Решение по делу № 2-144/2012 (2-2623/2011;) ~ М-2685/2011 от 26.12.2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24.02.2012 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

В составе председательствующего Фирсова А.И.,

при секретаре Поляковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала к Безруких Е.А., Баранбаеву С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее ОАО АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Безруких Е.А., Баранбаеву С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 168593 руб. 54 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 4571 руб. 87 коп. Истец мотивировал свои требования тем, что 25.06.2008г. между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Безруких Е.А. был заключен кредитный договор № ***, на основании которого ей был предоставлен кредит в сумме *** рублей сроком до 25.06.2013г. под *** % годовых под поручительство Баранбаева С.К. Сумма кредита перечислена заемщику на его ссудный счет. Ответчики принятые на себя обязательства не исполняют, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами вносят не в полном объёме.

Представитель истца и ответчик Баранбаев С.К. в зал судебного заседания не явились, хотя были извещены надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, настаивая на уточнённых исковых требованиях. Баранбаев о причинах неявки суду не сообщил.

Суд в соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

От представителя истца Шильникова Д.А., действующего на основании доверенности, в суд поступило заявление об уточнении исковых требований. Поскольку задолженность по кредитному договору была частично погашена, просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в сумме 154397 руб. 27 коп., из которых 80514 руб. 74 коп. – сумма задолженности по основному долгу, 65835 руб. 46 коп. – задолженность по процентам, 8047 руб. 07 коп. – сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4571 руб. 87 коп.

Безруких Е.А. в судебном заседании с уточнёнными исковыми требованиями согласилась частично. Суду показала, что готова погасить задолженность по кредиту по мере возможности, уплатив проценты на день рассмотрения дела в суде, с учетом уплаченных ранее ею сумм.

Выслушав ответчика Безруких Е.А., изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

25.06.2008г. Безруких Е.А. обратилась с заявлением к ОАО АКБ «РОСБАНК» о предоставлении кредита в сумме *** руб. под ***% годовых на срок до 25.06.2013г., на условиях, указанных в Условиях предоставления кредита на неотложные нужды.

В этот же день между истцом и ответчиком Баранбаевым С.К. был заключен договор поручительства № ***, согласно которому (п. 1.3. договора поручительства) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно. Срок договора поручительства установлен до 25.06.2015г. (п. 3.2 договора поручительства).

Как видно из выписки по лицевому счету на имя Безруких Е.А., 25.06.2008г. ей был предоставлен кредит в сумме *** рублей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, вышеназванного заявления Безруких Е.А., дополнительного соглашения к кредитному договору и информационного графика платежей от 29.01.2009 года, возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно 29 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов – 29.01.2014г. В пункте 4.4.2, 4.4.2.1 банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счет, в случае если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязательства по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на ***, выписки по лицевому счету на имя Безруких Е.А. следует, что она погашала задолженность по кредиту несвоевременно и не в полной сумме.

Согласно ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поскольку в судебном заседании установлено, что заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору, имеются основания взыскать солидарно с Безруких Е.А. и Баранбаева С.К. в пользу истца сумму задолженности по основному долгу в соответствии с уточнёнными исковыми требованиями истца в размере 80514 руб. 47 коп.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

29.01.2009 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Безруких Е.А. было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору. По данному соглашению была произведена реструктуризация долга и установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере *** % годовых. По состоянию на дату заключения соглашения была установлена задолженность по основному долгу в размере 88947 руб. 21 коп. и по процентам в размере 4842 руб. 59 коп.

С момента заключения дополнительного соглашения до дня рассмотрения иска в суде платежи по кредиту производились.

При уточнении исковых требований представителем истца не представлен расчёт взыскиваемых процентов. Произвести данный расчет суду самостоятельно не представляется возможным в силу сложности его осуществления, требующих специальных познаний. В связи с этим суд считает правильным взыскать солидарно с Безруких Е.А. и Баранбаева С.К. в пользу истца сумму задолженности по процентам по состоянию на дату составления истцом расчёта суммы задолженности по кредитному договору -23.08.2010 года - в размере 19917 руб. 31 коп. (графа расчёта - «долг по процентам»).

Согласно ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Исходя из смысла данной нормы, банк имеет право на сумму просроченной задолженности по кредиту начислять проценты за пользование кредитом до момента фактического её погашения.

Однако, поскольку дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а законодательством не предусмотрено досрочное взыскание процентов на просроченную сумму кредита, суд не находит оснований для взыскания названных процентов по день окончания действия кредитного договора. Это не лишает банк права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.

Таким образом, сумма основного долга по кредиту 80514 руб. 47 коп., проценты по состоянию на 23.08.2010 года в сумме 19917 руб. 31 коп. подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке. Соответственно, исковые требования о взыскании процентов в размере 45918 руб. 15 коп. не подлежат удовлетворению.

Кроме того, не подлежит взысканию и сумма комиссии за ведение ссудного счета в силу нижеследующего.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002г. №205-П.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.

Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителей услуги (заемщиков) обязанность по внесению такой платы.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового Кодекса Российской Федерации с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в равной пропорции судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3208 руб. 62 коп., по 1604 руб. 31 коп. с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 309, 314,810, 811 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить частично.

Взыскать в солидарном порядке с Безруких Е.А., Баранбаева С.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала задолженность по кредитному договору от 25.06.2008 г. в сумме 100431 (сто тысяч четыреста тридцать один) руб. 78 коп.,

в том числе основной долг в сумме 80514 (восемьдесят тысяч пятьсот четырнадцать) руб. 47 коп.,

задолженность по процентам по состоянию на 23.08.2010 года в размере 19917 (девятнадцать тысяч девятьсот семнадцать) руб. 31 коп.

Взыскать с Безруких Е.А., Баранбаева С.К. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 3208 (три тысячи двести) руб. 62 коп., по 1604 (одна тысяча шестьсот четыре) руб. 31 коп. с каждого.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента его принятия в окончательной форме в Верховный суд Республики Хакасия с подачей жалобы через Черногорский городской суд.

Председательствующий А.И. Фирсов

Справка: мотивированное решение изготовлено и подписано 29.02.2012г.

Судья: А.И. Фирсов