Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2949/2013 ~ М-2669/2013 от 16.08.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ № 2-2949/2013

24 сентября 2013 года Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Посновой Л.А. с участием

представителя истца Лигаева С.О.

при секретаре Тихоновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Кудерова Максима Олеговича к ЮРЛ о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Кудеров М.О. обратился в суд с исковым заявлением к ЮРЛ (далее Банк) о защите прав потребителя по кредитному договору, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ему нецелевой кредит в размере 437 814,21 рублей на 60 месяцев под 22,4% годовых. Нарушение своих прав истец видит в том, что в указанный договор включены незаконные условия, которые ущемляют его права как потребителя по сравнению с нормами Закона РФ «О защите прав потребителя», а именно положениями договора предусмотрено, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования жизни в размере 37214 рублей, которая была удержана Банком путем списания со счета истца в день получения кредита. Таким образом, условиями кредитного договора Банк обязал истца уплатить данную комиссию без права отказа от навязанной услуги по страхованию и возможности получения кредита на иных условиях, с разъяснением того, что такой отказ не влечет отказ в предоставлении кредита, не предоставил возможность выбора страховой компании. Учитывая данные нарушения, истец просит признать недействительным вышеуказанный кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ в части включении в него условий о страховании жизни и здоровья, взыскать единовременную комиссию за подключение к программе страхования - 37214 рублей, неустойку за невыполнение законных требований - 37214 рублей, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, расходы на представителя - 15000 рублей, по оформлению нотариальной доверенности - 1000 рублей, а также штраф за нарушение своих прав в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец Кудеров М.О. в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель истца – Лигаев С.О., действующий на основании доверенности от 06.08.2013г. № 10Д-1296, исковые требования поддержал, по основаниям, изложенным в исковом заявлении (л.д.17).

Представитель ответчика - ЮРЛ в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил отзыв, согласно которому в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме, указав на отсутствие нарушений прав истца при заключении спорного кредитного договора, добровольность его выбора на получение услуги по страхованию жизни и здоровья в рамках заключенного кредитного договора, возможность заключения договора и на иных условиях, что подтверждается заявлением-анкетой заемщика на предоставление кредита.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ЮРЛ2 в суд не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.

Суд, изучив материалы дела, выслушав представителя истца, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Как следует из п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место, лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Из предоставленных суду доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ Кудеров М.О. обратился в ЮРЛ с заявлением на предоставление пакета банковских услуг: открытие личного банковского счета, оформление и выдачу банковской карты, подключение к системам дистанционного банковского обслуживания. В указанную дату открыт счет №, с ним путем акцепта оферты заключен договор № на предоставление кредита в размере 437814,21 рублей на срок до 22 июля 2018 года под 22,4 % годовых, с полной суммой платежей, подлежащей выплате клиентом 731 844, 77 рублей и полной стоимости кредита 24,84% годовых. Из заявления истца на предоставление нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что Кудеров М.О. дал согласие на заключение договора личного страхования, в качестве страховщика выбрал ЮРЛ2 выгодоприобретателем определен Банк (л.д.9-10). Во исполнение договора страхования выдан полис страхования жизни и здоровья заемщика кредита, из которого следует, что страховая премия составила 37 214,21 рублей (л.д.12-13).

В информационном графике платежей указано, что страховая премия по договору личного страхования в размере 37214,21 рублей включена в сумму кредита. Информация о полной стоимости кредита до сведения Кудерова М.О. доведена, о чем свидетельствует его подпись в указанном документе (л.д.4-7).

Согласно расходного кассового ордера, 22 июля 2013 года Кудерову М.О. выдан кредит в размере 400000 рублей (л.д.13 оборот).

13 августа 2013 года Кудеров М.О. обратился в Банк с письменной претензией о возврате единовременной комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 37214 рублей (л.д.15-16).

Фактическое перечисление Кудерову М.О. 22 июля 2013 года суммы кредита в размере 437814,21 рублей, списание со счета 22 июля 2013 года - 37214,21 рублей, следует из лицевого счета №, открытого на имя Кудерова М.О., платежного поручения № (л.д.33,56).

