Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1114/2020 от 24.08.2020

Дело №2-1114/2020 г. 44RS0002-01-2020-002144-91

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2020 года г. Шуя Ивановской области

Шуйский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Козловой Л.В.,

при секретаре Павловой О.В.,

с участием ответчика Долуханова В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кудиновой Татьяне Борисовне, Долуханову Владиславу Робертовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество и по встречному исковому заявлению Кудиновой Татьяны Борисовны к ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и договоров залога,

У С Т А Н О В И Л:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Кудиновой Татьяне Борисовне, Долуханову Владиславу Робертовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество. Истец просит:

- взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №… от 22.12.2016 года в размере 262258 рублей 86 копеек (из них: основной долг 181788,34 руб., проценты за пользование кредитом 53805,67 руб., штраф 26664,85 руб.);

- взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 181788 рублей 34 копейки с 14.02.2020 г. по день полного погашения кредита по ставке 21,5% годовых;

- обратить взыскание на заложенное по Договору залога №… от 22.12.2016 г. имущество: транспортное средство - идентификационный номер (VIN)….., марка Мерседес Бенц 416 CDI категория D, наименование автобус, год выпуска 2005, модель № двигателя ……., цвет белый, государственный регистрационный знак….;

- взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и (или) кредита) за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.02.2020 г. по день фактического исполнения обязательства;

- взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5822,59 руб.;

- взыскать с Долуханова Владислава Робертовича в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей 00 копеек. Заявленные требования обоснованы тем, что

22.12.2016 г. между ООО КБ «Аксонбанк» (Кредитор) и Кудиновой Татьяной Борисовной (Заемщик) был заключен Кредитный договор №…. в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 400000 рублей, целевое использование на неотложные нужды, под 21,5% годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 23.12.2019 г. включительно.

11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несо­стоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государствен­ную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставлен Заемщику путем выдачи денежных средств через кассу Банка. В соответствии с п.3.8.1 Кредитного договора и п.6 Индивидуальных условий договора Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные по кредиту, путем осуществления очередных ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого календарного месяца, согласно графику, установленному в Приложении 1, являющемуся неотъемлемой частью Кредитного договора.

Согласно п.3.6 Кредитного договора проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитетных платежей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование установлена в размере 21,5% годовых.

В соответствии с п.3.8.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются: в первый месяц пользования кредитом - со дня, следующего за днем выдачи кредита по 30 (31) число включительно предшествующего месяцу, в котором осуществляется первый платеж, за каждый следующий месяц - с предшествующего месяца по 30 (31) число включительно.

Согласно п.6.2 Кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов Заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» (Залогодержатель) и Долухановым Владиславом Робертовичем (Залогодатель) был заключен Договор залога №…. от 22.12.2016 г., в соответствии с п.1.1 которых Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, передал последнему в залог, принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство идентификационный номер (VIN…., марка Мерседес Бенц 416 CDI категория D, наименование автобус, год выпуска 2005, модель № двигателя…., цвет белый, государственный регистрационный знак….. Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата за №2016-000-676123-015 от 22.12.2016 г.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

