Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1708/2011 ~ М-8180/2010 от 15.12.2010

Дело № 2-1708/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июня 2011 года город Волгоград Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи - Станковой Е.А.,

с участием:

истца Загайнова Е.П., представителя истца по доверенности Говорухиной Л.В.,

представителя ответчика ОАО «Страховая группа МСК» по доверенности Поповой Н.А.,

представителя третьего лица ОСАО « Ресо - гарантия» по доверенности Новиковой К.Б.,

при секретаре –Безруковой О.А..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Загайнова Е.П. к ОАО «Страховая группа МСК» о взыскании суммы страхового возмещения, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Загайнов Е.П. обратился в суд с иском к ответчику ЗАО СГ «Спасские ворота» о взыскании суммы страхового возмещения, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «Страховая Группа «Спасские ворота» филиал в ... комбинированный договор № ... ипотечного страхования, в соответствии с которым предметом страхования являлись интересы страхователя, связанные с утратой или повреждением недвижимого имущества - жилого дома по адресу: ..., принадлежащего истцу на праве собственности (п..2.1.2. договора № ...).

Выгодоприобретателем по договору является залогодержатель застрахованного жилого дома - ОАО «А».

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай - в результате пожара сгорел вышеуказанный жилой дом.

Истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем ОАО «А» от страховщика было получено страховое возмещение в сумме 39699 руб. 32 коп., что подтверждается письмом ОАО «А» ДД.ММ.ГГГГ исх. ...-СТ.

Считает, что выплата страхового возмещения произведена страховщиком не в полном объеме.

Согласно отчету страховщика ... об оценке стоимости ущерба, причиненного жилому дому, расположенному по адресу ... выполненному ООО «О» сумма ущерба составила 50 303 рубля.

В соответствие с п.8.1. Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной 10%.

Размер убытков является равным сумме ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%, в случае полной гибели застрахованного имущества, а при частичном повреждении, подлежащей восстановлению - в размере восстановительных расходов, но не выше размера ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10 % (п. 8.2.2. Договора страхования).

Не согласившись с оценкой ущерба страховщиком, истец произвел независимую оценку причиненного ущерба в ОАО «Т», согласно которому стоимость восстановительного ремонта после пожара индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: ..., составила 1 503 918 руб.

При приобретении жилого дома по адресу: ..., в ипотеку производилась оценка рыночной стоимости. В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости домовладения № ... от ДД.ММ.ГГГГ, выполненным оценщиком ООО «М», рыночная стоимость жилого дома составила 653 000 руб.

По утверждению истца, стоимость восстановительного ремонта дома после пожара -1 503 918 руб. почти в три раза превышает рыночную стоимость этого дома -653 000 руб., в связи с чем, считает, что размер страхового возмещения должен определяться в соответствие с абз.2 п. 8.2.1 договора страхования при полной гибели застрахованного имущества в размере ссудной задолженности по кредитному договору увеличенной на 10% процентов.

Сумма ссудной задолженности по кредитному договору ...-И от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 668465 руб. 05 коп. Размер ссудной задолженности, увеличенной на 10% составляет 735 311,56 руб.

По утверждению истца, с учетом полученного выгодоприобретателем ОАО «А» страхового возмещения в сумме 39699 руб. 32 коп., страховщик должен произвести доплату страхового возмещения в размере 695612 руб.24 коп.

Просит взыскать с ответчика ЗАО СГ «Спасские ворота» страховое возмещение в размере 695612 руб. 24 коп., обязать ответчика осуществить выплату страхового возмещения по страховому случаю пожару жилого дома по адресу: ..., в размере 695612 руб., с последующим перечислением в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», взыскать с ответчика расходы по определению стоимости восстановительного ремонта дома после пожара в размере 9 000 py6.

В ходе производства по делу, к участию в деле по ходатайству истца в качестве надлежащего ответчика привлечено ОАО СГ «МСК».

В судебном заседании истец и его представитель по доверенности Говорухина Л.В. уточнили исковые требования и просили взыскать с ответчика ОАО СГ «МСК» страховое возмещение в размере 514 007 руб. 15 коп. с последующим перечислением в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию», расходы по определению стоимости восстановительного ремонта дома после пожара в размере 9 000 py6., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по оплате нотариального тарифа за оформление доверенности представителя, расходы по оплате госпошлины в размере 10156 руб. 12 коп.

Представитель ответчика ОАО «Страховая группа МСК» по доверенности Попова Н.А. в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, считает, что страховщик надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору страхования, заключенному с истцом.

