Решение по делу № 2-5000/2014 ~ М-4111/2014 от 28.08.2014

Дело № 2-5000/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес>

Красногорский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Васильевой Ю.О.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к отрытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк», третье лицо – закрытое акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», о защите прав потребителя, признании сделки недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», третье лицо – ЗАО «Страховая компания МетЛайф», о защите прав потребителя, признании сделки недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда. В ходе судебного разбирательства из числе третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, было исключено ЗАО «АЛИКО» (в связи с реорганизацией в ЗАО «МетЛайф» - л.д. 198-233), ненадлежащий ответчик ООО ИКБ «Совкомбанк» заменен на надлежащего – ОАО ИКБ «Совкомбанк» (в связи с реорганизацией юридического лица - л.д. 99-150).

В обоснование исковых требований ФИО1 указывает, что между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования физических лиц на потребительские цели под 28 % годовых, сроком на три года, с правом досрочного погашения долга. Одновременно был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика. Истица в день заключения договора получила на руки 190000 рублей. Какая сумма была направлена на оплату услуг страхования, ей не известно. В течение года истица погасила долг в размере 190000 рублей, обратилась в банк в целях расторжения договора в связи с его фактическим исполнением. Между тем, по мнению ФИО1, ей было отказано в ее законном требовании, со стороны банка на нее возложена обязанность выплатить деньги за страховку и проценты за пользование кредитом.

С учетом изложенного, ссылаясь на положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. ст. 160-162, 166-168, 820, 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), ФИО1 просит суд признать договор кредитования физических лиц на потребительские цели со страхованием № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» путем акцепта оферты, ничтожной сделкой; применить последствия недействительности ничтожной сделки; применить последствия недействительности ничтожных условий договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» в отношении ФИО1; взыскать с ответчика моральный вред, штраф за добровольное неисполнение требований потребителя (л.д. 3-9, 153-154).

В судебном заседании ФИО1 (л.д. 79-80) и ее представитель ФИО3, допущенная к участию в деле на основании ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить.

Ответчик ОАО ИКБ «Совкомбанк» и третье лицо ЗАО «Страховая компания МетЛайф» (ранее – ЗАО «АЛИКО»), надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, явку своих представителей в суд не обеспечили, в поступивших в суд отзывах просили в удовлетворении иска отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителей (л.д. 183-233, 237-245).

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истицы и ее представителя, исследовав материалы дела, суд считает, что иск ФИО1 не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как указано в ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 160 ГК предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3 ст. 434 ГК РФ.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В ст. 819 ГК РФ указано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (ч. 2 ст. 821 ГК РФ).

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета предусмотрено иное.

Судом установлено, что между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк», в последующем реорганизованным в открытое акционерное общество, ДД.ММ.ГГГГ посредством акцепта банком подписанного ФИО1 завления-оферты был заключен договор потребительского кредитования № на условиях срочности, платности и возвратности под 28% годовых, сумма кредита – 242346 рублей 94 копейки, сроком на 36 месяцев. Раздел «Б» указанного кредитного договора, а также Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусматривали возможность включения истицы в программу добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни (личное страхование). В соответствии с разделом «Б» кредитного договора за включение в программу страховой защиты заемщиков взималась плата в размере 0,6 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Указанная плата уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Комиссия за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, составляет 70 рублей (л.д. 260-295).

Между тем, указанная банковская карта не является единственно возможным способом погашения кредита. ФИО1, как потребитель, до заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором и договором банковского счета. При заключении договоров ФИО1 не была лишена возможности подробно ознакомиться с их условиями, а также права отказаться от их заключения.

ФИО1 воспользовалась предоставленным кредитом, в течение года осуществляла погашение задолженности, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-28, 246-251). При получении кредита ФИО1 указала ежемесячный доход, равный 45000 рублей (15000 рублей – пенсия, 30000 рублей – доход от аренды квартиры) (л.д. 282).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Заключая договор страхования заемщика ФИО1 и взимая плату за подключение к программе страхования, ОАО ИКБ «Совкомбанк» действовал по поручению последней, с учетом того, что данная услуга, как и любой договор, в силу положения ст. 972 ГК РФ и ч. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, так как она взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.

Так, из материалов дела усматривается, что кредитный договор № между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен на добровольных основаниях. ФИО1 была согласна с условиями договора, в которые включены также положения о подключении к программе страхования, о чем ей было известно и что подтверждается её собственноручными подписями как в кредитном договоре (л.д. 260-271), так и отдельно оформленным заявлением на подключение дополнительных услуг, которым потребитель выразила намерение застраховаться и избрала вид программы страхования (л.д. 272-275).

Кроме того, из содержания вышеуказанного заявления о страховании, подписанного ФИО1, не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено таким страхованием, и соответственно уплатой заемщиком спорной комиссии за подключение к программе страхования, поскольку в этом заявлении она вправе была отказаться от подключения к программе страхования с учетом того, что ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении.

При этом, каких-либо доказательств того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат, тогда как собственноручные подписи ФИО1 в заявлении о страховании, а в последующем и в кредитном договоре, подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Необходимо отметить, что Условиями кредитования в ООО ИКБ «Совкомбанк» (раздел 1), а также Условиями Программы страхования жизни от несчастных случаев и болезней и дожития до события «недобровольная потеря работы» клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит (п. 4.5.1), предусмотрено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу добровольного страхования обратиться к банку с заявлением об отказе от страховой защиты. В этом случае заемщику банком возвращается плата за включение в программу страховой защиты.

Между ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время ОАО ИКБ «Совкомбанк») и ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (в настоящее время ЗАО «Страховая компания МетЛайф») ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № 100711/СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни, от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до события «недобровольная потеря работы» (л.д. 296-332).

Между тем, ОАО ИКБ «Совкомбанк» по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-17) в досудебном порядке признал ошибочность включения истицы в программу страхования жизни и здоровья, поскольку ее возраст превышает 70 лет, в то время как условием программы страхования является возраст заемщика от 20 до 70 лет. Банк ДД.ММ.ГГГГ (до обращения с настоящим иском в суд) возвратил истице денежную сумму в размере 52346 рублей 94 копеек, уплаченную ей в качестве оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков (л.д. 258). Истица была исключена из числа застрахованных лиц по договору страхования.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ была проинформирована банком посредством СМС-сообщения о произведенных действиях, ей было предложено получить новый график платежей, в котором произведен перерасчет процентов, с учетом того, что истице был выдан кредит без страховки. Переплаченные на настоящий момент банку проценты возмещены истице и засчитаны в счет погашения основанного долга по кредитному договору и уплаты процентов по кредиту. На момент рассмотрения дела просроченной задолженности по основному долгу и по процентам у истицы не имелось.

Таким образом, на момент обращения ФИО1 с иском в суд нарушений ее прав со стороны банка не имелось.

Учитывая, что ФИО1 добровольно, осознанно и собственноручно подписала заявление о выдаче кредита, была ознакомлена с условиями договора, дала свое согласие на заключение кредитного договора, суд полагает необходимым в удовлетворении требований о признании недействительным договора кредитования физических лиц на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» путем акцепта оферты, применении последствий недействительности ничтожной сделки; применении последствий недействительности ничтожных условий договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» в отношении ФИО1, отказать в полном объеме.

Кроме того, не имеется оснований и для удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей», по смыслу которых они подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя.

Оценив представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194–198, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к отрытому акционерному обществу ИКБ «Совкомбанк», третье лицо – закрытое акционерное общество «Страховая компания МетЛайф», о защите прав потребителя, признании сделки недействительной, применении последствий недействительности ничтожной сделки, компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Красногорский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись Васильева Ю.О.