Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-713/2015 (2-8452/2014;) ~ М-7580/2014 от 20.11.2014

№ 2-713/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 февраля 2015 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего Фроловой Ю.В.,

при секретаре Бакеевой Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Соловьевой ЛВ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Открытое акционерное общество ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – истец, Банк, ОАО «АЛЬФА-БАНК» ) обратилось в суд с иском к Соловьевой Л.В. (далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> в размере <данные изъяты>, в том числе: суммы основного долга в размере <данные изъяты>, процентов за пользование кредитом, начисленные за период с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты>, штрафов и неустойки за просрочку исполнения обязательств по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>, взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Требования мотивированы следующим.

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер> ( далее- Соглашение о кредитовании). Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащихся в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО « АЛЬФА-БАНК» <номер> от <дата> (далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет – ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Соловьевой Л.В. перед истцом составляет <данные изъяты>

Представители ОАО « АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела были извещены, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик Соловьева Л.В. не явилась, о времени и месте судебного заседания неоднократно извещалась надлежащим образом по адресу проживания, соответствующему месту регистрации. Суд отмечает, что в соответствии со ст. 3 Законом РФ от 25.06.1993 года «О праве граждан РФ на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах РФ» в целях обеспечения необходимых условий для реализации гражданином Российской Федерации его прав и свобод, а также исполнения им обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом вводится регистрационный учет граждан Российской Федерации по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Граждане Российской Федерации обязаны регистрироваться по месту пребывания и по месту жительства в пределах Российской Федерации. Регистрация или отсутствие таковой не могут служить основанием ограничения или условием реализации прав и свобод граждан, предусмотренных Конституцией Российской Федерации, законами Российской Федерации, Конституциями и законами республик в составе Российской Федерации. Следовательно, определение места регистрации это в первую очередь право лица, которое самостоятельно определяет место регистрации и сообщает его надлежащим образом государству и иным лицам. Местом регистрации гражданина признается местом его жительства, поскольку, сообщая этот адрес государству, указанное лицо связывает с ним все дальнейшие последствия, связанные с возникновением прав и исполнением возложенных на него обязанностей.

Вместе с тем, Соловьева Л.В. от получения судебной корреспонденции по месту регистрации уклоняется, судебные повестки возвращены в адрес суда за истечением срока хранения. Согласно данным почтового органа Соловьева Л.В. по неоднократным вызовам почтового органа за судебными повестками не являлась. Сведениями об ином месте нахождения ответчика суд не располагает.

Учитывая, что судебное извещение вернулось в суд в связи с истечением срока хранения, согласно Правилам оказания услуг почтовой связи при неявке адресата за почтовым отправлением, суд не признает причины неявки уважительными и считает, что Соловьева Л.В. злоупотребляет правом, выражающееся в том, что ответчик неоднократно уклонился от получения судебного извещения, направленного по месту регистрации, не является в почтовое отделение за получением судебных извещений, тем самым искусственно создавая ситуацию своего ненадлежащего извещения о дате, времени и месте рассмотрения дела, что приводит к необоснованному затягиванию сроков рассмотрения дела, и в свою очередь влечет нарушение прав истца на своевременное рассмотрение дела. Суд признал Соловьеву Л.В. извещенной о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, поскольку судом приняты все возможные меры для надлежащего извещения ответчика.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договором данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

<дата> между истцом и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты <номер>, в соответствии с которым ответчик воспользовался денежной суммой истца в размере кредитного лимита – <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых (п.1- п.4 Кредитного предложения от <дата> – далее – Кредитное предложение ).

Сумма кредита подлежит возврату путем внесения минимального платежа равного <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствие с п. 3.7 Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание Счета Кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка. Минимальный платеж определяется с учетом п.4.2 Общих условий кредитования ( п. 6 Кредитного предложения).

Подписанием Кредитного предложения ( п.14) заемщик подтвердил, что активацией Кредитной карты подтвержден, что с размером комиссии, предусмотренных Тарифами, с условиями Кредитного предложения, а также Общими условиями кредитования ознакомлен и полностью согласен.

