Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-831/2014 (2-10224/2013;) ~ М-9989/2013 от 17.12.2013

Дело № 2-831/28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 февраля 2014 года г. Петрозаводск

Петрозаводский городской суд Республики Карелия в составе

председательствующего судьи                                                     Касянчук Е.С., при секретаре                                                                         Вольячной Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шляхтинцева А. В., в интересах истца КРОО «Общество защиты прав потребителей» к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

установил:

Шляхтинцев А.В., в его интересах КРОО «Общество защиты прав потребителей» обратились в судебном порядке с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» (до переименования - ООО КБ «Ренессанс Капитал») о защите прав потребителя по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между Шляхтинцевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на неотложные нужды сроком на <данные изъяты> месяцев в общей сумме <данные изъяты> руб. по тарифному плану «Без комиссии 23%», полная стоимость кредита <данные изъяты> % годовых. Кредит был получен истцом наличными денежными средствами через кассу банка ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. При этом, при заключении кредитного договора был нарушен порядок заключения договора, предусмотренный нормами ГК РФ и документами ЦБ РФ, а именно: договор не содержит необходимых реквизитов сторон, подписи уполномоченного должностного лица банка, основных существенных условий (утвержденной в установленном порядке процентной ставки по кредиту, расшифровки полной стоимости кредита, положения об ответственности сторон, приложений, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора). Истец не был ознакомлен со всеми существенными условиями договора. Так, в договоре отсутствует подпись истца в разделе 4 о согласии на подключение к программе страхования. Оспаривая условие договора об удержании комиссии за присоединение к Программе страхования, Шляхтинцев А.В. указывает на навязывание ответчиком дополнительной услуги, что противоречит закону и ущемляет его права как потребителя, поскольку в кредитном договоре отсутствуют сведения о размере данной комиссии, а договор страхования истец не заключал, письменного согласия на страхование не давал. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит признать недействительными п. 2.2, 2.5, 2.6, 3.3.4 и раздел 4 кредитного договора, а также условия кредитного договора о праве банка на безакцептное списание комиссии со счета истца, по отсутствию у банка обязанности по заключению с истцом договора; взыскать с ответчика денежную сумму, составляющую комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере <данные изъяты> руб., включая НДС, путем проведения встречного зачета в счет гашения дополнительного кредита, выданного на уплату комиссии; денежную сумму фактических расходов истца по погашению дополнительного кредита в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; денежную сумму незаконно списанных банком процентов в размере, превышающем учетные ставки рефинансирования ЦБ РФ, а именно <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; денежную сумму незаконно списанных банком штрафных санкций и неустоек за нарушение сроков платежей в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф с перечислением его половины КРОО «Общество защиты прав потребителей», <данные изъяты> руб. расходов истца по оформлению полномочий представителя, обязать ответчика изменить график платежей с учетом фактически уплаченных в счет погашения кредита денежных сумм по установленной обязанности заемщика по уплате спорной комиссии.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ исковые требования представителем истца уточнены, заявлено о признании недействительными п. 2.2, 2.5, 2.6, 3.1.1, 3.2.1, 3.2.2 и раздела 4 кредитного договора, а также условий кредитного договора о праве банка на безакцептное списание комиссии со счета истца, по отсутствию у банка обязанности по заключению с истцом договора; взыскании с ответчика денежной суммы фактических расходов истца по погашению кредита, выданного на уплату комиссии за присоединение к программе страхования 1 с учетом начисленного НДС, незаконно списанных банком, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; денежной суммы фактических расходов истца по погашению начисленных процентов по кредиту, выданному на уплату истцом комиссии с учетом НДС, незаконно списанных банком в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; денежной суммы незаконно списанных банком процентов в размере, превышающем учетные ставки рефинансирования ЦБ РФ, в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; денежной суммы незаконно списанных банком штрафных санкций и неустоек за нарушение сроков платежей в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; неустойки за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований истца; компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа с перечислением его половины КРОО «Общество защиты прав потребителей», <данные изъяты> руб. расходов истца по оформлению полномочий представителя, понуждении ответчика изменить график платежей с учетом фактически уплаченных в счет погашения кредита денежных сумм с учетом установленной договором обязанности заемщика по уплате спорной комиссии.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, до начала слушания дела направил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представитель истца, одновременно являющаяся представителем КРОО «Общество защиты прав потребителей» Попова Л.А., действующая на основании доверенностей, в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, не оспаривала обстоятельство заключения между истцом и ответчиком кредитного договора, обращала внимание на недействительность ряда его условий, что явилось основанием предъявления иных имущественных требований истца.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен судом о времени и месте слушания дела.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим отклонению.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шляхтинцевым А.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» (после переименования ООО КБ «Ренессанс Кредит») был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в общей сумме с учетом комиссии за подключение к программе страхования <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> % с тарифным планом «Без комиссий 23%».