Согласно платежного поручения №, ДД.ММ.ГГГГ Банк перевел на счет ЮРЛ2 2556347,47 рублей за ДД.ММ.ГГГГ по участию в программе страхования жизни, при этом согласно данным реестра к сводному платежному поручению, в сумму перечислений вошла страховая премия в размере 37 214,21 рублей, уплаченная страхователем Кудеровым М.О. (л.д.34-46).

Истец, полагая незаконным взимание банком единовременной комиссии за подключение к программе страхования, указывает на то, что это явилось обязательным условием кредитного договора, данная комиссия включена в сумму кредита, иного порядка получения заемных средств без подключения к программе страхования не предусмотрено.

Суд, не соглашаясь с данными доводами, исходит из того, что истец имел реальную возможность заключить с банком кредитный договор и без подключения к программе страхования, на что указывают следующие обстоятельства.

Из паспорта продукта «Нецелевой кредит на неотложные нужды «Просто деньги», который является общедоступной информацией для потенциальных заемщиков следует, что существенным параметрам кредитного продукта является диапазон процентных ставок, так для физических лиц при выдаче кредита на срок свыше 24 месяцев при наличии услуги страхования процентная ставка составит 22,4 %, без страхования - 24,4 % (л.д.47).

Согласно раздела 6 Условий предоставления нецелевого кредита «Просто деньги», страхование применяется при наличии волеизъявления клиента на заключение договора личного страхования, выраженного в разделе «Параметры кредита» заявления (л.д.49-52).

Сам кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья.

В Заявлении - анкете на предоставление кредита, подписанной истцом, указано, что Кудеров М.О. не отказывается от заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, уведомлен о добровольности заключения такого договора страхования и о праве самостоятельного выбора страховой компании, соответствующей требованиям Банка. За своей подписью истец подтверждает, что данные положения занесены с его слов верно, им прочитаны 22 июля 2013 год (л.д. 57-59).

Кроме того, из заявления истца о предоставлении нецелевого кредита «Просто деньги» следует, что Кудеров М.О. подтверждает тот факт, что вся информация, предоставленная ему Банком и указанная в данном заявлении, заявлении-анкете является верной, полной и точной. Ему полностью предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемом ему кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, содержащиеся в Условиях. Истец подтвердил, что кредитный договор не лишает его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных, явно обременительных условий.

Истец не предлагал Банку заключить кредитный договор на иных условиях, чем изложено в данном заявлении и Условиях. Также, данное заявление содержит ссылки на то, что форма заявления носит рекомендательный характер, при желании клиент может составить заявление по своему усмотрению по форме, отличной от представленной. Договор личного страхования заключается при наличии волеизъявления клиента. В случае желания клиента заключить договор проставляется галочка в поле «заключается». В случае отказа - проставляется галочка в поле «не заключается». В договоре указывается страховая компания, выбранная клиентом, а также выгодоприобретатель. Таким образом, Кудеров М.О. проставил галочку в поле «заключается», чем выразил добровольность желания на получение данной услуги (л.д. 60-63).

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что поскольку истец добровольно собственноручно подписал вышеуказанные заявления, в которых прямо указано, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, а кредитный договор не содержит требований по обязательному страхованию жизни и здоровья заемщика, то не имеется оснований для удовлетворения иска.

Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, стороной истца суду не предоставлено.

Учитывая, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности перед потребителем за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, лежит на продавце (исполнителе), представленными ответчиком в материалы дела доказательствами подтверждается, что ответчик действовал добросовестно, действия банка по страхованию заемщика стали возможны только после получения соответствующего согласия заемщика, что свидетельствует о том, что уплаченная Кудеровым М.О. плата за подключение его к программе добровольного страхования жизни и здоровья не нарушает его прав как потребителя в соответствии с Федеральным законом «О защите прав потребителей».

Тот факт, что комиссия за подключение к программе страхования жизни и здоровья вошла в сумму кредита, и была списана со счета заемщика в день предоставления кредита, не влечет навязанности услуги страхования, ее обязательности и не предопределяет выдачу кредита, исходя из представленных ответчиком и исследованных судом доказательств.

С учетом этого, суд приходит к выводу о том, что оснований к удовлетворению исковых требований Кудерова М.О. основных и производных не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского Процессуального Кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Кудерова Максима Олеговича к ЮРЛ о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части включении в него условий о страховании жизни и здоровья, о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца с момента изготовления решения в полном объеме.

Председательствующий Л.А.Поснова