Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-460/2016 (2-3558/2015;) ~ М-3566/2015 от 09.11.2015

Дело № 2-460/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2016 года г.Ростов-на-Дону

Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону, в составе:
председательствующего судьи Завистяева И.В.

при секретаре судебного заседания Газарян К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-460/2016 по иску Белоусова ФИО6 к ОСАО «Ингосстрах», третье лицо: ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Белоусов А.А. обратился в суд с настоящим иском, указав в обоснование, что между ним и ОАО Банк «Возрождение» 08.07.2015 года был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ему кредит в размере 1540000 рублей, сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита. В тот же день, 08.07.2008 года между истцом и ОСАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования (личное и имущественное) № № Предметом договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания), а так же владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора. Согласно договора страховыми случаями являются: 3.1. По личному страхованию согласно п.2.1. договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания); Установление Застрахованному лицу 1 или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) ( в течение срока действия настоящего Договора или не позднее 180 дней после его окончания). Согласно п.8.1. Осуществление страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: 8.1.1. По личному страхованию: Б) в случае наступления инвалидности 1 и П группы Застрахованного лица ( п.3.1.2. Договора ) - 100 % ( Сто) процентов страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора. 11.03.2015 года истцу установлена инвалидность II группы. 08.07.2015 года Белоусов А.А. обратился в страховую компанию с заявлением о произошедшем событии. Истцом были предоставлены все необходимые документы для выплаты страхового возмещения. 20.08.2015 года истцом в адрес страховой компании направлена досудебная претензия, 24 августа 2015 года страховой компанией претензия получена. До настоящего времени оплата не произведена, ответа на претензию не получено. Согласно справки ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» остаток основного долга на 28.08.2015 года составляет 1359547 рублей 62 копейки. Согласно ст. 28 п. 5 Закона о Защите прав потребителей в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги)... Неустойка на момент подачи иска 1359547,62х 3% х 60 дней = 2447185,72( срок исполнения по досудебной претензии до 01.09.2015 г.)

На основании изложенного, истец просил суд: взыскать в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1» с ОСАО «Ингосстрах» страховую сумму в размере 1359547 рублей 62 копейки, моральный вред в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 2447185 рублей 72 копейки, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы в сумме 40000 рублей.

В ходе рассмотрения дела судом Белоусов А.А. уточнил заявленные требования на основании ст.39 ГПК РФ и окончательно просит суд: взыскать в пользу Белоусова ФИО7 с ОСАО «Ингосстрах» страховую сумму в размере 175083 рубля 69 копеек, моральный вред в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 136530 рублей 71 копеек, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, судебные расходы в сумме 40000 рублей.

Истец Белоусов А.А., представитель третьего лица, будучи надлежащим образом извещенными о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.

Суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие истца и представителя третьего лица, в соответствии с положениями, предусмотренными ст.167 ГПК РФ.

В судебное заседание явилась представитель истца Высочина А.А., уточненные исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ОСАО «Ингосстрах» по доверенности Кузнецова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, указав на злоупотребления истца при подаче заявления в страховую компанию, представила письменные возражения, просила в иске отказать.

Рассмотрев материалы дела, выслушав представителей истца и ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что 08.07.2015 года между Белоусовым А.А. и ОАО Банк «Возрождение» года был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, банк предоставил истцу кредит в сумме 1540 000 рублей, сроком на 240 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита.

Кроме того, 08.07.2008 года между Белоусовым А.А. и ОСАО «Ингосстрах» был заключен договор страхования (№ №, в соответствии с которым ОСАО «Ингосстрах» осуществляло страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и / или болезни (заболевания), а так же владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5. договора.

В силу положений п. 3.1 договора страхования страховыми случаями являлись: по личному страхованию согласно п. 2.1. договора: смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее 180 дней после его окончания).

Согласно п. 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10 %, что на момент заключения Договора составляет 1 694000 рублей.

Размер индивидуальной страховой суммы по личному страхованию на каждое страхованное лицо составляет на застрахованное лицо-1, указанное в п. 1.2.1, - 100% (процентов) от общей страховой сумы, установленной в соответствии с п. 4.1. настоящего Договора. Страховая Сумма на каждый период страхования указана в Графике страховой суммы и платы страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3 к настоящему Договору).

