Решение по делу № 2-4889/2015 ~ М-4471/2015 от 16.04.2015

2-4889/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

           15 мая 2015 г.                                                                                                           г. Уфа

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Давыдова С.А.

при секретаре Иргибаевой И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Сакаеву Э.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к Сакаеву Э.А. о взыскании долга, указав в обоснование иска, что < дата > между Банком ВТБ 24 и Сакаевым Э.А. был заключен кредитный договор № .... Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... руб. на срок по < дата > со взиманием за пользованием кредитом 24,00 % годовых. По состоянию на < дата > общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... коп.

< дата > между Банком ВТБ 24 и Сакаевым Э.А. был заключен кредитный договор ... о предоставлении и использовании «Кредитной карты ВТБ 24» путем присоединения должника к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов, подписания анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты. Согласно расписке в получении банковской карты заемщик был установлен лимит в размере ... руб.. По состоянию на < дата > общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... коп.

Банк ВТБ 24 (ПАО) просит взыскать в его пользу с Сакаева Э.А. задолженность по кредитному договору ... от < дата > в сумме ... коп., по кредитному договору ... от < дата > в сумме ... коп., а также расходы по оплате госпошлины - ... коп.

Истец Банк ВТБ 24 (ЗАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца по заявленным требованиям.

Ответчик Сакаев Э.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении иска, пояснил суду, что кредитные договора заключал, денежные средства по ним получил.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

< дата > между Банком ВТБ 24 и Сакаевым Э.А. был заключен кредитный договор № ....

Согласно кредитному договору, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... руб. на срок по < дата > со взиманием за пользованием кредитом 24,00 % годовых.

По состоянию на < дата > общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... коп., из которых:

- ... коп. - задолженность по основному долгу;

... коп. - проценты;

- ... коп. - задолженность по пеням и штрафам.

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам судом проверены, произведены правильно, согласно условиям указанных договоров, заключенных с Заемщиком.

       Учитывая сумму просроченных платежей, срок просрочки суд считает, что имело место существенное нарушение кредитных договоров стороной заемщика Сакаевым Э.А.

В то же время в соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма закона (статья 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

При этом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Суд считает незаконным и необоснованном удержания истцом пени - ..., что подтверждается выпиской из лицевого счета Сакаева Э.А. поступивших и не поступивших платежей по кредитному договору.

Таким образом, суд полагает возможным учесть ранее удержанные пени банком в счет задолженности по начисленным процентам (....), определив задолженность ответчика по начисленным процентам - ... коп.

В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок.

          В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом кредитного договора, суду не представлено и судом не добыто.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По состоянию на < дата > банком начислена задолженность по пеням и штрафам - ... коп., но банк сам снизил до 10%. Учитывая обстоятельства дела, предъявленная ко взысканию неустойка при наличии длительного периода неоплаты при размере долга - соразмерна.

Таким образом, с Сакаева Э.А. подлежит взысканию в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от < дата > ... в сумме ... руб. ... коп., из которых:

- ... коп. - задолженность по основному долгу;

- ... коп. - проценты;

- ... коп. - задолженность по пеням и штрафам.

< дата > между Банком ВТБ 24 и Сакаевым Э.А. был заключен кредитный договор ... о предоставлении и использовании «Кредитной карты ВТБ 24» путем присоединения должника к условиям правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов, подписания анкеты-заявления и расписки в получении банковской карты.

Заемщиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, на основание которой была получена банковская карта № ..., что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении банковской карты.

Согласно расписке в получении банковской карты заемщик был установлен лимит в размере ... руб.

Общая сумма операций заемщика, совершенная без наличия денежных средств на счете, составила ... коп., что подтверждается выпиской по банковской карте № ...

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах. Подписав и направив истцу «Анкету-Заявление» на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик в соответствии со ст. 428 ГК РФ заключил с банком путем присоединения «Договор о предоставлении и использовании банковской карты ВТБ 24(ЗАО)», что подтверждается распиской в получении карты. Условия данного договора определены в правилах и тарифах, с которыми согласился должник путем направления Анкеты-заявления и получения банковской карты, что также подтверждается отметкой об ознакомлении с правилами и полной стоимости на «Правилах», а также в уведомлении о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.1.10 Правил, Правила, Тарифы, Заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенным между истцом и ответчиком.

Согласно п. 3.10 правил для списания денежных сумм со счета по операциям банк предоставляет клиенту кредит в сумме не более кредитного лимита, согласованного в расписке в получении карты.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от < дата > № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

В соответствии с п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода (не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитными средствами), установленного условиями договора о предоставлении банковских карт, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа (10% от суммы задолженности). При этом в случае, если до окончания платежного периода, определенная расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

Ответчик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

По состоянию на < дата > общая сумма задолженности по кредитному договору составляет ... коп.., из которой:

- ... коп. - остаток ссудной задолженности;

- ... коп. - задолженность по плановым процентам;

... коп. - задолженность по пени и штрафам.

Представленные истцом расчеты задолженности по кредитным договорам судом проверены, произведены правильно, согласно условиям указанных договоров, заключенных с Заемщиком.

       Учитывая сумму просроченных платежей, срок просрочки суд считает, что имело место существенное нарушение кредитных договоров стороной заемщика Сакаевым Э.А.

В то же время в соответствии со статьёй 319 ГК РФ сумма произведённого платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).

Названная норма закона (статья 319 ГК РФ) не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

При этом, соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объёме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьёй 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Суд считает незаконным и необоснованном удержания истцом пени - ... коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета Сакаева Э.А. поступивших и не поступивших платежей по кредитному договору.

Таким образом, суд полагает возможным учесть ранее удержанные пени банком в счет задолженности по начисленным процентам (....), определив задолженность ответчика по начисленным процентам - ... коп.

В силу ст. ст. 309, 314 ГК РФ, обязательства принятые на себя сторонами, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и в определенный обязательством срок.

          В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом кредитного договора, суду не представлено и судом не добыто.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По состоянию на < дата > банком начислены задолженности по пеням и штрафам - ... коп., но банк сам снизил до 10%. Учитывая обстоятельства дела, предъявленная ко взысканию неустойка при наличии длительного периода неоплаты при размере долга - соразмерна.

Таким образом, с Сакаева Э.А. подлежит взысканию в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от < дата > ... в сумме ... руб. ... коп., из которой:

- ... коп. - остаток ссудной задолженности;

- ... коп. - задолженность по плановым процентам;

- ... коп. - задолженность по пени и штрафам.

По платежному поручению ... от < дата > года, истцом была уплачена госпошлина при подаче иска в суд в сумме ... коп. из которой подлежит взысканию с ответчика в пользу истца ... коп.

Руководствуясь ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к Сакаеву Э.А. о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить частично.

Взыскать с Сакаева Э.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от < дата > ... в сумме ... коп., из которых:

- ... коп. - задолженность по основному долгу;

- ... коп. - проценты;

- .... - задолженность по пеням и штрафам.

Взыскать с Сакаева Э.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору от < дата > ... в сумме ... коп., из которой:

- ... коп. - остаток ссудной задолженности;

- ... коп. - задолженность по плановым процентам;

- ... коп. - задолженность по пени и штрафам.

      Взыскать с Сакаева Э.А. в пользу Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) расходы по оплате госпошлины - ... коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ, путем подачи апелляционной жалобы в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья                                         С.А. Давыдов