Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1521/2017 (2-9384/2016;) ~ М-7931/2016 от 22.12.2016

Дело № 2-1521/17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 марта 2017 г. Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Жуковой Л.Н.,

при секретаре Разуваевой С.Н.,

с участием представителя истца – Малыхиной Е.Л., действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ивановой М.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, -

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Ивановой М.С. о взыскании задолженности по договору о карте (№) в размере 677693,12 рублей, расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 9976,93 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указано, что Иванова М.С. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просила заключить с ней договор потребительского кредита, выпустить на ее имя банковскую карту, открыть ей банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты. 12.04.2016 года между сторонами был заключен договор (№). Во исполнение договорных обязательств АО «Банк Русский Стандарт» открыл ответчику банковский счет (№) выпустил на ее имя банковскую карту и осуществлял кредитование счета в пределах установленного лимита. Ответчик получила указанную карту на руки и неоднократно совершала расходные операции с использованием карты. По условиям договора погашение задолженности ответчиком должно осуществляться путем размещения на счете карты денежных средств в размере минимального платежа. Однако в нарушение договорных обязательств погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось. Истец 11.10.2016 года потребовал возврата полной суммы задолженности, сформировав и направив в адрес ответчика заключительный счет-выписку с указанием суммы задолженности и даты оплаты - не позднее 11.11.2016 г. Данное требование ответчиком до настоящего времени не исполнено, задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена.

В судебном заседании представитель истца - АО «Банк Русский Стандарт» - Малыхина Е.Л., действующая на основании доверенности, исковые требования, доводы иска поддержала.

Ответчик Иванова М.С. в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещалась, в связи с указанными обстоятельствами настоящее дело рассматривалось в порядке заочного производства на основании определения Коминтерновского районного суда г. Воронежа от 06.03.2017 г. (л.д. 109).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные по делу письменные доказательства, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что 12.04.2016 года Иванова М.С. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (л.д. 13-14) в рамках которого просила:

    Рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименования «Условия кредитования счета «Русский Стандарт Imperia» (далее - Договор ПК);

    На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт Imperia», Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт Imperia», заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

    предоставить ей платежную (банковскую) карту Imperia Platinum;

    открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что:

    принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета.

    составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте.

    с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план ТП IMP4-H (являющийся составной частью Тарифов по карте, л.д. 41-48).

Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью.

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил ответчику Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка, л.д. 15-18), являющиеся неотъемлемой частью данного договора.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

12.04.2016 г. ответчик акцептовала оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий (л.д. 15-18). При этом ответчик подтвердила получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт Imperia» (л.д. 56-86), а также что полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту Ивановой М.С. о заключении Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно - 12.04.2016 г. открыл Ивановой М.С. банковский счет (№).

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор (№), включающий в себя Договор о карте и Договор потребительского кредита.

Во исполнение своих обязательств по договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту Imperia Platinum, 12.04.2016 г. Иванова М.С. получила указанную карту на руки, что подтверждается распиской Клиента в получении карты (л.д. 12).

В соответствии с п. 4.1. Условий кредитования счета задолженность Заемщика перед банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки.

Согласно п. 4.2. Условий кредитования счета Кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации — в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества/ работ / услуг / результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита.

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита (п. 4.3 Условий кредитования счета).

Согласно п. 4.5 Условий кредитования счета за пользование Кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму Кредита.

При заключении договора о карте стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке 29 % годовых, в случае если с даты отражения первой Операции на Счете не истекли 6 месяцев; 26% годовых, в случае если с даты отражения первой Операции на Счете истекли 6 месяцев, но не прошло 24 месяца; 23% годовых, в случае если с даты отражения первой Операции на Счете истекли 24 месяца (л.д. 16).

Ответчик неоднократно совершала за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (№) (л.д. 49).

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (л.д. 16).

Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа (п. 6 индивидуальных условий, л.д. 16), что также подтверждается выпиской из Счета карты (№) (л.д. 49).

До выставления Заключительного счета-выписки при наличии неоплаченных в установленный срок процентов за пользование кредитом в соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Банк взимает неустойку в размере 20 % годовых на текущую сумму задолженности (л.д. 17).

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий и п. 14.5 Условий срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком-выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме.

В связи с неисполнением Ответчиком обязательств по оплате минимальных платежей, Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 11.10.2016 г. Заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности Клиента в сумме 655409,21 рублей и сроке её погашения - 11.11.2016 г. (л.д. 50).

По настоящее время задолженность Ивановой М.С. перед Банком по Договору о карте не погашена, что также подтверждается выпиской из счета (№) (л.д. 49) и составляет: 655409,21 рублей - сумма основного долга, 22283,91 рублей – неустойка за период с 12.11.2016 г. по 15.12.2016 г. (л.д. 9-10).

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Поскольку Иванова М.С. не исполняет свои обязательства по возврату кредита в сроки, оговоренные при заключении договора, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Ивановой М.С. задолженности по договору (№) в размере 655409,21 рублей - подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,1% от суммы Задолженности, указанной в таком Заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки (л.д. 17).

Истцом за период с 12.11.2016 г. по 15.12.2016 г. была начислена ответчику неустойка в размере 22283,91 рублей.

Статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно части первой статьи 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно позиции ВС РФ, изложенной в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с должников – физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом. Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права. Неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами, а поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам).

Оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд не находит, поскольку из выписки из лицевого счета видно, что свои обязательства по возвращению кредита и оплате процентов ответчик не исполняла в течение продолжительного периода времени, требование соразмерности неустойки не нарушено.

    Таким образом, с учетом фактических обстоятельств дела и требований закона, суд пришел к выводу о том, что подлежат удовлетворению в полном объеме требования истца о взыскании с ответчика задолженности по договору (№) в размере: 655409,21 рублей - сумма основного долга, 22283,91 рублей – неустойка за период с 12.11.2016 г. по 15.12.2016 г..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что при подаче иска АО «Банк Русский Стандарт» оплатило государственную пошлину от заявленной цены иска, что подтверждается платежным поручением (№) от 19.12.2016 г. на сумму 9976,93 рублей (л.д. 14).

Сумма государственной пошлины, уплаченная за подачу искового заявления в размере 9976,93 рублей, подлежит взысканию с ответчика Ивановой М.С.

Руководствуясь ст.ст. 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Ивановой М.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты – удовлетворить.

Взыскать с Ивановой М.С. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН (№), дата регистрации (ДД.ММ.ГГГГ).) сумму задолженности в размере 655409,21 рублей, неустойку - 22283,91 рублей, расходы по уплате государственной пошлины – 9976,93 рублей, а всего – 687670,05 рублей.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья            подпись             Л.Н. Жукова

Мотивированное решение

изготовлено 10.03.2017 г.

Копия верна

Судья

Секретарь