Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-532/2015 (2-6359/2014;) ~ М-4061/2014 от 03.09.2014

Дело № 2-532/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 марта 2015 года г. Красноярск

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Киселевой Е.Ю.,

при секретаре Красновой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Н.Л.С. к АО «Б.Р.С.» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л:

Н.Л.С. обратилась в суд с иском к ЗАО «Б.Р.С.» (в настоящее время АО «Б.Р.С.») о защите прав потребителя, в котором просит признать недействительными в силу ничтожности условия кредитного договора У в части взимания комиссии за участие в программе по организации страхования, комиссии за обслуживание карты, за выдачу наличных денежных средств.

В соответствии с уточненными требованиями просит взыскать комиссию за выдачу денежных средств в размере У копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере У копейки, неустойку в размере У копеек. Взыскать за страхование У копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами У копеек, неустойку У. Взыскать за выпуск карты сумму в размере У рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами У рубля У копейки, неустойку У рублей. Кроме того просит взыскать компенсацию морального вреда У рублей, судебные расходы на представителя в размере У рублей, судебные расходы на изготовление доверенности У рублей, штраф, мотивируя требования тем, что положения заключенного с нею 00.00.0000 года договора о карте с лимитом кредитования, касающиеся установления комиссии (платы) за выдачу наличных денежных средств, комиссии за выпуск и обслуживание карты, комиссии за участие в программах Р.С.С. нарушают её права как потребителя и соответственно являются незаконными, поскольку являются навязанными услугами.

В судебное заседание истец Н.Л.С. в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство, в котором просила рассматривать дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Б.Р.С.» - Л.А.А. (по доверенности) в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме, подтвердив доводы, изложенные в письменных возражениях, дополнительно суду пояснив, что истице была предоставлена карта «У», которая в отличие от обыкновенной банковской карты АО «Б.Р.С.» содержит дополнительные преимущества для клиента такие как, защита покупок, выгодная процентная ставка, гибкая система погашения задолженности и льготный период кредитования до У дней, система скидок. Истец осознанно выбрала данный банковский продукт, при заключении договора согласилась на уплату предусмотренных по нему комиссий, кроме того, выразила собственное волеизъявление по организации Р.С.С. после выпуска банковской карты, а впоследствии также 00.00.0000 года от нее отказалась, что свидетельствует об отсутствии навязанности данной услуги, поскольку необходимые признаки этого, а именно одномоментность приобретения услуги совместно с банковским продуктом и обязательности их единовременного приобретения в данном случае отсутствуют. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ЗАО «Р.С.С.» в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в соответствие со ст. 113 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значения содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотренное законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты. А также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

На основании п.3 ст.847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежныхсредств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средствв иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

На основании ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выпуск и обслуживание карт сопряжен с определенными расходами Банка:

- на изготовление и индивидуализацию карты;

- на обеспечение безопасности операций, совершаемых с помощью карты;

- на создание и поддержание инфраструктуры приема карт;

- на процессинг.

Как установлено в судебном заседании, 00.00.0000 года между ЗАО «Б.Р.С.» и Н.Л.С. на основании ее письменного заявления на получение карты «Visa Gold» (оферты) был заключен договор о предоставлении и обслуживания карты № У, посредством акцепта Б.Р.С. оферты (предложения) Клиента о заключении договора. Основанием для заключения указанного договора явилось личное обращение истицы в ЗАО «Б.Р.С.» с предложением (офертой) о заключении договора на условиях, согласованных сторонами и изложенных в тексте заявления от 00.00.0000 года, Условий предоставления и обслуживания карт «Р.С.С.» и Тарифов по картам.

Как следует из текста оферты от 00.00.0000 года истец просил Б.Р.С.:

- выпустить на его имя карту «Visa Gold»;

-открыть ему банковский счет, используемый в том числе для совершения операций с использованием карты;

- для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Как следует из заявления истца от 00.00.0000 года она лично, осознанно и в своих интересах обратилась в ЗАО «Б.Р.С.» с предложением (офертой) о заключении с Б.Р.С. самостоятельного договора.

В заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия Б.Р.С. по открытию ему банковского счета, а также то, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Р.С.С.», Тарифным планом «Visa Gold», которые обязуется неукоснительно соблюдать. Своей подписью в заявлении истец подтвердил получение на руки копии Заявлений, а также по одному экземпляру условий и тарифов.

Предполагая разумность действий истца и его добросовестность, ответчик акцептовал оферту клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно в соответствии с условиями об акцепте, изложенным в оферте клиента от 00.00.0000 года, открыл клиенту банковский счет № У. Таким образом, договор о карте У был заключен в полном соответствии с требованиями законодательства.

В дальнейшем в рамках заключенного договора Б.Р.С. выпустил истцу банковскую карту «Visa Gold», которую истец получил лично под роспись в отделении Б.Р.С. (л.д.11 том 1)

Истицей была выбрана пластиковая карта «Visa Gold» из множества других продуктов Б.Р.С.: содержит дополнительные преимущества для клиента такие как, защита покупок, помощь при чрезвычайных медицинских ситуациях, выгодная процентная ставка, гибкая система погашения задолженности и льготный период кредитования до 55 дней, а также возврат 3% от каждой покупки на счет клиента, система скидок в 2200 Бюро путешествий American Express, ресторанах, салонах красоты, автосервисах, магазинах одежды и бытовой техники по всей России в рамках программы «Клуб скидок».

Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Действующее гражданское законодательство, а также нормативные акты Б.Р.С. России, регламентирующие порядок осуществления операций, совершаемых с использованием банковских карт, не содержат требований к источнику средств, за счет которых клиент - держатель банковской карты оплачивает оказанные ему кредитной организацией услуги в соответствии с договором о совершении операций с использованием расчетной (дебетовой) карты. Следовательно, использование в указанных целях заемных средств, в частности предоставленного кредитной организацией овердрафта, не противоречит законодательству. Такие ограничения могут быть определены лишь договором.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при наличии соответствующего условия в договоре Б.Р.С. вправе удерживать причитающееся ему комиссионное вознаграждение за выпуск банковской карты за счет овердрафта, предоставленного Б.Р.С. клиенту. Б.Р.С. является эмитентом различных карт, условия обслуживания по которым отличаются друг от друга, в т.ч. и в части установления платы за выпуск и обслуживание карты (во многих случаях указанная плата не взимается). Гибкая тарифная политика при установлении платы за те или иные услуги предоставляет свободу выбора для истца, который самостоятельно выбрал приемлемые для себя Тарифы и Условия обслуживания, отдал предпочтение конкретному банковскому продукту, в виде карты «Visa Gold»

Поскольку договором предусмотрена оплата банку комиссии за снятие наличных денежных средств со счета, то есть совершение банковских операций, размер оплаты за которые в соответствии со ст. 851 ГК РФ установлен договором, заключенным между истцом и ответчиком добровольно, то следует признать, что обслуживание денежных средств с момента перечисления на текущий банковский счет выходит за пределы кредитного договора и представляет собой самостоятельные отношения банка и клиента.

При таких обстоятельствах, когда взимание комиссии предусмотрено законом и договором, требования истца о признании этих условий недействительными и, как следствие, незаконности начисления по ним денежных сумм, нельзя признать обоснованными.

С учетом изложенного исковые требования о признании недействительными условий договора от 00.00.0000 года в части взимания комиссий за снятие наличных денежных средств; взыскании комиссии за выпуск/перевыпуск и обслуживание карты и взыскании уплаченных комиссии за снятие наличных денежных средств в размере У копеек и комиссии за выпуск/перевыпуск и обслуживание карты в размере У рублей удовлетворению не подлежат, поскольку не противоречит нормам действующего законодательства.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 33 Федерального закона от 00.00.0000 года У «О Б.Р.С. и банковской деятельности» также установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что Р.С.С. может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное Р.С.С.), Р.С.С. осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров Р.С.С. на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

При заключении договора о карте от 00.00.0000 года Б.Р.С. и истец согласовали условие о том, что в рамках договора о карте истец вправе, но не обязан принять участие в Программе ЗАО «Б.Р.С.» по организации страхования клиентов.

В соответствии с п.3.4 Программы ЗАО «Б.Р.С.» по организации страхования клиентов» являющейся составной и неотъемлемой частью заключенного с истцом Договора о карте для участия в Программе по организации страхования Клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов:

-обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий личность;

- обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора;

- обратиться в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра Банка, при этом Клиент должен сообщить правильно Коды доступа к информации;

Как следует из заявления от 00.00.0000 года подписанного истицей при заключении Договора о карте она не была подключена к Программе по организации страхования Клиентов, поскольку от получения данной дополнительной услуги отказалась.

00.00.0000 года истица в телефонном разговоре с сотрудником Справочно-информационного центра, руководствуясь п.3.4 Программы добровольно изъявила желание стать участником программы по организации страхования. Указанные обстоятельства подтверждаются записью разговора) и до настоящего времени истцом не оспорены в судебном заседании.

Исходя из содержания п.2 ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» предполагается одномоментность приобретения услуг и обязательность их единовременного приобретения, однако в данном случае страхование произведено после выдаче кредитных средств, обращение истца за подключением данной услуги было самостоятельным и добровольным, суд приходит к выводу, что данная услуга не была навязана Банком и нарушений прав потребителя не содержит.

Кроме того, 00.00.0000 года истцом было высказано желание отказаться от данной услуги, которое было принято Банком и клиент был отключён из дополнительной услуги по подключению к программе по организации страхования. (л.д.112)

Оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что Р.С.С. заемщиком своей жизни и трудоспособности не противоречит положениям Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», не являлось навязанным потребителю, в связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении требования о признании недействительными условий договора о карте У от 00.00.0000 года, предусматривающего оплату комиссии за участие в Программе по организации Р.С.С. и о взыскании уплаченной суммы комиссии - отказать.

С учетом изложенного, суд не усматривает в действиях ответчика нарушений прав Н.Л.С. как потребителя, полагает исковые требования о признании недействительными в силу ничтожности условий договора У от 00.00.0000 года в части взимания комиссии и страхования и взыскании комиссии за выдачу денежных средств в размере У копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере У копейки, неустойки в размере У копеек, комиссии за страхование У рубля У копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами У копеек, неустойки У копеек, комиссии за выпуск карты в размере У рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами У копейки, неустойки У, компенсации морального вреда У рублей, судебных расходов на представителя в размере У рублей, судебных расходов на изготовление доверенности У рублей, штрафа, не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Н.Л.С. к АО «Б.Р.С.» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Ю. Киселева