Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-368/2014 ~ М-242/2014 от 30.01.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 февраля 2014 года город Ставрополь

Октябрьский районный суд города Ставрополя в составе: председательствующего судьи Кочетковой С.А.,

при секретаре Орловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе к Денежному В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «Банк Русский Стандарт» » в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» согласно договорной подсудности, обратилось в суд с иском к Денежному В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 78796,06 рублей и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 2563,88 рублей, ссылаясь на то, что 30 августа 2008 года ответчиком было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил:

- выпустить на его имя карту (тип карты - «Русский Стандарт Классик»);

- открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте в том числе для со­вершения операций с использованием карты;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Своей подписью на заявлении от 30.08.2008 клиент подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с заявлением тарифы по картам и условия предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» в п. 1.8 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на заявлении и тарифном плане ТП 57 Денежный В.Н. засвидетельствовал свое согласие на применение к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте указанного тарифного плана 57 тарифов.

Подписание Денежным В.Н. заявления, тарифного плана ТП 57 тарифов, полной стоимости кредита по карте «Русский Стандарт» с тарифным планом ТП 57 однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а так же подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о данной финансовой услуге банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких до­кументов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

Банк получил оферту Денежного В.Н. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открылбанковский счет № 4081 7810 5009 5727 1037.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Денежным В.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от 30.08.2008 № 78475875.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Денежного В.Н. платежную банковскую карту «Русский Стандарт Классик», которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается выпиской в получении карты от 12.09.2008.

В соответствии с п.п. 2.7.1, 2.7.2. условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

В дату получения карты, 12.09.2008, Денежный В.Н. лично обратился в банк и активировал карту, в результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте. В момент активации карты клиенту был установлен кредитный лимит в размере 50000,00 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следую­щих условиях: размер процентов по кредиту – 28 % годовых (п.6 тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита - 3,9 % (минимум 100 рублей), взымается от суммы расходной операции (п. 7.1.2. тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа – 10 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 10 тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 15 тарифов), плата за обслуживание счета - не взимается.

В период с 30.08.2008 по 29.05.2012 Денежный В.Н. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 207000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осу­ществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.22. и гл. 4 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако, ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по договору о карте и нарушил сроки оплаты минимальных платежей.

05 марта 2013 года Денежному В.Н. банком был направлен заключительный счет - выписка, в соответствии с которым до 30.03.2013 г. он должен был оплатить сумму задолженности в размере 78796, 06 рублей.

Однако, Денежный В.Н. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

Вследствие неисполнения клиентом взятых на себя договорных обязательств банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

По заявлению банка 21.05.2013 мировым судьей судебного участка № 30 Западного округа г. Краснодара был вынесен судебный приказ, который был отменен определением того же мирового судьи от 18.11.2013 на основании заявления ответчика.

Таким образом, в настоящее время задолженность ответчика перед Банком составляет 78796 06 копеек.

В судебном заседании представители истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» по доверенности Баканов В.А. и Медведева В.А. исковые требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Ответчик Денежный В.Н. в судебном заседании, не оспаривая суммы начисленной задолженности по договоре об открытии карты и порядка начисления, просил исковые требования оставить без удовлетворения, пояснив, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение в суд.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, находит, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что 30 августа 2008 года Денежным В.Н. было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил:

- выпустить на его имя карту (тип карты - «Русский Стандарт Классик»);

- открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте в том числе для со­вершения операций с использованием карты;

- для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета.

Свой подписью на заявлении от 30.08.2008 клиент подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наря­ду с заявлением тарифы по картам и условия предоставления и обслуживания карт «Рус­ский Стандарт», в п. 1.8 которых (условий) прямо предусмотрено, что договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает условия и тарифы.

Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 57 Денежный В.Н. засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с банком в рамках догово­ра о карте указанного Тарифного плана 57 Тарифов.

Подписание Денежным В.Н. заявления, Тарифного плана ТП 57 тарифов, полной стоимости кредита по карте Русский Стандарт Классик» с тарифным планом ТП 57 однозначно указывает о его согла­сии со всеми положениями, изложенными в этих документах и условиях без каких-либо оговорок или изъ­ятий, а также подтверждает факт своевременного доведения банком до клиента полной информации о дан­ной финансовой услуге Банка.

Указанное заявление, после его подписания потребителем и направления в банк, в совокупности с условиями и тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные, и представляют собой оферту, полностью соответ­ствующую требованиям ст.435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких-либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договора также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких до­кументов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт.

В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основа­нии договоров.

