Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-35/2020 (2-3436/2019;) ~ М-3667/2019 от 08.11.2019

Дело № 2-35/2020

УИД 13RS0023-01-2019-004720-60

РЕШЕНИЕ

     именем Российской Федерации

г. Саранск 31 января 2020 года

Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:

председательствующего судьи Догоровой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Абдулловой А.Х.,

с участием в деле:

истца Мироновой М. В., ее представителя Камодина А.А., действующего на основании доверенности от 27 ноября 2019 года,

ответчика Публичного акционерного общества «Сбербанк России», его представителя Кильмяшкиной Д. В., действующей на основании доверенности № ВВБ/854-Д от 29 июля 2019 года,

ответчика Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мироновой М. В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

                     установил:

Миронова М.В. обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что 29 мая 2019 года между ней и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредитования № 10059 на предоставление кредита в размере 609 756 рублей на срок 60 месяцев.

Во исполнение условия договора кредитования ей пришлось заключить договор страхования № ЦНТРР002 1123868600 по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» на условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. По условиям договора страхования страховая сумма тождественна задолженности по кредитному договору, страховая премия составила 109 756 руб. 08 коп., срок страхования равен сроку предоставления кредита – 60 месяцев. Страховая премия была включена ПАО «Сбербанк» в сумму кредита и перечислена страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» единым платежом без выдачи Заемщику на руки. По мнению истца, изложенное свидетельствует о том, что договор страхования фактически имел целевое назначение – обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредитных средств перед банком при наступлении страхового случая.

22 августа 2019 года кредитные обязательства были исполнены ею в полном объеме досрочно. Соответственно, необходимость в страховании рисков причинения вреда ее жизни и здоровью отпала, поскольку кредитный договор прекратил свое действие.

В этот же день 22 августа 2019 года она обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Однако, Банк отказал в удовлетворении ее требований, указав, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Страховая премия подлежит возврату только в случае отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Считает данный отказ незаконным и нарушающим ее права, как потребителя. Поскольку необходимость в сохранении страховых обязательств после полного погашения задолженности по кредиту отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации о страховании и Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а остальная часть за неиспользованный период подлежит возврату. Условие договора страхования о размере страховой выплаты после досрочного погашения кредита является существенным условием и подлежит обязательному согласованию сторонами при его заключении, отсутствие такого соглашения свидетельствует о незаключенности договора страхования в указанной части и применению не подлежит.

Кроме того, отказ ПАО «Сбербанк» в возврате неиспользованной части страховой премии причинил ей моральный вред, выразившийся в сильных переживаниях, утрате положительного эмоционального фона при общении с семьей, друзьями и коллегами.

По указанным основаниям, со ссылкой на статьи 15, 934, 940, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 13, 15, 17, 39 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» в ее пользу страховую премию за неиспользованный период страхования по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ЦНТРР002 1123868600 от 29 мая 2019 года в размере 104 649 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований.

Протокольным определением суда от 23 декабря 2019 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец Миронова М.В. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена своевременно и надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Камодин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил удовлетворить их в полном объеме по основаниям, указанным в иске. Дополнительно суду пояснил, что Договор страхования с истцом заключен не был, поскольку истцу не выдавался Полис страхования.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кильмяшкина Д.В. в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в Отзыве на исковое заявление, просила отказать в их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменные возражения и заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК Российской Федерации) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле и надлежаще извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Мироновой М.В. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 2 статьи 935, статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных, страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом, если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

Из материалов дела следует, что 29 мая 2019 года между Мироновой М.В. и ПАО «Сбербанк» был заключен Договор потребительского кредита № 10059, состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. По условиям договора Банк предоставил истцу кредит в сумме 609 756 рублей под 13,9% годовых на срок 60 месяцев.

При заключении кредитного договора истцом подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк от 29 мая 2019 года, в котором она выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном Заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. По условиям договора страхования страховая сумма по всем страховым рискам, кроме страхового риска «Дистанционная медицинская консультация», составляет 609 756 рублей, по страховому риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей, срок страхования – 60 месяцев, страховая премия рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за участие в программе страхования (3,09%) * количество месяцев страхования/12.

Истец согласилась внести плату за участие в Программе страхования в размере 109 756 руб. 08 коп., а также получила Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 1 мая 2019 года, что подтверждается ее подписью в Заявлении на участие в программе страхования.

На основании вышеуказанного заявления Банком были списаны денежные средства в оговоренном сторонами размере с расчетного счета истца в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования и страховой премии по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенному с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

22 августа 2019 года истец Миронова М.В. досрочно погасила кредит по Договору потребительского кредита № 10059 от 29 мая 2019 года, что подтверждается справкой ПАО «Сбербанк» об отсутствии задолженности заемщика по состоянию на 23 августа 2019 года.

В этот же день 22 августа 2019 года Миронова М.В. обратилась в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.

Однако, Банк отказал в удовлетворении требований истца, указав, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. Страховая премия подлежит возврату только в случае отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 рабочих дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из положений названных норм и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании Соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России», и в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 1 мая 2019 года (далее – Условия страхования).

Согласно пункту 2.1 Условий страхования участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий страхования участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям страхования устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Договор страхования при его заключении в отношении Застрахованного лица действует в отношении Застрахованного лица с даты начала Срока страхования и по дату окончания Срока страхования включительно. Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (пункт 3.5 Условий страхования).

В силу пункта 3.6 Условий страхования Страховая сумма устанавливается Договором страхования и является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования, за исключением страхового риска «Дистанционная медицинская консультация», - по нему страховая сумма устанавливается отдельно.

Из приведенных положений Условий страхования в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая изложенное, поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 4.1 Условий страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения Заявления на участие в Программе страхования в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. В указанных случаях осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Довод представителя истца о том, что договор страхования с истцом заключен не был, является несостоятельным и опровергается материалами дела.

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 27 ноября 2019 года № 04-08-04/13667 Миронова М.В. подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с выпиской из реестра застрахованных лиц ООО СК «Сбербанк страхование жизни» Миронова М.В. включена в данный реестр в качестве застрахованного лица со сроком страхования с 29 мая 2019 года по 28 мая 2024 года.

На основании изложенного суд считает, что исковое требование Мироновой М.В. о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования по Договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в размере 104 649 руб. 75 коп. удовлетворению не подлежит.

Также не подлежат удовлетворению исковые требования Мироновой М.В. о взыскании с ответчика в ее пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных статьями 13 и 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, судом не установлено.

Каких-либо доказательств причинения истцу физических и нравственных страданий неправомерными действиями ответчика, нарушающими личные неимущественные права гражданина либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,

решил:

исковые требования Мироновой М. В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Мордовия через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного суда

г. Саранска Республики Мордовия Е.Ю.Догорова

Мотивированное решение суда составлено 4 февраля 2020 года

Судья     Е.Ю. Догорова