Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-223/2021 (2-5055/2020;) ~ М-5011/2020 от 26.11.2020

                                                        Дело № 2-223/2021

73RS0002-01-2020-007309-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ульяновск                                             26 января 2021 года

          Засвияжский районный суд в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданского дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Верещагиной Марине Васильевне, ФИО4 о взыскании в порядке наследования задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее по тексту - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Верещагиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование иска указали, что между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (договор о карте) путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в банк с Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках договора о карте он просил банк на условиях, изложенных в указанном Заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование карты.

Подписывая Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета карты.

По его обращению ДД.ММ.ГГГГ в банк за получением карты, последний передал ему карту и открыл на его имя банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на его имя счета.

ФИО2 своей подписью в Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт», Тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, ФИО2 при подписании этого Заявления располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте Заявления, так и в Условиях и Тарифах.

ФИО2 были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по указанному счету.

По условиям договора погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно, путем внесения денежных средств на счет. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате ее погашения банк направлял ему счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, ФИО2 не осуществлял возврат предоставленного кредита на вышеуказанных условиях. В соответствии с Условиями, с целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, содержащий в себе дату оплаты задолженности.

Задолженность по предоставленному кредиту ФИО2 не возвращена и составляет с учетом осуществленных им оплат после выставления заключительного счета-выписки 134 618 руб. 30 коп. В соответствии с имеющейся у банка информацией ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Пунктом 3 ст.1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. За обращение в суд с данным исковым заявлением банком уплачена государственная пошлина в размере 3 892 руб. 36 коп.

Просят взыскать с Верещагиной Марины Васильевны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, за счет наследственного имущества ФИО2 в пользу истца задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 618 руб. 30 коп., возместить расходы по оплате государственной пошлины с Верещагиной Марины Васильевны за счет наследственного имущества ФИО2 в размере 3 892 руб. 36 коп.

Представитель истца Вахромова Е.М. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения иска судом извещалась.

Ответчик Верещагина М.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалась. В письменных возражениях на иск исковые требования не признала в полном объеме, указав, что: доказательств принятия ею наследства после смерти ФИО2 истцом не представлено; истек срок исковой давности, поскольку истец после извещения о смерти должника ФИО2 обратился с заключительным счетом-выпиской и потребовал оплатить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, иск зарегистрирован судом ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, период времени с момента требования об оплате задолженности до подачи иска составляет 1 316 дней или 3 года 7 месяцев 6 дней. Просила применить срок исковой давности к исковым требованиям, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

    Привлечённый к участию в деле в качестве соответчика ФИО4, являющийся наследником имущества ФИО2 по закону, в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался. В письменных возражениях на иск исковые требования не признал в полном объеме, указав, что истек срок исковой давности, поскольку истец после извещения о смерти должника ФИО2 обратился с заключительным счетом-выпиской и потребовал оплатить задолженность до ДД.ММ.ГГГГ, иск зарегистрирован судом ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, период времени с момента требования об оплате задолженности до подачи иска составляет 1 316 дней или 3 года 7 месяцев 6 дней. Просил применить срок исковой давности к исковым требованиям, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые на ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подал истцу Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, в котором предложил банку на условиях, изложенных в данном Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - Условия) и Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - Тарифы) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» Анкеты, открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта Счета» раздела «Информация о Карте» Анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

При этом ФИО2 в данном Заявлении согласился с тем, что: принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию на его имя счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 150 000 руб.; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с данным Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым он присоединяется в полном объеме и положения которых он обязуется неукоснительно соблюдать; с момента заключения договора о карте будет применяться Тарифный план ТП 227/1 (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Информация о карте» Анкеты.

Согласно Тарифному плану ТП 227/1 «Русский Стандарт», размер процентов, начисляемых по кредиту (годовых): 36% - на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров; 36% - на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций, в том числе на сумму кредита, предоставленного для оплаты клиентом банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом, оплаты очередного(-ых) платежа(-ей) и иных платежей в соответствии с Условиями.

ФИО2 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им указанного Заявления, их содержание понимает; подтвердил свое согласие с размером процентной (-х) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; подтвердил, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.