21.10.2020 г. Кудинова Татьяна Борисовна обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора, заключенного между Кудиной Т.Б., Долухановым В.Р. №КД/16.12-37.01-135449, договора залога ….от 22.12.2016 года с момента отзыва лицензии ООО КБ «Аксонбанка» с 17.09.2018г. Заявленные встречные исковые требования обоснованы тем, что 22.12.2016 г. между Кудиновой Татьяной Борисовной, Долухановым Владиславом Робертовичем и ООО КБ «Аксонбанк» был заключен кредитный договор ….и договор залога ….от 22.12.2016 года. По условиям Кредитного договора Кудиновой Т.Б. были предоставлены в пользование кредитные денежные средства в размере 400000 рублей. При заключении договора с ООО КБ «Аксонбанк» было заложено имущество, стоимость которого полностью перекрывала сумму кредита, и оставался остаток денежных средств при его реализации. Стороны определили, что стоимость имущества, передаваемого в залог, составляет 380000 руб. Приказом Банка России от 17.09.2018 №ОД-2423 у ООО КБ «АКСОНБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Приказом Банка России от 17.09.2018 № ОД-2424 назначена временная администрация по управлению кредитной организацией ООО КБ «АКСОНБАНК», имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренные пунктом 1 статьи 189.8 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». 11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» своевременно и должным образом не уведомили Кудинову Татьяну Борисовну о том, что ООО КБ «Аксонбанк» признан не состоятельным и функции конкурсного управляющего ООО КБ «АКСОНБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» и оплату по кредиту нужно производить на другие реквизиты. По состоянию на 20.10.2020 г. ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» должным образом не уведомили Кудинову Татьяну Борисовну о том, что ООО КБ «Аксонбанк» признан не состоятельным и функции конкурсного управляющего ООО КБ «АКСОНБАНК» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В связи с тем, что Кудинова Т.Б. не была надлежащим образом уведомлена о том, что Приказом Банка России от 17.09.2018 № ОД-2423 у ООО КБ «АКСОНБАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, что 11.12.2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом); что функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», ею была утрачена возможность реализовать право на исполнение своих обязательств надлежащим образом по погашению кредитной задолженности посредством внесения ежемесячных платежей без реализации заложенного имущества, расторжение договора с ООО КБ «АКСОНБАНК» путем единовременного гашения задолженности, досрочного погашения кредита путем реализации залогового имущества, расторжение договора с ООО КБ «АКСОНБАНК» путем рефинансирования другим банком. Таким образом, получается, что обстоятельства изменились настолько, что если Кудинова Татьяна Борисовна могла это разумно предвидеть, то договор между Кудиновой Татьяной Борисовной, Долухановым Владиславом Робертовичем и ООО КБ «Аксонбанк» ….и договор залога …. вообще не был бы заключен. Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством и является основанием для расторжения заключенного между Истцом и Ответчиком кредитного Договора.

В судебное заседание представитель истца (ответчика по встречному иску) ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебное заседание ответчик (истец по встречному иску) Кудинова Т.Б. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик Долуханов В.Р. возражал против исковых требований, проси суд в иске отказать, встречные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям и доводам, в нем изложенным, просил их удовлетворить.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при данной явке в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, пункт 2 ст.819 ГК РФ распространяет на отношения по кредитному договору правила §1 главы о договоре займа.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В п.2 ст.811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст.330 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки.

Судом установлено и из обстоятельств дела следует, что решением Арбитражного суда Костромской области от 11 декабря 2018 года по делу №А31-13748/2018 АКБ «Аксонбанк» был признан несостоятельным (банкротом), в отношении ООО АКБ «Аксонбанк» открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

22.12.2016 г. между ООО КБ «Аксонбанк» (Кредитор) и Кудиновой Татьяной Борисовной (Заемщик) был заключен Кредитный договор №…. в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 400000 рублей, целевое использование на неотложные нужды, под 21,50% годовых, с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 23.12.2019 г. включительно.

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора, количество платежей – 36, размер 1-го платежа 15498,24 руб., размер платежей с 2 по 35 – 15198,24 руб., размер 36 платежа 12036,83 руб. Периодичность платежей – платежи осуществляются ежемесячно не позднее 25 числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится в дату, установленную графиком платежей.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий Кредитного договора, кредит предоставлен Заемщику путем выдачи денежных средств через кассу Банка.

Согласно п.3.6 Кредитного договора проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются в том числе на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитетных платежей.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка за пользование установлена в размере 21,50% годовых.

В соответствии с п.3.8.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом рассчитываются: в первый месяц пользования кредитом - со дня, следующего за днем выдачи кредита по 30 (31) число включительно предшествующего месяцу, в котором осуществляется первый платеж, за каждый следующий месяц - с предшествующего месяца по 30 (31) число включительно.

