Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-32/2021 (2-797/2020;) ~ М-865/2020 от 20.11.2020

УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

посёлок Шексна 14 января 2021 года.

Шекснинский районный суд Вологодской области в составе

судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Гарабаджи С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Марышевой О.А. к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 4 договора кредитования в части увеличения процентной ставки, компенсации морального вреда,

установил:

Марышева О.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта кредитного договора и взыскании морального вреда. В обоснование иска указала, что 06 октября 2018 года между Марышевой О.А. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № на сумму 1 771 552 рубля, процентная ставка по кредиту 10,9%, срок возврата кредита 60 месяцев. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7.1 процентных пункта в случае нарушения заёмщиком обязательств, предусмотренных в пункте 4 индивидуальных условий (а именно, обязанности заёмщика заключить договор страхования жизни и здоровья). Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заёмщиком, являются незаконным, так как противоречат требованиям статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» поскольку кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов или изменить порядок их определения. Разница в процентах кредитования является дискриминационной и не оставила истцу возможности выбора варианта кредитования. Банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых чем значительно увеличило сумму кредита. В нарушение требований пункта 1 статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», пункта 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» истцу, как стороне кредитного договора, не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях договора, обеспечивающей право выбора условий кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях. В нарушение требований статей 421 и 422 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк навязал истцу дополнительную услугу страховая жизни.

Ссылаясь на статью 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», на пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», на статьи 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», на статьи 221, 222, 421, 422 Гражданского кодекса РФ просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора № от 06 октября 2018 года в части увеличения процентной ставки и взыскать моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

14 декабря 2020 года определением Шекснинского районного суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец Марышева О.А. и представитель истца по доверенности Цыганкова А.А., надлежаще уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, направили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что поддерживают исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» по доверенности Власов Д.А. в судебном заседании исковые требования истца не признал и пояснил, что 06 октября 2018 года между банком и Марышевой О.А. заключен кредитный договор № на сумму 1 771 552 рубля на срок по 06 октября 2023 года. До заключения кредита Марышева О.А. обратилась в банк с анкетой-заявлением на получение кредита, в котором определены параметры кредита. Согласно раздела 14 анкеты-заявления, истица согласилась на подключение программы страхования и она была ознакомлена с условиями программы страхования; с возможностью отказаться от страхования и отказ не повлияет на решение банка о выдаче кредита и сроке возврата. Также истица была проинформирована о том, что конкретные условия страхования устанавливаются между Марышевой О.А. и страховой компанией в договоре страхования; дисконт к процентной ставке, предоставляемый в случае добровольного выбора клиентом приобретения страховых услуг, от 1% годовых; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования. Истица согласилась с данными условиями, поставила подпись в анкете-заявлении, и ей был предоставлен кредит с применением дисконта к базовой процентной ставке. Договором предусмотрена общая процентная ставка в размере 18% годовых. В случае страхования рисков жизни и здоровья, устанавливается дисконт по процентной ставке в размере 7,1 %, то есть при страховании процентная ставка действовала бы в размере 10,9 % годовых. Истица могла выбрать иную страховую компанию, которая действует на территории Вологодской области, но она выбрала СК «ВТБ Страхование» и заключила договор страхования. Полагает, что банк и страховая компания в полной мере исполнили требования закона о защите прав потребителя, и истице, как потребителю услуг до заключения договора страхования была предоставлена исчерпывающая информация об оказываемой услуге при предоставлении кредита.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовал.

Заслушав представителя ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (пункт 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9).

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита (займа) без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с частью 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (пункт 2.2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статья 934 Гражданского кодекса РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю страхового полиса (пункт 2 статья 940 Гражданского кодекса РФ).В силу статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно положениям пункта 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В судебном заседании установлено, что 06 октября 2018 года между ПАО «Банк ВТБ» и Марышевой О.А. заключен кредитный договор № на сумму 1 771 552 рубля, процентная ставка по кредиту 10,9%, срок действия договора 60 месяцев, срок возврата кредита 06 октября 2023 год.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка на дату заключения договора – 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7.1 процентных пунктов. Базовая процентная ставка – 18% годовых.

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка (пункт 25).

Пункт 2.10 Правил кредитования (общих условий) ПАО «Банк ВТБ» гласит о том, что Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заёмщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отменена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта. Индивидуальными условиями договора могут быть предусмотрены разные виды дисконтов, в том числе (пункт 2.10.3) дисконт к процентной ставке при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заёмщик осуществлял страхование. В случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заёмщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно анкете-заявлению от 06 октября 2018 года Марышева О.А. с целью получения потребительского кредита наличными в сумме 1 771 552 рублей выразила согласие на оказание дополнительных услуг банка по обеспечению её страхования путём подключения к программе страхования. Подтвердила, что до неё доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются ею и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Дисконт, предоставляемый в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, устанавливается в размере от 1 процентного пункта. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирована.

