Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1011/2020 ~ М-1053/2020 от 01.09.2020

Дело № 2-1011

Мотивированное решение изготовлено 28.09.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2020 г. г. Кандалакша

Кандалакшский районный суд Мурманской области в составе:

судьи Плескачевой Л.И.,

при секретаре Савиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Кандалакшского районного суда гражданское дело по иску

Барбарич Алексея Владимировича

к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф»

о расторжении договора страхования, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа и морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Барбарич А.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (далее - ООО «СК «Кардиф») о расторжении договора страхования, взыскании части уплаченной страховой премии, неустойки, штрафа и морального вреда. Указал, что 07.11.2019 в офисе ПАО «Почта Банк» им был заключён кредитный договор и получен кредит на сумму 500 000 руб. 00 коп. Одновременно с заключением кредитного договора он оформил услугу страхования по программе «Максимум», за которую по его распоряжению была оплачена страховая премия по договору страхования от 07.11.2019 в размере 180 000 руб. 00 коп. В настоящее время необходимость в страховании отпала, он уверен, что ни один из страховых рисков не наступит, в связи с чем 15.04.2020 им была направлена письменная претензия ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в размере 165 000 руб. 00 коп. 27.04.2020 страховщик ответил отказом.

Ссылаясь на пункты 7.1, 7.2 Договора страхования, пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статью 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит: с 27.04.2020 расторгнуть договор страхования <номер> от 07.11.2019, заключённый им с ООО «СК Кардиф», взыскать с ООО «СК Кардиф» уплаченную страховую премию пропорционально неиспользованному периоду в размере 165 000 руб. 00 коп., неустойку за период с 28.04.2020 по 30.04.2020 в размере 4950 руб. 00 коп., неустойку в размере 1 % от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки за период с 01.05.2020 по день фактического исполнения этого обязательства, штраф в размере 50% от взысканной в его пользу суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. 00 коп.

Истец и его представитель о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представители ответчика ООО «СК «Кардиф» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлены надлежащим образом, сведений об уважительности причин неявки не представили, рассмотреть дело в своё отсутствие не просили.

Вследствие этого суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По правилам части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно части 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (в ред. от 27.07.2017, действовавшей на момент заключения договора страхования) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У (ред. от ред. от 21.08.2018, действовавшей на момент заключения договора страхования) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», который содержит следующие пункты, касающиеся условии прекращения договора страхования с последующим возвратом страховой премии физическому лицу:

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

5. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

8. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Судом установлено, что 07.11.2019 между ПАО «Почта Банк» и Барбарич А.В. путем подписания сторонами Согласия заемщика (индивидуальных условий потребительского кредита по программе «Потребительский кредит») заключен кредитный договор о предоставлении последнему потребительского кредита на сумму 500000 руб., в том числе: кредит 1- 180000 руб., кредит 2 – 500000 руб., со сроками возврата кредита: кредита 1 – 23 платежных периодов от даты заключения договора, кредит 2 – 60 платежных периода от даты заключения договора, срок возврата кредита – 07.11.2024 с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90 %.

В день заключения кредитного договора 07.11.2019 между истцом и ООО «СК «Кардиф» был заключен также договор страхования <номер> от 07.11.2019 (далее - Договор) по программе страхования «Максимум», срок действия договора – с 07.11.2019 в течение 60 месяцев. Договором определены виды страховых случаев: травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая, предусмотренного перечнем травматических повреждений, являющихся приложением к договору страхования; установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; смерть в результате несчастного случая или болезни; недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного, в том числе расторжение трудового договора по соглашению сторон. Страховая сумма по договору составила 180000 руб., выгодоприобретателем по всем страховым случаем является застрахованное лицо либо его законные наследники.

По условиям договора страхования (п. 11) он вступает в силу в день его заключения, но ранее оплаты страховой премии в полном объёме. Страховая премия оплачивается единовременно за весь срок страхования и составляет 180000 рублей.

Таким образом, при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице, о страховых случаях, о размере страховой суммы и о сроке действия договора страхования.

Страхователь Барбарич АВ. подписывая данный договор, подтвердил, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, что он не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях. Текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. Также страхователь ознакомлен с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28.02.2014 (в редакции от 23.06.2014) и Условиями страхования по программе «Максимум», положения Условий страхования и Правил ему разъяснены, экземпляр Условий страхования и перечень травматических повреждений ему вручен. Договор страхования подписан сторонами, никем не оспорен.

Согласно договору, Условия страхования по программе «Максимум» и Перечень травматических повреждений являются неотъемлемой частью договора страхования, экземпляр Условий страхования вручен страхователю.

Изучение договора страхования <номер> от 07.11.2019 позволяет сделать вывод, что он не противоречит вышеуказанным Указаниям Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, содержит все необходимые сведения.