Согласно п.п. 1 п.1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны св­ершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии с п.1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем со­ставления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 3. ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (со­вершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными пра­вовыми актами или не указано в оферте).

Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 условий договор о карте за­ключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) клиента. При этом договор считается за­ключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банком оферты о заключе­нии договора о карте являются действия банка по открытию клиенту банковского счета.

Банк получил оферту Денежного В.Н. на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел её и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет № 4081 7810 2129 7055 4178.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Денежным В.Н. был за­ключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт Классик» от 30.08.2008 № 78475875.

В рамках заключенного договора банк выпустил на имя Денежного В.Н. платежную банковскую карту «Русский Стандарт Классик», которую клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от 12.09.2008.

В соответствии с п.п. 2.7.1, 2.7.2. Условий до начала совершения клиентом расходных операций с использованием карты клиент обязан обратиться в банк для проведения активации полученной карты. Активация осуществляется при обращении клиента в банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт.

В дату получения карты, 12.09.2008, Денежный В.Н. лично обратился в банк и активировал карту, результате банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с пользованием карты и клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, предоставленными банком по договору о карте. В момент активации карты клиенту был установлен кредитный лимит в размере 50000,00 рублей.

В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту - 28% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктам выдачи наличных банка за счет кредита - 3,9% (минимум 100 блей), взымается от суммы расходной операции (п. 7.1.2. Тарифов), сумма минимального ежемесячного платежа - 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 10 тарифов), льготный период кредитования - до 55 дней (п. 15 тарифов), плата за обслуживание счета - не взимается.

В период с 30.08.2008 по 29.05.2012 Денежный В.Н. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму 207000,00 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счёта Ответчика, в результате го за ним образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном условиями и тарифами.

Согласно п. 7.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами.

В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с условиями и тарифами, погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.22. и гл. 4 условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа.

Однако ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по договору по карте и нарушил сроки оплаты минимальных платежей.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или опреде­лен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней родня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 4.17. условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом бан­ку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счет-выписки. При этом, клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме.

Согласно п. 4.18. условий по картам сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Таким образом, условиями договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств, проценты, штрафы и иные суммы, подлежащие начисления засчитываются в основной долг.

С данными условиями ответчик был ознакомлен и согласен, что он не отрицал в судебном заседании.

05 марта 2013 года Денежному В.Н. банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до 30.03.2013 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 78796, 06 рублей.

Однако, Денежный В.Н. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму за­долженности, указанную в заключительном счёте-выписке.

Таким образом, непогашенная сумма основного долга составляет 78796, 06 рублей, и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Что касается доводов ответчика о пропуске истцом сроков исковой давности на обращение в суд, то они являются не убедительными, поскольку, в силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявле­ния кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолжен­ность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки яв­ляется день его формирования и направления клиенту.

Следовательно, срок возврата денежных средств по данному договору должен определяться в соответствии с правилами, установленными абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, согласно которым, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

05 марта 2013 года Денежному В.Н. банком был направлен заключительный счёт-выписка, в соответствии с которым до 30.03.2013 он должен был оплатить сумму задолженности в размере 78 796 рублей 06 копеек.

Таким образом, в обязательствах, срок исполнения которых не определен, либо определен моментом востребования долга кредитором, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, как неверно посчитал ответчик, а с момента, когда креди­тор предъявит должнику требование об исполнении обязанности. При этом, если должнику предо­ставляется льготный срок для исполнения такого требования (для договора займа - 30 дней), иско­вая давность исчисляется с момента окончания льготного срока.

В связи с изложенным, течение срока исковой давности по договору о карте № 78475875 от 30.08.2008 г. началось 30.03.2013 г., окончание течения указанного срока - 30.03.2016 г..

Исковое заявление подано истцом в Октябрьский районный суд г. Ставрополя 30.01.2014 г., о чем свидетельствует штемпель на копии искового заявления, то есть, в пределах срока исковой давно­сти.

При таких обстоятельствах, банком не пропущен срок исковой давности, о при­менении которого заявил ответчик.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина от суммы удовлетворенных исковых требований в размере 2563,88 рублей.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» в г. Ставрополе к Денежному В.Н. – удовлетворить.

Взыскать с Денежного В.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № 78475875 от 30.08.2008 г. в размере 78796,06 рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере 2563,88 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Ставрополя в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 03 марта 2014 года

Решение не вступило в законную силу.

Судья С.А. Кочеткова

Копия верна.

Судья С.А. Кочеткова