Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-988/2017 ~ М-947/2017 от 10.10.2017

                                                                                          Дело № 2-988/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Упорово                                                       21 ноября 2017 года

    Заводоуковский районный суд Тюменской области в составе:

        судьи                                                                         Севрюгиной И. В.,

    при секретаре                                                           Мелёхиной О. А.,

    с участием истца Сарсикеева А. Х.,

    представителя истца Савельевой Е. Н.,

    представителя ответчика Мягких Е. А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-988/2017 по иску Сарсикеева Амангельды Хамжуханович к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств,

У с т а н о в и л :

Сарсикеев А. Х. (далее истец) обратился в суд к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее ответчик) с вышеуказанным иском. Свои требования мотивирует тем, что ... между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и истцом было заключено Соглашение об индивидуальном кредитовании ..., по условиям которого банк предоставил мне кредит в размере 500 000 рублей, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ....

Из пункта 15 вышеуказанного соглашения о кредитовании заключенного между ним и ответчиком следует, что в качестве услуги, оказываемой кредитором заемщику за отдельную плату и необходимой для заключения договора является согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием, с условием внесения платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, а также компенсацию расходов банка на оплату страховой премии страховщику составляет в размере 52 250 рублей за весь срок страхования.

Одновременно истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, согласно п. 3 которого он обязан оплатить банку вознаграждение за сбор, обработку и передачу информации связанную со страхованием и компенсировать расходы на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 61 875 рублей за весь срок страхования.

При предоставлении кредита ответчиком из суммы кредита была удержана сумма за подключение к программе коллективного страхования заемщиков в сумме 61 875 рублей.

Истец полагает, что при заключении соглашения об индивидуальном кредитовании ... от ... ему как потребителю, не была предоставлена достоверная информация об услуге - «Страховой платы», за которую он обязан был единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами сумму в размере 61 875 рублей, в результате чего были нарушены установленные законом права истца как потребителя.

Необходимая информация до истца при заключении договора страхования доведена не была, из условий договора невозможно было определить размер страховой премии по договору страхования и размер вознаграждения банка.

Кроме того, в п. 4.1 соглашения об индивидуальном кредитовании ... от ... размер процентной ставки за пользование кредитом поставлен в зависимость от его согласия на заключение договора страхования жизни и здоровья.

Страховщик обязуется урегулировать требования застрахованных лиц, выгодоприобретателей в соответствии с условиями соответствующей программы страхования (п. 2.3.2 Договора коллективного страхования).

При указанных обстоятельствах, банк не является поставщиком услуг, в данном случае банк действовал в рамках заключенного им договора коллективного страхования и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» договора коллективного страхования и выполнял свои обязанности страхователя (п. 1.2, договора коллективного страхования, ввиду чего удержание с истца платы за подключение к программе страхования неосновательно.

... истец обратился с претензией в АО «Россельхозбанк» о возврате суммы страховой премии, однако письмом от ... исх. ... в возврате платы за подключение к

Истец полагает, что он как потребитель, должен располагать информацией о размере платы за страхование при заключении соответствующего договора и размере комиссионного вознаграждения банка за подключение к программе страхования, а также о соотношении указанных сумм, так как указанные данные напрямую влияют на свободу волеизъявления потребителя при выборе возможности заключения кредитного договора без услуги присоединения к программе страхования или с таковой, связанной с оплатой посреднических услуг банка, стоимость которых по сравнению с суммой запрашиваемого кредита и сроком кредитования является весьма существенной.

Поскольку банк при оказании услуги по подключению истца к программе страхования в нарушение ст. ст. 8. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» не довел до сведения истца размер страховой премии в общем размере удержанной платы, а также стоимость услуг банка по оказанию за сбор, обработку и техническую передачу информации, чем нарушил права истца на получение полной информации о предоставляемой услуге, истец имею право на отказ от исполнения кредитного договора в части оказания услуг банком по подключению к программе страхования, ввиду чего с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию вознаграждение банка в размере 52 250 рублей.

На основании вышеизложенного, по правовому обоснованию иска, ссылаясь на ст. ст. 131, 132 ГПК РФ, истец просит суд: взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу истца уплаченную сумму комиссии за подключение к программе страхования в сумме 52 250 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере 28 625 рублей.

Представитель третьего лица Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование», представитель органа, дающего заключение Управление Роспотребнадзора по ... при надлежащем извещении в судебное заседание не явились.

На основании ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица Акционерного общества Страховая компания «РСХБ-Страхование», представителя государственного органа, дающего заключение - Управления Роспотребнадзора по ....

Истец Сарсикеев А. Х. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил удовлетворить по доводам искового заявления, пояснив на вопросы суда, что внимательно в условия соглашения о кредитовании не вчитывался.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержала исковое заявление по доводам, изложенным в иске, пояснив, что представителем ответчика не представлено доказательств того, какая конкретно проводилась работа Банком по предоставлению услуги, за которую истец внес в плату в размере 52 250 рублей.

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО2 в судебном заседании просила отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, считает требования необоснованными, незаконными, просила суд отказать в их удовлетворении. Истец при заключении соглашения добровольно, осознанно присоединился к программе страхования, о чем им было собственноручно подписано соглашение от .... В п. 15 Соглашения указано, что заемщик согласен на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику составляет в размере 52 250 рублей, за весь срок страхования. Из заявления на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней п. 3- за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на него условий Договора страхования он обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, им осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую он обязан единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 61 875 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется. Считает требования истца необоснованными, так как соглашение не содержит условия об обязательности страхования. Из условий соглашения не следует, что в случае отказа истца от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита. Поддержала доводы, изложенные в возражении на исковое заявление. Считает, что отсутствуют основания к удовлетворению исковых требований в полном объеме.

