Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6397/2022 ~ М-5603/2022 от 05.10.2022

Копия

Дело №

УИД 63RS0№-37

Решение

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Промышленный районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Умновой Е. В.,

при секретаре Смольяновой А. И.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКБ Банк») обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику ФИО1, в обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 400000 руб., под 19,90% годовых.

Согласно условиям договора выдача кредита осуществляется банком путем перечисления денежной суммы на счет заемщика №. Факт исполнения обязательства банком подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в последующем по распоряжению заемщика выданы ему через кассу банка. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре.

Истец указал, что договор состоит из индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения кредита, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «смс-пакет», Описанием программы финансовая защита и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По условиям договора банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашения, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками, а также с иными лицами, указанными в договоре (п. 1.1 Общих условий договора).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела 11 Условий договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий договора).

По договору банк обязался предоставить заемщику кредит, исполнять заявки по счету о распоряжении полученными заемщиком кредитными средствами, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование им в сроки, порядке и на условиях, изложенных в договоре, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Согласно условиям договора сумма ежемесячного платежа определена в размере 10581 руб., а также плата за активированную дополнительную услугу по смс-извещению в размере 29 руб.

Заемщик в нарушение принятых на себя обязательств не обеспечивал на момент окончания последнего дня процентного периода наличие денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа, для дальнейшего безакцептного списания банком, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредиту у банка возникает право на взыскание неустойки в размере 0,1% годовых от суммы задолженности за каждый день просрочки (за период с 1 до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж заемщиком должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, при условии надлежащего исполнения обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика составляет 522 046,81 руб., из которых: сумма основного долга 347628,02 руб., проценты за пользование кредитом 172 878,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 539,98 руб.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, мировым судьей вынесен судебный приказ, который в дальнейшем отменен.

На основании изложенного, истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просил суд взыскать с ответчика ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 522046,81 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8420,47 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась в полном объеме, заявила ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности и просила в удовлетворении иска отказать.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд полагает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы. Офертой признаётся адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась к кредитору ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, просила одновременно банк активировать дополнительную услугу смс-пакет, стоимостью 29 руб.

Банк ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», рассмотрев заявление о предоставлении потребительского кредита ФИО1, сформировал для заемщика индивидуальные условия по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, подписав которые заемщик ФИО1 выразила свое согласие на заключение с ней договора потребительского кредита с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на предложенных банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор на следующих условиях: кредит - 400000 руб. (п. 1); срок действия договора – бессрочно, 60 процентных периодов по 30 календарных дней (п. 2); процентная ставка 19,90 % годовых (п. 4); способ погашения заемщиком кредита – ежемесячно равными платежами в сумме 10581 руб., согласно графику погашения по кредиту, в 60 ежемесячных платежей, дата первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (п.6); за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в сумме 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня, за просрочку требования о полном досрочном погашении с 1 дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам) (п. 12 Индивидуальных условий).

Подписав Индивидуальные условия, заемщик ФИО1 подтвердила свое согласие с Общими условиями договора (п. 14 Индивидуальных условий).

Для исполнения обязательств сторон по договору на имя заемщика ФИО1 открыт текущий счет №.

Согласно п. 2 Распоряжения заемщика от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручила банку в течение срока действия договора все денежные средства, поступающие на ее счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать в зачет исполнения ее обязательств перед банком.

В соответствии с выпиской по счету, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по выдаче кредита, выдав заемщику через кассу 400 000 руб., согласно расходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 1.4 Общих условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения заемщика, содержащегося в Индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

Так, согласно индивидуальным условиям договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа – 10581 руб., количество процентных периодов/ежемесячных платежей – 60.

Согласно Графику платежей к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение суммы кредита и уплаты процентов за пользование им, включая плату за пользование дополнительной услугой, должен быть осуществлен заемщиком ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с расчетом задолженности, в нарушение условий заключенного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 допускала неоднократные просрочки по внесению ежемесячного платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование им. Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспаривались.

Учитывая, что заемщик ФИО1 нарушила принятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, поскольку заявлены требования, превышающие сумму 500 000 руб.

В настоящее время (ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю отделения почтовой связи на конверте) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в исковом порядке.

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 522 046,81 руб., из которых: сумма основного долга 347 628,02 руб., проценты – 172 878,81 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1539,98 руб.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, которое, по мнению суда, подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству.

Согласно пункту 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43, по смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Учитывая приведенные положения действующего законодательства, при разрешении настоящего спора следует учесть, что согласно условиям кредитного договора ФИО1 обязалась ежемесячно в течение 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно) производить погашение обязательного платежа в сумме 10 581 руб. (ежемесячный платеж 10552 руб.), за исключением последнего, подлежавшего уплате ДД.ММ.ГГГГ в сумме 9 920,87 руб. (9891,87 руб.). Последний платеж в погашение задолженности по кредиту осуществлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, при этом следующий платеж в погашение задолженности согласно Первоначальному графику платежей должен быть осуществлен заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, именно с указанной даты кредитор узнал о нарушении своего права на получение ежемесячного платежа в погашение основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Судом установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника ФИО1 к мировому судье в сентябре 2018г.

Определением мирового судьи судебного участка № Промышленного судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в принятии заявления отказано, поскольку заявленные требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» превышали 500 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпелю отделения почтовой связи на конверте) ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Промышленный районный суд <адрес> с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что срок исковой давности по исковым требованиям о взыскании задолженности по кредитным договорам составляет три года, истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа – в марте 2018г., при этом мировой судья отказал в принятии заявления, подача данного заявления на течение срока исковой давности не повлияла согласно ст. 204 ГК РФ, п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43.

Настоящий иск подан в суд ДД.ММ.ГГГГ, при этом течение срока исковой давности в данном случае надлежит исчислять отдельно по каждому предусмотренному кредитным договором ежемесячному обязательному платежу за трехлетний период, предшествующий подаче иска, следовательно, в данном случае в пределах срока исковой давности находятся ежемесячные платежи, подлежавшие уплате заемщиком в погашение кредита и уплате процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно Первоначальному графику платежей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая данные обстоятельства, требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) удовлетворению не подлежат, поскольку предъявлены за пределами срока исковой давности, что в соответствии со ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Кроме того, согласно Первоначальному графику платежей в погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж, кроме возврата суммы основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, также включал комиссию за предоставление услуги смс-извещений в сумме 29 руб.

Согласно п. 21 Общих условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подтверждения (уведомления) об операциях с использованием карты доводятся до сведения клиента посредство информационных сервисов, также путем направления клиенту смс-сообщений…

В соответствии с выпиской по счету, открытому ФИО1, в связи с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, последняя операция осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, исходя из Общих условий основанием для направления смс-извещений для кредитора является совершение каких-либо операций в связи с заключением данного кредитного договора, следует вывод, что у ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ввиду отсутствия каких-либо операций по договору отсутствовали объективные основания для оказания заемщику ФИО1 такой дополнительной услуги как смс-пакет стоимостью 29 руб. в период с октября по ноябрь 2019г., что также подтверждается пояснениями ответчика. Таким образом, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания указанной денежной суммы в общей сумме 58 руб. (по 29 руб. за октябрь и ноябрь 2019г.) с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 443,87 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что при подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 8420,47 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, пропорционально размеру взысканной в пользу истца с ответчика денежной суммы, с ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 813,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 3619 729572 выдан ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «ХКФ Банк» (ИНН 7735057951) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20443,87 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 813,31 руб., а всего взыскать 21257 (двадцать одна тысяча двести пятьдесят семь) руб. 18 коп.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: подпись Е. В. Умнова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>