В тот же день Барбарич А.В. дал распоряжение на перевод средств с его счета в размере 180 000 руб. 00 коп. на счет СК «Кардиф», в назначении платежа указано – перевод денежных средств по договору <номер> от 07.11.2019.

15.04.2020 истцом в адрес ООО «СК «Кардиф» была направлена претензия с требованием возврата ему уплаченных сверх требуемого страховых взносов в размере 165 000 руб. 00 коп., в связи с тем, что необходимость в страховании отпала и он намерен досрочно погасить кредит.

В ответе от 27.04.2020 ООО «СК «Кардиф» сообщило истцу о том, что в соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ и Правилами страхования страховая премия не подлежит возврату, поскольку при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное (в случаях, когда возможность наступления страхового случая не отпала).

Полагая, что ответчиком в добровольном порядке требования претензии не были исполнены, страховая премия пропорционально времени действия договора страхования не возвращена, истец обратился в суд с настоящим иском.

По смыслу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с положениями статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, по смыслу статьи 958 ГК РФ заемщик вправе отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Как следует из заключенного истцом с ООО «СК «Кардиф» Условий страхования по программе «Максимум», которые являются неотъемлемой частью договора страхования, в пункте 7 Условий страхования по программе «Максимум» указано, что договор страхования прекращается в том числе по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (подпункт «г» пункта 7.1 Условий страхования), при этом согласно пункту 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 ГК РФ, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования (пункт 7.4 Условий страхования).

Таким образом, договором страхования и Условиями страхования не предусмотрены иные случаи возврата страховой премии, кроме как при досрочном отказе от страхования в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Из материалов дела следует, что в ООО «СК «Кардиф» с заявлением о возврате части страховой премии истец обратился 15.04.2020, то есть по истечении четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора страхования от нечастных случаев и болезней.

Таким образом, страхователь Барбарич А.В. не отказался от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора страхования, доказательств обратного суду не представлено.

Намерение досрочно погасить кредит не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствия такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (травматические повреждения, смерть, инвалидность, недобровольная потеря работы) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Согласно подпункту 2 части 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В силу статьи 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По своему содержанию договор страхования, заключенный истцом с ООО «СК «Кардиф» является самостоятельным договором, объектом страхования которого являются имущественные интересы истца, подлежащие защите при несчастном случае или болезни.

Как было указано выше, в соответствии с условиями договора страхования страховыми рисками по нему являлись травматическое повреждение застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность, смерть, недобровольная потеря работы. Риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору вследствие наступления этих событий объектом страхования не являлся.

Таким образом, возможность наступления события, при котором у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату в размере, определяемом в соответствии с условиями страхования, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется.

Поскольку договор страхования, заключенный между Барбарич А.В. и ООО «СК «Кардиф», а также Условия страхования по программе «Максимум» (раздел 7), не содержат положений о возврате страховой премии страхователю при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя (за исключением случая прекращения договора по инициативе страхователя при отпадении возможности наступления страхового случая, что не применимо в данной правовой ситуации по изложенным выше основаниям) суд приходит к выводу о необоснованности исковых требований Барбарич А.В.

Барбарич А.В. напрямую заключил договор страхования с ООО «СК «Кардиф», как следует из иска, на тот момент ему действительно были нужны услуги страховой компании. Заключение договора являлось добровольным, поскольку в пункте 1 договоре страхования указано, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах, и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров.

Доводы истца о том, что у страховщика возникла обязанность произвести возврат страховой премии с удержанием ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до погашения обязательств по кредиту, основаны на неправильном толковании норм материального права, поскольку абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрен возврат страховой премии страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования. Договором страхования, заключенным ООО «СК «Кардиф» и истцом, Условиями страхования по программе «Максимум» возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен. Ссылка истца в обоснование этого требования на пункты 7.1, 7.2 договора страхования несостоятельна, поскольку данный абзац относится к случаям досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения договора страхования.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, учитывая, что возможность наступления предусмотренного договором страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК «Кардиф» уплаченной по договору страхования страховой премии в размере 165 000 руб. 00 коп.

Поскольку нарушений прав Барбарич А.В. как потребителя, суд не усматривает, законных оснований для взыскания с ответчика ООО СК «Кардиф» в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

    Как следует из материалов дела ООО «СК «Кардиф» на обращение истца от 15.04.2020 о расторжении договора страхования от 07.11.2019 <номер> и возврате страховой премии, сообщило о расторжении договора страхования с предложением продолжить действие договора страхования, для чего было необходимо в течение тридцати дней направить обращение об отзыве ранее предоставленного обращения.

Вместе с тем, в нарушение норм статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств направления ответчику письма об отзыве ранее направленного обращения о расторжении договора страхования.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований истцу надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 07.11.2019 <░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░