В соответствии с п. 8.1 договора страхования осуществление страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере: по личному страхованию, в случае наступления инвалидности I или II группы застрахованного лица (п.3.1.2. договора) - 100 % процентов страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая или страховой суммы, установленной на последний период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора.

В силу п. 8.6.2 договора страхования при наступлении события, предусмотренного п. 3.1.2. настоящего договора: заявление об осуществлении страховой выплаты установленного образца, договор страхования (по требованию Страховщика), документы лечебно-профилактического или иного медицинского учреждения, врача, учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающие факт вступления страхового случая и степень ущерба для здоровья застрахованного лица, документ, удостоверяющий личность застрахованного лица, о принятии бюро учреждения медико-социальной экспертизам решения о присвоении Застрахованному лицу I или II группы инвалидности, а также иные документы по требованию Страховщика, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Согласно п. 8.3.1 договора страхования сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю всех причитающихся ему в соответствии с условиями настоящего договора сумм, выплачивается страховщиком: по личному страхованию: второму выгодоприобретателю, а если он не назначен застрахованному лицу (по п.3.1.2.) либо, в случае смерти застрахованного лица (по п.3.1.1.) наследникам Застрахованного лица.

В соответствии с п. 8.2 договора страхования принятие решения о признании или непризнании случая страховым и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке:. в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом 8 настоящего Договора, Страховщик составляет и подписывает страховой акт (принимает решение об осуществлении страховой выплаты) или принимает решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

В течение 2 рабочих дней с даты подписания страхового акта Страховщик направляет Страхователю и Выгодоприобретателю уведомление о признании случая аховым с указанием общего размера страховой выплаты по страховому случаю либо уведомление о непризнании случая страховым с мотивированным отказом в страховой выплате.

В течение 7 рабочих дней с даты получения уведомления Выгодоприобретателя согласно п. 8.2.3 настоящего Договора, Страховщик производит страховую выплату.

При этом страхователь выразил свое согласие на перечисление причитающейся по настоящему Договору Страхователю (Застрахованному лицу) суммы страховой выплаты на счет Выгодоприобретателя в пределах суммы задолженности основной долг, проценты, пени, штрафы) Страхователя (Застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по Кредитному договору, но не более страховой суммы, соблюдением условий п.8.1.1,8.1.2. настоящего Договора.

21.02.2011 года Белоусову А.А. была впервые установлена инвалидность II группы, которая впоследствии устанавливалась повторно, вплоть до настоящего времени.

08.07.2015 года Белоусов А.А. обратился в ОСАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая и просьбой выплатить страховое возмещение, представив страховщику, в подтверждение наступления страхового случая справку МСЭ.

10.09.2015 года ОСАО «Ингосстрах» направило Белоусову А.А. письмо с требованием дополнительно представить заверенную копию выписного эпикриза по болезни, послужившей причиной инвалидности, заверенную копию акта освидетельствования МСЭ, выписку из амбулаторной карты с информацией о болезни, послужившей причиной инвалидности.

28.10.2015 года Белоусов А.А. представил в ОСАО «Ингосстрах» выписку из истории болезни № НУЗ «ДКБ ст. Ростов-Гл.», а также справку ВТЭК-2011 МСЭ 2009 №, после чего, 09.11.2015 предъявил в суд настоящее исковое заявление.

15.12.2015 года ОСАО «Ингосстрах» перечислило в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховое возмещение в размере 1 355307 рублей 14 копеек, что подтверждается соответствующим платежным поручением в материалах дела (л.д. 55)

В связи с изложенным, Белоусов А.А. уточнил первоначально заявленные требования и просит дополнительно взыскать страховую сумму в размере 175083 рубля 69 копеек, а также компенсацию морального вреда и штрафные санкции.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 3 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 3 статьи 947 ГК РФ закреплено, что в договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Руководствуясь приведенными выше нормативными положениями и условиями заключенного между сторонами спора договора страхования, суд приходит к выводу о том, что с СПАО «Ингосстрах» в пользу Белоусова А.А. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 175083 рубля 69 копеек = 1500567 рублей 91 копейка (страховая сумма по личному страхованию на июль 2015 года согласно приложению № к договору страхования – л.д. 92) за вычетом 1365307 рублей 14 копеек (страховая выплата, осуществленная страховой компанией 15.12.2015 года в пользу выгодоприобретателя).