Анкета-заявление от 06 октября 2018 года, кредитный договор № от 06 октября 2018 года, состоящий из Индивидуальных условий предоставления кредита и Правил кредитования (общих условий), согласованы Марышевой О.А. и ПАО «Банк ВТБ», о чём свидетельствует её личная подпись в договоре и в анкете-заявлении.

Одновременно с заключением кредитного договора от 06 октября 2018 года между Марышевой О.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании заявления истца был заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» по программе «Лайф+». Марышевой О.А. выдан полис № от 06 октября 2018 года со сроком страхования с 07 октября 2018 года по 06 октября 2023 года, страховая сумма составляет 1 771 552 рубля, страховая премия составляет 127 552 рубля, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Марышева О.А. своей подписью в полисе страхования № от 06 октября 2018 года подтвердила, что ознакомлена с Особыми условиями страхования и согласна с ними (пункт 4 полиса страхования).

Из суммы предоставленного Марышевой О.А. кредита ПАО «Банк ВТБ» перечислил денежные средства в счёт оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» по полису № в размере 127 552 рубля.

Банк был обязан исполнить письменное распоряжение истца о перечислении денежных средств, и со стороны банка обязательства перед заемщиком были исполнены в полном объеме: произведена оплата страховой премии и произведена выдача кредита. При этом, никакие комиссии за подключение к программе страхования или иные комиссии, связанные со страхованием, Марышевой О.А. банку не оплачивались. Сумма страховой премии была перечислена банком по поручению заёмщика в адрес страховой компании в полном объеме и была известна истцу. Между Марышевой О.А. и ПАО «Банк ВТБ» сделка по страхованию не заключалась, банк по сделке о страховании денежных средств не получал.

Оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между Марышевой О.А. и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного статьями 934 и 945 Гражданского кодекса РФ. Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования.

Как следует из представленных документов, Марышева О.А. в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении данного договора страхования не обращалась.

Ссылка истца на то, что она не может отказаться от услуги страхования, так как увеличенная процентная ставка по кредиту повлечёт для неё расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую возможно вернуть, может свидетельствовать только о том, что истцом при выборе условий кредитного договора не было принято решение, отвечающее её финансовым интересам, но не свидетельствующее о том, что банк ввёл её в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия правильного решения, истцу была предоставлена.

Заключенный между Марышевой О.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не противоречит Указанию ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Во исполнение требований Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 № 3854-У договором страхования, а именно разделом 6 (пункт 6.5) Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьёй 958 Гражданского кодекса РФ. Условий о возврате суммы страховой премии при досрочном отказе страхователя - физического лица от договора страхования после истечения периода охлаждения договор страхования не предусматривает.

Исследованные в судебном заседании документы, а именно анкета-заявление, Индивидуальные условия договора, Правила кредитования (общие условия) не содержат требования заключить договор страхования с определённой страховой компанией, не содержат требования банка об обязанности заёмщика заключить договор страхования, как условие для получения кредита и неучастие заёмщика в программе страхования не является основанием для отказа в предоставлении кредита.

Из представленного графика платежей следует, что Марышева О.А. выплачивает кредит в установленный срок, процентная ставка составляет 10,9% годовых и с момента заключения кредитного договора банк процентную ставку не изменял.

Представленными по делу доказательствами подтверждено, что Марышева О.А. была вправе самостоятельно принять решение об отказе от участия в программе страхования до оформления полиса, и имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, получив кредит по базовой ставке – 18% годовых, но она сделала выбор в пользу условий кредитования со страхованием жизни и здоровья, следовательно, при получении кредита были применены условия предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору и оформила кредит с процентной ставкой – 10,9% годовых. Так же Марышева О.А. имела возможность заключить договор страхования жизни и здоровья с любой иной страховой компанией, соответствующей требованиям банка, но она воспользовалась услугами ООО СК «ВТБ Страхование», выразив своё волеизъявление при оформлении полиса страхования и в анкете-заявлении.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора банк и истец согласовали все его условия, на момент заключения кредитного договора истцу была представлена верная, точная и полная информация, и материалы дела, не содержат доказательств навязывания истцу банком каких-либо дополнительных услуг.

Таким образом, требования истца о признании недействительным пункт 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки удовлетворению не подлежат, в том числе не подлежат удовлетворению и требований о компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, как производные от основного требования.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

    ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░.░.░░░░░░



░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░ 2021 ░░░░.