Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-363/2021 ~ М-70/2021 от 13.01.2021

Дело № 2-363/2021      19 февраля 2021 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МАГАДАНСКИЙ ГОРОДСКОЙ СУД

в составе председательствующего судьи: Черкасовой И.В.,

при секретаре:                     Ящук К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в здании Магаданского городского суда 19 февраля 2021 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Романенко Виктору Григорьевичу о досрочном расторжении кредитного договора № от 21 января 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском к ответчику о досрочном расторжении кредитного договора № от 21 января 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов.

В обоснование искового заявления указано, что между истцом и ответчиком 21 января 2019 года заключен кредитный договор № на сумму 2 848 000 рублей 00 копеек на срок 270 месяцев под 10,1% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №). Указанная квартира приобретена в собственность ответчиком на основании договора купли-продажи от 21.01.2019 года.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил Банку залог – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №).

В соответствии с п.4.4.2 Общих условий кредитования Заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика (полный пакет) на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента (либо не ниже задолженности по кредиту, если сумма задолженности по кредиту меньше оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса /договора страхования) возобновить страхование до полного исполнения обязательств по договору.

Срок действия договора страхования Предмета залога, заключенного со страховой компанией при заключении Кредитного договора истек 21.01.2020 года. Обязанность по предоставлению Банку полиса/договора страхования предмета залога заключенного на новый срок заемщик не исполнил в связи с чем начисли заемщику неустойку согласно п.12 Индивидуальных условий кредитного договора.

В настоящее время заемщик перестал исполнять свои обязанности по кредитному договору в части возвращения полученного кредита, оплаты процентов за его пользование и иных платежей в сроки и на условиях предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п.10 Индивидуальный условий кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с отчетом об оценке стоимость предмета залога составляет 3350644 рублей. Таким образом, залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 3015579 рублей 60 копеек.

Заемщик более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд нарушал сроки внесения обязательных платежей, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества в связи с чем Банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Данное нарушение обеспеченного залогом обязательства является значительным для Банка, поскольку заемщик фактически отказался от исполнения обязательств и уже более 12 месяцев не осуществляет гашение задолженности по кредитному договору. Заемщик вышел на просрочку в декаборе 2019 года и до настоящего времени заложенность не погасил.

По состоянию на дату подачи искового заявления в суд размер полной задолженности составляет 3 182 437 рублей 60 копеек, в том числе: - задолженность по неустойке – 85 397 рублей 27 копеек, проценты за кредит – 283 233 рубля 15 копеек, - ссудная задолженность – 2 813 807 рублей 18 копеек.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Ссылаясь на положения Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", условия кредитного договора, просил суд расторгнуть кредитный договор от 21 января 2019 года №, взыскать задолженность по кредитному договору в размере 3182437 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 30112 руб. 19 коп., обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №) путем реализации с публичных торгов и установить начальную продажную цену предмета залога в размере 3015579 руб. 60 коп.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал. О времени и месте судебного заседания извещен судом надлежащим образом. Обращаясь с исковым заявлением, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, с вынесением заочного решения согласен.

Ответчик в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте заседания извещен судом надлежащим образом. О причинах неявки суд не известил. Об отложении слушания дела не просил, на своему участии при рассмотрении дела не настаивал, письменных возражений на иск суду не представил.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.113,118,119,167 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, судом определено признать ответчика извещенным надлежащим образом и рассмотреть дело без участия сторон, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав доказательства по делу и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, но не противоречащих законодательству условий договора. Граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ч. 1 ст. 9 ГК РФ), в том числе и путем заключения кредитного договора, на основании которого банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (ст. 819 ГК РФ). Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статьей 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что банк в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному имеет право требовать от последнего возврата всей суммы кредита, уплаты процентов, неустойки, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить сумму и уплатить проценты.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 21 января 2019 года между Романенко В.Г. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. На основании данного договора выдал ответчику (Заемщику) кредит в размере 2 848 000 рублей 00 копеек на срок 270 месяцев под 10,1% годовых.

Согласно преамбуле Индивидуальных условий Кредитного договора Банк обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит на приобретение готового жилья на следующих условиях, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов».

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит ежемесячно аннуитетными платежами размер которых определяется п.3.1.1. Общих условий кредитования.

В силу п.3.1.1. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцами получения кредита \ первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца).

Платежные даты и суммы погашения указываются в графике платежей, который предоставляется заемщику.