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Тарифы комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» (раздел 4 договора).

В силу п. 2.1.4 Общих условий предоставления кредитов кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и графике платежей. Кредит предоставляется Банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик в силу ст. 810 ГК РФ обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой согласно ст. 435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом в силу ст. 438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» предусмотрено, что договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента являются действия банка, указанные в соответствующих главах настоящих условий и в предложении клиента (п. 1.2.1.1). Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их приложениями (п. 1.2.1.2).

Шляхтинцев А.В. был ознакомлен, получил на руки, полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем поставил подпись в кредитном договоре.

Анализируя условия кредитного договора в совокупности с условиями банка при предоставлении кредитов и его тарифами, суд не усматривает, что заключенный между истцом и ответчиком договор не отвечает требованиям закона.

В соответствии с п. 2.2.2 договора общая сумма кредита, включая комиссию за подключение к программе страхования 1 по кредитному договору, составляет <данные изъяты> руб. Денежные средства в указанной сумме были перечислены Банком ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет Шляхтинцева А.В., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ г., представленным в копии в материалы дела. Шляхтинцевым А.В. кредитные денежные средства получены в сумме <данные изъяты> руб. Комиссия за подключение к программе страхования 1 составила <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. – <данные изъяты> руб.).

Согласно разделу 4 договора «Подключение к Программе страхования» Банк оказывает Клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование", лицензия ФССН С № (далее - страховая компания) Договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (далее - Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом Договора страхования 1 между Страховой компанией и Банком (далее - Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью Договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета по карте в соответствии с условиями договора о карте.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статьям 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Заключение кредитного договора не поставлено под условие обязательного получения истцом услуги по подключению к программе страхования, данная услуга была оказана банком в связи с тем, что истец, заполнив соответствующее заявление, выразил намерение быть застрахованным, отказ от указанной услуги не повлек бы для него негативных последствий в виде отказа в выдаче кредита либо увеличения процентной ставки по нему.

По смыслу приведенных норм включение в договор о предоставлении кредита условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя только в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключить договор без одновременного заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья. Между тем имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют о том, что без присоединения к программе страхования в заключении договора истцу было бы отказано, а также о том, что услуга по страхованию ему была навязана банком.

П. 6.2.2 Общих условий установлено, что нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.

Из содержания указанного пункта следует, что услуга по подключению к программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в том случае, если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования.

Доказательства по делу свидетельствуют о том, что с условиями договора, включающими обязанность соблюдать положения вышеназванных Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, истец был ознакомлен, получил их тексты на руки и полностью согласился, о чем имеется его подпись в договоре.