Согласно п.6.2 Кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов Заемщик уплачивает штраф в размере 0,05 % за каждый день просрочки платежа.

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору между ООО КБ «Аксонбанк» (Залогодержатель) и Долухановым Владиславом Робертовичем (Залогодатель) был заключен Договор залога №….. от 22.12.2016 г., в соответствии с п.1.1 которых Залогодатель, обеспечивая надлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору, передал последнему в залог, принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство идентификационный номер (VIN) …., марка МЕРСЕДЕС БЕНЦ 416 CDI категория D, наименование автобус, год выпуска 2005, модель № двигателя…., цвет белый, государственный регистрационный знак….. Уведомление о возникновении залога движимого имущества зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества единой информационной системы нотариата за №2016-000-676123-015 от 22.12.2016 г.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору заемщиком не погашена.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.1.1, 4.1.1.2 Общих условий предоставления потребительского кредита банк вправе досрочно требовать возврата суммы кредита, причитающихся процентов в случае не исполнения заемщиком обязанности по оплате суммы кредита и причитающихся процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней; непогашение просроченной задолженности по кредиту и процентам в течение 30 дней, начиная с 61 дня ее образования, является достаточным и бесспорным основанием для досрочного взыскания суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в силу настоящего пункта заемщик является уведомленным о досрочном взыскании суммы кредита вместе с причитающимися процентами, дополнительных письменных требований о взыскании кредита не требуется, о чем подписанием настоящего кредитного договора выражает свое согласие.

Согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, в добровольном порядке сумма образовавшейся задолженности заемщиком не погашена. Доказательств обратного суду не представлено. Сумму основного долга ответчики не оспаривают.

Доводы ответчиков о том, что в силу признания ООО «КБ «Аксонбанк» несостоятельным (банкротом) возник риск оплаты денежных средств неуполномоченным лицам, основанием для отказа в удовлетворении исковых требований не являются, поскольку ответчики, действуя разумно и добросовестно, не были лишены возможности посредством обращения в банк получать информацию о размере задолженности по кредитному договору, а также сведения о возможностях ее погашения.

Кроме того, согласно ст.327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие: 1) отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; 2) недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; 3) очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, в частности в связи со спором по этому поводу между кредитором и другими лицами; 4) уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства.

Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Во всякое время до получения кредитором денег или ценных бумаг из депозита нотариуса либо суда должник вправе потребовать возврата ему таких денег или ценных бумаг, а также дохода по ним. В случае возврата должнику исполненного по обязательству должник не считается исполнившим обязательство.

В случае передачи нотариусу на депонирование движимых вещей (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичных денежных средств или бездокументарных ценных бумаг на основании совместного заявления кредитора и должника к таким отношениям подлежат применению правила о договоре условного депонирования (эскроу), поскольку иное не предусмотрено законодательством о нотариате и нотариальной деятельности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в нарушение статей 309, 310, пунктов 1, 2 статьи 809, пункта 1 статьи 810, статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчики не исполнили обязательства, установленные кредитным договором, в связи с чем считает правомерным требование истца о взыскании с ответчика - заемщика в принудительном порядке суммы задолженности по указанному кредитному договору.

Суд соглашается с представленным стороной истца расчетом суммы задолженности, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору №….. от 22.12.2016 года составляет сумму в размере 262258 рублей 86 копеек (из них: основной долг 181788,34 руб., проценты за пользование кредитом 53805,67 руб., штраф 26664,85 руб.), находя его соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиками настоящий расчет не оспорен, иного расчета суду не представлено, арифметических ошибок суд не выявил, сведения выписки по счету заемщика корреспондируют данным расчета задолженности, все внесенные заемщиком платежи учтены кредитором, распределения платежей в счет погашения задолженности заключенного между сторонами кредитного договора.