Пунктом 12 Индивидуальный условий кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки.

На основании заявления ответчика от 21 января 2019 года в соответствии с п. 17 кредитного договора денежные средства в размере 2 848 000 рублей 00 копеек Банком были зачислены 21 января 2019 года на банковский счет ответчика №.

Ответчиком не представлено, а судом не добыто доказательств оспаривания сторонами условий кредитного договора.

Как усматривается из расчета цены иска по договору №, заемщиком допускались нарушение условий кредитного договора о сроках и размерах ежемесячных платежей, в том числе с полным пропуском платежей, последний платеж по кредитному договору ответчиком был выполнен 30 ноября 2019 года.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении ответчиком принятых по кредитному договору обязательств.

В порядке досудебного урегулирования спора Банк направлял в адрес заемщиков требования от 07 августа 2020 года № и от 16.09.2020 годао возврате суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако ответчиком требование оставлено без исполнения, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования, Банк вправе требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита и /или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

На основании ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч.2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Частью 3 статьи 453 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на сторону возлагается обязанность по доказыванию обстоятельств, на которые сторона ссылается как на основание своих требований или возражений.

В судебное заседание ответчиком не представлено доказательств того, что ответчик направлял Банку ответы на требование. Также, ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих факт отсутствия задолженности по кредитному договору, доказательств надлежащего выполнения условий договора. Письменных возражений относительно исковых требований и суммы долга от ответчика суду не поступило.

Согласно статьям 309, 310, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к убеждению, что исковое требование Банка о досрочном расторжении кредитного договора № от 21 января 2019 года является законным и подлежит удовлетворению, поскольку неисполнение ответчиком обязательств по договору является отказом заемщика от исполнения его условий, то есть существенным нарушением условий договора в одностороннем порядке.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, по состоянию на 17 ноября 2020 года размер задолженности по кредиту составил 3182437 рублей 60 копеек, в том числе: - задолженность по неустойке – 85 397 рублей 27 копеек, проценты за кредит – 283 233 рубля 15 копеек, - ссудная задолженность – 2 813 807 рублей 18 копеек.

Расчет задолженности проверен в судебном заседании и признан судом законным и обоснованным, составленным в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями заключенного между истцом и ответчиком договора. Расчет задолженности и методика расчета ответчиком не оспаривался.

Поскольку материалами дела нашел подтверждение факт неисполнения ответчиком своих договорных обязательств по отношению к истцу, что выразилось в не возврате суммы кредита и не уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от 21 января 2019 года является законным и подлежат удовлетворению.

Разрешая исковое требование об обращении взыскания на предмет залога, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5 статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Не отменяя закрепленного в названных выше нормах общего принципа обращения взыскания на предмет залога при наступлении ответственности должника за нарушение обязательства, статья 54.1 (пункт 1) названного Закона содержит уточняющие правила, при наличии которых обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, а именно: если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору внесен ответчиком 30 ноября 2019 года. Иных платежей не производилось.

Таким образом, по состоянию на дату обращения истца с настоящим иском, имело место систематическое неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору более, чем 3 раза в течение 12 месяцев, предшествующих обращению в суд.

На основании изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на предмет залога.

В соответствии с п.10 Индивидуальный условий кредитного договора залоговая стоимость предмета залога составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке. В соответствии с отчетом об оценке стоимость предмета залога составляет 3350644 рублей.

Таким образом, залоговая стоимость предмета залога согласована сторонами в размере 3015579 рублей 60 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Расходы истца по оплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 30112 руб. 19 коп. подтверждаются платежным поручением № от 25 декабря 2020 года.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Романенко Виктору Григорьевичу о досрочном расторжении кредитного договора № от 21 января 2019 года, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 21 января 2019 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Романенко Виктором Григорьевичем.

Взыскать с Романенко Виктора Григорьевича в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 21 января 2019 года в размере 3 182 437 (рублей 60 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 30 112 рублей 19 копеек, а всего взыскать 3 212 549 (три миллиона двести двенадцать тысяч пятьсот сорок девять) рублей 79 копеек.

Обратить взыскание на залоговое имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащую Романенко Виктору Григорьевичу путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 015 579 (три миллиона пятнадцать тысяч пятьсот семьдесят девять) руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня, следующего за днем изготовления окончательного решения.

Срок изготовления решения суда в окончательной форме – 26 февраля 2021 года.

Судья И.В. Черкасова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>