Из заявления Шляхтинцева А.В. от ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг усматривается, что он выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к программе страхования. Согласно тексту заявления Шляхтинцев А.В. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, включение в договор условия о подключении истца к программе страхования не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Довод истца о непредоставлении банком полной информации о размере комиссии за подключение к программе страхования нельзя признать обоснованными. Истец был ознакомлен с Тарифами банка, в соответствии с которыми комиссия за подключение к программе страхования 1 равна <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Таким образом, на момент заключения договора до Шляхтинцева А.В. была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования и о порядке ее уплаты. Размер комиссии подлежит определению по следующей формуле (<данные изъяты> руб. х <данные изъяты> мес. х <данные изъяты> %) = <данные изъяты> руб., где <данные изъяты> руб. удержанная банком комиссия за подключение к программе страхования, <данные изъяты> руб. – сумма кредита без учета данной комиссии, <данные изъяты> мес. – срок предоставления кредита в соответствии с п. 2.3 договора, <данные изъяты> % - установленная банком комиссия за подключение к программе страхования 1 по тарифному плану «Без комиссий 23 %». Согласно выписке по счету комиссия за присоединение к программе страхования клиента была удержана со счета Шляхтинцева А.В. именно в такой сумме, что соответствует условиям договора о комиссионном вознаграждении банка при оказании согласованной сторонами услуги.

Доводы представителя истца о том, что при оформлении заявления о подключении дополнительных услуг Шляхтинцевым А.В. не был произведен выбор страховщика, в связи с чем банком необоснованно удержана комиссия за подключение к программе страхования 1, не могут быть признаны основанием для удовлетворения иска. При отказе быть застрахованным по договорам добровольного страхования по различным рискам Шляхтинцевым А.В. должны были быть произведены соответствующие отметки в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Между тем, заявление об отказе быть застрахованным сделано им не было, выбор страховой компании определен в заявлении, условиях договора (раздел 4), тарифах банка. Заявление на подключение дополнительных услуг содержит перечень различных страховщиков в связи со страхованием ими различных рисков и рисков по кредитным договорам и договорам о карте. Таким способом оформляя заявление о предоставлении дополнительных услуг, Шляхтинцев А.В. не выразил отказ не от одного вида страхования, между тем, вид страхования, его условия, наименование страховщика были конкретизированы сторонами уже непосредствен в кредитном договоре.

Оснований для признания недействительными п.п. 2.5, 2.6, 3.1.1, 3.2.1, 3.2.2, раздела 4 и условия о праве банка на безакцептное списание со счета заемщика комиссии за подключение к программе страхования, отсутствие у банка обязанности по заключению договора суд также не усматривает.

Так, п. 2.5 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ содержит указание на наименование тарифного плана банка «Без комиссий 23%», в соответствии с условиями которого заемщику выдается кредит; п. 2.6 определяет содержит указание на полную ставку по кредиту – <данные изъяты> % годовых; п. 3.1.1 предусмотрена обязанность банка предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора; п.п. 3.2.1, 3.2.2 регламентируют обязанность клиента по возврату кредита, процентов по кредиту и иных плат, установленных договором; разделом 4 договора определен порядок оказания банком услуги по подключению Шляхтинцева А.В. к программе страхования 1 в связи со страхованием жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Все указанные условия согласуются с требованиями, предъявляемыми к кредитным договорам главой 42 ГК РФ, нарушения прав истца как потребителя при этом судом не установлено.

Право банка на списание в безакцептном порядке суммы комиссии за подключение к программе страхования 1 со счета заемщика, содержащееся в разделе 4 договора, согласуется с положениями ст. ст. 1, 421 ГК РФ. Основания для признания недействительным положения договора о том, что принятие его к рассмотрению от клиента не влечет обязанность банка по заключению договора на таких условиях, отсутствуют с учетом принципа свободы договора, права кредитора предоставлять кредит в том числе с учетом платежеспособности кредита и т.д.

Принимая во внимание пояснения представителя истца о том, что все иные исковые требования Шляхтинцева А.В. производны от требований о недействительности ряда условий кредитного договора, чего судом не установлено, суд приходит к выводу от отказе истцу в иске в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска Шляхтицева А. В., в интересах истца КРОО «Общество защиты прав потребителей» к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Петрозаводский городской суд Республики Карелия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                                                                    Е.С.Касянчук

Решение суда в окончательной форме принято 19 февраля 2014 года.