Суд считает, что отсутствуют правовые основания для снижения штрафных санкций в порядке ст.333 ГК РФ. Учитывая период просрочки, компенсационный характер неустойки, отсутствие доказательств явной несоразмерности взыскиваемой истцом неустойки, суд приходит к выводу о том, что размер штрафных санкций обоснован, в полной мере обеспечивает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного ущерба, причиненного истцу ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, п.6 ст.16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО).

Поскольку договором более короткий срок для начисления неустойки не установлен, требования истца о взыскании с ответчиков штрафных санкций по день фактического исполнения обязательства являются обоснованными.

Штрафные санкции в силу положений ст.330 ГК РФ и условий кредитного договора является мерой ответственности за неисполнения обязательства по своевременному возврату кредита, в то время как проценты в соответствии со ст. 809 ГК РФ являются платой за пользование кредитными денежными средствами, начисляются на остаток основного долга и сами по себе не являются мерой ответственности должника за неисполнение обязательств по кредитному договору. В этой связи одновременное взыскание процентов на просроченный долг и штрафных санкций является обоснованным, соответствует положениям Гражданского кодекса Российской Федерации и кредитного договора.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Статья 340 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Истец просит обратить взыскание на заложенное по договору залога №….. от 22.12.2016 г. имущество: транспортное средство - идентификационный номер (VIN)…., марка Мерседес Бенц 416 CDI категория D, наименование автобус, год выпуска 2005, модель № двигателя…., цвет белый, государственный регистрационный знак …..(по договору залога его стоимость определена сторонами 380000 руб.).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств, опровергающих доводы истца о стоимости заложенного имущества, указанной сторонами при подписании договора залога.

В соответствии с частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (часть 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, части 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, не отменяя закрепленного в части 1 этой же статьи Гражданского кодекса Российской Федерации общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Как следует из материалов дела, с декабря 2018 года ответчик перестал вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Оснований, предусмотренных частью 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации для отказа в обращении взыскания, не установлено.

Таким образом, в силу ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что имеются основания для обращения взыскания на вышеуказанное заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества, являющегося предметом залога, ранее была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ от 29 мая 1992 года №2872-1 «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

Согласно ч.1 ст.85 ФЗ РФ от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращено взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки, в том числе вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает 30000 руб.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое будет обращено взыскание в судебном порядке.

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 5822,59 руб. и 6000 руб., что подтверждается платежными поручениями №216221 от 15 мая 2020 года и №217665 от 18 мая 2020 года.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца с ответчиков подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5822,59 руб. и 6000 руб.

Суд, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, приходит к выводу о том, что встречные требования истца Кудиновой Татьяны Борисовны к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и договора залога удовлетворению не подлежат.

Как указывалось выше, в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

22.12.2016 г. между ООО КБ «Аксонбанк» и Кудиновой Т.Б. был заключен Кредитный договор №…. в соответствии с которым, Кредитор выдал Заемщику кредит в размере 400000 руб., целевое использование: на неотложные нужды под 21,50% годовых с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 23.12.2019 г. включительно.

Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления потребительского кредита Заемщик обязан своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по уплате процентов и основного долга, штрафов и пени, предусмотренные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, а именно согласно п. 6.2 условий кредитного договора предусмотрено, что за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов Клиент уплачивает Банку штраф в размере 0,05 % в день от суммы не исполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа.

Заключая Кредитный договор Кудинова Т.Б., действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п.2 ст. 1, п.1 ст. 9, ст. 422 ГК РФ), согласившись на заключение кредитного договора на предусмотренных в нем условиях, заверив все кредитные документы своей подписью.

Довод ответчика (истца по встречному иску) о том, что Банк не выполнил обязательств по извещению ответчика о смене реквизитов, несостоятелен. Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающими заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций публикуется Банком России в официальном издании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дня принятия соответствующего решения.

Информация о признании ООО КБ «Аксонбанк» несостоятельным (банкротом) и новых реквизитах для направления денежных средств является общедоступной, поскольку опубликована в соответствии со ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности) и ст. 128 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в официальных изданиях - Сайте ЦБ РФ, Сайте КУ ГК «АСВ» и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Учитывая данные обстоятельства, утверждения ответчика о невозможности исполнения обязательств по оплате задолженности ввиду неисполнения кредитором действий по предоставлению реквизитов для внесения платежей по кредитному договору, являются несостоятельными.

