальных условий, а именно наличие поступлений на карточный счет на каждую дату платежа не менее 5 366 рублей, что не противоречит действующему законодательству, и данная ставка не является переменной процентной ставкой, применяется только при условии несоблюдения заемщиком цели, указанной в п.19 Индивидуальных условий договора.

При этом заемщик, подписывая кредитный договор, подтвердил, что ознакомлен с Индивидуальными условиями и согласен с ними, обязуется их выполнять, что следует из п.14 Индивидуальных условий.

Таким образом, суд находит, что в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлены доказательства, что заключенный между истцом и ответчиком договор противоречит действующему законодательству, что данное условие ущемляет права истца как потребителя, что до истца не была доведена полная информация об условиях заключенного между сторонами договора.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований о признании недействительным пункта 4 условия кредитного суд не находит. А потому и вытекающие из него требования компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

              В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Коммерческий Банк <данные изъяты>» о признании недействительным пункта 4 о процентной ставке и ее определении, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Тюмени.

    Председательствующий судья         подпись                   Калашникова С.В.

    В окончательной форме решение изготовлено 11.03.2019.