Представитель третьего лица ОСАО «Ресо - гарантия» по доверенности Новикова К.Б. в судебном заседании полагалась на усмотрение суда. Пояснила, что между истцом и ОСАО «Ресо- Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования имущественных интересов связанных с недвижимым имуществом, находящимся в собственности страхователя - жилого дома по адресу: .... В связи с наступившим страховым случаем ОСАО «Ресо - гарантия» произвело выплату истцу страхового возмещения в размере 114630 руб. 67 коп.

Представитель третьего лица - выгодоприобретателя по договору страхования ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно, ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу части 1 статьи 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, условия на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец Загайнов Е.П. в обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита, выданного ОАО АКБ «К» на основании кредитного договора ...-И от ДД.ММ.ГГГГ, заключил с ЗАО «Страховая Группа «Спасские ворота» филиал в ... комбинированный договор № ... ипотечного страхования, предметом которого является страхование жизни и трудоспособности страхователя, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение кредитного договора.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с жизнью и здоровьем страхователя (п. 2.1.1.договора) и с утратой или повреждением недвижимого имущества - жилого дома по адресу: ... (а именно- его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники ) принадлежащего истцу на праве собственности согласно договору купли- продажи от ДД.ММ.ГГГГ, влекущему возникновение ипотеки в силу закона, зарегистрированному в Управлении Федеральной регистрационной службы по ... за ... от ДД.ММ.ГГГГ.

Срок действия договора ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ( п. 6.1.).

Страховым случаем по настоящему договору является пожар по любой причине, в том числе ущерб, причиненный продуктами горения и мерами пожаротушения ( п. 3.2.1. договора).

В соответствии с п. 4.1. договора страховая сумма по каждому объекту страхования устанавливается в размере суммы ссудной задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10 % и указывается в Графике страховой премии и страховой суммы. На момент заключения договора страхования страховая сумма составляет 786500 руб.

В соответствии с п. 8.2.2. договора, по страхованию риска утраты или повреждения недвижимого имущества: размер убытков определяется страховщиком на основании данных проведенного им осмотра поврежденного объекта, а также документов, полученных от компетентных государственных органов (органов по гидрометеорологии и Минприроды РФ, пожарного надзора, аварийной службы, милиции, следственных органов, суда и др.). При полной гибели застрахованного имущества страховое возмещение определяется в размере ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10 (десять) процентов.

Полной гибелью имущества считается такое повреждение имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества.

При частичном повреждении, подлежащем восстановлению, - в размере восстановительных расходов, но не выше размера ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на 10 (десять) процентов.

Выгодоприобретателем по договору является залогодержатель застрахованного жилого дома - ОАО «КОР».

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ... ОАО «Н» ОАО «А» является владельцем оформленной истцом закладной по ипотечному жилищному кредиту, обеспеченному залогом приобретаемого жилого помещения, расположенного по адресу: ..., по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ...-И. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга истца, согласно графику платежей, составлял - 668465 руб. 05 коп.

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай - в результате пожара сгорел жилой дом по адресу: ....

Истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, представив необходимые документы. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем ОАО «А» от страховщика было получено страховое возмещение в сумме 39699 руб. 32 коп., что подтверждается письмом ОАО «А» ДД.ММ.ГГГГ исх. ...-СТ.

Согласно отчету страховщика ... об оценке стоимости ущерба, причиненного жилому дому, расположенному по адресу ... выполненному ООО «О» сумма ущерба составила 50 303 рубля.

Не согласившись с оценкой ущерба страховщиком, истец произвел независимую оценку причиненного ущерба в ОАО «Т», согласно которому стоимость восстановительного ремонта после пожара индивидуального жилого дома, расположенного по адресу: ..., составила 1 503 918 руб.

При приобретении жилого дома по адресу: ..., в ипотеку производилась оценка рыночной стоимости. В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости домовладения ... от ДД.ММ.ГГГГ, выполненным оценщиком ООО «М», рыночная стоимость жилого дома составила 653 000 руб.

В соответствие с п.8.1. Договора страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховое возмещение в пределах суммы ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной 10%.

Размер убытков является равным сумме ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10%, в случае полной гибели застрахованного имущества, а при частичном повреждении, подлежащей восстановлению - в размере восстановительных расходов, но не выше размера ссудной задолженности страхователя по кредитному договору, увеличенной на 10 % (п. 8.2.2. Договора страхования).

При определении суммы ущерба, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд руководствуется заключением судебной товароведческой экспертизы «Центра безопасности дорожного движения и оценки» ... от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, стоимость восстановительного ремонта недвижимого имущества - жилого дома по адресу: ... (а именно- его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники ) с учетом износа составляет 369 629 руб. 29 коп.