На основании указанного Заявления от ДД.ММ.ГГГГ истец открыл на его имя банковский счет №, а также ДД.ММ.ГГГГ выдал ему под роспись карту № «Русский Стандарт American Express Card» с лимитом денежных средств в размере 30 000 руб.

Таким образом, кредитный договор между истцом и ФИО2 был заключен в порядке, предусмотренном статьями 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ. Открыв ФИО2 счет, банк тем самым совершил действия (акцепт) по принятию его предложения (оферты), изложенного в Заявлении от 09.10.2013, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт».

Представленная истцом «Выписка из лицевого счета № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по 24.11.2020» содержит сведения об операциях ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствует о фактическом использовании им кредитных средств банка путем совершении операций по получению наличных денежных средств и переводу денежных средств с использованием карты.

По условиям договора ФИО8 обязался своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности, в том числе возврат кредита в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного Счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным Счетом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент также обязан возмещать расходы банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору (пункт 9.11. раздела 9 Условий предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт»).

За нарушение клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке (в том числе в скорректированном Заключительном Счете-выписке) кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, ДД.ММ.ГГГГ банковская карта с лимитом денежных средств в размере 30 000 руб. предоставлена заемщику ФИО2

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование ФИО2 исполнял не надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному истцом «Расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между АО Банк Русский Стандарт и ФИО2» от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма задолженности ответчика перед истцом по указанному договору за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 134 618 руб. 30 коп., в том числе: 97 520 руб. 13 коп. - задолженность по основному долгу, 19 921 руб. 61 коп. - проценты за пользование кредитом, 7 500 руб. - плата за пропуск минимального платежа, 2 793 руб. - комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств, 6 883 руб. 56 коп. - комиссия за участие в программе по организации страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом был сформирован и затем в адрес ответчика направлен Заключительный Счет-выписка с предложением погасить задолженность в сумме 134 618 руб. 30 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ, что было оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора ответчиком не оспаривается.

    Таким образом, судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита.

    Разрешая требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 618 руб. 30 коп., суд учитывает следующее.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-BA №, выданным ДД.ММ.ГГГГ Управлением записи актов гражданского состояния <адрес>.

Судом установлено, что сын ФИО2 - ФИО4 является наследником по закону имущества ФИО2, вступил в права наследования на: транспортное средство марки РЕНО СИМБОЛ 4EXP 14 С3, с государственным регистрационным знаком № долю квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, гаражный бокс № в ГСК «Карбюратор» по адресу: <адрес> ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ ему были выданы соответствующие Свидетельства о праве на наследство по закону.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами наследственного дела ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, начатого ДД.ММ.ГГГГ, оконченного ДД.ММ.ГГГГ.

Частью 1 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу ч. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Таким образом, ответчики при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором - истцом в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, а требования кредиторов наследодателя, в данном случае банком, могут быть к нему быть предъявлены в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Стороной ответчика Верещагиной М.В. и стороной ответчика ФИО4 заявлены ходатайства о применении к спорным правоотношениям срока исковой давности.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с ч.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Истечение срока исковой давности, о котором заявлено ответчиком, является самостоятельным и достаточным основанием для отказа в иске (пункт 2 ст.199 ГК РФ).

При этом следует отметить, что в соответствии с ч.3 ст.1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Из материалов дела усматривается, что банковская карта с лимитом в 30 000 руб. и сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и ФИО2, была предоставлена последнему ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (пункт 6.23 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

По смыслу ст.811 ГК РФ, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) влечет изменение срока исполнения обязательства по возврату суммы кредита (долга).

Заключительный Счет-выписка с предложением погашения задолженности в сумме 134 618 руб. 30 коп. в срок до ДД.ММ.ГГГГ был сформирован истцом ДД.ММ.ГГГГ и направлен ФИО2

Таким образом, банк воспользовался своим правом, установленным статьей 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, на досрочное исполнение своих обязательств заемщиком по возврату суммы кредита и процентов, изменив срок исполнения обязательств. Срок исполнения кредитных обязательств ответчика истек ДД.ММ.ГГГГ.

С иском же в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами установленного ст.196 ГПК РФ срока исковой давности.

Поскольку в силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено сторонами в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд полагает не подлежащими удовлетворению заявленные истцом требования в полном объеме.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░4 ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                                                                                                    ░.░. ░░░░░░