          Выслушав пояснения истца, представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд отказывает в удовлетворении иска по нижеследующим основаниям.

Согласно ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 ФЗ от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (л. д. 73-75), согласно которому, в п. 2 истец выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору коллективного страхования, заключенного между АО "Россельхозбанк" и ЗАО «Страховая компания "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление I или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезни, в соответствии с условиями Договора страхования, п. 7 заявления в соответствии с которым истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условиям для получения кредита. Истец также ознакомлен с тем, что имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначил АО «Россельхозбанк" выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно пункта 15 Соглашения ... от ..., истец согласился на страхование по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику составляет в размере 52 250 рублей за весь срок страхования. Из раздела 2 Расчет полной стоимости кредита п. 2.1.3 следует, что платежи по уплате страховой премии за страхование жизни и здоровья в размере 9 625 рублей, за весь срок кредитования (л.д.11-14).

Подписывая данное соглашение от ... и заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, истец также подтвердил, что обязан уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме того, им должна быть осуществлена компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику, плата составляет 61 875 рублей; страховщик выбран им добровольно; он уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.

                Договор коллективного страхования N ... от ... с ЗАО Страховая компания "РСХБ-Страхование" был заключен ОАО "Россельхозбанк" на срок до ...     (л.д.41- 64).

            Ответчиком не оспаривался факт списания со счета истца суммы в размере 61 875 рублей – плата за присоединение к программе коллективного страхования, что подтверждается выпиской банковским ордером ... от ... (л. д. 88).

При таких обстоятельствах, судом установлено, что при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером платы за страхование, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием. При этом включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен без страхования, но под увеличенный процентный размер, п.4.2 Соглашения от ... (л. д. 11).

Представленные ответчиком доказательства свидетельствуют о том, что заемщик добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по предложенной банком Программе страхования и уплатить соответствующую плату за подключение к такой Программе, согласился с размером платы за страхование, являясь проинформированным о наличии составляющих этой платы, а именно платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии Страховщику, имея реальную возможность отказаться от страхования.

Таким образом, при обращении истца за получением кредита банк информировал его о возможности подключиться к Программе страхования. Истец, ознакомившись с условиями участия в Программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, что подтвердил собственноручной подписью в заявлении на страхование.

С учетом выраженного намерения истца присоединиться к Программе страхования, ему оказана данная услуга, и с его счета списана сумма из кредитных средств в счет платы за страхование.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Исходя из доводов представитель ответчика в судебном заседании было установлено, что соглашение по программе индивидуальных условий кредитования может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, следует, что Кредитный договор между Заемщиком и Банком заключен на основании его типовой формы, условия которой (следовательно, и условия самого кредитного договора) могут из меняться в зависимости от выбранного Заемщиком варианта кредитования, содержащегося на предоставление кредита.

Относительно вопроса о включении в сумму платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 61 875 рублей, оплату АО «Россельхозбанк» за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 52250 рублей, суд приходит к следующему:

Соглашение на индивидуальных условиях кредитования было заключено сторонами после ..., на него распространяются положения Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно п. 2 ст. 7 которого, в случае если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.

Согласно ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст.781 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ № 2300-1 заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре оказания услуг.

Таким образом, предоставление Банком платных услуг по организации страхования возможно при условии соответствующего добровольного согласия Заемщика. При этом, если указанная услуга потребителю фактически оказана, она подлежит оплате.

В соответствии с п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, Президиума Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 972 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения. Однако, в случае если в условиях договора размер вознаграждения не указан или не установлен порядок его уплаты, то согласно п. 2 ст. 972 ГК РФ вознаграждение должно уплачиваться после исполнения поручения в размере, определяемом в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ.

Соответственно, если заемщик добровольно выражает свое согласие быть застрахованным в рамках договора коллективного страхования, то Банк вправе возложить на заёмщика возмещение платы, включающей компенсацию расходов кредитного учреждения на оплату страховой премии.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя обязательства.

Согласно пояснений представителя ответчика, Заемщиком подписано заявления на Программе коллективного страхования, в соответствии с п. 3 которого клиент вознаграждения банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, кроме этого им осуществляется компенсация банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена п. п. 5 п. 4 ст. 6 ФЗ "О потребительском кредите", который предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Соглашение не содержит положений о взимании с заемщика банком платы или комиссии за подключение к Программе страхования как обязательном условии выдачи кредита, без которого кредит не мог бы быть выдан.

При подписании соглашения ответчик предоставил истцу полную и достоверную информацию и о соглашении и об условиях страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Изложенное само по себе не может свидетельствовать о нарушении прав заемщика как потребителя.

Кроме того, следует иметь в виду, что в рамках данных правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. Обязанность страхователя доводить страховой полис (иную информацию об услуге, оказываемой банку) застрахованному лицу законодательством не предусмотрена. В рамках правоотношения по подключению к Программе банк оказывает клиенту услугу - подключение к Программе страхования - и доводит до клиента информацию об услуге.

Таким образом, заявление истца на подключение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, как и участие в данной Программе страхования, плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования, а также компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику, не нарушают права истца как потребителя, в связи с чем, законные основания для удовлетворения заявленных требований отсутствуют.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

В удовлетворении иска Сарсикеева Амангельды Хамжухановича к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в Заводоуковский районный суд Тюменской области.

Решение в окончательной форме принято 24 ноября 2017 года.

           Судья                         подпись                                             И. В. Севрюгина