У суда нет оснований ставить под сомнение заключение судебной экспертизы, поскольку эксперт предупрежден об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ, имеет необходимый стаж экспертной работы.

В соответствии со ст. 953 ГК РФ, объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование). Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что между истцом и ОСАО «Ресо- Гарантия» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования, объектом которого являются имущественные интересы истца (страхователя), связанные с жизнью и здоровьем страхователя (п. 1.1.договора) и с утратой или повреждением недвижимого имущества - жилого дома по адресу: ... (а именно- его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, исключая межкомнатные двери).

Учитывая, что страхователем - Загайновым Е.П. заключено два договора страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками, при расчете суммы страхового возмещения подлежащего взысканию с ответчика, подлежат применению правила, предусмотренные абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, ч. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", устанавливающим общее правило для двойного страхования, согласно которым, страховое возмещение для каждого страховщика определяется пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному объекту.

Согласно расчету суммы страхового возмещения по комбинированному договору ипотечного страхования №СН 19020IN 75-07/34 от ДД.ММ.ГГГГ, представленному ответчиком, проверив который суд считает правильным, соответствующим требованиям абз. 1 п. 4 ст. 951 ГК РФ, сумма страхового возмещения, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 251492 руб.56 коп.

Так, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ ... ОАО «Н» ОАО «И» остаток основного долга истца по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 668465 руб.05 коп.

Сумма сделки (дом и земля) по договору купли-продажи жилого дома и земельного участка (возникновение ипотеки в силу закона) от ДД.ММ.ГГГГ - 850000 руб.

Процентное соотношение стоимости дома к сумме сделки: 650 000,00 руб. * 100 / 850 000,00 руб. = 76,470588%.

Максимальная сумма возмещения по дому - 668 465,05 руб. * 76,470588% = 511179 руб. 15 коп.

Остаток основного долга по Договору стабилизационного займа ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ») - 194 209,69 руб.

Процентное соотношение страховой суммы по дому к общей страховой сумме (ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ») - 167 493,19 руб. * 100 / 236 238,63 руб. = 70,9%.

Максимальная сумма возмещения по дому (ОСАО «РЕСО-ГАРАНТИЯ») -194 209,69 руб. * 70,9% = 137 694,67 руб.

Общая сумма, на которую застрахован дом в двух компаниях - 511 179,15 руб. + 137 694,67 руб. = 648 873,82 руб.

Процентное соотношение участия ОАО «СГ МСК» - 511 179,15 руб. * 100 / 648 873,82 руб. = 78,779438%.

Сумма ущерба - 369 629,29 руб.

Сумма страховой выплаты - 369 629,29 руб. * 78,779438% = 291 191,88 руб. 39 699,32 руб. (сумма уже выплаченного страхового возмещения) = 251 492,56 руб.

Доводы представителя истца то том, что сумма страхового возмещения должна определяться по п.8.2.2. комбинированного договора ипотечного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ, суд считает несостоятельным, поскольку данный расчет должен применяться в случае полной гибели застрахованного имущества.

Учитывая заключение судебной товароведческой экспертизы «Ц» ...-Э от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого, стоимость восстановительного ремонта недвижимого имущества - жилого дома по адресу: ... (а именно- его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, окон, дверей, электропроводки, трубопроводов и сантехники ) с учетом износа составляет 369 629 руб. 29 коп., что не превышает действительную стоимость имущества.

В силу ст. 100 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

С учетом принципа разумности и справедливости, объема оказанной правовой помощи (участие в судебных заседаниях, составление расчетов) взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 15000 руб., которые подтверждаются договором оказания услуг и распиской от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при обращении в суд с иском понесены расходы по оплате государственной пошлины в размере 10156 руб. 12 коп., расходы по оплате нотариального тарифа по оформлению доверенности представителя в размере 500 руб., расходы по составлению отчета стоимости ущерба в размере 9000 руб., которые подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом требований.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу Загайнова Е.П. сумму страхового возмещения в размере 251 492 руб. 56 коп. с последующим перечислением в пользу выгодоприобретателя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Взыскать с ОАО «Страховая группа МСК» в пользу Загайнова Е.П. расходы по составлению отчета стоимости ущерба в размере 4 403 руб. 56 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4 969 руб. 17 коп.

В остальной части исковых требований о взыскании страхового возмещения, судебных расходов - отказать.

Решение в течение 10 дней может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд города Волгограда.

Судья: подпись:

Копия верна: судья: Е.А.Станкова