Доказательств наличия предусмотренных законом оснований, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения в оспариваемой части, СПАО «Ингосстрах» в нарушение ст. 56 ГПК РФ, суду не представило.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Исходя из фактических обстоятельств дела, установленных нарушений прав Белоусова А.А. как потребителя, заключающихся в неполной выплате страхового возмещения, степени вины ответчика, а также принципов разумности и справедливости, суд считает подлежащими удовлетворению требования о компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как следует из п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из смысла указанных норм следует, что штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя взыскивается только при удовлетворении судом требований потребителя, которые не были удовлетворены в добровольном порядке.

Следует отметить то, что в п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» нет указания на то, что штраф исчисляется от взысканной судом суммы по решению суда. В данной норме речь идет о том, что штраф взыскивается за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, т.е. применительно к настоящему спору, за не выплату страхового возмещения в порядке и сроки установленные договором страхования.

В данном случае судом установлено, что Белоусовым А.А. 08.07.2015 года в СПАО «Ингосстрах» был представлен неполный комплект документом по сравнению с перечнем, предусмотренным п. 8.6.2 договора страхования, а потому срок для добровольной выплаты страхового возмещения следует исчисляться с 28.10.2015 года, когда страхователем были представлены страховщику дополнительные медицинские документы.

В этой связи по состоянию на 15.12.2015 года – день частичной выплаты страхового возмещения – предусмотренный п. 8.2 договора срок для осуществления страховой выплаты нарушен не был.

Таким образом, не выплаченным в добровольном порядке следует признать только страховое возмещение в сумме 175083 рубля 69 копеек, которое остается не выплаченным и до настоящего времени. Именно от указанной суммы следует исчислять штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также предусмотренную п. 9.3 договора страхования неустойку.

Так, п. 9.3 договора предусмотрено, что в случае нарушения Страховщиком срока, установленного настоящим Договором срока осуществления страховой выплаты, Страховщик по требованию лица, которому должна производится выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10 % от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п. 4.1. настоящего Договора, на дату наступления страхового случая.

Белоусовым А.А. заявлена неустойка за период с 24.07.2015 года по 19.01.2016 года в размере 136530 рублей 71 копейка.

Проверив указанный расчет, суд полагает необходимым его исправить и присудить неустойку в размер 6127 рублей 93 копейки = 175083 рубля 69 копеек (сумма просроченной страховой выплаты) х 0,1 % (предусмотренная договором ставка неустойки в день) х 35 дней (период просрочки с 15.12.2015 года – день выплаты страхового возмещение в неполном размере – по 19.01.2016 года).

Таким образом с СПАО «Ингосстрах» в пользу Белоусова А.А. подлежит взысканию штраф в размере 50 % от присужденной суммы страхового возмещения, договорной неустойки и компенсации морального вреда, которые не были выплачены страховщиком добровольном порядке.

Предусмотренных законом чрезвычайных обстоятельств, которые бы позволили уменьшить присужденные штраф и неустойку в порядке ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах.

С учетом характера, сложности и продолжительности рассмотрения дела, суд считает разумным пределом возместить истцу расходы по оплате помощи представителя в размере 20000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит также взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Белоусова ФИО8 – удовлетворить частично.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» в пользу Белоусова ФИО9 страховое возмещение в размере 175083 (сто семьдесят пять тысяч восемьдесят три) рубля 69 (шестьдесят девять) копеек, неустойку в размере 6127 (шесть тысяч сто двадцать семь) рублей 93 (девяносто три) копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 (одна тысяча) рублей, штраф в размере 91105 (девяносто одна тысяча сто пять) рублей 81 (восемьдесят одна) копейка, а также судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей, всего взыскать 293317 (двести девяносто три тысячи триста семнадцать) рублей 43 (сорок три) копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Белоусова А.А. – отказать.

Взыскать с СПАО «Ингосстрах» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 4701 (четыре тысячи семьсот один) рубль 67 (шестьдесят семь) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено - 25.01.2016 года.

Судья -