На основании ч. 4 ст. 15 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» агентство в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций. Информация о деятельности Агентства размещается на официальном сайте Агентства в сети интернет в соответствии со статьей 7.1 Федерального закона «О некоммерческих организациях» (ч. 7 ст.24 Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»).

17 сентября 2018 г. у ООО КБ «Аксонбанк» Приказом Центрального Банка Российской Федерации № ОД-2423 отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Данный Приказ был опубликован 17.09.2018 г. на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации.

11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» Решением Арбитражного суда Костромской области признан несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Таким образом, сведения о расчетном счете для перечисления денежных средств в погашение кредитных обязательств перед ООО КБ «Аксонбанк» являются общедоступными, содержатся в официальных печатных изданиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», т.е. эти сведения были доступны ответчику.

14.02.2019 г. всем Заемщикам ООО КБ «Аксонбанк» были направлены уведомления о смене реквизитов, в том числе в адрес Кудиновой Т.Б., указанный в анкете-заявлении к кредитному договору (ШПИ 14573232238372, уведомление вручено 22.02.2019 г.).

После признания Банка банкротом Кудинова Т.Б. не производила платежей в счет исполнения обязательств по кредитному договору, не обращалась к Конкурсному управляющему Банка с целью получения реквизитов для погашения задолженности по кредиту.

Кроме того, у Ответчика была возможность исполнять свои обязательства путем внесения платежей (долга) в депозит нотариуса согласно ст. 327 ГК РФ, что являлось бы надлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 406 Гражданского кодекса РФ кредитор считается просрочившим, если, он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Каких-либо доказательств того, что ответчиком предпринимались меры для надлежащего исполнения обязательства, однако, истец отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, в материалы дела не представлено.

Доказательств, свидетельствующих о том, что в связи с отзывом у ООО КБ «Аксонбанк» лицензии не осуществлялся прием платежей по заключенным кредитным договорам, как и доказательств того, что заемщик Кудинова Т.Б. предприняла все зависящие от неё меры для надлежащего исполнения своих обязательств, ответчиком не представлено.

Таким образом, основания для удовлетворения встречных требований истца Кудиновой Т.Б. к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании требований о расторжении кредитного договора и договоров залога удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Кудиновой Татьяне Борисовне, Долуханову Владиславу Робертовичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №….. от 22.12.2016 года в размере 262258 (двести шестьдесят две тысячи двести пятьдесят восемь) рублей 86 копеек (из них: основной долг 181788,34 руб., проценты за пользование кредитом 53805,67 руб., штраф 26664,85 руб.).

Взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 181788 рублей 34 копейки с 14.02.2020 г. по день полного погашения кредита по ставке 21,5% годовых.

Обратить взыскание на заложенное по Договору залога №….. от 22.12.2016 г. имущество: транспортное средство - идентификационный номер (VIN)….., марка MЕРСЕДЕС БЕНЦ 416 CDI категория D, наименование автобус, год выпуска 2005, модель № двигателя…., цвет белый, государственный регистрационный знак ……

Взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» штраф за несвоевременное погашение кредита и штраф за несвоевременную уплату процентов по ставке 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и (или) кредита) за каждый день просрочки платежа, начиная с 14.02.2020 г. по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с Кудиновой Татьяны Борисовны в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5822 (пять тысяч восемьсот двадцать два) рубля 59 копеек.

Взыскать с Долуханова Владислава Робертовича в пользу ООО КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей 00 копеек

В удовлетворении встречных исковых требований Кудиновой Татьяны Борисовны к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Аксонбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о расторжении кредитного договора и договоров залога отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В. Козлова.

В окончательной форме решение суда изготовлено 30 ноября 2020 г.

Судья Л.В. Козлова.