Согласно расписке о получении банковской карты СС-Visa Platinum с чипом Соловьева Л.В. подтвердила получение карты, ПИН-конверта.

Согласно п. 2.1.2 Общих условий акцептом клиента предложения ( оферты) Банка является: для кредитной карты, выпущенной в соответствии с Предложением об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты акцептом клиента предложения ( оферты) Банка является активация клиентом Кредитной карты через телефонный центр « Альфа-Консультант». Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты активации Кредитной карты. Лимит кредитования устанавливается в течение 6 рабочих дней с даты заключения Соглашения о кредитовании в отделении банка или в телефонный центр « Альфа-Консультант», и в направляемой по почте выписке по операциям по Кредитной карте.

Согласно выписке по счету заемщика <номер> первая операция ( получение транца) произведена заемщиком <дата> Соглашение о кредитовании считается заключенным с <дата>

В соответствие с п. 3.7 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты в размере указанном в Предложении об индивидуальных условиях предоставления карты. Начисление проценты за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перечисления суммы кредита со ссудного счета на счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме ( включительно) на сумму фактической задолженности клиента по полученную им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перечисления денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со Счета Кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления процентов со счета кредитной карты на счет доходов Банка.

Таким образом, как указано выше стороны заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

В период с <дата> по <дата> на счет заемщика были внесены денежные средства в погашение долга: <данные изъяты> – в счет основного долга, <данные изъяты> – в счет погашения процентов, <данные изъяты> – в счет погашения неустойки за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> – в счет погашения неустойки за несвоевременное погашение основного долга. Взимание штрафов Банком не производилось.

В соответствии с пунктом 9.3 Общих условий в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании.

Несмотря на наступление срока исполнения обязательств по кредиту ответчик в одностороннем порядке уклонился от предоставления ежемесячного минимального платежа. Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, то требования истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 4.1, 4.3, 4.7, 8.1 Общих условий и статьями 309, 310, 330, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, проанализировав п. 4.8 Общих условий, суд считает, что установленная Банком очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны соглашения вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству. Для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства. Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения обязательства в данный перечень не включена.

Проанализировав произведенный Банком расчет задолженности Соловьевой Л.В. по кредиту по состоянию на <дата> г., суд отмечает, что в части расчета процентов расчет является не верным, не соответствующим требованиям ст. 319 ГК РФ, поскольку при наличии задолженности по процентам Банком было списано на дату <дата> в первую очередь сумма неустойки за несвоевременное погашение процентов в размере <данные изъяты>, тогда как указанная сумма должна быть списана в счет погашения задолженности по уплате процентов по кредиту. При этом, суд также отмечает, что другие даты списание денежных средств в счет погашения неустойки Банком производились при наличии достаточности денежных средств для погашения долг.

Таким образом, с учетом вышесказанного, сумма основного долга, подлежащая взысканию с ответчика составит <данные изъяты>, сумма задолженности по процентам по состоянию на <дата> составит <данные изъяты> ( из расчета: <данные изъяты> – <данные изъяты>).

Разрешая требования Банка о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со счета кредитной карты неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки.

Поскольку при заключении договора Банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за образование просроченной задолженности по состоянию на <дата> г.

Представленный истцом расчет размера неустойки по состоянию на <дата> судом проверен, задолженность с учетом неверно списанной суммы составит <данные изъяты> : ( <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> – сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов ) + <данные изъяты> – сумма неустойки за несвоевременное погашение основного долга).

Поскольку ответчик в судебное заседание не явилась, ходатайств о снижении размера неустойки в порядке ст.333 ГК РФ, не представила, суд считает возможным взыскать с ответчика заявленную Банком неустойку, с учетом положений ст. 196 ГПК РФ, по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>

Поскольку иск удовлетворен, в силу ст.98 ГПК РФ, в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» с Соловьевой Л.В. подлежит взысканию уплаченная при подаче иска государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Соловьевой ЛВ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Соловьевой ЛВ в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании <номер> от <дата> года, в том числе: сумму основного долга по кредитному договору в размере <данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитом по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты> неустойку за просрочку внесения платежей по состоянию на <дата> в размере <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Ижевска.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Председательствующий судья Ю.В. Фролова